Среди прочих банковских услуг особую популярность набирает перекредитование. Ничего удивительного в этом нет — клиентов привлекает возможность снизить ежемесячный платеж, увеличить сроки возврата или вовсе изменить условия кредитного договора на более выгодные. Оформить один кредит взамен другого можно в любом банке, в т.ч. и там, где был зарегистрирован старый займ. При этом деньги обычно не выдают на руки должнику, а перечисляют предыдущему банку-кредитору в счет погашения задолженности. Если вы хотите быть уверены, что вам не откажут в заявке, сначала изучите требования к заемщику для рефинансирования кредитов.
Типичные требования к заявителю
Основных требований немного, но именно они часто мешают осуществить процедуру перекредитования. Первым камнем преткновения может стать возраст — молодым гражданам до 21-23 лет отказывают из-за отсутствия опыта работы и официального дохода. По причине потенциальных проблем со здоровьем не любят работать и с людьми предпенсионного и пенсионного возрастов (от 59 и более лет).
Важный фактор в пользу клиента — положительная кредитная история. Банковские организации, предлагающие кредит по невысокой ставке, из-за возможных рисков должны быть уверены в благонадежности заявителя. У многих банков имеется специальный пункт: они отказывают в рефинансировании, если по предыдущему займу за последние полгода-год была зафиксирована просрочка.
Весомым аргументом перед финансово-кредитным учреждением может стать справка о доходах. Если клиент не просто укажет объем официальной заработной платы, но и подтвердит сумму справкой по форме 2-НДФЛ, то его шансы на перекредитование резко увеличатся. Тем, кто получает серую или черную зарплату, рекомендуем заполнить справку по форме банка. Но в этом случае наверняка будет поднята процентная ставка.
Внимание! Если банк соглашается на процедуру без справки о доходах, от вас могут потребовать бумаги, подтверждающие наличие в вашей собственности любого недвижимого имущества.
Имеют значение место регистрации и место жительства. Многие компании выставляют условие об обязательном проживании или прописке в населенном пункте, где располагается их филиал. Реже требуют, чтобы клиент жил по месту прописки.
Каким должен быть заем?
Помимо требований к кандидату на перекредитование, в банковских программах предусмотрены ограничения и по старому займу. Кредит должен быть оформлен не менее чем шесть месяцев назад (иногда соглашаются на три). Если вы только что взяли ссуду и хотите погасить ее за счет новой, вам с огромной вероятностью откажут. Та же ситуация и со сроками возврата: если до конца выплат осталось меньше трех месяцев, заявку просто отклонят.
Важен и вид займа: ипотечный, автокредит, бизнес-кредитование. В иных банках охотно берут кредитные карты и потребительские кредиты, в других рефинансируют ипотеку — это лучше выяснить до подачи заявления. Обращают внимание и на валюту. Не каждый банк согласится на перекредитование, если вы взяли в долг деньги в иностранной валюте, сделав ставку на нестабильность курса. Отказ ждет и тех, кто уже рефинансировал или реструктуризировал данный кредит.
Специфические бумаги
Базовый набор документов для подачи заявки — паспорт, справка 2-НДФЛ, справка о трудоустройстве/выписка из трудовой. Помимо них могут понадобиться пенсионное, выписка из ПФР. И, наконец, кредитная организация обязательно попросит от заемщика бумаги о состоянии рефинансируемого займа:
- справку об остатке долга и сроке возврата кредита. Документ берут непосредственно перед посещением банка, так как его срок годности составляет всего 3-5 дней;
- полную характеристику займа, включая процентную ставку и график платежей;
- справку от банка-кредитора об осуществленных выплатах и просрочках — для понимания степени благонадежности клиента;
- реквизиты счета для закрытия задолженности;
- документ с согласием банка на досрочное погашение кредита (подойдет договор, в котором прописана возможность рефинансирования и указана сумма для погашения).
Перекредитование может стать настоящим спасением для людей с пошатнувшимся финансовым положением. Несмотря на очевидную выгоду, мы рекомендуем детально изучить все условия процедуры, уточнить наличие дополнительных расходов (комиссионные сборы). Если требуется оформить под залог недвижимость, банк может переложить эти затраты на плечи клиента. Учитывайте и то, что сделка может вступить в силу не сразу, да и на вынесение решения банку понадобится не один день.
