Что делать, если звонят коллекторы и определение законности действий

Сложная финансовая ситуация, низкая заработная плата вынуждают людей обращаться к банкам, микрофинансовым организациям за займами. Долги могут формироваться также при нарушении сроков оплаты услуг, материалов, срыве контрактов. Настойчивые письма и звонки от кредитора недостаточно пугают должника. Ситуация обостряется, когда взыскатель привлекает к возврату денег коллекторов или продает им недоимку полностью. С этого момента неплательщик потеряет покой, поскольку в его адрес начнут поступать навязчивые звонки, претензии, агенты будут донимать угрозами, СМС. Расскажем, как правильно себя вести при телефонном разговоре с коллектором и сократить количество контактов до минимума.

Проблемы с долгами

Задолженность – совокупность имущественных и неимущественных обязательств конкретного гражданина, организации перед контрагентом. Наиболее популярными считаются долги по кредитам, ссудам, ЖКХ, ипотеке, распискам, поставкам материалов. Далеко не самый страшный момент, когда на связь с неплательщиком пытается выйти сам кредитор. В этой ситуации можно быстро и мирными путями разрешить проблему, попросить повременить с взысканием, дать отсрочку.

Если должник отказывается идти на контакт с взыскателем, нарушает условия сделки, последний вправе обратиться к специальной конторе за содействием в урегулировании долгового спора. Такие службы получили название коллекторских агентств. Важно понимать, что работники этих организаций нацелены на результат – максимальный возврат недоимки. Именно от эффективности и интенсивности работы коллекторов зависит их непосредственное вознаграждение.

Проблемы возникают у физических или юридических лиц, когда кредитор наделяет коллекторские службы определенными полномочиями по агентскому договору или передает в полное распоряжение долг (цессия). Контрагент, имеющий просроченную дебиторскую задолженность, не желает тратить собственные средства на увеличение и содержание штата сотрудников, занимающихся взысканиями. Поэтому оптимальным вариантом становится передача части полномочий коллекторам.

В исключительных случаях банковый долг оказывается абсолютно безнадежным, судебные разбирательства нецелесообразны и остается единственный вариант возврата собственных активов – заключение с коллекторским агентством договора продажи. При этом кредитор уже абсолютно не участвует при истребовании долговой недоимки. Он получает определенную плату, компенсирующую часть существующей дебиторки. Все взаимоотношения будут строиться между прежним должником и новым взыскателем, который выкупил обязательство.

При длительной просрочке по погашению задолженности, займодавец может передать право истребования долга коллекторам

Например, МФО продает долг заемщика коллектору. Новый кредитор приступает к истребованию недоимки: направляет претензии, устанавливает контакт, организует встречи. А займодавец получил выплату и закрыл задолженность.

Коллекторы не имеют права названивать гражданину, если по спорному обязательству полностью истек срок исковой давности, отсутствует судебное решение. Нельзя требовать возврата недоимки, если срок ее погашения по займовому договору еще не наступил. Аналогично противозаконно взыскивать долги больше реального размера сделки. Вся процедура передачи полномочий, продажи задолженности оформляется должным образом. Заемщик в обязательном порядке получает уведомление на протяжении месяца с момента заключения соглашения.

Адресат звонков

Наиболее актуальная проблема коллекторской деятельности по отношению к физическим лицам. Несомненно, звонки настойчивых работников службы поступают и компаниям-должникам. Но в большинстве случаев, юрлицо имеет адвоката, юриста, который с легкостью прекращает тиранию коллекторов. Граждане в этой ситуации оказываются один на один с агентством.

Приведем пример: квартиросъемщик на протяжении года не платил коммуналку за жилье. Управляющая компания обратилась за содействием во взыскании к специалистам. В результате на должника начинается давление, поступают угрозы, претензии. При этом жилец самостоятельно не может дать отпор, вынужден терпеть эти действия.

Если коллекторы используют незаконные методы, переступают грани возможного, замучили звонками, неплательщик вправе обратиться в суд с жалобой. Для этого рекомендуем запастись терпением и неоспоримыми доказательствами: записями разговоров, входящими СМС-сообщениями, показаниями свидетелей. Детализация вызовов от оператора подтвердит, сколько входящих было зарегистрировано по указанному номеру. Нужно спорить, бороться, добиваться справедливости.

Кому звонить можно

Статья 4 ФЗ №230 от 03.07.2016 г. наделяет коллекторские службы полномочиями использовать все возможные и законные методы истребования долгов, в том числе осуществление телефонных звонков, СМС-информирования. Большинство гражданско-правовых, кредитных договоров содержат условие о запрете передачи личной информации о должнике третьим лицам, за исключением компетентных органов.

Коллекторы имеют право звонить только самому должнику

Поэтому агентства, действующие в роли представителя или прямого взыскателя, не вправе осуществлять звонки никому кроме неплательщика. Поэтому, определяя, имеют ли право коллекторы звонить близким родственникам должника, можно уверенно сказать – нет. Несмотря на родство, распространение конфиденциальных сведений запрещается. Служба не может доставать постороннего человека.

Аналогичная ситуация складывается по соседям, друзьям, знакомым неплательщика. Связаться с ними и обсуждать долги гражданина взыскатели не уполномочены. Тоже касается и того, имеют ли право коллекторы звонить по поводу долгов на работу ответчика. Руководитель может отклонить звонки, отказаться давать ответы и пояснения.

Согласно п. 5 закону №230 все звонки, контакты, переписка ведутся с третьими лицами исключительно с письменного согласия непосредственно должника и адресата. Прочие ситуации признаются нарушением законных прав личности. Неплательщик вправе в любой момент отказаться от разглашения информации о его кредитовых долгах, отозвать соглашение. С этого момента агентство не сможет обсуждать ситуацию с соседом, другом, коллегой, близкими должника.

Важно знать, что специальная служба в 2018 г. может вести с должником переговоры длительностью не более 4 месяцев с момента формирования просрочки. Если не желаете общаться с настойчивыми компаниями, оформите письменный отказ на имя кредитора. Избежать прямого контакта, нервных ситуаций можно, воспользовавшись услугами юриста, правоведа, адвоката. Звонки не будут надоедать должнику, их возьмет на себя доверенное лицо.

Куда можно жаловаться, если звонят коллекторы по чужому кредиту? Изначально пишите претензию на имя директора специализированной компании. Если ответа не последовало, а звонки продолжаются, обратитесь в МВД, прокуратуру, пожаловаться можно напрямую в суд.

Ограничения

Взаимодействие с третьими лицами по вопросам возврата просроченной задолженности вправе вести исключительно старый, новый кредитор и лицо, наделенное соответствующими полномочиями. Закон ограничивает круг лиц, которые могут участвовать в процессе. Запрещается привлекать к работе граждан, имеющих судимость, особенно непогашенную. Запрет действует также на нерезидентов, лиц, пребывающих временно или постоянно заграницей. Нельзя осуществлять звонки за рубеж.

При объявлении банкротства коллекторы не могут быть привлечены для взыскания задолженности

Исключена возможность непосредственного контакта с должником и третьими лицами, если существует любое из следующих оснований:

1. Против ответчика возбуждено судебное разбирательство по делу о банкротстве, введена реструктуризация или лицо признано банкротом.
2. Неплательщик предоставил документальное подтверждение уважительного повода:

• Физлицо лишено дееспособности.
• Пребывает на лечении при дневном стационаре медицинского учреждения.
• Гражданин признан инвалидом первой группы.
• Адресат не достиг совершеннолетия (например, малолетняя дочь).

Как остановить звонки

Важно знать, что делать, если ежедневно по несколько раз звонят коллекторы. Начнем с того, что рекомендуем должнику вести себя адекватно, спокойно. Ответьте на первый звонок, объясните ситуацию, попытайтесь найти компромисс. Разговаривайте тактично, вежливо, кратко. Не используйте матерную речь, грубые высказывания, оскорбления, так как все разговоры агентством записываются и могут быть использованы на суде против должника.

Когда звонки на телефон поступают неоднократно в течение одного дня в любое время, можно написать заявление на имя кредитора с просьбой говорить и контактировать исключительно по почте или при личной встрече. Образец можно найти в интернете или составить документ по произвольной форме. Подача жалобы не остановит работу службы, но вынудит ее исполнять обязательства в соответствии с законом.

Дополнительной мерой защиты становится занесение номера коллекторской службы в черный список или включение автоответчика. Не запрещается сбрасывать вызов, за это не предусмотрено никакой ответственности и наказания.

Как вариант, можете пользоваться телефонными автоматами или сменить номер. В последнем случае придется попросить о регистрационной услуге другого человека, так как коллекторы способны по паспортным данным добывать контактные телефоны через сотовых операторов. Если работники фирмы узнали контакт и продолжают звонки, не берите трубку. Не знаете, куда деть аппарат с постоянными входящими — отключите его. Домашний телефон можно перевести на беззвучный режим.

При общении с коллекторами важно сохранять спокойствие

Частота контактов

Следующий важный момент касается того, сколько раз в день и в какое время могут звонить коллекторы. Пункты 3-4 ст. 7 законопроекта №230 регламентируют порядок осуществления мероприятий, направленных на возврат просроченной задолженности в отношении должника, а также третьих лиц при наличии соответствующего разрешения. Спросить согласия необходимо и у человека, не имеющего отношения к долгам. Исключение составляют поручители по кредитам, так как каждый из них подтвердил обязательство собственноручной подписью в договоре.

