Ссуда на строительство частного дома: плюсы и особенности получения

Иногда хочется жить не просто в своей квартире, а где-нибудь за городом, независимо от других людей в отдельном доме. Препятствием на пути реализации мечты, как правило, встает отсутствие достаточного количества финансов. В таком случае помочь может ссуда на строительство частного дома, оформленная в кредитном учреждении или на предприятии.

Плюсы получения ссуды

В настоящее время понятия кредит и ссуда являются для многих синонимами. Хотя при определенной схожести у них имеется одно существенное различие. Если кредит выдается под проценты и зачастую очень высокие, то ссуда оформляется на условиях беспроцентного возврата или же начисляемые проценты по ней предполагаются очень низкие.

Естественно, что банкам просто невыгодно выдавать ссуды в истинном понимании этого термина. Поэтому, если уж и оформляют реальную ссуду, то чаще всего это происходит на предприятиях в качестве поощрения для сотрудников.

Для многих выбор именно дома, а не квартиры продиктован массой личностных преимуществ:

• Постройка дома, обычно, осуществляется за городом, где экология намного лучше. Плюс желающим отдохнуть от ежедневного общения предоставляется возможность побыть в уединении, не вступая во взаимодействие с многочисленными соседями. Ну, и, конечно, немаловажное значение имеет площадь, превосходящая по размерам квартирную, где может поместиться большая семья, а также наличие участка.
• Положительным моментом для многих будет возможность самостоятельно выбрать материалы, из которых будет построено жилье, участвовать в создании его планировки и дизайна.
• Ели квартиру расширить не представляется возможным, то площадь дома в дальнейшем можно увеличить за счет пристроек.

Дом имеет ряд преимуществ перед квартирой

Если же брать во внимание выгоду финансовую, то ссуда, предоставляемая на строительство дома, как правило, дает возможность внесения поэтапных траншей, а это уже позволяет не переплачивать проценты. Плюс рыночная стоимость готовых квартир на рынке недвижимости очень высока.

Основные особенности

Заем на постройку дома – это, обычно, большая сумма. Естественно, что банки при ее выдаче стараются максимально себя обезопасить. Поэтому сам дом оформляется в качестве залогового имущества. Это значит, что до полного погашения задолженности получатель не имеет всей полноты прав на жилище. Он не сможет его продать, подарить и пр. А в случае неуплаты банк имеет право выставить залог на торги и вырученными средствами погасить образовавшуюся задолженность.

При оформлении кредита на дом банк обязательно потребует наличия поручителей от заемщика. Требований к этим лицам будет ничуть не меньше, чем к самому получателю кредита. В основном, они касаются материальной состоятельности, т. к. предполагается, что поручители будут нести субсидиарную ответственность по возврату долга, если заемщик откажется от выполнения этих обязательств. Данные правила приводят к тому, что все меньше граждан готовы выступать в качестве поручителей.

В отличие от займа на покупку квартиры у многих банковских клиентов есть возможность оформить кредит на дом на условиях поэтапного финансирования. Это значит, что гражданин имеет право взять кредитную сумму, например, тремя частями в течение 15 лет, а не платить весь этот срок проценты по всей кредитной сумме.

В такой ситуации клиент, конечно, может попробовать оформлять не один большой заем, а, допустим, три небольших с промежутками в 5 лет. Но такая тактика не всегда дает ожидаемые результаты. Хотя бы потому, что никто не предоставит гарантий, что через 5 лет банк согласится на выдачу кредита.

При оформлении ссуды на дом, финансовая организация учитывает, в чьей собственности находится земельный участок, на котором он будет стоять. Чем меньше обременений связано с ним, тем ниже риски банка, а значит проценты по кредиту тоже снижаются. Например, в банке ВТБ для предоставления займа потребуют, чтобы все обременения с земельного участка были предварительно сняты.

Ссуда может быть выдана на строительство дома

Виды ссуд

Систематизация банковских ссуд осуществляется на основе различных признаков: по объектам, целям, характеру обеспечения, по стадиям кругооборота капитала и т. д. Например, по объектам кредитования ссуды будут делиться следующим образом:

• Для приобретения готовой продукции.
• На проведение платежей по затратам производства.
• Для оплаты временных нужд и пр.

Разделение можно провести и по степени обеспечения ссуды:

• Обеспеченная, т. е. та, которая предоставляется под залог.
• Необеспеченная (без оформления залогового имущества).

Если за основу брать временной отрезок, в течение которого ссуда должна быть возвращена, то их можно разделить на:

• Срочную – это ссуда, выдаваемая на условиях установления точного срока возврата.
• Среднесрочную — выдается на срок до 36 месяцев.
• Краткосрочную — предоставляется на срок до года.
• Долгосрочную — выдается более чем на год.

Каков порядок оформления

Можно выделить пару причин, из-за которых получить ссуду на строительство дома сложней, чем на приобретение готового жилья:

• Серьезные финансовые риски для банка.
• Низкая окупаемость предоставляемого займа.

При оформлении ссуды следует помнить о сроках, которые устанавливаются для ее погашения

Сложности начинаются с момента оформления залогового имущества. Так, например, о ликвидности земельного участка говорить не представляется возможным. Т. е. стоимость его, как правило, в разы ниже, чем сумма предоставляемого займа. Недостроенный дом также в случае неуплаты не будет представлять особой финансовой ценности.

Поэтому банки в качестве залога оформляют не только недостроенный дом, но и иную собственность получателя. Это может быть его квартира, автомобиль и пр.

Ипотеку российские банки предоставляют при соблюдении большого количества условий, плюс получатель обязан предварительно собрать для предоставления серьезный пакет документов. Эти факторы порождают для многих граждан необходимость искать обходные пути. Например, оформлять целевой заем, который выдается банком под залог недвижимости. Хотя, если для строительства недостает небольшой суммы, то ее банковская структура, наверняка, предоставит без залогового имущества.

Размер будущей ссуды будут рассчитывать, исходя из размеров земельного участка, на котором планируется возведение дома. Именно участок является первым в очереди объектов, которые будут объявлены залоговым имуществом. Банк обязательно проведет оценку с целью определения ликвидности участка.

Кроме того, действие программ по предоставлению ссуды требует наличия обязательного страхования как земельного участка, так и его владельца.

В зависимости от банка и выбранной программы может потребоваться первоначальный взнос (например, в Россельхозбанке он составляет не менее 15 % от общей кредитной суммы). В настоящее время все больше кредитных учреждений отступают от этого требования с целью привлечения клиентов. Ряд банков позволяет в качестве взноса внести материнский капитал, хотя это опять же увеличивает риски. Ведь в случае неуплаты долга залог, в котором содержатся средства маткапитала, продать на торгах не получится.

Для получения ссуды может потребоваться залог

Какие требования предъявляют к клиентам

Из-за повышенных рисков при оформлении займа на строительство дома банки предъявляют особые требования к потенциальным клиентам:

• Определенный общий трудовой стаж на последнем месте работы.
• Наличие постоянной регистрации в тех регионах, где существуют представительства банка.
• Высокий уровень дохода и пр.

Каждый банк в зависимости от вида кредитного продукта и суммы будущего займа составляет индивидуальный список требований к клиенту. Все они, так или иначе, вращаются вокруг платежеспособности заемщика. Как правило, в первую очередь банковские служащие проверяют следующие данные относительно заемщика:

• Его возраст. Практически все кредитные учреждения требуют, чтобы к моменту окончания выплат по кредиту клиент еще не достиг пенсионного возраста. Хотя ссуда на строительство частного дома в Сбербанке может быть получена при условии, что на конец выплат заемщику будет не более 75 лет.
• Текущее место работы и величина трудового стажа.
• Имеющееся образование и уровень квалификации.
• Текущее семейное положение.
• Наличие дополнительного дохода. Но только официального. Например, клиент сдает через агентство квартиру в аренду.

Банки по-разному относятся к наличию у клиента российского гражданства (хотя круг государств, гражданином которых может быть клиент очерчен), но, вот, наличие регистрации на территории РФ потребуют все.

В ряде регионов действуют специальные льготные программы по предоставлению займов на строительство дома для отдельных категорий граждан. Например, в Московской области в 2018 г. участниками их могут стать многодетные семьи, сотрудники МВД, молодые специалисты, трудящиеся в социальной сфере и т. д. За реализацию программ отвечает Правительство МО.

Наличие стабильного и высокого дохода увеличит вероятность получения ссуды

Документы для оформления

У каждого банка имеется своя система проверки потенциальных клиентов, и в зависимости от нее изменяется пакет документов, запрашиваемых у заемщика перед оформлением ссуды. Но часть его неизменна для всех:

• Общегражданский паспорт (плюс копия).
• ИНН (плюс копия).
• Справка о наличии регистрации (если имеется постоянная, то она просто зафиксирована в паспорте).
• Справка 2-НДФЛ.
• Основные документы о залоговом имуществе (документ на право собственности, кадастровый паспорт, выписка из БТИ – все это при наличии).
• Копия трудовой книжки (причем, не просто ксерокопия, а документ, заверенный отделом кадров при наличии).

В качестве дополнительных, но часто запрашиваемых фигурируют следующие документы:

• Заграничный паспорт.
• Водительские права.
• Свидетельство о браке (или разводе).

Кроме того, заемщику необходимо заранее составить план земельного участка и будущего дома с указанием всех основных деталей (в частности материалов, которые будут использоваться при строительстве).

Об ипотеке на дом пойдет речь в видео: