Законное списание долгов по кредитам физических лиц в 2018 году

Возможность списания задолженности определена сразу в нескольких нормативно-правовых актах. Так, Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» указал, что списание долгов по кредитам физических лиц 2018 году возможно в случае недостаточности средств у заемщика и объявления его неплатежеспособности. Также, амнистия кредита может быть произведена вследствие признания долга безнадежным.

Законодательная база

Глава 12 Гражданского кодекса Российской Федерации установила понятие срока исковой давности, по истечении которого задолженность может аннулироваться. С 2015 года в Госдуме проходят активные прения, стоит ли принимать еще один документ, касающийся задолженностей по кредитам. Суть законопроекта заключается в том, чтобы освободить должников, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, от необходимости оплаты обязательств. Например, если гражданин стал инвалидом или потерял работу, из-за чего больше не может платить. Причем речь идет не только о займах в банке, но и о долгах за ЖКХ. Основная сложность закона в том, что он должен разграничивать добросовестных граждан, которым действительно нужна помощь и тех, кто просто пытается воспользоваться случаем и легально списать имеющийся у него долг.

Таким образом, становится понятно, может ли банк списать долг по кредиту. Но для этого нужны серьезные основания. Так, кредитный долг наверняка будет списан только при объявлении физлица банкротом. Истечение срока – сомнительный вариант. В случае значительных просрочек банк подаст в суд и взыщет причитающиеся ему средства через ФССП.

Долги физлиц могут быть списаны законным путем

Возможные причины списания задолженности

На данный момент существует всего 3 причины, на основании которых банк или МФО могут пойти на списание кредита:

1. Отсутствие информации о местонахождении должника, когда он пропал на длительный срок. Но это не значит, что можно просто спрятаться и все. Банк предпримет попытки найти своего заемщика, отправив судебный иск на взыскание долга и передав дело приставу. Также, кредитная организация вправе реализовать долг коллектору и уже он будет искать должника, и требовать оплаты.
2. Признание обязательства безнадежным и вынесение его на забалансовый счет путем бухгалтерских проводок. Чаще, ситуация возникает при явной неплатежеспособности должника и небольшой сумме займа. Но, если по договору кредитования подразумевался поручитель, то долг не будет списываться. Банк заставит его выплатить оставшуюся часть обязательств. Кроме того, кредитные организации не стремятся к созданию прецедента, когда они по своей воле списывают задолженность.
3. Истекшее время на взыскание. Главой 12 Гражданского кодекса России определено, что кредиторы могут просрочить срок подачи иска на взимании причитающихся им средств. Важно учитывать и то, через сколько лет банк списывает задолженность по кредиту. Если срок был просрочен – через 3 года. Но существуют законные способы приостановления, продления и восстановления этого времени. Так, если по истечении срока должник все же признал свой имущественный долг – время начинает отсчитываться заново. Но та же Глава 12 ГК РФ определила, что исковая давность считается окончательно просроченной по истечении 10 лет с момента образования задолженности у гражданина.

Следующие причины не являются основанием для списания долга в банке:

1. Смерть заемщика. Если у него есть семья, то долги переход к ней по наследству вместе с остальным имуществом. Если они отказываются от признания наследства – она переходит государству, и таким образом, банковский кредит уже будет госдолгом, и именно государство будет являться гарантом совершения платежа.
2. Смена статуса должника. Например, индивидуальный предприниматель стал простым физическим лицом, вследствие чего потерял свой заработок. Или же бывший работник стал пенсионером с небольшой пенсией. Для банка не имеет значения с кого взыскивать средства. Единственное, он может пойти на определенные послабления: отсрочки и рассрочки платежей. Часто они предоставляются многодетной семье.

Отсутствие средств для погашения долга может стать основанием для его списания

Понятие безнадежной задолженности

Кредитные организации в силу специфики своей работы должны регулярно самостоятельно проводить учет (инвентаризацию) дебиторки. В ходе сверки анализируются имеющиеся задолженности и оцениваются риски по невозврату. Обязательства, которые в силу тех или иных причин невозможно взыскать, признаются нереальными. При этом ответственное лицо должно составить акт инвентаризации и подписать у руководителя приказ о признании долга безнадежным.

Чаще, нереальными к взысканию признаются обязательства, где сгорел срок давности или заемщик был признан банкротом. В течение следующих 5 лет безнадежный долг будет находиться на забалансовом счете организации, так как есть определенный шанс на возврат средств. По истечении и этого времени обязательства могут окончательно списаться.

Вынесение дебиторки на забалансовый счет необходимо для уменьшения налогообложения. Поскольку налог платится с доходов организации, он будет несколько снижен, так как списанный кредит будет включен в статью расходов. Положение о безнадежном долге касается не только кредитных организаций. При наличии задолженности за коммунальные услуги, квартплату и т. д. фонд ЖКХ также может признать обязательства гражданина нереальными к взысканию.

В случае с ипотекой, автокредитом и другими видами займов, где для обеспечения кредита используется залоговое имущество, долг не будет признан безнадежным. Банк может подать правомерный иск на взыскание причитающейся ему суммы через передачу в его владение объекта залога.

Способы списания долга для граждан

Существует всего один способ, отражающий то, как законно списать долги по кредитам – объявить себя банкротом. Тогда долговой ком перестанет расти и гражданин сможет законно избавить себя от всех имеющихся обязательств: задолженность по кредитам, неуплаченный налоговый сбор (транспортный налог, НДФЛ и т.д.), коммунальные платежи и другое. Проблема лишь в том, что при этом у неплательщика конфискуют почти все принадлежащее ему имущество и реализуют его на аукционе с целью как можно большего покрытия обязательств. Кроме того, согласно существующей практике, порядок списания долгов по банкротству не освобождает гражданина от необходимости оплачивать алименты и возмещать вред, нанесенный по его вине, жизни и здоровью иных лиц.

Объявление себя банкротом может вести к неприятным последствиям

Есть и второй способ освободиться от имеющихся обязательств – ждать истечения срока давности. Но, во-первых, быстро избавиться от долгов не получится (срок давности – 3 года), во-вторых, банк предпримет все возможное, чтобы продлить это время, доведя общий срок до 10 лет.

Последствия списания обязательств

Последствия зависят от причины ликвидации долга. Так, если гражданин объявил банкротство, у него будет конфисковано все имущество, подлежащее реализации (не касается единственного жилья, земельного участка, предметов обихода, домашних животных, топлива на одну зиму и т. д.). Также, с его пенсионной и (или) зарплатной карты будет взыскиваться до 50% средств, которые пойдут на погашение долгов.

Если в течение 5 лет после объявления банкротства гражданин пожелает подать заявление в банк, чтобы занять деньги по кредиту, он должен будет указать, что в недавнем прошлом объявлял себя банкротом. Кроме того, у него будет испорчена кредитная история, и чтобы ее поправить, требуется получить новый заем и рассчитаться по нему в нужный срок. Если этого не сделать серьезный кредит в банке никто не даст.

Когда долг был списан вследствие истечения срока давности – никаких дополнительных санкций к гражданину применяться не будет. Вся собственность и деньги, имеющиеся на расчетном счете, останутся в его распоряжении.

О кредитной амнистии

Законопроект, рассматриваемый Госдумой, устанавливает стандарты предоставления кредитов населению. Он должен ограничить количество процентов, начисляемых на заем, дать возможность гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, избавиться от обязательств без объявления банкротства. Но пока разработчики законопроекта не могут определиться с тем, как узнать, кто является добросовестным гражданином, а кто мошенником, желающим получить выгоду от принятия такового закона.

О банкротстве и списании долгов пойдет речь в видео: