Личный финансовый план: зачем нужен, как самостоятельно составить и кто поможет

Приветствую! Я заметил, что управление личными финансами становится мегапопулярным трендом в России.

Все чаще люди обращаются за финансовой консультацией к профессионалам. Ведут учет доходов и расходов домашнего хозяйства. Инвестируют деньги во что-то кроме недвижимости и банковских вкладов. Но многим катастрофически не хватает системности!

И сегодня мы поговорим о том, что такое личный финансовый план, и как его грамотно составить.

Зачем нужен ЛФП?

ЛФП дисциплинирует, мотивирует и помогает добиться поставленных целей. Это самый первый шаг к финансовой независимости!

Финансовый план можно сравнить с детально прописанным маршрутом путешествия. Есть начальная и конечная точка пути. Есть промежуточные ориентиры и временные ограничители. Есть инструменты-помощники (компас, карта, навигатор). А сам маршрут время от времени придется корректировать под текущую ситуацию.

Не нравится сравнение с маршрутным листом? Еще другая хорошая аналогия — график похудения.

Сбрасывать лишние килограммы можно двумя способами.

1. Начать бегать по утрам. Две недели питаться пророщенными ростками пшеницы, запивая их чистой родниковой водой. Похудеть на 3 кг. Обрадоваться. Отметить это дело пиццей с колбасой и литром пива. Выругать себя за слабохарактерность. Проспать утреннюю тренировку. По чуть-чуть вернуться к привычному образу жизни. Набрать за неделю 5 кг
2. С самого начала обратиться за помощью к профессионалу. Продумать комплекс тренировок и сбалансированного питания. Похудеть за год на 10 кг и поддерживать такой вес постоянно. Остаться после похудения здоровым, уравновешенным и уверенным в себе

Кстати слышал о принципе Парето? Так вот составление ЛФП и есть те 20%, которые дадут тебе 80% конечного результата

Кто поможет составить ЛФП?

Вариант №1. Консультант

Первый в жизни финансовый план лучше составлять со специалистом.

В России профессия «независимый финансовый консультант» появилась не так давно. Но спрос на услуги НФК растет с каждым годом.

Кстати, догадайтесь, в какое время телефон консультанта разрывается от звонков потенциальных клиентов? Правильно, в разгар очередного кризиса! Когда рубль падает, инфляция зашкаливает, банки банкротятся, а накопления стремительно обесцениваются.

Люди в панике бегут за советом к «специалисту по деньгам». И какое-то время следуют его рекомендациям. А потом ситуация на рынке выравнивается. И финансовый план «задвигается» за ненадобностью.

Через несколько лет ситуация повторяется.

Чем хорош советник? Грамотный специалист:

1. Объективно оценит текущую финансовую ситуацию и Ваши возможности (доходы-расходы, активы-пассивы). Даже на этом этапе Вы узнаете о своих личных финансах много нового.
2. Выделит сильные и слабые места.
3. Скорректирует финансовые цели с точки зрения их реальности и достижимости.
4. Пропишет четкий пошаговый алгоритм достижения.
5. Опишет несколько возможных сценариев будущего.
6. Подберет правильные инструменты с учетом специфики клиента (уровня дохода, склонности к риску, срока инвестирования и других).

Все это, конечно, можно сделать и самому. Но, скорее всего, по неопытности Вы наделаете кучу ошибок и потеряете массу денег и времени. Я например делал сам, но после меня проверял консультант.

Вариант №2. Своими силами

Однако никто не мешает Вам самостоятельно проработать «матчасть» и самому составить финплан.

Варианты «подсказок»:

Книги

Учебных материалов в Сети – море. Почти все из них можно скачать бесплатно в формате fb2 или epub.

Очень рекомендую две книги.

1. Владимир Савенок «Как составить ЛФП. Путь к финансовой независимости». Автор буквально «на пальцах» рассказывает что, как и зачем. Савенок даже приводит в конце образец Excel как пример для заполнения. Еще один огромный плюс книги в том, что в ее основе – опыт работы автора с российскими клиентами!
2. Еще одна отличная книга: Андрей Паранич «ЛФП. Инструкция по составлению». Но сразу скажу, что просто читать подобные книги мало! Нужно как можно скорее применять полезные рекомендации на практике.

