Как законно не платить кредит банку в 2019 году?

Сегодня кредит есть у каждого второго, если не у каждого первого нашего соотечественника. Многие сталкиваются с трудностями при его погашении – например, теряют работу и не могут отдавать долг. После невыплаты кредита у человека начинаются проблемы: его беспокоят служба безопасности банка, коллекторы, приставы, у него арестовывают имущество и счета.

Можно ли избежать всего этого, не нарушая закон и как законно не платить кредит банку, мы расскажем в этой статье.

Можно ли не платить кредит?

Можно выделить две стадии неуплаты:

• До обращения банка в суд. На этой стадии можно попробовать договориться с банком и прийти к какому-либо соглашению. Банк может предоставить должнику отсрочку или рассрочку, провести реструктуризацию долга. Потребовать оплаты насильно на этом этапе невозможно.
• После обращения в суд. Банк получает на руки исполнительный документ и направляет его в службу судебных приставов. Долг начинают взыскивать принудительно. Но в это время тоже можно вполне легально избежать оплаты.

Если он застрахован

Что касается застрахованного кредита, то без ущерба его можно не выплачивать лишь некоторое время (и то, при наличии соответствующих обстоятельств), так как страховка покрывает только часть суммы долга. Такое покрытие зависит от разновидности кредита и колеблется в размере от 1% до 30% в зависимости от условий договора. Когда эта сумма будет исчерпана, невыплаченную часть потребуют вернуть. Также на нее будут начисляться пени.

Однако по условиям некоторых договоров страхования в отдельных случаях страховая компания выплачивает всю сумму за должника. В качестве такого случая может выступать длительная потеря трудоспособности. Но доказать свою правоту бывает сложно, так как страховщики неохотно расстаются со своими деньгами.

Что будет, если вообще не платить кредит?

1 год

В случае неуплаты в течение одного года на сумму кредита возможны следующие последствия:

• начисление пеней;
• возникновение вопросов со стороны службы безопасности банка;
• передача долга коллекторам;
• обращение в суд и последующее взыскание долга приставами.

Сотрудники крупных банков, таких как «Сбербанк» или «Тинькофф», как правило, общаются с клиентами вежливо и корректно. Работники отделов безопасности более мелких финансовых организаций, а также коллекторы, могут оказывать психологическое давление.

3 года

Краеугольным камнем в неуплате кредита является трехлетний срок. Дело в том, что в соответствии со статьей 196 Гражданского процессуального кодекса лицо, права и законные интересы которого нарушены, может подать исковое заявление в суд лишь в течение трех лет. По истечении этого срока он может быть восстановлен, если будет доказано, что иск не подавался по уважительным причинам.

Если срок исковой давности банк пропустил, принудительно потребовать выплату долга никто не сможет.

4 года

В случае четырехгодичной неуплаты долга возможны последствия:

• вопросы со стороны службы безопасности банка;
• передача долга коллекторам.

Пени при таком сроке невыплаты уже не начисляют, так как договор к тому времени чаще всего уже расторгнут. Обратиться в суд банк также не может, так как пропустил срок исковой давности.

5 лет

Иногда после неуплаты в течение пяти и более лет возврат денег просто перестают требовать и задолженность списывают как безнадежную. Однако так происходит далеко не всегда.

Как не платить законно?

Кредит банку (в том числе ипотеку)

Есть два способа не платить кредит, если еще нет судебного решения.

• Направить банку письмо с просьбой предоставить отсрочку, изменить график платежей или провести реструктуризацию долга. При этом важно указать, что должник не имеет имущества и достаточных доходов, подтвердив это документами. Банк заинтересован в выплате, поэтому увидев, что клиент имеет намерение платить, но получить деньги здесь и сейчас не получится, он, скорее всего, пойдет на встречу.
• Взять кредит в другом месте под меньшие проценты и погасить уже имеющийся.

Если уже имеется судебное решение, можно обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке его исполнения. Правда, для этого придется привести достаточные доводы.

Также можно попробовать попросить банк не направлять некоторое время исполнительный документ в ФССП. Иногда кредитные организации идут на это.

Проценты по кредиту

Чтобы не платить проценты, можно воспользоваться следующими способами:

• взять деньги в долг по кредитной карте с льготным периодом, в течение которого проценты не начисляются;
• Погасить долг досрочно.

Проценты, начисленные за несвоевременную выплату, можно попытаться снизить, обратившись в суд.

Микрозайм, взятый по интернету

Поскольку МФО на главных страницах своих сайтов не всегда размещают условия, на которых выдают микрозайм, можно попытаться оспорить договор займа в суде, сославшись на то, что МФО ввела заемщика в заблуждение. Ведь часто на сайтах таких организаций называются мизерные процентные ставки (например, 2%), однако при внимательном прочтении условий, содержащихся в недрах сайта, оказывается, что это ставка на сутки, а годовая ставка составляет 700%. Суд в таком случае вполне может применить положения статьи 178 Гражданского кодекса о недействительности сделок, так как заемщик был введен в заблуждение.

Также договор займа может быть признан недействительным на основании статьи 179 Гражданского кодекса, если заемщик находился в тяжелых обстоятельствах, когда брал деньги в долг.

Кроме того, если уже есть решение суда о взыскании долга, заемщик также может обратиться в суд для предоставления отсрочки или рассрочки его уплаты.

Проценты по займу микрофинансирования

Чтобы не платить проценты по микрозайму, можно попробовать два способа.

• Договориться с представителем микрофинансовой организации. Способ этот малоэффективен, так как на уступки идут редко.
• Обратиться в суд для признания недействительной части сделки (а именно процентной ставки) по основаниям, предусмотренным статьями 178-179 Гражданского кодекса (введение в заблуждение или тяжелые обстоятельства).

Сколько людей не платят кредиты?

По статистике более 82 млн. россиян имеют кредиты. Это более половины населения страны. 34,8 млн. человек не выплачивают их вовремя и имеют задолженность. За последние годы она только растет. Так, на начало 2018 г. долги граждан перед банками и микрофинансовыми организациями составили 12,2 трл. рублей. Это на 13,2% больше, чем в прошлом году.

В заключение хотелось бы отметить, что если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации, вполне можно отсрочить выплату кредита. Это не потребует нарушения закона, главное, правильно себя вести и следовать нескольким простым правилам.