Займ, кредит, ссуда – все эти понятия, обозначающие процесс одалживания чего-либо, воспринимаются большинством граждан как тождественные. Это не совсем верно. Существуют различия в зависимости от форм, размеров, сроков и предмета обязательства. В чем разница между ссудой и кредитом, важно разобраться до того, как будет подписан договор.
Определение кредита и его виды
Как и многие понятия, фигурирующие в юриспруденции, экономике, слово «кредит» и его значение пришли в современный деловой оборот из латыни. Кредит по своей сущности является процессом временной передачи от одного лица другому финансовых ресурсов на условиях возвратности, уплаты вознаграждения в виде процентов.
Участниками долговых отношений являются:
- Кредитор – владелец финансовых ресурсов, передающий их по кредитному договору, обычно банк.
- Заемщик – лицо, берущее деньги долг и обязующееся возвратить его и оговоренную сумму компенсации.
Классификация займов достаточно широка:
- По вариантам погашения: предусматривающие рассрочку и единовременные.
- По валюте: предоставляемые в национальной или иностранной.
- По целям: ипотечный (для приобретения квартиры или иной недвижимости), потребительский, на увеличение основного или производственного капитала, для расширения бизнеса и т. д.
- По видам владельцев финансов: банки, кредитные учреждения, государство, международные организации.
- По срокам предоставления долга: краткосрочные, среднесрочные, длительные.
- По типу заемщиков: физические лица, предприятия.
- По варианту обеспечения кредитного договора: беззалоговые, с использованием залога, гарантированные, застрахованные.
Лицо, получившее кредит, обязуется вернуть средства с процентамиЕсли при оформлении долгового обязательства привлекается поручитель или имущество передается в залог, такие договора имеют более низкие проценты за пользование финансами, чем беззалоговые. Кредиты, выдаваемые для приобретения недвижимости, когда залогом выступает квартира или дом, привлекательны для банков, поскольку даже при несостоятельности должника у финансовой организации останется ликвидное имущество.
Разновидностью потребительского займа является кредитная карта. Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, еще ряд финансовых организаций готовы предоставить своим клиентам некоторую сумму для траты на различные приватные нужны под выгодный процент. Основываясь на кредитной истории клиента, банк принимает решение о выдаче ему карты, используя которую, потребитель может оплатить товары по безналичному расчету. Карта допускает обналичивание средств, но оно экономически не выгодно человеку.
Определенный период времени кредит является беспроцентным, впоследствии, если клиент не погашает займ, начинают начисляться проценты. Ставка по кредитным картам выше, чем при оформлении долгового обязательства.
Другим вариантом кредиторских отношений является лизинг и форфейтинг. Первое понятие включает комплекс договорных взаимодействий, касающихся условий долгосрочной аренды недвижимости или оборудования с возможностью их последующего выкупа. Вторая форма кредитования подразумевает переход обязательств по уплате задолженности от первоначального должника к финансовому агенту.
Ссуда: понятие и классификация
Чтобы уяснить, чем отличается кредит от ссуды, необходимо дать определение обоим понятиям. В случае с кредитом, речь идет о передаче денежных средств, в то время как ссуда может быть предоставлена как в финансовом, так и материальном эквиваленте. Сравнивая с кредитом, ссуда – более широкое понятие. Она выдается не только банковскими организациями, ее может предоставить предприятие для своих работников или частных лиц, муниципалитет для льготных категорий граждан.
Выделяют три основных вида ссуды:
- Имущественная.
- Банковская.
- Потребительская.
В отличие от кредита, ссуда может выражаться не только в деньгах, а также при ее получении лицо не всегда обязано возвращать средстваОна может быть безвозмездной, не требующей уплаты процентов за пользование ресурсом. Если объектом долговых обязательств является имущество, оно должно быть возращено в том же состоянии, в котором передавалось, с учетом естественного износа. В некоторых случаях допускается возврат аналогичного имущества.
Она может быть предоставлена работающим гражданам, пенсионерам, социально– защищенным представителям общества. Если ссуда беспроцентная, то расчеты по ее погашению крайне просты, фактически сводятся к определению даты возврата переданного имущества или денежных средств. В некоторых случаях займ не имеет срока возвращения.
Сравнение ссуды и кредита
Чтобы понять, чем отличается ссуда от кредита, в чем их сходство, удобно воспользоваться таблицей сравнения.
| Сложность оформления | Базовым критерием, который определяет, получит ли гражданин финансы, является степень доверия к нему со стороны хозяина ресурсов | Ответ банковского учреждения зависит от качества собранного пакета документов и истории предыдущих займов |
| Начало договорных отношений | При операции передачи ссудных вещей | В момент подписания обязательства |
| Конец договора | Возврат полученного имущества, процентов за пользование им, при их наличии | Погашение основного долга и уплата процентов за применение денежных средств |
| Право собственности | Владельцем предмета договора остается ссудодатель, ссудополучатель имеет возможность пользоваться, но не распоряжаться | Происходит переход права собственности |
| Время действия | Может иметь срок или быть бессрочной | Существует оговоренная дата возврата, при дополнительном соглашении сторон может изменяться |
| Размер вознаграждения за использование ресурса | Зависит от договоренности сторон, может отсутствовать | Один из обязательных пунктов соглашения |
| Предмет обсуждения | Имущество или денежные средства | Финансы |
Различия между кредитом и ссудой довольно существенны. Несмотря на то, что оба понятия относятся к категории взаимоотношений между должником и заимодавцем, соотношение прав и обязанностей получателя займа по отношению к кредитору значительно варьируется.
Что лучше выбрать
В зависимости от целей и условий сделки, клиент выбирает кредит или ссуду. Если гражданин нуждается в оборудовании для производства, то, прежде чем обращаться в банк за кредитом, необходимо посмотреть объявления о предоставлении ссуды. В этом случае такие взаимоотношения будут более выгодны для бюджета организации, чем коммерческий кредит. Одним из вариантов вознаграждения за использование оборудования может стать передача части продукции производственной линии владельцу ресурсов.
Если ставка по кредиту ниже, чем размер компенсации по ссуде или предложения займа отсутствуют, гражданин выбирает кредит. Другим объяснением того, почему клиент может предпочесть ссуду, является невозможность получить обычный долг из-за плохой финансовой истории, в то время как процесс оформления ссуды строится на доверительных отношениях и, зачастую, передача имущества или денег регистрируется простой распиской.
Займ и ссуда: в чем разница
Отличия ссуды от займа существуют, несмотря на большое сходство между понятиями. Базовая разница – дельта в объемах и вариантах оформления. Если сумма одалживания меньше 10 МРОТ договор заключается устно, без написания дополнительных бухгалтерских проводок. Микрозаймы предоставляются кредитными организациями с обязательным проведением письменного договора, начислением процентов.
Для получения ссуды или займа выдвигаются свои условияФинансовые требования к заемщику минимальны:
- Возрастные ограничения.
- Постоянная регистрация в зоне действия организации, выдающей микрозаймы.
- Наличие стабильного дохода.
Принцип доверия, на котором строится процесс выдачи ссуды, не применяется при работе финансовых организаций, выдающих мирозаймы. При длительном сроке сумма начисленных процентов превышает размер долга.
Что выгоднее
Выбирая между кредитом, займом, ссудой следует анализировать свои финансовые возможности по погашению долга, целям получения денежных средств. Если гражданин имеет льготы и нуждается в ресурсах, то разумно воспользоваться тем способом, который учитывает существующие преференции. Микрозаймы, при легкости оформления, по сравнению с традиционными кредитами, обладают высокой процентной ставкой за пользование.
При развитии бизнеса, когда предметом долгового обязательства является производственное оборудование, передача части продукции в виде платы ресурсы является оптимальным как для кредитора, так и для должника.
О ссуде пойдет речь в видео:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:
