Автокредит на новый автомобиль без Каско - в каких банках?

Всем привет, друзья! Сейчас без своей машины очень туго. Можно запросто отстать от темпа современной жизни.

Именно такой позиции придерживался Петр, мой давний знакомый, который мечтал о новом автомобиле. Но собственных средств он накопить для такой покупки не успел.

Искал помощи у банковских учреждений. Нашелся для него подходящий и выгодный вариант. Хотите узнать, как получить автокредит на новый автомобиль без КАСКО? На каких условиях заключается договор? В статье ниже поделюсь с вами всеми подробностями.

Автокредит без КАСКО

Если оформляется кредит, как правило, клиенту нужно иметь на руках около 20–30% от стоимости выбранного автомобиля для оплаты минимального взноса и страховки.

К сожалению, для некоторых клиентов выполнение такого требования становится непреодолимым препятствием. Понимая это, отдельные банки разработали специальные программы, в рамках которых не требуется оформление полиса КАСКО, или оплата первоначального взноса.

Основные условия

Прежде чем мы приступим к детальному рассмотрению автокредитов без КАСКО, давайте вспомним основные условия стандартных кредитных программы для приобретения автомобиля. Итак, отличительными чертами автокредитов являются следующие характеристики:

Предупреждение!Целевое использование. Кредит изначально предназначен для покупки автомобиля. Обычно, выдача кредитных средств производится на текущий счет заемщика, с которого деньги в безналичной форме направляются в счет оплаты за транспортное средство.

Принципиального запрета на выдачу займа наличными, однако, не существует – банк вправе принимать решение о способе выдаче кредита самостоятельно. Однако, каким бы способом не были выданы кредитные средств, требуется обязательное документальное подтверждение их целевого использования.

В случае проведения операции по оплате автотранспорта в безналичной форме (со счета клиента) дополнительное подтверждение не требуется. И, наоборот, если деньги выдаются клиенту наличными, обычно заемщику необходимо в установленный срок передать в банк документы, которые свидетельствуют о покупке авто.

Банки достаточно серьезно относятся к этому вопросу, и могут даже повысить ставку при несвоевременном исполнении данного обязательства заемщиком (если данное условие прописано в договоре с клиентом).

Однако, у данного преимущества есть и обратная сторона медали — чтобы покрыть свои риски банки потребуют от заемщика внести определенную сумму (минимальный взнос) для оплаты части автомобиля. Обычно, размер такого взноса зависит от кредитной политика банка, оценки заемщика, марки авто и срока выдачи займа.

Конечно, если финансовое учреждение посчитает нужным (клиент, например, ранее имел просрочки, либо в случае оформления займа пенсионером), от заемщика могут потребовать предоставить дополнительно поручительство третьего лица, залог другого имущества заемщика и/или его поручителя.

Однако, в большинстве случаев, кредитной организации будет вполне достаточно переданного в залог автомобиля.

Внимание!Третьей характерной чертой кредитов на приобретение авто является комплексное страхование автомобиля по таким рискам, как «ущерб» и «угон» (полис КАСКО), оформленного в пользу банка.

Данное требование оговорено законом (в соответствии со ст.353 ГК РФ, на период действия договора займа залог должен быть застрахован в пользу кредитора от рисков повреждения и утраты). А так как до момента погашения автомобиль находится у банка в залоге, то оформление страховки является обязательным (если в договоре не прописано иное).

Страхование автомобиля является принципиально важным для банка, т.к. в случае угона или тотального повреждения транспортного средства именно за счет выплаты страхового возмещения банк планирует погасить задолженность по кредиту.

А если ущерб незначительный – за эти деньги будет произведен ремонт автомобиля, что позволит вернуть его рыночную стоимость к расчетному значению (приемлемому для банка).

Стоит отметить, что многие клиенты, ранее оформившие стандартные автокредиты с КАСКО, при продлении страховки прибегают к различным способам для уклонения от оплаты услуг страховой компании и продлении действующего полиса, надеясь избежать «лишних затрат.

Итак, если рассмотреть условия стандартных автокредитов (ориентируясь, к примеру, на таких крупнейших игроков рынка, как Сетелем, Росфинанс и Росбанк, Юникредит и ВТБ24 ), то максимальный размер займа составит 12 млн. руб., а срок — 7 лет.

Годовая процентная ставка по таким займам будет находиться в пределах от 7 до 28% (новые авто 7–22,9%, б/у авто — 15,9 – 28%). К слову сказать, Росбанк и Сетелем подержанные авто не кредитуют вовсе.

Желающим приобрести авто в кредит понадобится оплатить не менее 10% от стоимости транспортного средства, оформить в залог приобретаемое авто, а также, приобрести полис КАСКО. В некоторых случаях банки могут потребовать застраховать также жизнь и здоровье заемщика.

Совет!Услуга эта добровольная, но на практике, может оказаться обязательной. В некоторых банках можно включить страховку в тело кредита, но тогда и возвращать деньги за нее придется уже с процентами.

Более детально ознакомиться со стандартными условиями получения кредита на покупку авто можно здесь:

По имеющимся стандартным предложениям на рынке заемщику в итоге придется оплатить самостоятельно около 20–30% стоимости транспортного средства, приобретаемого за счет кредита. Сумма, прямо скажем, немаленькая, и в большинстве случаев требующая наличия у клиента значительных сбережений.

