Ставки по ипотечным кредитам определяются в зависимости от экономической ситуации в стране. С 2018 года по причине низкого уровня инфляции кредиты для населения стали более доступными, в том числе и на покупку жилья. Не каждый заемщик знает, что у него есть возможность снизить годовой процент по ипотеке и сделать выплаты по ней менее обременительными. В данной статье рассмотрим все варианты, как осуществляется снижение ставки по ипотеке ВТБ, условия и требования.
Условия заимствования в 2019 году
Банк устанавливает годовой процент по ипотечным кредитам в зависимости от разных факторов. На вознаграждение банка влияют параметры заемщика и его платежеспособность. Чем ниже риск банка при сотрудничестве банка с заемщиком, тем выгоднее будет ставка по ипотеке. На размер процента влияет уровень инфляции в стране. Чем ниже ключевая ставка ЦБ, тем дешевле кредиты для потребителя.
Клиент на разном этапе сотрудничества с банком может подать письменное заявление на уменьшение годового процента по ипотечному займу. В текущем году средний показатель по ипотеке составляет 10,5% в год. Заемщики, оформившие кредит несколько лет назад, могут оплачивать займ под 14% в год и выше. Но банк не обязан снижать ставки по кредитам, к тому же ему это не выгодно.
Выгодно ли снижать ставку по кредиту
Есть несколько вариантов, как снизить процент по ипотеке ВТБ, к ним вернемся чуть позже. Но каждый из них требует временных и финансовых затрат, а положительного результата при этом никто гарантировать не может. К тому же выгода кредитования определяется не только годовой ставкой, но другими показателями. Например, сэкономить на выплате кредита можно благодаря сокращению срока действия договора, так как итоговая переплата по займу будет ниже.
Если не выходить за пределы одного финансового учреждения, то затраты на переоформление кредита будут минимальными. Клиент может переоформить кредит по заявлению на реструктуризацию задолженности или рефинансирование действующего займа. В первом варианте для проведения процесса потребуются основания. Суть реструктуризации в том, чтобы изменить условия договора и сделать выплаты менее обременительными для заемщика. Здесь банк может уменьшить платеж за счет увеличения срока кредитования, но оставить процент на прежнем уровне.
При уменьшении ставки клиент получает некоторые преимущества:
- размер переплаты уменьшается;
- ежемесячный платеж будет меньше.
Но у процедуры есть ряд недостатков:
- При оформлении кредитного договора придется потратить собственные средства на оценку недвижимого имущества (это требуется при переводе ипотеки в банк ВТБ из другого банка).
- Весь процесс займет некоторое время, на сбор и оформление документов, подачи заявления и другие процедуры.
Обратите внимание, что ВТБ банк проводит рефинансирование кредитов других банков. Заемщик может перевести сюда ипотеку из любого другого коммерческого банка.
Реструктуризация долга
Как уже было сказано ранее, клиент имеет право обратиться в банк и подать заявление на снижение годового процента, то есть провести реструктуризацию долга или воспользоваться рефинансированием. Обычно реструктуризация долга по кредиту – это вынужденная мера для кредитора и заемщика, когда выплаты по займу становятся затруднительными в связи со снижением платежеспособности.
Для реструктуризации долга потребуется письменное заявление заемщика, составленное в свободной форме. В качестве причины реструктуризации долга можно указать снижение заработной платы по независящим от заемщика обстоятельствам или потеря здоровья заемщиком, его близким родственникам.
Если жизненные обстоятельства заемщика приводят к тому, что платить ипотеку становится невозможным, то банк пойдет навстречу и изменит условия сотрудничества. Хотя, ставка, вероятнее всего, останется на прежнем уровне. Но банк сможет предложить увеличение срока договора, что сократит размер ежемесячного платежа, но и увеличит итоговую переплату.
Обратите внимание, что без подтверждающих документов (справок о заработной плате, медицинских заключений и других), рассчитывать на положительное решение не приходится.
Понижение процентной ставки за счет рефинансирования
Рефинансирование ипотеки – это отдельная кредитная программа банка. Воспользоваться ей могут все заемщики банка ВТБ и других коммерческих банков. Пользуясь данной программой, клиент может улучшить условия сотрудничества. На текущий момент банк ВТБ предлагает следующие условия для заемщика:
- базовый процент – 10,5%;
- валюта – отечественная;
- размер займа – свыше 500000 рублей;
- кредит обеспечен залогом, который переходит в ВТБ банк после оформления кредита на рефинансирование;
- срок выплаты ипотеки – более 12 месяцев без просрочек и задержек;
- кредит не поддержал рефинансирование и реструктуризации ранее;
Обратите внимание, что в ВТБ банке нельзя рефинансировать кредиты, выданные по государственной программе, например, военную или социальную ипотеку.
Для того, чтобы получить кредит на рефинансирование, нужно подать письменное заявление в банк. Сделать это можно в любом отделение. Для подачи заявки от клиента потребуется паспорт и заявление анкета. После нужно будет подготовить полный пакет документов:
- личные документы всех членов семьи;
- справки о заработной плате для заемщиков и созаемщиков;
- копия документа, подтверждающая трудовую занятость;
- документы на предмет залога;
- заключение независимого эксперта;
- кредитный договор на рефинансируемый объект;
- справка об остатке задолженности.
Это не полный пакет документов, для некоторых заемщиков может запросить дополнительные бумаги, для оценки кредитоспособности и финансовой ответственности. Кстати, у банка также есть требования к заемщику. Основными из них являются положительная кредитная история и наличие постоянного источника дохода.
Как осуществляется рефинансирование займа
Снижение ставки по действующей ипотеке банк, конечно, не гарантирует, но в случае положительного решения придется заново пройти всю процедуру оформления ипотечного займа. После подачи всех документов, банк несколько дней анализирует кредитоспособность заемщика и другие параметры. В случае положительного решения, он определяет процентную ставку. Может случиться такое, что ставка будет выше действующей, следовательно, смысла в проведении данной процедуры нет.
Далее, банк проверяет документы на предмет залога и проводит другие проверки. Если заемщик и предмет залога полностью соответствуют требованиям банка, то далее следует процесс переоформления документов. Сложность его состоит в том, что банк погашает действующий кредит досрочно. Если клиент рефинансирует ипотеку банка ВТБ, то процесс будет упрощен тем, что стороны заключат дополнительное соглашение. После подписания дополнительного соглашения или нового кредитного договора, заемщик получит новый график платежей.
Почему банк может отказать в рефинансировании кредита
ВТБ банк оставляет за собой право принимать решение в отношении каждого заемщика. Причин отказа может быть несколько, обычно о них не сообщается, но можно предположить, что отрицательный ответ следует по ряду причин:
- негативная кредитная история в этом или других банках, либо заемщик ранее допускал просрочки по своим
- обязательствам;
- займ клиента не соответствует базовым требованиям банка;
- клиент уже платит кредит по минимальной для него процентной ставке.
Обратите внимание, что преимущество программы заключается в том, что благодаря новому кредиту клиент может объединить в один несколько займов в разных банках.
Заключение
Снижение процентной ставки по ипотеке ВТБ возможно по программе рефинансирования займа или пороситься о реструктуризации задолженности. Но в последнем варианте банк едва ли сможет уменьшить ставку в пользу клиента. Рефинансирование кредита позволит улучшить условия сотрудничества и объединить несколько кредитов в разных банках. Но и в этом случае банк может дать отрицательное решение, если клиент или его кредит не соответствует требованиям.
