В качестве обеспечения кредита может выступать

Рассматривая заявку на кредит, ФКУ оценивает платежеспособность клиента, то есть гарантию возврата запрашиваемой суммы. Для кредитора важнее всего вернуть отданные средства назад, получив выгоду. Поэтому при отсутствии у заявителя внушительной официальной зарплаты банки просят выставить обеспечение.

Обеспечением по кредиту может быть ликвидное имущество, страхование, привлечение более платежеспособного лица или другие формы банковской гарантии. Предлагаем рассмотреть все варианты, их плюсы и минусы.

Какими способами обеспечиваются займы?

Все банковские кредиты условно делятся на необеспеченные и обеспеченные. В первом случае все просто – ФКУ оценивает заявителя как платежеспособного и ответственного клиента, не сомневаясь в возврате денег. Значит, потенциальный заемщик получает соразмерный ссуде доход и имеет положительную кредитную историю.

При отсутствии достаточной зарплаты и наличии просрочек в прошлом кандидату предложат обеспеченные займы. Здесь придется доказать способность возврата денег, показав свое имущество, сбережения и готовность, в случае финансовых проблем, заплатить за счет другого источника. Так, в качестве обеспечения кредита может выступать:

• привлечение поручителей;
• оплата страховки;
• депозит;
• заклад ликвидного имущества;
• согласие на неустойку.

Если заемщик в установленный срок не погасит кредит, банк будет иметь право взыскать предоставленное обеспечение. Продать залоговое имущество, потребовать выплату от поручителя или страховой компании. Таким образом ФКУ повышает свои шансы на возврат отданных в долг денег.

Привлечение граждан-поручителей

Часто обеспечением в кредитовании становится поручительство. К участию в сделке приглашается третья сторона – платежеспособный поручитель. Это физическое или юридическое лицо, которое берет на себя обязанность рассчитаться с долгом при неспособности основного заемщика погасить заем.

Поручителем по кредиту может стать:

• супруг или супруга заемщика (в случае, если они не проходят по договору в качестве созаемщиков);
• дееспособные и платежеспособные ближайшие родственники (дети, братья-сестры, родители);
• третьи физические лица, не состоящие в родстве с заявителем (коллеги, друзья, партнеры, соседи);
• юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Далеко не каждого можно привлечь в качестве поручителя. Во-первых, физическое или юридическое лицо должно быть платежеспособным и согласным на сделку. Во-вторых, кандидатура должна подходить по требованиям и условиям программы кредитования. Важно попадание в возраст от 21 до 65 лет, наличие официальной зарплаты, трудоустройства и «чистой» кредитной истории. В некоторых случаях поручительство оформляется практически «автоматически»: если кредит оформляется на заемщика 18-20 лет, то родители тоже фигурируют в соглашении, становясь гарантом возврата долга.

Гарантия возврата заключается в том, что при неуплате кредита в положенный срок основным заемщиком кредитор имеет право потребовать платеж от поручителя в полном или частичном объеме. Третья сторона обязана рассчитаться за должника. После он может претендовать на восполнение от кредитополучателя понесенных убытков через суд, но банк получает деньги в любом случае.

По документам и заемщик, и поручитель – солидарные должники. Простыми словами, они оба ответственны за погашение долга вплоть до окончания действия кредитного договора. Если не платит первый, значит, рассчитывается второй.

Прекращается поручительство в следующих ситуациях:

• кредит полностью погашен;
• истек срок поручительства (подписывается отдельный договор);
• заем перечислен на имя третьего лица, за которого поручитель не желает отвечать;
• изменились параметры займа без одобрения поручителя.

Поручитель выступает полноценным участником сделки. При внесении в договор каких-нибудь изменений, снижения или повышения годовых, продления срока погашения, ФКУ обязано предупредить гаранта. Без его подписи обновленный вариант не действителен. Точнее, условия останутся старыми или поручающееся лицо будет иметь право выйти из соглашения, отказавшись от взятых обязанностей.

Гарант – страховая компания

Также обеспечением по кредиту может служить оформленный страховой полис. Речь идет о так называемой банковской гарантии, когда страховщик обязуется погасить задолженность при неспособности заемщика. Заключается соответствующий договор вместе с кредитным.

В таком случае ФКУ гарантируется возврат не напрямую от заявителя, а через страховую организацию. Если заемщик по каким-либо причинам не может вовремя рассчитаться с долгом, то страховщик частично или полностью погашает задолженность за него.

Сейчас банки предлагают оформить страховку практически к каждой программе кредитования. Некоторые ФКУ идут на хитрость и при согласии заявителя на страховой полис обещают более выгодные условия по займу – сниженную ставку или увеличенную сумму. Как правило, финансовая защита бывает двух типов:

• личная, когда заявитель страхует свою жизнь или здоровье (включая потерю трудоспособности, внезапное увольнение или сокращение);
• залоговая, если оформляется страховка на закладываемый объект (от кражи, утери и порчи, включая стихийные бедствия и иные форс-мажоры).

Оплачивает страховку заемщик. Стоимость финансовой защиты зависит от рисков и размера кредита. Обычно необходимая к уплате сумма делится на равные части и прибавляется к обязательному ежемесячному платежу. Иногда за полис рассчитываются сразу.

Обязательным будет только страхование залога. Оплата личной страховки – добровольная процедура, причем ФКУ по закону не имеет права навязывать данную услугу заявителю. Если полис был оформлен и вписан в счет без согласия кредитополучателя, то он может отказаться от него в течение 14 дней со дня подписания договора.

Отказаться от личной страховки заявитель вправе, но возможны последствия:

• отклонение заявки ФКУ от объяснения причин;
• повышение процентной ставки;
• просьба предоставить дополнительные документы.

Нередко ФКУ сотрудничают с определенными страховыми компаниями. Тарифы и расценки у «своих» страховщиков могут быть завышены, поэтому заемщику часто выгоднее выбрать организацию самостоятельно. Также важно внимательно изучить все пункты подписываемого страхового договора. Иногда ФКУ не предусматривают прекращение или снижение выплат по полису при досрочном возврате ссуды. В таком случае на заемщика копится сторонний долг, оспорить который порой проблематично.

Возврат долга обеспечивается вкладом

Предоставление обеспечения в виде депозита у россиян встречается редко. Между тем такая практика нередко выгодна для будущего заемщика: ФКУ предлагают привлекательные условия. К примеру, вкладчикам снижают процентную ставку, упрощают процедуру оформления ссуды и сокращают список документов.

Вклад – высоколиквидная гарантия, особенно, если кредит берется в той же валюте, что и депозит. Ждут заемщика-вкладчика и другие бонусы: отсутствие штрафов при досрочном погашении, автоплатеж с дебетового счета и перерасчет процентов при закрытии займа.

Залоговое имущество

В качестве залога банки рассматривают недвижимость, транспорт, товары в обороте организации или ценные бумаги. Как правило, от стоимости закладываемого имущества зависит размер займа, который составляет максимум 80-90% от рыночной цены представленного обеспечения. Физлица чаще предлагают ФКУ:

• жилые помещения (квартиры, частные дома, дачи);
• нежилые площади (гаражи, землю);
• незавершенное строительство.

Под залог подходит не все имущество. Аварийная и готовившаяся под снос недвижимость не рассматривается ФКУ, как и жилплощадь, где прописаны несовершеннолетние. Чем дороже залог, тем выше шансы на одобрение и выгодные условия сделки. Перед оформлением имущества проводится его оценка. Обычно заемщику выдают около 50-70% от рыночной стоимости обеспечения.

Штрафные санкции

Разновидностью обеспечения можно считать и неустойку – сумму, которая «капает» поверх задолженности при просрочке по кредиту. Размер и порядок начисления пени прописывается в договоре. Как правило, речь идет о следующих «накрутках»:

• фиксированных – штрафах;
• процентных – ежедневной пени в 0,1-0,3%.

Неустойка увеличивает сумму кредита, а не уменьшает ее. Но для ФКУ данные платежи компенсируют «простой» в невыплате займа. Заемщик может применить как одно, так и несколько видов обеспечения. Чем больше и ликвиднее гарантии, тем выше шансы на одобрение, низкие годовые и крупную сумму. Без залога, страхового полиса и поручителей получить «добро» от ФКУ сложно, особенно, неплатежеспособному лицу с запятнанной кредитной историей.