В статье рассмотрим, как проводится рефинансирование кредитов с просрочкой.
Кредиты уже стали частью нашей жизни. Это позволяет получить желаемое здесь и сейчас. Но, когда заемщик имеет несколько займов в разных банковских учреждениях, легко запутаться. При просрочке платежа начисляются пени, а при пропуске портится кредитная история.
Как образуется просрочка?
Кредитные просрочки способны возникнуть по ряду нескольких причин, например, из-за болезни заемщика, потери источников дохода, изменения семейных обстоятельств (рождения ребенка), понижения должности, сокращения заработной оплаты, банальной забывчивости клиента вовремя внести ежемесячный взнос и так далее.
В случае возникновения долгов по платежу за несколько месяцев клиент может попасть в ситуацию, когда своими силами погасить их оказывается проблематично, а порой и невозможно. Тогда одним из выходов служит перекредитование существующей ссуды. Однако далеко не все банковские структуры охотно проводят рефинансирование кредитов с просрочкой. Куда стоит обращаться в такой ситуации, и где удастся переоформить долг, расскажем далее.
Особенности и условия
Как показывает практика, задолженность по кредиту чаще всего появляется из-за клиентской невнимательности к графику платежей и в результате несвоевременного внесения регулярных взносов. Рефинансировать заем с просрочкой лучше всего в том финансовом учреждении, в котором был оформлен кредит. Таким образом, необходимо просить реструктуризацию долга. Когда условия первоначального банка заемщика не устраивают (к примеру, по причине высоких процентных ставок), то он сможет воспользоваться услугой другой компании.
Основной особенностью при переоформлении долга с просрочками выступает то, что в новый банк переводится не просто заем пользователя, но еще и все долги по нему. Следовательно, новую ссуду должны оформить на более приемлемом условии с продолжительным сроком погашения, на крупную сумму, под низкий годовой процент. Однако основным условием банков, которые располагают программами рефинансирования, выступает отсутствие каких-либо просрочек у предыдущих кредиторов, так как никто не желает связываться с заведомо неплатежеспособными клиентами.
Инструкция по оформлению
Рефинансирование кредита с просрочкой является несложным процессом. Но следует вспомнить о множестве разных важных элементов для того, чтобы все прошло успешно. В первую очередь надо знать об оформлении, в зависимости от выбранного варианта способы могут отличаться друг от друга. Например, когда человек обращается в банковское учреждение, выдавшее ему кредит, то с его стороны надо будет просто дать заявку обыкновенного типа, где будет указана цель обращения за займом.
Акции банков
Зачастую банками организовываются акции, которые предусматривают обновление уже существующего плана по тарифам либо добавление новых, благодаря чему расходы снижаются. В том случае, если клиент решит обратиться в другое финансовое учреждение, то, когда будет подана заявка на получение рефинансирования, потребуется иметь выписку при себе. В ней указывают размеры текущего долга с реквизитами, куда будут перечисляться деньги для того, чтобы погасить задолженность. Когда лицо будет оформлять рефинансирование просроченного кредита, ему придется вновь пройти всю процедуру оформления займа. Поэтому потребуется предоставить целый список следующих документов:
- Паспорт и копии.
- Любой другой документ, который может удостоверить личность.
- Справка, подтверждающая трудоустройство, с указанием размера доходов.
- Выписка из банка, где указано, что у человека есть открытая задолженность.
- Справка с указанием общего числа дней просрочки.
- Номер счета, куда надо будет перевести заемные средства.
- Анкета, которую надо заполнить.
- Договор по предыдущему займу.
Теперь представим информацию о том, как проходит процедура оформления.
Как проходит процедура оформления?
Рефинансирование кредита с открытыми просрочками можно разбить на следующие несколько этапов:
- Банковская организация принимает заявку в целях рассмотреть ее. Службе безопасности может потребоваться от двух до семи дней, но не больше для того, чтобы принять решение.
- В том случае, если банку покажется, что доходы лица недостаточно высокие, от него потребуют предоставить поручителя или поставить что-нибудь в залог.
- Банковской организацией принимается положительное решение о рефинансировании, либо, наоборот, направляется отказ.
- Со стороны заемщика требуется проверить условия по ссуде, после чего подписать соглашение, а далее получить график внесения платежей.
- Банк осуществляет перевод средств в рамках оплаты долга.
Далее расскажем о том, какие банковские структуры занимаются рефинансированием кредитования с просрочкой.
Финансовые учреждения: обзор банков
В 2018 году процедура рефинансирования возможна в следующих крупных финансовых организациях:
- “Ситибанком” предлагается займ на погашение кредита в других структурах на определенных условиях. К примеру, процентная ставка должна составить от 13,5 %. Требуется минимальная сумма займа, равная ста тысячам рублей. Максимальный объем кредитования один миллион. Время на погашение ссуды - от двенадцати месяцев до пяти лет. Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой, знают не все.
- “Бинбанком” рефинансируются займы с просрочками на таких условиях: процент годовой переплаты составляет от 13,99 %. Наименьшая сумма - пятьдесят тысяч рублей. Максимальный размер кредита - два миллиона. Сроки перекредитования держатся в пределах семи лет. Рефинансирование кредитов с просрочками в других банках часто становится выходом из затруднительного положения.
- ВТБ 24 переоформляет ссуды потребителей с долгами на таких условиях: ставка 13,5 %, сумма от шестисот тысяч рублей и более. Сумма рефинансирования держится в пределах от одной тысячи до трех миллионов. Период выплаты составляет до шестидесяти месяцев. Кто еще оказывает помощь в рефинансировании кредита с просрочкой?
- “Россельхозбанком” рефинансируются кредиты с просрочками на следующих условиях: процент начинается с 11,5 %, а минимальная сумма - десять тысяч рублей. Максимальный объем составляет три миллиона, срок погашения до семи лет.
- “Альфа-Банк”представляет достаточно выгодную программу рефинансирования кредита с просрочками платежей, при этом ставка равна 11,99 %, сумма кредита держится в пределах трех миллионов, а период предоставления услуги составляет от одного года до семи лет.
Причины для отказа
Существует целый ряд различных причин, когда рефинансирование кредитов с просрочками считается невозможным. К наиболее распространенным из них для получения отказа в рамках подачи заявки относятся:
- Отсутствие у лица постоянного места работы.
- Полное несоответствие клиента имеющимся требованиям кредитной организации (к примеру, речь может идти о возрасте меньше двадцати трех либо более шестидесяти пяти лет).
- Наличие у заемщика плохой кредитной репутации.
- Факт привлечения физического субъекта к ответственности по уголовному делу.
- Фактор неплатежеспособности потребителя.
Схема рефинансирования кредита без просрочки
Система рефинансирования считается выгодной для банка, так как учреждение получает добросовестного плательщика, готового выплатить абсолютно всю сумму кредита. Благодаря такой услуге поток клиентов в значительной степени растет, а это в свою очередь положительно сказывается на банковской репутации, а также непосредственных доходах финансовой организации. Примерная схема по рефинансированию выглядит следующим образом:
- Заемщик принимает основное решение о применении услуги перекредитования в зависимости от конкретных причин.
- Лицо обращается в банк с прошением об изменении основного пункта соглашения, который касается ежемесячных выплат.
- Заемщик выбирает банк, в котором он желает оформить процедуру и подготавливает необходимые справки от учреждения кредитора с указанием текущих задолженностей по предъявляемому займу.
- Банком принимается решение и рефинансируется предлагаемый кредит на максимально выгодных условиях в зависимости от уровня платежеспособности клиента.
Как можно минимизировать долг с помощью рефинансирования?
Сроки кредитования всегда можно увеличивать, написав необходимое заявление в адрес банковского учреждения. Финансовой организацией рассматривается данное заявление, и в итоге может быть составлен новый график кредитных сумм, при этом будет действовать старое соглашение.
Для банка выгоднее провести процедуру реструктуризации, увеличив сроки кредита, чем держать просроченную задолженность по сумме. Для клиентов выгода также очевидна и заключается в значительном снижении финансовых нагрузок, что позволяет с наименьшими трудностями выплачивать кредит. Минимизировать свои долги можно к тому же с помощью замены большого количества займов на один, который будет продолжительным по срокам, при этом ежемесячная сумма для платежа не станет столь обременительной для клиента.
Заключение
Таким образом, рефинансирование является фактически еще одним вложением денег в проект либо в инвестиционные объекты, в который уже были ранее внесены средства клиента. Так уж в настоящее время повелось, что сам термин относится к рынку кредитования. Правда, по сути, это определение неправильно характеризует процесс, который фактически теперь называется рефинансированием кредитов. Но зато, если посмотреть с точки зрения банка, то все выходит верно – финансовым учреждением заново вкладываются деньги в заемщика.
Если подходить к процедуре рефинансирования со вниманием и детально изучить существующие предложения от современных банков, то можно найти наиболее оптимальное решение, значительно сократив общие остатки задолженности, сменив валюту долга. К тому же можно поменять основные сроки погашения.
В каких банках рефинансирование кредита с просрочкой и без проводится, мы рассмотрели в данном материале.