Если таких денег нет, обычно, в качестве альтернативы, используется потребительский кредит на любые цели без залога и поручителей.

Стоит отметить, что у таких кредитов есть и преимущества– нет необходимости оформлять залог, не требуется оформление полиса КАСКО и внесение первого взноса.

В целом, желающих оформить такой займ, в большинстве случаев, останавливает все же именно его цена. И здесь имеет смысл рассмотреть специальные программы для приобретения автотранспорта без первоначального взноса и/или страховки КАСКО.

Для многих достаточно актуальным является вопрос– реален ли такой займ и насколько выгодны его условия для заемщика. Не забегая далеко вперед, скажем, что, как минимум, возможность оформить такой автокредит сегодня уже есть.

Рассматривая условия таких займов, следует отметить наличие некоторых особенностей, которые имеют подобные программы, в сравнении со стандартными автокредитами:

• более жесткие условия отбора заемщиков (по стажу работы, по месту регистрации, возрасту ит.д.);
• наличие ограничений по маркам автотранспорта;
• уменьшение срока кредитования;
• снижения суммы займа.

Стоит отметить, что в случае оформления кредита с нулевым взносом при оформлении КАСКО со стороны банка предъявляются повышенные требования к страховому полису (например, нулевая франшиза и т.д.), что существенно увеличивает стоимость такой страховки (до 10% от стоимости авто).

Аналогичная ситуация при оформлении кредитов без КАСКО – в этом случае, как правило, банк увеличивает размер минимального взноса.

Какие банки дают автокредит

Стандартные условия

Без КАСКО

Без КАСКО и без первоначального взноса

Как видно в таблице банки на данный момент все же больше готовы финансировать кредитные сделки на покупку авто без КАСКО (но только на покупку нового автотранспорта). Кредиты без первоначального взноса и без КАСКО сегодня можно оформить только в двух банках — Плюс Банк и Ай Мани Банк.

Как оформить и получить

Процесс оформления и получения автокредитов без КАСКО, в целом, мало отличается от стандартного:

• клиент выбирает автотранспортное средство, банк и кредитную программу;
• собирает необходимый пакет документов и оформляет кредитную заявку;
• после принятия положительного решения банка оформляет договор купли-продажи транспортного средства и вносит первоначальный взнос за автомобиль;
• осуществляет постановку авто на учет в ГИБДД;
• подписывает кредитный договор, оформляет договор залога и страхования, осуществляет оплату страховых услуг;
• забирает автомобиль.

Оформление автокредита без КАСКО и/или без первоначального взноса, как правило, осуществляется только на территории автосалонов – партнеров банка по данной программе ( вт.ч. всего по двум документам).

Чтобы сэкономить время и сузить круг поиска кредитной организации, рекомендуем в первую очередь определиться с маркой и моделью транспортного средства, а также, выбрать автосалон для сделки.

Требования к заемщику

Для получения положительного решения клиенту нужно соответствовать предъявляемым со стороны банка требованиям. Ознакомиться с критериями отбора потенциальных заемщиков можно здесь:

Необходимые документы

С целью подтверждения указанных требований будущий заемщик предоставляет пакет документов в соответствии с требованиями банка.

Предупреждение!Его условно можно поделить на 2 части – обязательные бумаги и документы, которые предоставляются на выбор клиента (из списка). Обязательные, как правило, это паспорт и водительское удостоверение.

К документам, которые могут быть предоставлены клиента банку по своему усмотрению (на выбор) можно отнести: ИНН, загранпаспорт, военный билет, СНИЛС, а также документы, которые подтверждают кредитоспособность заемщика , место работы и уровень имеющегося дохода.

Преимущества и недостатки автокредита без КАСКО

Оценивая преимущества и недостатки кредитов без КАСКО, безусловно, привлекательным условием является отсутствие необходимости ежегодно оплачивать страховку. Если не говорить об отсутствии страховой защиты, то в целом, подобное предложение вполне имеет смысл.

К недостаткам таких займов стоит отнести достаточно высокую ставку по кредиту, и применение повышенного первоначального взноса.

При наличии денег на первоначальный взнос считаем целесообразным рассмотреть условия стандартных программ на приобретения авто, в т.ч. с государственным субсидированием.

Автокредит без КАСКО: восстановление машины после ДТП

Современный рынок автокредитов насыщен программами автокредитования с разными условиями. Большая часть этих программ имеет одно из главных условий – страхование КАСКО. Но большая доля заемщиков считает, что оформив автокредит без КАСКО, они существенно сэкономят.

Так ли это на самом деле? Экономия на КАСКО и потом значительная переплата на процентах по кредиту и возмещении ущерба после ДТП. Для кого это выгодно?

Скупой платит дважды

В последнее время, имея желание, не составит труда подобрать автокредит без оформления страхования КАСКО. Все автовладельцы знают, что страховка КАСКО ведет к удорожанию стоимости кредитного автомобиля. Однако, тут не все так просто.

Нацелившись купить автомобиль в кредит без оформления КАСКО, автолюбители не обращают внимания на совокупные условия автокредита:

1. Величину первого взноса,
2. Большой процент по кредиту,
3. Уменьшенный срок кредита,
4. Большой ежемесячный платеж.

Из-за чего банки задирают проценты и уменьшают срок возврата займа без оформления КАСКО? Все взаимосвязано. Хотите автокредит без КАСКО? Пожалуйста!

Внимание!Но тогда придется заплатить больший процент по кредиту за возросший риск банка потерять свои средства безвозвратно.

При обычном автокредите с полным страхованием по КАСКО, банк, как выгодополучатель, при любом страховом случае получает от страховой компании выплаты:

• за повреждение при ДТП,
• угон,
• иные, оговоренные договором условия.

Соответственно, если автокредит выдан без КАСКО, то подобных выплат по возмещению ущерба банк не получит.

Кто-то может сказать, что застраховать кредитный автомобиль можно самостоятельно, только на определенные риски, а не по всем, как того требует банк. Но тогда будет необходимо сделать расчет: стоимость полного автокредита + самостоятельно оформленное КАСКО = ? Будет ли выгода в этом случае – все зависит от конкретных цифр и условий.

Преимущества и недостатки автокредита без КАСКО

Преимущества автокредита без КАСКО

1. Нет дополнительных затрат на страхование при оформлении кредита.
2. Деньги на страховку можно внести в счет первого взноса.
3. Застраховать автомобиль можно самостоятельно в любое время.
4. Имеется возможность досрочного погашения автокредита в любое время и срок.

Недостатки автокредита без КАСКО

• увеличенная ставка %%.
• в случае угона авто, банк будет требовать возврата суммы автокредита.
• требуется первый взнос от 50%.
• после ДТП затраты на ремонт автомобиля.
• выплата ущерба после ДТП другой стороне.
• при самостоятельном страховании по КАСКО — произойдет общее удорожание автомобиля.
• большинство предложений автокредитов без КАСКО действуют только на машины с пробегом.

В целом, сравнив недостатки и преимущества оформления автокредита без КАСКО, можно сказать, что данный вид автокредитования больше напоминает известный всем Экпресс-кредит.

Совет!Только предложение делается под другой вывеской и направлено, в первую очередь, на высокую стоимость страховой премии по КАСКО. Действительно, в сознании автовладельцев прочно отложилось, что КАСКО – это дорого, а значит без КАСКО – это дешевле и выгоднее.

Такой стереотип способен победить только трезвый расчет автокредита со всеми предполагаемыми выплатами и процентами.

Если договор подписывается с условиями автокредита без КАСКО, а потом выясняется, что переплата за автомобиль будет значительней, чем со страхованием, то заемщик заявит, что его обманули в банке. Нет, это не обман, а элементарная невнимательность при расчетах.

Примерный расчет автокредита без КАСКО

Учитывая, что рассуждения о недостатках и преимуществах автокредита без полиса комплексного страхования, не подкрепленные расчетом, трудно воспринимаются, проведем примерные вычисления. Целью будет служит не вычисление до сотых процента, а попытка увидеть общую картину расчета.

Итак, стоимость подержанного автомобиля примем равной 500 000 руб. Проценты по автокредиту без КАСКО – 22%, с КАСКО – 13%. Стоимость страховой премии КАСКО при водительском стаже 5–10 лет составит от 27 до 60 тыс. руб. в зависимости от условий. Возьмем в среднем 43 000.

Первоначальный взнос без КАСКО примем в размере 50%, т.е. 250 000, а при варианте с КАСКО – 15% или 75 000.

Таким образом, после несложных математических вычислений, станет видно, что за счет большой суммы первого взноса при автокредите без КАСКО остается меньший остаток, на который будет начисляться ставка процентов. Учитывая срок кредитования 3 года – сумма переплаты окажется меньше.

Предупреждение!Соответственно, получается, что при расчете автокредита с КАСКО меньший процент поглощается большой оставшейся суммой автокредита и сроком возврата.

Если к полученной стоимости автокредита с КАСКО прибавить стоимость страховой премии на 5 лет, то окажутся оправданными надежды тех, кто стремиться оформить автокредит без КАСКО.

Автокредит + КАСКО в кредит

Учитывая значительную стоимость страхования кредитного автомобиля, ряд банков внедряют программы автокредитования с включением в тело кредита стоимость КАСКО. То есть банк самостоятельно оплачивает страховой компании полис КАСКО, а для заемщика эта сумма включается в остаток основного долга.

При выборе варианта с включением стоимости полиса КАСКО в сумму автокредита, всеми имеющимися в распоряжении средствами лучше максимально заплатить первоначальный взнос. Тем самым останется меньшая сумма автокредита, на которую будут начисляться проценты.

В какие банки обращаться за автокредитом без КАСКО

Выбор банка для оформления автокредита без комплексного автострахования, будет ограничиваться теми банками, что представлены в вашем регионе:

1. Юниаструм банк,
2. ВТБ24,
3. Русфинанс банк,
4. Росбанк,
5. Альфа-банк.

Это основные, на сегодняшний день банки, которые предлагают условия автокредитования без оформления полиса комплексного страхования автомобиля.

Учитывая постоянные изменения в программах предоставления автокредитов, могут добавиться и другие банки, а также измениться существующие процентные ставки.

Внимание!Наиболее доступные условия предлагает Альфа Банк исключительно по региональной программе автокредитования.

За подробной и актуальной информацией необходимо обращаться на официальные сайты перечисленных банков.

Поможет ли профессионализм без КАСКО

Подводя итог теме выбора автокредита с КАСКО или без, стоит отметить, что многие автовладельцы, будучи уверены в своем мастерстве и профессиональных навыках управления автомобилем, пренебрегают страховым полисом КАСКО. В большей степени из-за его стоимости.

Также нельзя исключать природные явления:

• Гололед,
• Снегопад,
• Недостаточная видимость.

Вследствие которых могут возникнуть различного рода ДТП, в которых могут пострадать автомобили других участников движения.

Поэтому, наверно, необходимо хорошо обдумать – а стоит так рисковать и отказываться от страхования КАСКО? Не исключена вероятность того, что возникнет необходимость выплаты ущерба пострадавшему участнику аварийной ситуации, и при этом тратиться на ремонт своего авто.

Автокредит без КАСКО — на новый автомобиль, на подержанные, какие банки дают, рефинансирование

Автокредитование не относится к выгодной стороне бизнеса финансовых учреждений. Машина может быть угнана, разбита без возможности восстановления, утоплена, сожжена.

Совет!Капитальная порча имущества приводит к тому, что заемщик отказывается выплачивать кредит, рассуждая, что нет авто – нет и обязательств перед банком.

Это приводит к убыточности автокредитования, ведь конфисковать для погашения долга нечего – транспортное средство в залоге неликвидно.

Чтобы минимизировать риски, банки оформляют займ для покупки автомобиля только при условии страхования КАСКО, которое покрывает убытки кредитора при любом несчастном случае, произошедшим с машиной.

Но покупка полиса увеличивает затраты заемщика, в среднем, на 50 тысяч рублей ежегодно. Поэтому как оформить автокредит без КАСКО и залога – это актуальная тема для многих водителей.

С 1 июля 2018 году в силу вступило новое официальное указание Центробанка. В нем сказано, что заемщик имеет право приобрести автомобиль в кредит без оформления полиса КАСКО.

На практике дело обстоит иначе. Да, кредиторы прекрасно осведомлены о наказании за отказ предоставить ссуду на покупку авто. Но «навязывание» страховки превратилось в заманчивое предложение. Хотите оформить кредит на выгодных условиях?

Приходите с полисом КАСКО! Нет страховки – нет и кредита, а если есть, то ставка будет увеличена на несколько процентов. И этому есть разумное объяснение – банки таким способом минимизируют риски, связанные с невыплатой по кредиту.

Какие банки дают автокредит без КАСКО

Несмотря на требование Центробанка выдавать кредиты на покупку автомобиля без полиса КАСКО, многие банки продолжают выдвигать свои условия заемщикам:

• в 2018 году «Сбербанк» временно перестал выдавать ссуду на покупку авто. Основной акцент в самом крупном банке страны делают на ипотечное и потребительское кредитование;
• в «Газпроме», втором по популярности банке автокредитование возможно только при страховании машины по КАСКО;
• крупный банк «ВТБ24» оформляет ссуду, но на сумму не более 1 млн. рублей;
• Ежегодная процентная ставка по программе «АвтоЭкспресс» составляет 26%. Но из преимуществ отмечается возможность оформления всего по 2 документам.
• финансовая организация «Росбанк» готова предоставить ссуду на большую сумму – до 3 млн. рублей. Но заемщику придется внести 50% от стоимости авто в качестве первоначального взноса и ежегодно отдавать банку почти 30% от остатка по кредиту;
• «Райффайзен банк» создал несколько программ для автокредитования. Например, для покупки зарубежного нового внедорожника придется оформить КАСКО, но только на 1 год. Процентная ставка составляет около 23%, срок кредитования – до 3 лет, первоначальный взнос – 25%;
• выгодно кредитовать покупку машины в «Альфа-банке». Первоначальный взнос составляет 10%, срок – до 5 лет. Процентная ставка – 29%. Из недостатков – требуется большое количество документов для оформления.

В таблице указаны наиболее надежные банки с выгодными предложениями кредитовать автомобиль без КАСКО:

На новый автомобиль. При покупке нового автомобиля оформить КАСКО предлагают в автосалоне. Преимуществ оформления страховки много:

1. возможность компенсации расходов в случае аварии по собственной вине (практически по любой причине);
2. покрытие расходов на ремонт при повреждении авто третьими лицами;
3. снижение процентной ставки и размера первоначального взноса при оформлении автокредита.

Но за счет высокой стоимости страховки, достаточно мало автовладельцев желают покупать полис КАСКО. Особенно негативное отношение к добровольному страхованию возникает при покупке нового, дорогостоящего авто.

Предупреждение!Отказаться от дополнительных услуг можно, даже при оформлении займа по государственной программе. Оформляя автокредит по госпрограмме без КАСКО, можно рассчитывать на снижение процентной ставки до 8–11% годовых.

Субсидия доступна для покупки транспортного средства, отвечающего следующим требованиям:

• российская сборка;
• стоимость не более 750 000 руб.;
• масса ТС не более 3,5 тонн;
• эксплуатация – не более 1 года;
• размер первоначального взноса составит 15% и более;
• срок кредитования – до 3 лет.

Чтобы принять участие в госпрограмме, необходимо обратиться в банк, имеющий аккредитацию по данному виду займа.

К ним относятся следующие финансовые компании:

1. Сбербанк;
2. Росбанк;
3. Банк Москвы;
4. ВТБ24;
5. Юникредит;
6. Россельхоз банк.

Всего в России с госпрограммой работает около 90 банков.

Что касается процентной ставки, то в таблице рассмотрено соотношение автокредитования по обычной программе и в случае использования субсидии:

На подержанные автомобили. Кредитование подержанных автомобилей возможно только при условии, что их срок эксплуатации составляет не более 5 лет для иномарок и 3 лет для машин отечественного производства.

Увеличить шансы на одобрение заявки можно привлечением поручителей, или заложив иное имущество. Сотрудники банка будут настойчиво рекомендовать застраховать жизнь и трудоспособность. Отказаться от дополнительных услуг имеет право каждый заемщик!

Если в банке утверждают обратное, то необходимо связаться по горячей линии с главным офисом Центробанка и подать жалобу.

Приобрести подержанный автомобиль без оформления КАСКО можно иным путем: оформив потребительский кредит. Займ наличными деньгами получить не намного легче, но нецелевые кредиты не требуют покупки страховки. Данный способ дает еще одно преимущество – автомобиль в собственности, что дает право распоряжаться им на свое усмотрение (продавать, дарить и т.д.).

Особенности оформления

Оформляется автокредит двумя способами: в автосалоне и в банке:

• в автосалоне. В каждом крупном автосалоне есть возможность оформить кредит на автомобиль. Менеджеры заинтересованы в продаже машин, поэтому заявки оформляются быстро, на рассмотрение уходит несколько часов. Каждый автосалон сотрудничает с несколькими кредитными учреждениями, у покупателя есть выбор, хоть и ограниченный. К преимуществам оформления кредита в автосалоне относится быстрота и легкость получения займа. К недостаткам – высокие процентные ставки. Нередко покупателям отказывают в оформлении заявки при нежелании покупать полис КАСКО.
• в банке. Процедура оформления кредита усложнена, но займ предоставляется на более лояльных условиях и с возможностью отказа от КАСКО. К недостаткам относится длительное рассмотрение заявки, большое количество требуемых документов.

Без КАСКО кредит оформляется на общих условиях. Только банк не требует предварительно приобрести полис или сделать это в момент подписания договора.

Без первоначального взноса. Иногда человеческие желания опережают возможности. Поэтому идеальный кредит должен оформляться с минимальным пакетом документов, под низкие проценты, без страховок и первоначального взноса.

Внимание!К сожалению, банки на такие риски не идут и, отказавшись от услуги страхования, придется заплатить за это более высокими процентными ставками и увеличенным размером первоначального взноса.

Поэтому оформить кредит без внесения определенной суммы, которая составляет, в среднем, около 20%, практически невозможно. Единственный вариант – это получение ссуды в виде наличных средств или кредитной карты.

По двум документам. Для оформления кредита потребуется подготовить пакет документов:

1. паспорт;
2. заверенная копия трудовой книжки;
3. справка об уровне доходов;
4. СНИЛС;
5. водительское удостоверение (или любой другой документ);
6. военный билет.

Это стандартный набор документов, который требует банк для оформления целевого кредита. После получения ссуды и оформления права собственности на авто, заемщик обязан принести в банк ПТС.
Более скромный пакет документов требуется при экспресс-кредитовании, которое доступно в автосалонах.

Вот некоторые из них:

• ВТБ24;
• Росбанк;
• Банк Москвы.

Стоит отметить, что кредит станет доступным и в Сбербанке по двум документам при условии, что работодатель ежемесячно перечисляет заработную плату на счет в этом банке.

Как рассчитать онлайн

Чтобы рассчитать стоимость кредита онлайн, потребуется указать следующие данные:

1. стоимость автомобиля;
2. размер первоначального взноса;
3. срок кредита;
4. процентная ставка.

Возьмем для примера усредненные показатели:

• стоимость ТС — 1 000 000 руб.
• первоначальный взнос — 20% (200 00 руб.)
• процентная ставка — 20%
• срок кредитования — 36 месяцев

Размер комиссии составит 0,5% в месяц, аннуитетный вид платежа, начало расчетного периода: октябрь 2018 года.

Получаем:

Если оформить КАСКО, то ежегодно автовладельцу придется выплачивать примерно следующие суммы:

Рефинансирование

У автовладельца есть возможность рефинансировать автокредит без КАСКО и страхования жизни. Для этого ему необходимо обратиться в банк, где оформлена ссуда или в другое банковское учреждение и оставить заявку, предоставив пакет требуемых документов.

Совет!На рассмотрение заявки отводится несколько часов или дней (в зависимости от методики проверки потенциальных заемщиков).

Перекредитование дает возможность снять обременение с автомобиля (если он не будет выступать в качестве залога для нового кредита), уменьшить переплату, размер ежемесячных взносов и/или увеличить срок кредитования.

Перед обращением в банк стоит ознакомиться с условиями в договоре. Иногда банки предусматривают штрафы за досрочное погашение кредита. Если данный пункт не указан в договоре, то можно готовить документы для рефинансирования.

Рефинансирование проводится двумя способами:

1. автокредитованием на иных условиях;
2. получением потребительского кредита.

В первом случае заемщик оформляет автокредит в другом банке, на более выгодных условиях. В этом случае организация будет предъявлять ряд требований к автомобилю, поскольку он станет залоговым имуществом. Например, его возраст не должен превышать 5 лет.

И главное условие – это добросовестное погашение задолженности на протяжении последних 6 или 12 месяцев. Если у заемщика имеются просрочки, то банк откажет в перекредитовании.

Оформить автокредит без КАСКО можно практически в любом банке. Но отказ от страховки приводит к ухудшению условий кредитования: увеличению процентной ставки, размера первоначального взноса, уменьшению срока займа.

При этом новый автомобиль становится незащищенным от несанкционированных действий третьих лиц. Поэтому стоит подумать, прежде чем отказываться от дополнительных услуг в виде страхования транспортного средства.

Как отказаться от КАСКО при покупке авто

Обращаясь в банк чтобы получить автокредит, одно из первых условий, которые вы услышите, будет оформление КАСКО. Этот вид автостраховки не зря считается наиболее дорогим, так как его стоимость легко может превысить 100 тыс. рублей. Что вместе с другими обязательными платежами, существенно увеличивает стоимость кредита.

Но избежать дополнительных расходов или минимизировать их можно. В этой статье мы расскажем, когда и как отказаться от КАСКО и какие последствия это повлечет.

Предупреждение!КАСКО представляет собой разновидность автостраховки, которая за счет своей высокой стоимости, охватывает максимальное количество страховых случаев. То есть обеспечивает максимальную защиту для машины, что бы ни произошло: авария, пожар или угон.

С точки зрения законодательства оформление КАСКО при приобретении автомобиля не является обязательным. Но большинство банков выдвигают это условие для потребителей, которые хотят получить кредит.

Многие финансовые учреждения даже не рассматривают заявления граждан без КАСКО. Это не противоречит законодательству. Банк, как частное финансовое учреждение имеет право устанавливать собственные требования к клиентам, соблюдение которых для них обязательно.

Машина, приобретаемая в кредит, до полного его погашения, фактически принадлежит банку. Она выступает в качестве залога и при отсутствии платежей со стороны должника, может быть конфискована и продана банком для компенсации затраченных им средств. Поэтому он в большей степени заинтересован в сохранности данного имущества, так как от его состояния зависит сумма, которую он сможет выручить при его продаже.

Хитрости банков при автокредите

В некоторых банках наличие КАСКО не является обязательным требованием для получения кредита, но без страховки его условия существенно ухудшаются. Потребителя подталкивают к тому, чтобы он согласился оформить КАСКО различными путями:

• Существенное возрастание процентной ставки по кредиту. При отсутствии страхового полиса, кредитное учреждение стремиться защитить свои интересы путем увеличения процентной ставки. Кроме того, если стоимость кредита без КАСКО и с ним будет приблизительно одинаковой, то потребитель наверняка оформит его вместе со страховкой.
• Сокращения срока погашения долга. Это еще один способ обезопасить вклад. Зачастую, срок кредитования при отсутствии КАСКО сокращается до 2-х или 3-х лет, тогда как со страховкой его длительность составляет в среднем 5-ть лет.
• Сокращение выдаваемой суммы. С целью минимизации потерь, банки ограничивают величину кредита. В среднем без оформления КАСКО заемщик может получить до 1 млн. рублей.
• Возрастание первого взноса. Если в обычном порядке потребителю предлагают выплатить 10–15% от стоимости авто или даже оформить кредит без такого взноса. При отказе от КАСКО следует быть готовым к увеличению данной суммы до 40–50%.

Банки идут на различные уловки для того, чтобы склонить потребителя к оформлению КАСКО. Если же он отказывается от этого, займа оформляется таким образом, чтобы возложить на потребителя компенсацию рисков банка.

Преимущества и недостатки

КАСКО дает преимущества не только для кредитных учреждений, но и для потребителя. Для заемщика данный вид страховки тоже выгоден, так как получателем компенсации при повреждении автомобиля будет именно он, что даст возможность провести его ремонт без лишних затрат.

Если вы сталкивались с ситуацией, когда за поломанный или утерянный предмет приходится еще несколько лет выплачивать кредит, то вы наверняка оцените возможность получения страховки на этот случай.

При наличии в КАСКО защиты от угона или уничтожения автомобиля, при наступлении страхового случая по данной программе гражданин получит значительную компенсацию. Она позволит если не полностью, то в значительной части погасить долг банку.

Как отказаться от КАСКО

Отказ от оформления КАСКО возможен только до оформления кредита. Если банк выдвигает в качества условия наличие данной страховки, то приобрести её потребуется в течение установленного срока после получения денежных средств.

Внимание!При отсутствии подтверждения о приобретении КАСКО банк вправе предпринять ряд мер в отношении заемщика. Среди них наложение штрафных санкций, изменение условий выдачи займа или даже расторжение договора.

Зачастую данные меры предпринимаются после неоднократного предупреждения потребителя о необходимости выполнения обязательств по кредитному договору.

Как приобрести дешевле

Страховые компании предлагают различные условия оформления КАСКО. Так же как в ОСАГО, КАСКО может охватывать различные страховые случаи, может варьироваться и сумма выплат. Исходя из этого и будет определяться стоимость страхования.

Еще одно выгодное предложение – КАСКО 50/50. Согласно этой программе владелец авто оплачивает сразу только 50% от стоимости страховки. Вторую половину он платит только при наступлении страхового случая.

Как не платить КАСКО

Если ваша программа кредитования предполагает оформление КАСКО, то платить за него придётся. Если вы этого не хотите, можно пойти тремя путями:

1. Обратить внимание на кредитные программы других финансовых учреждений предлагающих займы без этой страховки.
2. Оформить КАСКО по франшизе. Предполагает существенное уменьшение страховых выплат и осуществление мелкого ремонта автовладельцем самостоятельно.
3. Включение стоимости страховки в основной долг. Сумма кредита вырастет, но оплачивать стоимость КАСКО заемщик будет постепенно.

КАСКО на второй и третий год кредита. Нужно ли продлевать КАСКО на второй и третий год кредита зависит от условий договора. Иногда банки накладывают обязанность оформления этой страховки только в первый год. Но зачастую автовладелец должен оплачивать КАСКО в течение всего срока действия кредитного соглашения.

Совет!Если вам предлагают оформить КАСКО сразу на весь период договора, то помните, что для вас это не выгодно. ПО истечению каждого года стоимость страховки будет уменьшаться, поэтому лучше выбирать страховку на год.

Отказаться от продления КАСКО на второй или третий год можно только в случае досрочного погашения кредита. В таком случае вы будете решать этот вопрос самостоятельно, так как это является добровольным видом страхования.

Если не уплатить

Последствия неуплаты КАСКО по договору кредитования также зависят от условий соглашения с банком. Зачастую к нарушителям применяются следующие меры воздействия:

• Наложение на него штрафных санкций.
• Увеличение процентной ставки по договору.
• Наложение взыскания на залог, переданный заемщиком.
• Наложение обязанности погасить кредит в месячный срок.
• Досрочное расторжение кредитного соглашения.

Автокредит погашен ранее срока, как прекратить КАСКО?

Если кредит уже погашен, то вы имеет право от него отказаться и получить частичную компенсацию. Данное правило предусмотрено ст.958 ГК РФ, в тексе которой отмечено, что гражданин, приобрётший страховку, может в любой момент расторгнуть отношения со страхователем.

При отсутствии таких обстоятельств, при расторжении договора страхования уплаченная премия гражданину не возвращается. Исключение составляют случаи, когда иные условия предусмотрены текстом самого договора.

Для приращения добровольного страхования вам необходимо обратиться с заявлением в страховую фирму, оформившую вам КАСКО.

Что если авто новый и если подержанный? Если условия кредитного договора предполагают обязательное оформление КАСКО, то отказаться от него вы сможете только после погашения кредита. И не важно новый автомобиль или подержанный. От состояния машины зависит только стоимость страховки.

Если вы не хотите оформлять КАСКО, обратите внимание на предложения других банков, где наличие этой страховки не является обязательным.

Автокредит без КАСКО — какие банки дают, на б/у авто, без первоначального взноса, рефинансирование

Автокредит – это один из способов приобретения нового или бывшего в употреблении автомобиля с минимальными начальными затратами.

Внимание!Выдачей автокредитов преимущественно занимаются банки. Реже можно получить кредит на покупку авто в автосалоне или микрофинансовой организации.

Большинство кредитных учреждений предпочитают выдавать подобные виды кредитов при наличии полной страховки автомобиля, то есть КАСКО.

Но в настоящее время можно подобрать банк, который занимается выдачей автокредитов, не требуя с заемщика дополнительной гарантии в виде страховки на полную стоимость автомобиля.

Можно ли взять такой займ

Итак, получить автокредит без дополнительного оформления КАСКО возможно. Однако это не всегда может быть более выгодно, чем кредит на авто с наличием страховки.

Основные различия между двумя видами автокредитования заключаются:

• в предложении банком более высокой процентной ставки. Страховка является дополнительной гарантией возврата полученного кредита, что способствует снижению рисков банка. Кредит без КАСКО выдается под средний процент, составляющий 22% в год, а при обязательном страховании – 13% годовых;
• в снижении периода кредитования, что неминуемо повлечет за собой значительное увеличение суммы ежемесячного платежа по кредитному договору;
• в наличии обязательного первого взноса, размер которого должен не менее 30% от стоимости приобретаемого автомобиля. Кредит со страховкой можно получить без наличия обязательного первого взноса.

Многие считают, что автокредит без страховки КАСКО намного выгоднее, чем кредит с полным страхованием, но это не всегда правда.

Воспользоваться такими продуктами можно только, заключая договор дополнительного страхования техники.

Какие банки дают автокредит без КАСКО

Банков, согласных выдавать кредит без приобретения полиса дополнительного страхования относительно немного. В каждом регионе России можно подобрать такие предложения.

Из крупных банков, представленных практически в каждом городе можно отметить:

Как видно из таблицы, самые оптимальные условия на автокредит без дополнительного страхования предоставляет Русфинанс банк.

Как оформить

Оформление кредита на приобретение авто – стандартная для всех кредитных учреждений операция. Рассмотрим процесс оформления автокредита на примере банка ВТБ 24.

Для подачи заявки на получение кредита потребуются:

1. анкета, являющаяся заявлением. Заполняется по форме банка. Есть возможность заполнения онлайн;
2. паспорт клиента и его копия;
3. при наличии – водительское удостоверение + копия этого документа;
4. заверенная специалистом копия трудовой книжки, которая подтверждает общий стаж работы физлица и стаж работы в конкретной организации;
5. документ, подтверждающий размер дохода соискателя (на выбор: справка 2-НДФЛ или справка по банковской форме, выписка с банковского счета и так далее).

Дополнительно могут потребоваться:

• документы об оконченном образовании (чаще всего для молодого поколения);
• военный билет (для лиц призывного возраста);
• копии документов о наличии в собственности заемщика какого-либо имущества, подлежащего залогу;
• аналогичный пакет документов на супруга(гу).

На получение кредита может рассчитывать физическое лицо:

1. в возрасте от 21 до 65 лет;
2. имеющее постоянную регистрацию и проживающее в зоне обслуживания одного из отделений банка;
3. работающее на указанном предприятии не менее 3 месяцев, но имеющее общий стаж не менее 1 года;
4. получающее доход не менее 20 000 рублей в месяц;
5. не имеющее детей младше 6 месяцев (касается исключительно заемщиков женского пола).

На первом этапе будущий получатель автокредита должен выбрать автомобиль. Желательно, чтобы продавец авто являлся партнером банка. В противном случае получить автокредит будет практически невозможно.

Далее:

• в одно из отделений банка подается заявление с приложением необходимых документов и описанием выбранного авто (марка, модель, реквизиты продавца);
• в течение приблизительно 2 – 3 дней эксперты банка рассматривают поступившую заявку и принимают решение, о чем сообщают соискателю кредита;
• в случае одобрения между продавцом авто (автосалоном) и покупателем оформляется договор покупки. Менеджер компании предоставляет покупателю пакет документов, необходимый для банка (договор купли, справка – счет и так далее);
• с предоставленными документами клиент обращается в банк, где и заключается кредитный договор;
• после оплаты банком оставшейся стоимости авто (2 – 3 дня) счастливый покупатель может забрать технику из автосалона.

Б/у авто. Автокредит без дополнительного страхования можно получить как на новый автомобиль, так и на бывший в употреблении (б/у).

Предупреждение!Основное условие – авто должно продаваться не частным лицом, а автосалоном. Процесс оформления и необходимые документы аналогичны рассмотренному выше примеру.

Без первоначального взноса. В связи с большой конкуренцией среди банковских структур, последние стремятся максимально возможно снизить требования по получению кредитов в целом и автокредитов в том числе.

Некоторые банки, например, Росбанк, предлагают приобретение автомобиля в кредит без оплаты первоначального взноса. В такой ситуации следует понимать, что сумма кредита будет достаточно высокой, а, следовательно, придется несколько переплатить банку.

Однако в таких ситуациях появляется возможность купить авто, даже не имея никакого первоначального капитала, что привлекает большое количество людей.

Для оформления и покупки авто потребуется предоставить всего два документа:

1. паспорт;
2. иной документ с фото, способный подтвердить личность заемщика. Это может быть заграничный паспорт, водительское удостоверение и так далее.

Следует отметить, что процентные ставки по экспресс автокредитам будут значительно выше, чем в стандартных программах автокредитования, но иногда (например, при отсутствии официального места работы или слишком малой заработной плате) это единственный способ приобрести машину в кредит.

Выгоды и недостатки

Итак, из всего вышесказанного можно определить негативные и позитивные аспекты автокредита без КАСКО.

К положительным моментам можно отнести:

• полное отсутствие дополнительных затрат, связанных с приобретением страховки. А это приблизительно составляет от 6% до 10% в год и исчисляется от рыночной стоимости авто;
• деньги, которые предполагалось потратить на страховку можно внести в качестве начального взноса при покупке автомобиля, что значительно сократить сумму получаемого автокредита и, следовательно, размер переплаты банку;
• автокредит без страховки можно погасить досрочно. Если оформляется кредит с КАСКО, такой возможности в большинстве случаев не имеется;
• при необходимости оформить полис КАСКО можно в любое время и в любой страховой компании (а не только из числа предложенных банком), что позволит снизить затраты на приобретение полиса.

К существенным недостатком кредита на авто без оформления полиса КАСКО относятся:

1. необходимость оплаты первоначального взноса, размер которого в некоторых случаях может достигать 50% от стоимости авто;
2. повышение процентной ставки по кредиту, так как у банка нет дополнительных гарантий возвратности займа;
3. в случае утраты транспортного средства (угона, большой аварии и так далее) банк вправе потребовать от кредитуемого лица досрочного погашения всей суммы оставшейся задолженности;
4. в случае попадания авто в аварию владельцу придется самостоятельно оплачивать ремонт своего и поврежденного автомобиля;
5. большинство банков предпочитают выдавать автокредиты без страховки только на подержанные автомобили.

Таким образом получается, что получение кредита без дополнительной страховки не всегда является выгодным предложением.

Прежде, чем выбирать определенный вид кредитования заемщику рекомендуется самостоятельно посчитать экономическую выгоду от того или иного вида и обратить внимание на свой стаж безаварийной езды.

Возможно ли рефинансирование

Рефинансирование (по-другому именуется перекредитование) – это возможность погашения ранее взятого кредита за счет средств получения нового займа.

Внимание!Процедуру рефинансирования можно провести внутри банка (выбрав наиболее подходящую по условиям программу кредитования, например, в Сбербанке) или с другим кредитным учреждением.

Рефинансировать можно абсолютно любой кредит, в том числе и автокредит без КАСКО. Главное, чтобы оба банка были согласны на проведение такой процедуры.

Прежде чем приступать к перекредитованию заемщику рекомендуется посчитать материальную выгоду, которая заключается на экономии процентов и обязательном условии страхования.

Стоит отметить, что рефинансирование может быть эффективной мерой только в период первой половины срока погашения кредита, так как именно в это время банк погашает преимущественно начисленные проценты, а не основную сумму займа.

Во второй половине срока кредита рефинансирование может существенно увеличить затраты на его обслуживание и погашение.

При выборе автокредита (со страховкой по стандартной программе или без нее) надо руководствоваться экономическими соображениями. Не всегда получается выгода от автокредита без КАСКО, так как банки повышают процентные ставки.