Ссудная задолженность - что это такое, как возникает и почему ее нужно избегать?

Банковские кредиты для большинства граждан являются способом быстро улучшить финансовое благосостояние и позволить себе приобрести необходимое имущество. Однако не все заемщики стремятся отдавать деньги, в результате чего у них образуются соответствующие долговые обязательства.

О том, что собой представляет ссудная задолженность, читайте в нашей статье.

Что такое ссудная задолженность?

Чистая ссудная задолженность банка — это денежная сумма, которая была получена заемщиком от финансовой компании по договору о предоставлении займа, но не возвращена в оговоренные сторонами сроки. Иными словами, ссудным долгом принято называть непогашенную сумму кредита.

Если в определенные договором сроки банку не выплачивается фиксированный платеж, то с каждым днем и месяцем задолженность увеличивается за счет начисления штрафов и пени.

Заемщику необходимо учитывать, что формирование такой задолженности отрицательно сказывается на его кредитной истории. Если потребуется взять еще один кредит, то несвоевременное погашение предыдущего способно привести к отказу выдачи займа или завышенным процентам.

Как возникает?

Финансовая организация выдает деньги в долг под определенный процент, сумма которого фиксируется в кредитном договоре. Согласно закону о потребительском кредитовании размер годовой ставки должен указываться на первой странице документа на самом видном месте. Ставка выражается в годовом эквиваленте, к примеру, если это 36%, то ежемесячно на оставшуюся сумму долга начисляется 3% годовых. Эти показатели суммируется с чистой ссудной задолженностью, в результате чего образовывается характерная для кредиторов переплата.

В случае непредвиденных обстоятельств, не позволяющих вовремя внести денежные средства в качестве платежа по кредиту, оставшаяся сумма начинает считаться ссудным долгом.

Каких видов бывает?

В зависимости от сроков ссудная задолженность делится на просроченную и срочную. В то же время просроченную задолженность принято классифицировать так:

1. Ожидаемая. В данную категорию входят кредиты с поручительством или залогом. Со стороны банка это самый выгодный вариант с высокой вероятностью возврата денег, поскольку если заемщик просрочит выплаты, позволяется изъять залог или обратиться за выплатой к поручителю.
2. Сомнительная. В эту группу включаются ссуды без обеспечения заемщиком, которым в таком случае может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
3. Безнадежная. Безнадежный долг банк не может взыскать даже при помощи коллектора. По истечении срока исковой давности эта категория долгов подлежит списанию.

Как списывается?

Обычно для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он требуется для списания долгов неплатежеспособных заемщиков. Процедура выполняется при следующих обстоятельствах:

• по истечении срока исковой давности;
• при небольшом кредитном долге;
• в случае смерти заемщика и при отсутствии наследников;
• при официальном признании заемщика банкротом.

Если жизненные обстоятельства заемщика не подходят под вышеперечисленные условия, то его долг будет списан только после полного погашения. Доводить дело до суда не стоит — в таком случае придется выплачивать не только основной долг с процентами и начисленными штрафами, но и судебные издержки.

Зачем нужна справка из банка об отсутствии (остатке) ссудной задолженности и как ее получить?

Подтверждение отсутствия ссудной задолженности может быть осуществлено с помощью справки о полном погашении кредита. Такой документ выдается банком, а понадобиться он может при получении кредита в другой организации.

Довольно часто бюро кредитных историй не может своевременно выявить информацию о погашенной ссуде, поэтому у заемщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Справка будет необходима также при покупке или продаже недвижимости. В таком случае документ требуется для доказательства отсутствия обременения на имущество.

Порядок выдачи справки об отсутствии ссудной задолженности каждая организация устанавливает самолично. У большинства кредитных организаций его оформляют платно, однако стоимость услуги не превышает 350 руб.

Итак, ссудная задолженность по кредиту — это долг заемщика перед банком без учета начисленных процентов и всех видов штрафов. По мере выплаты кредита сумма долга уменьшается. Если заемщик допускает просрочки, то на имеющуюся задолженность банк начинает начислять пени, которые становится с каждым днем все больше.