Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019: нюансы и преимущества

Выдача кредитов, целевых или нет, стала настоящим спасением для граждан, которые сиюминутно нуждаются в получении некоторого объема средств, чтобы совершить дорогостоящую покупку. Минусом является то, что деньги подлежат возврату, да еще и с процентами в установленные договором сроки и на конкретных условиях, в противном случае нарушителю обязательства грозят санкции, вплоть до судебного разбирательства.

Вместе с тем отсутствие возможности в конкретный момент обслуживать кредит, чаще всего это ипотека, не значит, что нет выхода. Решить вопрос можно несколькими путями, например, реструктуризацией или рефинансированием. Первый вариант, как правило, приемлемее для клиентов. Поэтому важно понимать, как осуществляется реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 и что о ней должен знать должник.

Что такое реструктуризация ипотеки и как ее получить

Реструктуризация – есть не что иное, как одна из специфических услуг банка, которая преследует цель поспособствовать исполнению клиентам денежного обязательства перед кредитором, т. е. возврату кредита, начисленных процентов без просрочек по потребительскому, но чаще по ипотечному займам.

Если обе стороны достигли договоренностей и запустили процесс реструктуризации, то общая ситуация следующая:

1. Должник обоснованно рассчитывает на сокращение размера ежемесячного взноса. Это способствует снижению финансового давления на благосостояние клиента и повышает вероятность возврата средств без проволочек и прочих трудностей. Не исключается применение иных мер, таких как кредитные каникулы, при которых тело долга некоторое время не погашается, а лишь проценты. Такие меры ограничены во времени (чаще всего от месяца до полугода).
2. Все договоренности юридически обрамляются посредством подписания пролонгации договора. Это требует пересмотра графика выплат, при утверждении нового учитываются пожелания клиента по возможности. Итогом получается тот же кредитный договор с увеличенным сроком действия на пару-тройку лет, при которых клиент будет своевременно вносить платежи. Такой механизм очень актуален для работников, занятых в сезонных предприятиях, ведь их зарплата выплачивается на протяжении всего года неравными долями.
3. Снижается общая процентная ставка.
4. Вносятся коррективы в периоды платежей, к примеру, с месячного на квартальный. При этом итоговая сумма к выплате также становится меньше. При более низкой ставке долг будет закрыт быстрее.
5. Не исключается и переоформление договора с изменением используемой в нем расчетной денежной единицы. Таковое актуально для ситуаций, когда экономический фон подвержен колебаниям, а курс национальной валюты на бирже нестабилен.

Реструктуризация ипотечного кредита позволяет должнику облегчить процесс выплаты долга

Клиентам, не исключающим необходимость реструктуризации по имеющейся ипотеке, стоит знать, что предупредить банк об отсутствии возможности своевременно внести плату по графику требуется до просрочки. В противном случае лицо ожидают штрафные санкции в виде пени и т. д. Рассчитывать на отмену последних не стоит, хотя таковое иногда происходит, особенно если в итоге банк одобрил заявку на реструктуризацию. Реструктуризация ипотечного кредита Сбербанком осуществляется несколькими альтернативными путями. Конкретный определяют стороны по согласованию.

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

Вертикаль власти не остается в стороне от проблем людей с жилищными вопросами и ипотекой, а также возникающим задолженностям по ним. Так, на федеральном уровне правительственным постановлением №373 от 07.12.2015 предусмотрен механизм помощи оформления реструктуризации кредита некоторым категориям должников:

• Многодетным семьям, в которых воспитываются несовершеннолетние.
• Опекунам или родителям, на попечении которых ребенок с инвалидностью.
• Гражданам с ограниченными возможностями.
• Участникам войн, ветеранам боевых действий.

Реализуется такая помощь через специально открытое агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). Когда лицо обращается в данную структуру Сбербанк, будучи кредитором, передает все его обязательства сотруднику, ответственному в вопросах задолженности, из агентства. Фактически, если все в порядке и соответствует требования постановления правительства и прочим нормам, регламентирующим работу АИЖК, то должник станет выплачивать остаток ипотеки государству, а не Сбербанку.

Однако если и после таких манипуляций будут допущены нарушения сроков возврата средств, держателем обязательства вновь станет Сбербанк, который будет применять последовательно соответствующие санкции в соответствии с кредитным договором: начисление пени, судебное разбирательство и изъятие залоговой недвижимости.

Некоторые лица могут рассчитывать на помощь государства в вопросе кредитования

Кроме того, в данной КФО действует и дополнительна программа реструктуризации от государства, условия которой следующие:

• Падение доходов не меньше чем на треть.
• Рост платежа по займу минимум на 30% и более. Это характерно для кредитов, оформленных в иностранной валюте при скачке курса.
• Взнос по ипотеке съедает практически весь бюджет семьи, остаток от которого не дотягивает до 2 прожиточных минимальных уровней.
• С момента открытия кредитования прошел год и более.
• В период выплат не допускались просрочки и задолженность.

Основное правило, как и практически во всех банках, получение положительного результата по рассмотрению заявки на реструктуризацию от Сбербанка завязано на добросовестном исполнении обязательств. Формы ее могут быть разными. В их числе:

• Денежное пособие, которое составляет 10% кредитного остатка, в пределах 600 000 рублей.
• Урезание ежемесячного платежа до половины продолжительностью до 18 месяцев. Это возможно через пролонгацию ипотечного договора или уменьшение процента.

Требования к жилплощади, оформленной в ипотеку

Несмотря на лояльность и демократичность, банком выдвигаются условия к жилплощади, купленной на ипотечные средства и являющейся залогом:

• Жилые метры должны быть отремонтированы и годны к проживанию.
• Не допускается перепланировка и иные манипуляции, которые приводят к изменению стоимости объекта в сторону понижения. Сделать это можно только с согласованием и оформлением в установленном порядке.
• Метраж должен вписываться в установленный рамки: 45 квадратов для однушки, 65 – для двушки и 85 – для трешки. Это не касается семей со статусом «многодетная».
• Цена за метр квадратный не должна быть больше, чем у 60% жилья в данном регионе. Фактически недвижимость не должна быть элитной.
• У должника нет другого жилья в собственности (исключением является долевое владение).

Для проведения реструктуризации Сбербанк выдвигает некоторые требования к жилищу

Пакет необходимых документов для реструктуризации

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2019 году возможна, если оно предоставит следующие документы:

• свой российский паспорт;
• личное заявление, удостоверенное подписью;
• заполненный бланк анкеты;
• официальное подтверждение наличия финансовых трудностей, которые являются непосредственным препятствием для выполнения своих обязательств по ипотеке перед банком;
• свидетельство о праве собственности объектом залога;
• выписку из домовой книги;
• непосредственно договор ипотечного кредитования с квитанциями о внесенных суммах в счет погашения;
• прочие бумаги, которые попросит Сбербанк на свое усмотрение.

Если сразу же будет предоставлен весь требуемый пакет, комиссия организации быстрее примет заявку к рассмотрению и с большей вероятностью вынесет положительное решение. А это дает несколько альтернатив:

• кредитные каникулы;
• списание полное или частичное штрафов за просрочку;
• пролонгацию срока действия договора с одновременным сокращением размеров регулярных взносов;
• пересмотр графика выплат и перерасчет всей суммы;
• конвертацию валютной ипотеки в рублевую.

Инициация процедуры требует подачи пака определенных документов

Решение по каждому случаю принимается в индивидуальном порядке, разбираются особенности ситуации. Если решение принимается отказное, причину его сообщать банк не обязан. Вместе с тем у клиента всегда есть возможность оспорить такое решение в рамках судопроизводства. Все детали можно узнать как онлайн на сайте, так и по телефону у оператора банка.

Преимущества реструктуризации в Сбербанке

Основная цель ипотечной реструктуризации – сохранить жилой объект в собственности клиента и сохранить привычный образ жизни. Фактически такая процедура дает резерв для урегулирования финансовых трудностей, сохранения своего кредитного рейтинга или даже его повышение, сокращает трату на обслуживание кредита как минимум в краткосрочной перспективе, пусть и ценой увеличения стоимости займа в целом за счет растяжения срока и необходимости уплаты процентов больше времени.

Недостатки реструктуризации в Сбербанке

Если не вдаваться в детали, то может показаться, что недостатков у процедуры нет, хотя это не так:

• Тело долга остается неизменным. Клиенту лишь делают рассрочку платежа или его отсрочивают на какое-то время. За счет пролонгации – удлинения срока кредитования возникает переплата в виде процентов. Чем на дольше растянут договор, тем она больше и иногда эта сумма очень внушительная.
• Применение каникул может расслабить клиента, который, не в полной мере осознавая серьезность ситуации, будет предпринимать нужные действия улучшения своего достатка. Это может привести к усугублению ситуации по окончании каникул.

Когда проблемы не разрешились, можно попытаться осуществит реструктуризацию ипотеки 2019 с помощью государства в Сбербанке. Но такой способ доступен не всем. Чтобы претендовать на господдержку, требуется соответствовать определенным критериям.

Рассматривая предложение о реструктуризации, следует оценивать положительные и отрицательные стороны

Что делать при отказе

Неудовлетворительное решение по отправленной заявке не означает, что это тупик и нет выхода. У лица в запасе есть несколько альтернатив. Выбор в пользу одной из которых зависит от приоритетов. Так можно:

• Рефинансировать заем в другом КФО – взять новую суду (целевую или потребительскую, не имеет значения) и не исключено, что условия там будут лучше.
• Устранить основания отказа, если таковые стали известны, и повторно обратиться.
• Обратиться за финансовой поддержкой к родным и близким, если есть у кого просить.
• Обжаловать решение в суде, если причины необходимости реструктуризации действительно веские и их можно подтвердить (рождение детей, сокращение и т. д.). Этот вариант требует времени и также финансов (пошлина, услуги юриста и т. д.), кроме того, все время до вынесения решения будут начисляться пени, и нет гарантий, что суд займет сторону клиента.
• Распрощаться с ипотечной недвижимостью. По согласованию с банком выставить ее на продажу и вырученные средства потратить на расчет по долгу, а остаток достается клиенту.

Узнать о рефинансировании ипотеки можно из видео: