Реструктуризация долга: цели проведения и возможные методы

Несмотря на радужные прогнозы правительства государства в плане повышения уровня благосостояния населения, практически каждый десятый россиянин сталкивается с проблемой долгов. Критическое финансовое положение становится следствием роста цен, низкого уровня заработной платы. Эффективный и простой метод решить вопрос с задолженностью – реструктуризация долга.

Определение

Денежный долг – это обязательство, сформированное у одного лица перед другим по определенной договоренности, нормам законодательства. Долговая недоимка может возникать у граждан при нарушении сроков перечисления коммунальных платежей, оплаты поставки газа, воды, электричества, алиментов. Организации часто копят долги по заработной плате, налогам, договорам отгрузки материалов, продажи, аренды.

Если контрагенты определили условиями корпоративного контракта конкретный временной промежуток по оплате, то должник обязуется их соблюдать. Любое нарушение, даже в один день уже признается просрочкой. Но в этот момент еще не идет речь о кризисе, плательщик может просто испытывать временные финансовые трудности. Когда долги приумножаются, натекают пени, штрафы, а неплательщик все дальше впадает в долговую яму, кредитор вынужден решать вопрос другими методами.

Реструктуризация задолженности – процедура оптимизации параметров договоренности с целью уменьшения нагрузки на должника. Действия нацелены на то, чтобы дать возможность контрагенту восстановить платежеспособность, исполнить обязательство на лояльных условиях. Это означает смягчение требований для достижения первоначальной цели.

Далее следует выяснить, что такое реструктуризация просроченного долга по кредиту. Это пересмотр условий кредитования: уменьшение процентов, ежемесячных платежей, продление срока действия контракта. Стороны соглашения по обоюдному решению подбирают максимально выгодную программу. Банк при этом не теряет потенциальную прибыль, а заемщик способен погасить недоимку без риска банкротства.

Например, молодая семья получила ипотеку на приобретение жилья. На момент оформления кредита в Сбербанке клиент работал, получал достойный заработок. Спустя пару лет в результате сокращения гражданин остается без работы и единственного источника дохода. Семья оказывается в кризисном положении и не способна гасить ипотечный кредит по первоначальным параметрам.

После обращения в банк удается получить отсрочку и согласовать снижение размера платежей. При этом учреждение получит свою выгоду, только немного позже. А клиент избежит риска судебного разбирательства и сохранит квартиру. Правда в реальности картина выглядит несколько сложнее. Финансовая компания не заинтересована долго ждать, терять прибыль, поэтому предлагает достаточно тяжелые условия. Именно поэтому реструктуризация не пользуется популярностью среди должников.

Иногда реструктуризация долга является единственным положительным решением для должника

Нюансы и виды сделки

Как говорилось ранее, реструктуризация может заключаться в изменении части договоренности или состоять из комплекса новшеств. Например, долг физического лица по услугам ЖКХ можно погасить частями, поэтому поставщик предоставляет рассрочку по квартплате. А задолженность по кредитному договору обременяет должника, и для облегчения гнета понадобится отсрочка, снижение процента, суммы выплат.

Самая популярная разновидность процедуры – изменение размера платежей. Взыскатель кредиторской недоимки идет навстречу плательщику и позволяет вносить ежемесячно суммы, значительно меньшие по сравнению с критериями сделки. Заемщик при этом сохраняет способность к нормальному существованию и постепенно выходит из кризиса. Перечислим плюсы этого мероприятия:

• Выплаты становятся приемлемыми для неплательщика.
• Кредитор перестает применять штрафные санкции, сумма долга не увеличивается.
• Остальные пункты договоренности не меняются.

Важно понимать, что реструктуризация такого типа в отношении кредита микрофинансовой организации не принесет клиенту экономии. Это обусловлено тем, что процентная ставка не меняется, а сумма основного долга гасится малыми долями. Соответственно, МФО получит большую прибыль. Кредитополучатель готов пойти на такой уговор, чтобы избежать суда и встречи с коллекторами.

Второй вид реструктурирования обязательств – кредитные каникулы. Это промежуток времени, когда плательщик освобождается от необходимости вносить платежи по контракту. Прием актуален для тех случаев, когда должник временно утратил платежеспособность. Например, в результате стихийного бедствия предприятие вынуждено на два-три месяца прекратить работу цеха. Заказчик представляет поставщику отсрочку, позволяет вернуться в строй.

Еще один вариант для временных проблем – передвижение части суммы с начала периода на конец. Например, Сбербанк выдал постоянному клиенту кредитную карту, последний воспользовался предложением и обналичил. После наступления проблем заемщик обратился в банк за помощью, чтобы сохранить сотрудничество. В результате первые платежи по кредитке стали минимальными, а последние увеличились на сумму изменений.

Часто заемщики обращаются к кредитору с предложением изменения валюты сделки. Особенно такая ситуация актуальна по большим объемам поставок материалов под строительство. Бюджет сооружения сформирован заблаговременно, а курсовые изменения полностью разоряют застройщика и приводят к заморозке объекта.

Одним из видов реструктуризации долга является временная приостановка выплат по задолженности

Цель мероприятия

Основная цель реструктуризации долгов – снижение нагрузки на заемщика и сохранение возможности полного погашения недоимки. Обе стороны соглашения заинтересованы в том, чтобы обойтись в урегулировании спора без судебного разбирательства. Иски в суд принесут дополнительные временные и денежные расходы, увеличат моральное давление.

Задача пересмотра пунктов контракта – благотворное сотрудничество контрагентов. Для клиента смягчаются условия кредитования, а кредитор получает надежного партнера. После продуктивных переговоров должник освобождается от навязчивых бесед, сообщений, писем. Не будут поступать на телефон звонки с угрозами, требованиями, претензиями. Неплательщик не платит пени, неустойки, соответственно сумма долга не возрастает.

Одновременно контрагент улучшает собственные экономические показатели за счет уменьшения суммы просроченной задолженности. Не будут формироваться резервы под сомнительные долги, что увеличивает сумму издержек. Мирное разрешение вопросов повышает эффективность погашения долговой недоимки, а соответственно улучшается финансовое здоровье компании.

Правовая среда

Взаимоотношения между физическими и юридическими лицами, внебюджетными и бюджетными фондами строятся по нормам Гражданского, Земельного, Налогового, Семейного кодексов, Конституции РФ и других нормативно-правовых актов. Если речь идет о реструктуризации, проводимой на этапе досудебного урегулирования спорной ситуации, то контрагенты опираются на содержание контракта.

Особую ситуацию представляет процедура банкротства. В этом случае все действия сторон находятся под регламентом ФЗ №127 от 26.10.2002 г. Мероприятие предназначено ликвидировать задолженность за короткие сроки, дать шанс должнику избежать разорения, ликвидации. Закон детально освещает все стороны процесса, позволяет подобрать оптимальные условия погашения. Ответчик платит по долгам и ведет нормальный образ жизни, предпринимательства.

В 2018 г. суд все чаще принимает положительное решение по предложениям пересмотра условий кредитования. Это обусловлено тем, что государственная политика эффективна на базе продуктивной работы организаций, стабильных выплат по налогам и сборам в бюджет от граждан. Если предприятия будут повально разоряться, закрываться, а физлица банкротиться, то со временем фонд страны опустеет.

Для должника реструктуризация долга носит позитивный характер

Комплект документов

Поскольку каждый случай индивидуален, то и набор документации для оформления реструктуризации существенно отличается. В некоторых случаях достаточно одного договора, а в других потребуется целый список форм, справок.

Если говорить об обязательствах по потребительским, ипотечным займам, то банк истребует с клиента следующие бланки:

• Удостоверение личности для идентификации пользователя (паспорт, свидетельство о рождении, СНИЛС, ИНН, водительские права и др.).
• Заявление по форме финансово-кредитного учреждения.
• Оригинал или заверенная копия трудовой книжки с отметками о прекращении трудовой деятельности.
• Справка о снижении уровня заработной платы или существующих задержках ее выплаты.
• Заключение из медицинского учреждения о проведении лечебных процедур большой длительности.
• Извещение из центра занятости о фактическом статусе безработного.
• Документы по утрате трудоспособности, дееспособности.

Если инициаторами процедуры становятся близкие родственники или поручитель заемщика, ушедшего из жизни, то дополнительно понадобятся свидетельство о смерти, наследственные документы, договор залога или поручительства.

Организации проводят пересмотр условий сотрудничества на основании первичной документации:

• Акты, накладные, с/ф.
• Сверки.
• Договор.
• Счета выставленные, полученные.
• Соглашения, протоколы и др.

Для инициации процедуры потребуется предоставить дополнительные сведения и документы

Кредитор вправе по собственному усмотрению затребовать от неплательщика любые документы, способные подтвердить факт утраты или снижения платежной функции. Например, если плательщик алиментов просит снизить сумму выплат, получатель потребует доказательства уменьшения официального дохода, болезни. Компания может затребовать от контрагента бухгалтерскую отчетность, справки из ИФНС.

Лучшие условия для сделки

Получить от кредитора согласие на реструктуризацию задолженности не так просто, как кажется многим должникам. Для того чтобы взыскатель одобрил изменение пунктов контракта, потребуются действительно благоприятные условия. Статистика по банковским кредитам неутешительная: многие клиенты все равно оказываются неспособными исполнить требования банка, а последний в свою очередь теряет не только время, но и деньги.

Перечислим основные факторы, которые повлияют на решение адресата заявки на оптимизацию расчетов:

1. Отсутствие систематически просроченных платежей на момент обращения. Кредитор обязательно проверит историю сотрудничества. Например, если заемщик неоднократно, злостно нарушал требования, избегал контакта, то однозначно будет отказано в проведении реструктуризации. Когда плательщик вносил деньги своевременно, а на данный момент испытывает определенные трудности и полностью подтверждает проблему документами, взыскатель вероятнее всего одобрит новые условия сделки.
2. Значительная величина задолженности. Если размер обязательств на дату обращения составляет большую часть от суммы, обозначенной контрактом, то целесообразно пересмотреть правила погашения. Когда недоимка маленькая, а кредитор считает, что клиент способен разобраться с дебиторской задолженностью, сделка не состоится.
3. Основательность доказательств. Замечательно сложатся переговоры, если должник предоставит истцу пакет документов, служащий бесспорной доказательной базой по невозможности погашения долга в назначенные сроки. Например, заемщик заболел, перенес тяжелую операцию, получил инвалидность. Здесь банк уже не будет препятствовать, так как понимает, что по-другому вернуть деньги все равно не получится. Дополнительным плюсом станет наличие сберегательного счета у клиента в этом учреждении.

Стоит отметить, что добиться реструктуризации госдолга очень сложно. Государственные структуры неохотно идут навстречу плательщикам, несмотря на прямую заинтересованность в пополнении бюджетных средств. Заявление должника будет подвержено многократному обсуждению, пересмотру. В единичных случаях получится добиться положительного результата и отсрочить уплату сборов, пеней.

Кредитор может как одобрить, так и отказать в реструктуризации долга

Обязательства физлиц по кредитам

Участниками мероприятия становятся кредитное учреждение и физическое лицо. Инициатива может исходить от любой из сторон взаимоотношения. Цель остается одной – возвратить задолженность мирными путями, в короткие сроки, с минимальными потерями. Процедура предполагает частичный или полный пересмотр условий.

Изменения в кредитный договор вносятся по заявлению гражданина при возникновении непреодолимых жизненных обстоятельств или временных трудностей. Например, клиента сократили на работе, а новое место трудоустройства пока не удалось найти. Самые популярные случаи инициации реструктуризации — отсутствие или резкое снижение уровня доходов, увеличение числа иждивенцев, болезнь, инвалидность, смерть или исчезновение заемщика.

Банк осуществит пересмотр условий, если эти действия принесут экономическую эффективность и пользу. Мероприятие не является обязанностью кредитора, поэтому займодавец вправе отказать заявителю без объяснения причин. Особенно высок риск отказа, если гражданин подал заявку повторно. Чтобы знать наверняка шансы урегулирования споров на будущее, клиентам лучше уточнить такие моменты до подписания кредитного соглашения.

Поскольку одна пятая часть всех кредитов сопряжена с проблемами, финансовые организации активно занимаются разработкой оптимальных условий реструктурирования задолженности. В частности изменяются размер процентов, ежемесячных платежей, периодичности выплат, срока погашения.

Особенности процедуры

Отдельно следует выяснить, как реструктуризировать долг по потребительскому кредиту. В первую очередь, необходимо обратиться в отделение банка. Сделать это желательно лично или через уполномоченного представителя. Образец обращения можно найти и скачать в интернете. Письма, отправленные по почте, приводят к росту задолженности за счет начисленных пеней и обостряют ситуацию. Некоторые банки готовы рассмотреть заявки, поданные через онлайн-сервисы.

Процедура оформляется в виде дополнительного соглашения к действующему контракту. Обязательным приложением будет являться график новых платежей по ссудному обязательству. Должнику важно убедить кредитора в необходимости мероприятия, доказать связь жизненных событий с ростом долга. Если доводы не будут вескими или обнаружится фиктивность, обман, заявитель спровоцирует взыскателя на обращение в суд и принудительное взыскание недоимки по ссуде.

Применяться реструктуризация может и к кредитам

Стоит отметить, что реструктуризация кредита не портит кредитную историю клиента. Наоборот, многие банки приветствуют выход должника на контакт и поиск компромисса в проблематичной ситуации. Назовем документы, которые может истребовать учреждение:

• Паспорт.
• Свидетельство о браке, рождении или усыновлении ребенка, детей.
• Документы с места трудоустройства (прием, увольнение, справка о доходах, характеристика).
• Выписка по лицевому счету кредитного соглашения.
• Больничные листы, информация из лечебного учреждения.
• Запросы из центра занятости, пенсионного фонда, налоговой инспекции и др.

Менеджер кредитного отдела подбирает оптимальные условия с учетом особенностей ситуации и сложности финансового положения заявителя. Возможно несколько исходов:

• Пролонгирование соглашения на год-два.
• Предоставление кредитных каникул.
• Снижение процентной ставки.
• Перерасчет штрафных санкций.
• Конвертирование валюты в рубли.
• Замена схемы начисления процентов и комиссий.

Реструктурирование обозначает для клиента смягчение условий погашения долговой недоимки. Процедура не способна полностью освободить плательщика от обязательств, она имеет смысл только в действительно патовой ситуации. Дополнительное соглашение отменяет действие конкретных пунктов.

Заключение

Реструктуризация долгов – лучший вариант разрешения споров между контрагентами на фоне отсутствия денежных средств. Кредитор готов пересмотреть условия кредитования, сотрудничества, если причины инициации процедуры со стороны заемщика действительно веские. Одновременно займодавец преследует собственные цели и будет придерживаться первоначальной тактики работы. Должник после введения процедуры сохранит деловые отношения с контрагентом и сможет погасить задолженность без риска финансового краха, банкротства.

О реструктуризации долга дополнительно можно узнать из видео: