Нечем платить кредит: что делать?

Люди, оказывающиеся в ситуации, когда у них отсутствуют деньги для выплаты кредита, часто начинают паниковать и понятия не имеют, какие действия предпринимать в дальнейшем.

Многие неправильно рассчитывают свои возможности, не анализируют вероятность рисков увольнения с работы, незапланированных трат и так далее. Именно поэтому приходится спрашивать у специалистов: что делать, если нечем платить кредит? Благо, выход из столь затруднительной ситуации существует. Решить проблему можно несколькими способами и все они зависят от условий выдачи займа, а также лояльности банковской структуры или микрофинансовой организации.

Чем грозит заемщику неуплата по кредиту?

Игнорирование кредитных обязательств грозит заемщику:

• Ухудшением кредитной истории. Как многие знают, все выданные займы вносятся в специальную кредитную базу данных, где есть сведения о лице, взявшем деньги в долг, а также самом займе. Постоянные просрочки и невыплаты практически полностью нивелируют шанс получения финансов в дальнейшем.
• Штрафными санкциями за постоянные просрочки. Уже через пару месяцев накопится круглая сумма, погасить которую будет еще сложнее.
• Судебными разбирательствами. Компания-кредитор сделает все возможное, чтобы добиться выплаты средств как минимум за счет клиентского обеспечения. Если у человека нет имущества и другой недвижимости, в судебном порядке все равно получится возместить сумму займа.
• Запретом выезда за границу, арестом банковских счетов вплоть до окончательной выплаты долга.
• Коллекторскими визитами. Речь идет о частных агентствах, которым банки передают базу «должников». Если удается удачно взыскать задолженность, такие компании могут рассчитывать на получение вознаграждения от банка. Обычно сначала коллекторы общаются с клиентами дистанционно, но если человек так и не будет выходить на контакт, специалисты придут домой для личной беседы с должником.

Что делать, если нет возможности платить по кредитам?

Сегодня не так просто найти человека, который еще не взял машину в кредит или не получил займ для других нужд. Кредит позволяет осуществить покупку дорогостоящих вещей, на которых пока что не хватает собственных средств. Многие заемщики, обращающиеся в банк, полагают, что без особого труда рассчитаются с задолженностью и не столкнутся с проблемами. Как показывает практика, так бывает далеко не всегда: если потерял работу, срочно понадобилось потратить сумму на лечение или ремонт квартиры, пропадает возможность оплачивать кредит и клиент становится должником.

Как договориться с банком?

Если уже накопился большой долг по кредиту, нужно сразу обратиться в банк, где брался займ. Лучше не затягивать до последнего или приходить в отделение через несколько недель после просрочки. Сотрудники банка заинтересованы в возврате финансовых средств не меньше самих клиентов, поэтому, если заблаговременно обратиться, получится найти оптимальные варианты выхода из затруднительной ситуации и уже в ближайшее время погасить долги по кредитам. Речь идет о:

• Кредитных каникулах. Подразумевают отсрочку до тех пор, пока заемщик не сможет рассчитаться с долгом.
• Льготном периоде. Требуется выплатить лишь проценты или, наоборот, кредитное тело в ближайшие 2-3 месяца.
• Уменьшенных платежах. К примеру, выплатить в текущем месяце половину долга, а в следующем немного больше, нежели стандартный платеж.
• Переносе даты платежа. На предприятии могут задержать зарплату, поэтому сотрудники банка идут навстречу и дают несколько дополнительных дней;
• Рефинансировании кредита для того, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа (при этом увеличивается срок выплат).

Как признать человека банкротом?

Если кредитов много и осуществлять контроль своих финансовых дел уже практически невозможно, то с осени 2015 года законодательная база России предусматривает возможность объявления себя банкротом. Все вопросы, связанные с банкротством физических лиц, рассматривает арбитражный суд.

Человек может признать себя банкротом в тех случаях, когда:

• сумма по всем задолженностям составляет больше 500 тысяч рублей для юр. лиц и 300 тысяч рублей для малого и среднего бизнеса;
• просрочка по выплатам составляет более 3 месяцев;
• гражданин попадает под категорию неплатежеспособного.

Если открывается делопроизводство по факту признания человека несостоятельным, судебные приставы арестуют имущество должника, за которым закрепляется финансовый управляющей. Он, в свою очередь, нужен для выполнения следующих функций:

• контролирование финансового состояния клиента;
• общение с коллекторами и сотрудниками банка или МФО, где был выдан займ;
• составление плана по долговой реструктуризации.
• оценка и реализация недвижимости, если отсутствуют средства для погашения задолженности.

Можно ли подать в суд на банк?

Если заемщику постоянно звонят из банка и требуют погасить задолженность, а средств для этого не хватает, можно попробовать признать договор недействительным. Это возможно в следующих случаях:

• оформление документов осуществлялось с нарушением законодательной базы, а нормативно-правовые акты не были соблюдены;
• основная цель заключения сделки нарушает базовые принципы правопорядка;
• бумагу подписывало лицо, которое не является дееспособным или совершеннолетним;
• сотрудники банка или МФО старались ввести в заблуждение клиента для собственной финансовой выгоды, а также насильно заставляли подписывать документы или угрожали;
• в условиях договора процентные ставки превышают допустимые нормы, прописанные в законодательной базе.

Чтобы добиться своего, заемщик должен действовать следующим образом:

1. Связаться с банком, где был оформлен кредит, переговорить с руководством, высказать претензии и предложить конструктивные варианты решения возникшей ситуации.
2. Если компания не желает идти навстречу, потребовать письменный отказ, где будет указана причина данного решения.
3. Заняться сбором необходимых документов, обратиться в суд по месту проживания или заключения договорных обязательств.
4. Написать заявление по установленному образцу и зарегистрировать его, прийти на заседание суда.
5. Если будет принято решение в пользу заемщика, потребовать от банка его выполнения.

Чего делать нельзя?

Очень важно не допускать просрочек. Нужно постараться договориться с банком и МФО и попросить «кредитных каникул» или «льготного периода», чтобы нормализовать ситуацию.

Если уже есть просрочки, не рекомендуется брать новые займы для погашения старых кредитов – ведь появится еще больше долговых обязательств. Вообще, сама просрочка является крайне нежелательным фактом, влекущим за собой массу неприятных последствий.

Даже несколько дней просрочки уже портит кредитную историю, из-за чего человек не сможет рассчитывать на получение солидных сумм в дальнейшем. Более того, за каждый день будут дополнительно начисляться штрафы и пени, так что ни к чему хорошему это не приведет.

Также неправильно скрываться от банка. Обычно дела по задолженностям находятся в соответствующих отделках примерно 2-3 месяца, после чего их передают коллекторам или отправляют в суд. Что касается точных сроков, то они могут колебаться в зависимости от кредитной или ипотечной программы.

Практически всегда судебные органы удовлетворяют банковские требования и выносят постановления, требующие взыскать всю сумму, включая штрафы и дополнительные начисления, ведь клиент не обращался в компанию с просьбой реструктуризации или предоставлении «кредитных каникул», о чем уже говорилось ранее. Само дело направляют к судебному приставу по месту проживания клиента, в итоге открывается исполнительное производство, согласно которому может быть арестована недвижимость в целях погашения долга.

Таким образом, если отсутствуют деньги для оплаты кредита в банке и в МФО тоже, рекомендуется для начала прийти в компанию и обсудить варианты решения возникшей проблемы. Наверняка сотрудники предоставят выгодные условия для возможности погашения долга в ближайшем будущем. Если же финансовые средства напрочь отсутствуют, а размер долга слишком большой, лучше признать себя банкротом.