Итак, телефонные вызовы могут поступать домой по будням в промежутке между 8 и 22 часами, выходные, праздничные дни – с 9 до 20ч. Нельзя звонить вечером и ночью. В течение суток не должно быть совершено более одного звонка, за неделю – не более двух, месяц – восьми. В отношении текстовых, голосовых сообщений данный лимит увеличен вдвое: оповещение приходит два раза за сутки, четыре в неделю, шестнадцать за месяц. Больше указанного количества слать СМС, телеграммы нельзя.

Далее важно понять, что делать, если регулярно звонят коллекторы по чужому кредиту. Нужно выяснить, имеете ли вы отношение к должнику и давали ли свое согласие на участие во взыскании. Если любой из факторов отсутствует, обратитесь непосредственно к звонящему с просьбой прекратить ошибочные вызовы. Особенно остро проблема встает в ночное, нерабочее время, выходные и праздничные дни.

Когда обращение не дает результата, пострадавшее лицо вправе обратиться с заявлением в полицию, прокуратуру. Компетентные органы просто обязаны встать на защиту личных интересов заявителя, восстановить конституционные права и свободы.

Чтобы покончить с надоедливыми звонками, оплатите задолженность и получите подтверждение от кредитора. С этого момента все претензии прекратятся. На будущее, читайте внимательно договоры, взвешивайте решения, действия, оценивайте риски.

Угрозы: правда или ложь

Отметим, что коллекторские агентства не имеют права применять действия, приносящие вред жизни, здоровью должника, а также угрожать ему, оказывать психологическое и моральное давление.

Угрозы со стороны коллекторов являются неправомерным действием

Составим краткий алгоритм поведения неплательщика с работниками службы:

1. Подготовительный этап: опирайтесь на консультации юристов, проведите психологический настрой. Скажите, что заняты, если не хотите вести беседу.
2. Запись переговоров: рекомендуем использовать диктофон или любое другое записывающее устройство, программу для регистрации речи звонящего и говорящего.
3. Представление: коллектор обязательно должен представиться. Если должник не различил имени, или оно не было названо, можно попросить в вежливой форме повторить. Полученную информацию запишите.
4. Разъяснение: обратитесь к звонящему с просьбой пояснить взаимосвязь компании с кредитором и плательщиком. Предложите компромиссное решение, попросите перенести разговор, узнайте последствия.

Скрытые и явные угрозы

Если в мирной форме урегулировать спорный вопрос не удается, коллектор начинает давить на неплательщика, озвучивать в его адрес угрозы, в первую очередь прекратите вызов. Такое действие позволит избежать негативных высказываний, морального и психологического давления. В дальнейшем можно вовсе не поднимать трубку или внести абонента в черный список.

Навязчивые круглосуточные звонки, резкие высказывания, привлечение к процессу посторонних лиц позволяют потерпевшему подать заявление в отдел полиции, прокуратуру или обратиться в суд. Приложите к ходатайству записи угроз расправой, оскорблений, СМС-сообщения.

Особенно часто заемщики сталкиваются со специальными агентствами после оформления кредитов в микрофинансовых организациях. Данные компании не берут дополнительных гарантий с кредитуемого, предоставляют деньги под высокие проценты. В результате получатель займа оказывается в долговой яме и попадает под воздействие взыскателей. Сделать в этой ситуации ничего нельзя – либо платить, либо судиться.

При превышении коллекторами своих полномочий должник может обратиться в суд

Важно понимать, что независимо от величины и статуса задолженности, коллекторские агентства не имеют права позвонить должнику, его родным, работодателю, соседям с угрозами, нецензурными высказываниями. Не стоит дожидаться критических ситуаций с реальными противозаконными действиями, ущербом, если коллекторы достали звонками с угрозами. Нужно сразу же обращаться за защитой прав и интересов к компетентным органам.

Единственная угроза, которая реально имеет силу – предупреждения о передаче дела в суд. Именно слова о разбирательстве, дополнительных издержках, пенях имеют значение и должны быть приняты должником всерьез. На основании судебного решения заемщик может лишиться денег, имущества, ценностей по описи судебного пристава. Все остальные угрозы относятся к мошенничеству и уголовно наказуемы.

Подведем итоги

Процедура взыскания долгов сопряжена для должника с массой негативных моментов, в том числе работой коллекторов. Не стоит доводить ситуацию до этого момента, нужно вступить в переговоры с кредитором, попытаться добиться мирного соглашения. Если все-таки избежать взаимодействия с коллекторским агентством не удалось, помните, что звонки могут поступать ограниченное количество раз и в определенные часы.

Беспокоить друзей, коллег, родных спецслужба не имеет права без личного согласия заемщика. При нарушении законных свобод, интересов граждане обращаются в прокуратуру, полицию, суд. Коллекторы не имеют права мучить должника и посторонних лиц.

О действиях при звонках коллекторов пойдет речь в видео: