Заемщика, отправившего в банк на рассмотрение заявление с просьбой выдать кредит, очень интересует, какой ответ поступит. Предварительное одобрение, выносимое сотрудниками спустя несколько минут, совсем не гарантирует, что средства будут выданы. Окончательный вердикт озвучивается лишь после детальной проверки кандидатуры заявителя, анализа платежеспособности и надежности клиента. Но все-таки, какова вероятность одобрения кредита в Хоум Кредит Банке? Об этом поговорим далее.
От чего зависит процент?
Доля утвержденных заявлений в общем количестве поступающих заявок постоянно меняется. Процент одобрения зависит от многих факторов: экономической ситуации в стране, состава кредитного портфеля банка, планов финансового учреждения. Также большое влияние на показатель оказывает категория клиентов, передающих в банк заявку на кредит. Например, среди «зарплатников» доля одобряемых заявлений на 10-15% превышает аналогичный процент среди клиентов, только принимаемых на обслуживание.
Хоум Кредит Банк, в среднем, одобряет около 70% заявлений от физических лиц, ранее кредитовавшихся здесь. Шанс получить заем, если до этого ссуды оформлялись в сторонних банках и были успешно погашены, составляет примерно 50%. Для потенциальных заемщиков, берущих кредит впервые, процент одобрения фиксируется на отметке 15%.
Обобщенный показатель одобрения в 2019 году, по укрупненным расчетам, составляет 61%. Другими словами, при поступлении в банк 100 кредитных заявок, по 61 будет принято положительное решение, по 39 последует отказ. Ситуация постоянно меняется, поэтому ориентироваться на высчитанный процент можно лишь приблизительно.
Как оценивают кандидата на заем?
Процедура анализа кандидатуры предполагаемого заемщика очень важна для банка. В процессе Хоум Кредит оценивает финансовое положение клиента, изучает кредитную историю, просчитывает риски неполучения выданных средств. Финансово-кредитное учреждение использует два метода оценки заявителя.
- Скоринговая модель. В данном случае решение по заявлению выносится компьютером на основании обработки данных, имеющихся в базе кредитных организаций. Оценивается вероятность погашения займа, исходя из информации в кредитной истории. Так, шансы заемщиков, исправно вносивших платежи по предыдущим кредитам и не допускающих просрочек, будут очень высоки. Если физическое лицо имеет «привычку» надолго задерживать взносы, то, вероятнее всего, в выдаче будет отказано.
- Экспертная модель. Кандидатура потенциального заемщика рассматривается непосредственно специалистами банка. Здесь внимание, помимо финансового положения гражданина, будет акцентироваться на социальных качествах заявителя.
Если физическое лицо сформировало заявку на участие в программе Экспресс-кредитования (средства будут выданы на покупку бытовой техники, мебели, украшений и пр.), то Хоум Кредит Банк будет оценивать:
- собранный пакет документов;
- возраст получателя ссуды;
- имение стабильного дохода;
- наличие регистрации на территории, где расположено кредитующее отделение банка.
Клиентам, желающим воспользоваться программой кредитования от Хоум Банка, необходимо иметь действующий номер мобильного телефона.
Обязательно будет проанализирована кредитная история заявителя. Если имеет место непогашенная просрочка – ждать одобрения не стоит. В случаях, когда задержки погашения наблюдались в прошлом, то окончательный вердикт от финансово-кредитного учреждения будет зависеть от каждого конкретного случая. Продолжительность просрочки определяется в следующих интервалах:
- до 5 суток – не «портит» кредитную историю, считается досадной технической просрочкой;
- до месяца – высока вероятность, что заем все же будет утвержден;
- от 30 до 60 дней – кредит могут утвердить при единичных случаях просрочек;
- от двух до трех месяцев – услышать положительный ответ от банка будет сложно. Выдают ссуду только в том случае, если просрочка была зафиксирована во время кризисной экономической ситуации в государстве;
- от 90 до 120 суток – шанс получить заем ничтожно мал;
- более 120 дней – в просьбе клиенту откажут.
Отсутствие кредитной истории не считается преимуществом заемщика, так как банку будет сложно оценить вероятность невозврата выданных клиенту средств.
Физическим лицам, ни разу не кредитовавшимся в финансовых организациях, но планирующих оформить крупный заем в Хоум Кредите, лучше изначально оформить маленькую ссуду, вовремя погасить её, соблюдая график платежей. В таком случае, банк удостоверится в вашей исполнительности и дисциплинированности, это может повлиять на увеличение шансов одобрения заявки.
Допускается оформить кредит под залог имущества. В качестве объекта залога может выступать собственность заявителя, созаемщика, поручителей, гаранта и прочих лиц, связанных с кредитополучателем. Залоговое имущество должно быть:
- высоколиквидным (это обеспечит отсутствие проблем с продажей предмета и получения банком денег при необходимости);
- ценным (стоимость объекта должна быть соизмерима с размером займа). В большинстве случаев, сумма кредита не превышает 80% рыночной стоимости предлагаемого обеспечения.
Обрабатывая заявление, финансово-кредитное учреждение обращает внимание на лояльность потенциального заемщика. Когда физическое лицо активно взаимодействует с банком, предоставляет дополнительные документы по требованию сотрудников, вероятность одобрения кредита увеличивается. Помимо этого, исполнительные граждане могут рассчитывать на льготные условия кредитования: сниженную годовую, увеличенный срок, больший кредитный лимит и пр.
Почему отказали?
Отказ от банка может последовать по многим причинам, которые, обычно, не оглашаются заявителям. Финансово-кредитное учреждение вправе отклонить заявку без объяснения мотивов. В большинстве случаев, отрицательное решение принимается вследствие:
- наличия просрочки по займу, действующему на момент подачи заявления;
- «запятнанной» кредитной истории;
- невозможности клиентом указать личный и рабочий номер телефона при заполнении анкеты;
- допущения ошибок в форме заявки на кредит, указания заведомо искаженных данных, предъявления поддельных документов;
- высокой закредитованности физического лица;
- неимения нужной суммы денег для оплаты стартового взноса;
- плохих социальных характеристик заемщика (судимость, негативные отзывы коллег и работодателя и пр.);
- нестабильности деятельности организации, где трудоустроен клиент. Если фирма движется к банкротству, заемщик в будущем может лишиться заработка;
- недостаточного месячного дохода заявителя;
- невозможности предоставить в Хоум залоговое обеспечение или привести поручителей (если это необходимо согласно условиям договора).
Если на заявителя оформлено несколько действующих потребительских кредитов, это может стать веской причиной для отказа.
Согласно банковской политике Хоум Кредита если на физическом лице «висят» более трех ссуд, то получение новой одобрено не будет. Также если у заявителя имеется один кредит второй разрешат оформить только по прошествии 3 месяцев с даты получения первого. При наличии у потенциального кредитополучателя двух действующих займов, третий возможно взять через 6 месяцев со дня получения первого. Обязательно учитывается общая закредитованность клиента – размер кредитной нагрузки должен быть менее 40% от месячного заработка заявителя.
Есть ли выход для граждан, имеющих три и более кредита? Избежать категорического отказа поможет программа рефинансирования. По условиям перекредитования, задолженность по нескольким займам погашается за счет нового, одного, но более внушительного займа, выданного на лояльных условиях. Рефинансирование поможет улучшить ситуацию, обеспечить удобство управления кредитом, а также даст некоторый шанс на одобрение еще одной ссуды.
Обычной практикой в российских банках является навязывание добровольной страховки гражданам, при принятии заявки на кредит. Руководство Хоум Банка уверяет, что нежелание подписывать договор личного страхования никак не отразится на принимаемом решении. Однако менеджеры позиционируют страховку как обязательное требование. Гражданам необходимо знать свои права и категорически отказываться от оплаты страховки, если дополнительная услуга им не интересна.
Повысьте шансы на одобрение в будущем
Чтобы увеличить шансы положительного решения по заявлению на кредит, заемщику необходимо ознакомиться с рядом основных рекомендаций. В первую очередь нужно запомнить, что передавать в банк следует лишь достоверные сведения. Не стоит скрывать какие-то моменты при заполнении анкеты, приукрашивать размер дохода. Чем больше правдивой информации вы дадите, тем выше будет вероятность получить одобрение.
Повлиять на решение финансового учреждения может оформленная на заявителя кредитная карта. Даже если пластиком вы не пользуетесь, а храните «на всякий случай», банк, при анализе кандидатуры, учтет лимит кредитки в качестве имеющейся за клиентом задолженности. Тем самым повысится закредитованность заемщика, а, следовательно, уменьшится шанс согласия на выдачу ссуды. Чтобы улучшить ситуацию, посетите отделение банка, оформившего ненужную кредитную карту, и расторгните договор.
Уточните у обслуживающего вас кредитного специалиста, какие дополнительные справки можно предоставить для повышения шансов одобрения заявки.
Если в прошлом вы допускали просрочки платежей, стоит уведомить об этом банк. Скрывать нелицеприятную информацию нет смысла, финансово-кредитное учреждение «докопается» до нее в ходе проверки кредитной истории, и тогда точно откажет вам в выдаче. Правильнее будет изначально сообщить об этом. Если просрочки были допущены вследствие временного трудного материального положения (потери работы, болезни, появления в семье ребенка), Хоум Кредит, скорее всего, пойдет вам навстречу. Важно, чтобы по итогу вся просроченная задолженность была погашена в полном объеме.
Еще одним основанием для отказа считается как маленький, так и чересчур большой заработок. К примеру, офисный работник среднестатистической фирмы с доходом в 100000 рублей будет являться рисковым клиентом для кредитной организации. Не соответствующий среднему размер заработной платы, может привести к тому, что заявитель, спустя время, лишится работы, и не сможет найти похожую должность с аналогичным доходом.
Если вы обладаете уникальными знаниями, умениями, за которые работодатель готов платить вам надбавки, обязательно упомяните это при заполнении заявления.
Нелишним будет самостоятельно оценить свои шансы перед подачей заявки. На сайте банков можно найти кредитный калькулятор, который просчитает месячный взнос в зависимости от основных параметров кредитования: суммы, срока, ставки. Запишите на листе месячный доход семьи, вычтите сумму постоянных расходов, несколько тысяч «приберегите» для непредвиденных трат. Остаток денег, теоретически, можно пускать в погашение займа. Если на основании расчетов кредитного калькулятора вы видите, что месячный платеж будет неподъемным для вашей семьи, скорректируйте параметры кредита: уменьшите его сумму или увеличьте срок.
Бывает, что кредитная история физического лица портится вследствие ошибки, допущенной сотрудниками финансовых учреждений. В таком случае, перед подачей новой заявки следует обратиться в Бюро кредитных историй. Оспорив несоответствие, вы добьетесь устранения неверной записи, которая негативно сказывается на вашем финансовом рейтинге и мешает оформить ссуду. Банки охотнее выдают кредит, если заемщик может предоставить обеспечение. Например, привлечь поручителей или передать имущество под залог.