Обучающий «живой» формат (вебинары, открытые уроки, тренинги, курсы)

Рекомендую Илью Яковлева и его курс «Как сломать финансовый барьер». В добавок могу сказать, что это очень хороший старт для новичка, который только осваивает азы финансовой грамотности.

За время курса Вы проработаете массу полезностей: от планирования личных финансов и управления временем, до деловых отношений и кредитов с инвестициями.

Этапы составления ЛФП

Как составить ЛФП самостоятельно? Как обычно – «есть слона по кусочкам».

Вот моя краткая инструкция по пошаговому самостоятельному составлению финансового плана.

Первый этап. Формулируем финансовые цели

Уверен, что эта фраза у многих вызывает рвотный рефлекс. Но без постановки цели, увы, не обойтись. Чтобы не распыляться на глобальные или второстепенные цели, ответьте для начал на три вопроса:

1. Какой ежемесячный доход Вы хотите получать в перспективе?
2. В каком возрасте планируете выйти на пенсию?
3. Какие задачи нужно решить в течение ближайших 5-10 лет?

Обещаю, в голове немного прояснится. И Вы сможете расставить все по приоритетам.

Второй этап. Оцениваем стоимость поставленных целей

Чтобы цель сработала, она должна быть четкой и конкретной:

• Купить однокомнатную квартиру в новострое в городе N через пять лет за $50 000.
• Выйти на пенсию в 50 лет с капиталом в $100 000.
• Через 10 лет получать пассивный доход в размере $1000 ежемесячно.
• К 17-летию дочери отложить $30 000 на ее образование за границей.

Создаем таблицу в Excel. Выглядеть она будет примерно так:

Третий этап. Сбор данных и анализ текущей финансовой ситуации

На мой взгляд, третий этап – самый непредсказуемый из всех.

В двух словах: нужно оценить свою текущую ситуацию в денежном эквиваленте.

1. Стоимость активов и пассивов
2. Размер доходов и расходов (в целом и по категориям)

Полученные цифры дадут ответ на вопрос: «Какую сумму я смогу инвестировать каждый месяц и каждый год?». Как это сделать? Нужно начать вести ежедневный учет доходов и расходов. Проще всего с помощью приложений на смартфоне. На сбор данных вам может потребоваться пара месяцев.

Кстати, рекомендую не ограничиваться типовыми статьями доходов и расходов (их приводят в любой книжке по финансовому планированию). У каждой семьи своя специфика.

Например, если Вы курите – выделите категорию «Сигареты». Сухие цифры за месяц и особенно за год часто заставляют навсегда отказаться от вредной привычки. Знакомая пара посчитала, что за год «выкуривает» сумму, равную недельному туру в Таиланд. И это при том, что из-за сложной ситуации с деньгами они уже три года не ездили в отпуск на море – слишком дорого.

У кого-то в доходах будет категория «Чаевые» или «Подарки». У кого-то в расходах – «Собака» или «Обеды в кафе».

Если Вы честно фиксировали все расходы и доходы в течение последних 2-3 месяцев, то уже должны представлять общую картину семейного бюджета на 100%.

Четвертый этап. Корректировка целей

Это самый жесткий этап и даже по самым примерным прикидкам скорее всего ваше «хочу» не сойдется с вашем «могу». Отрезвляет, не правда ли? Если «честная» цифра не устраивает, выходов два: увеличить доходы (мне этот вариант всегда нравится больше!) либо сократить расходы.

Чуть выше я писал, что цели в ЛФП должны быть достижимыми и реальными. Поэтому с учетом текущей ситуации с деньгами (этап №3) корректируем цели из пункта №1.

Как реализовать это на практике? Вернемся к нашему примеру:

• Однокомнатную квартиру получится купить не через пять, а через семь лет.
• «Пенсионный» капитал придется сократить до $50 000, а сам выход на пенсию отодвинуть на пять лет.
• Через 10 лет размер пассивного дохода составит не $1000, а $300.
• К 17-летию дочери удастся отложить только $10 000.

Идем дальше. Если Вы серьезно настроены на выполнение финансового плана, средства на это придется выделять постоянно и регулярно.

Где найти «лишние» деньги в семейном бюджете? Варианты все те же.

Как уменьшить расходы?

1. Тщательно их планировать.
2. Использовать систему разумного потребления.
3. Минимизировать обязательства (особенно, платные).
4. Использовать сервисы, которые помогают экономить.
5. Вести здоровый образ жизни.
6. Использовать скидки, участвовать в распродажах, покупать оптом.
7. Сравнивать цены на желаемый товар.
8. Не забывать о налоговых льготах.

