Микрозаймы в МФО берут люди, у которых мало времени или проблемы с получением кредита в банках. Простота оформления и оперативность выдачи микрозайма компенсируются его дороговизной. Процентные ставки по микрокредитам в десятки раз выше банковских ставок. Что делать заемщику, когда он не в состоянии выдержать финансовую нагрузку невыгодного микрозайма в силу появившихся причин? Выход из этой ситуации один – реструктуризация займа в микрофинансовой организации (далее — МФО), которую проводит кредитор.
Реструктуризация задолженностей по займу
Период кредитования в МФО короткий – максимум полгода. Поэтому микрофинансовые организации редко проводят реструктуризацию выданных кредитов. Но когда у заемщика возникают непредвиденные обстоятельства и у него нет возможности платить по условиям микрозайма, МФО идут навстречу должнику и реструктурируют микрокредит.
Чтобы финансовая организация изменила условия выплат задолженности, нужно чтобы у должника для этого нашлись убедительные основания. Реструктуризацию оформляют в случаях:
- потери работы, являющей главным источником доходов;
- уменьшения размера заработной платы не по вине заемщика;
- тяжелого заболевания;
- форс-мажора (пожар, наводнение, землетрясение), повлекшего потерю имущества заемщика.
Виды реструктуризации займа
Каждым кредитором реструктуризация займов МФО проводится по-разному. Стандартным способом снижения финансовой нагрузки на бюджет заемщика является увеличение срока кредитования (пролонгация).
Уменьшается размер ежемесячного платежа и снижается закредитованность заемщика. Помимо этого применяют кредитные каникулы – время, когда проценты по займу не начисляются. Приостанавливают также начисление пеней и штрафов.
Пролонгация (продление) кредитного срока
Когда идет реструктуризация, заемщику могут предложить провести процедуру пролонгации. Ее применение не приносит никаких негативных последствий. Заемщик оплачивает сумму начисленных процентов и продлевает срок возврата долга на период времени, предусмотренный условиями микрозайма.
Есть микрофинансовые компании, в которых пролонгацию активируют неоднократно. У услуги только один минус – она невозможна, если заемщик допустил просрочку и не активировал пролонгацию.
Когда проведенная пролонгация не решает финансовые вопросы, обратитесь в компанию для принятия действенных мер по реструктуризации задолженностей.
Отсрочка платежа
Когда проводится реструктуризация долга по займу, МФО иногда предлагает должнику кредитные каникулы – период времени, когда можно не выплачивать микрозайм. Отсрочка платежа проводится, чтобы заемщик исправил финансовое положение. Ее дают ненадолго – на месяц или два. В некоторых МФО — свои правила предоставления отсрочки, такие как:
- сообщение о необходимости отсрочки за неделю до даты очередного взноса;
- предоставление конкретного плана изменения финансового положения.
Еще один способ реструктуризации займа в микрофинансовой организации – это рассрочка выплаты тела кредита. Компания определяет заемщику новый график платежей, и должник выплачивает займ частями в установленную дату. Предоставляется рассрочка только после того, как должник оплатит все просрочки, пени и штрафы.
Если должник не платит по займу и после этих действий, возобновляется начисление штрафов и пеней, задолженность растет, и МФО переходит к мерам принудительного взыскания долга.
Необходимые документы при оформлении
Каждая МФО предъявляет свои требования к документации для оформления процедуры реструктуризации. В стандартный пакет документов входят:
- паспорт гражданина России;
- заявление на реструктуризацию займа МФО;
- документы, подтверждающие потерю работы (копии страниц трудовой книжки с отметкой об увольнении);
- справка о доходах за последние 6 месяцев;
- справка с центра занятости, подтверждающая регистрацию и размер полученных пособий (если есть);
- согласие жены/мужа на реструктуризацию займа.
Подаваемые документы призваны убедить микрофинансовую организацию в тяжелом финансовом положении заемщика и заставить решить вопрос о реструктуризации положительно.
Методика расчета по обязательствам МФО
Чтобы избежать в перспективе реструктуризации микрозайма, нужно с самого начала настроить себя на строгое выполнение взятых обязательств по микрозайму. Чтобы не было начисления штрафных санкций и других негативных последствий, усвойте простые правила погашения микрокредитов:
- Вносите очередной платеж за 3 банковских дня (учитывая выходные и праздники) до даты, обозначенной в графике платежей, во избежание просрочек.
- Внимательно изучите кредитный договор перед подписанием на наличие скрытых комиссий, непреодолимых и форс-мажорных обстоятельств.
- Своевременно предупреждайте финансовую организацию о невозможности возврата заемных средств.
- Сохраняйте кредитный договор и квитанции совершенных платежей.
- С кредитором лучше договориться, чем пытаться избегать встреч и дождаться вызова в суд.
Ответственность за невыплату микроссуды
Если после того, как проведена реструктуризация микрозайма, заемщик по-прежнему не выплачивает долг, последствия будут серьезные.
Первым делом, организация будет пытаться договориться с должником путем переговоров. Если это не поможет – дело будет передано коллекторским фирмам.
Коллекторы попытаются воздействовать на заемщика всеми возможными методами, начиная от звонков на работу, заканчивая прямыми угрозами, оказывать моральное давление на должника. Подробнее о том, как можно бороться с коллекторами читайте в другой статье на нашем сайте. Если и тут долг не будет выплачен – МФО подаст на должника в суд.
Процесс микрофинансовая организация выиграет – у нее на руках кредитный договор с подписью заемщика, подтверждающий получение заемных средств. Помимо долга МФО, клиенту придется еще оплачивать и судебные издержки.
Так что, не стоит избегать кредитора при возникновении непреодолимых обстоятельств. Лучше посетить микрофинансовую организацию и договориться о проведении процедуры реструктуризации, пока еще не поздно.