Как увеличить доходы?

1. Отказаться от пассивов и кредитов.
2. Отложить по времени реализацию целей.
3. Увеличить долю рисковых инвестиций (если позволяет возраст).
4. Инвестировать в свое образование и сменить место работы.
5. Открыть свое дело, найти подработку.

Пятый этап. Составляем план инвестирования

Первые четыре этапа ЛФП отвечали на вопрос: «Где взять деньги для инвестиций?».

Пятый шаг расскажет о том, что с ними делать. Разрабатывая собственную стратегию инвестирования, мы решаем, сколько денег, куда и когда мы вкладываем. Для этого потребуется составить инвестиционный портфель.

Пример распределения средств по разным активам:

• 20% на покупку финансовых инструментов для создания дополнительного источника дохода (акции, облигации, паевые фонды)
• 25% в недвижимость
• 25% в пенсионные накопления
• 20% в собственный бизнес
• 10% в банк на счет и депозиты

Обратите внимание! Ни один тип инвестиций (даже самый консервативный) не гарантирует инвестору получение дохода и 100% сохранность капитала. Более подробно про составление инвестиционного портфеля можно посмотреть в серии статей про Asset Allocation.

Шестой этап. Создаем подушку безопасности

Перед тем, как приступать к активным инвестициям, нужно «подстраховаться». Путь предстоит долгий и сложный. И за это время может случиться, что угодно. «Подушка безопасности» не даст отступить от ЛФП даже в самые сложные периоды! Чуть ниже я кратко разберу основные риски, чтобы вы понимали, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Как реализовать ЛФП с учетом форс-мажоров? С самого начала учитывать риск-менеджмент!

Он включает в себя четыре пункта:

1. Страхование
2. Создание резерва
3. Диверсификация рисков
4. Забота о ликвидности

Страхование

Скажу честно, я противник того, чтобы страховать «все от всего». В России институт страхования дорогой и не всегда честный. Но как минимум, стоит застраховать жизнь и здоровье основного кормильца семьи. И дорогостоящее имущество (квартира, дом, авто).

Финансовый резерв

Финрезерв (или «жировой запас») позволит безболезненно проскочить кризисы и компенсировать потери от непредвиденных обстоятельств. ФР должен быть высоколиквидным (деньги на карте, дома или на вкладе со свободным доступом). А его размер должен покрывать расходы семьи за три-шесть месяцев.

Диверсификация

Правило «диверсификации» касается не только инвестиций, но и сбережений. Нельзя длительный срок хранить деньги в одном месте: в одном банке или в одной валюте.

Проверить уровень диверсификации своих сбережений просто. Честно ответьте себе на вопрос: «Сколько процентов накоплений сгорит, если исчезнет та или иная «кубышка»?

Пример. Сбережения в трех валютах Вася хранит дома. Его обокрали, пропало 100% накоплений. Хоть Вася и пытался защитить деньги от валютных рисков, он почему-то хранил сбережения в одном месте. Вывод: Вася не использовал диверсификацию должным образом.

Забота о ликвидности

В кризис вложения денег в недвижимость, драгоценности, золото и антиквариат оказываются заморожены. Такие инвестиции низколиквидны: их нельзя быстро превратить в наличные деньги. Либо при срочной продаже Вы потеряете большую часть стоимости активов.

Основные риски инвестора

А теперь большой раздел про риски инвестирования. Надеюсь реальный взгляд на эту нишу не отобьет у вас желания построить лучшее будущее.

Рыночные риски

Рыночному риску подвержены практически все инвестиционные активы:

• Акции компании могут резко упасть в цене.
• Облигации не выкупят в момент погашения из-за того, что эмитент объявил технический дефолт.
• Банк, где открыт депозит, становится банкротом.
• Масштабный финансовый кризис может привести к обвалу мировых фондовых рынков и потянуть вниз основные индексы.
• Перспективный бизнес приносит сплошные убытки и т.д.

Рыночный риск включает в себя и другие типы рисков. Например, страновой и политический. Согласитесь, право собственности (и не только) гораздо лучше защищено в Европе и США, чем в России.

Как страновой риск влияет на стоимость активов?

Свежий пример. В 2014 году резко упала цена на нефть. В России это привело к двукратной девальвации рубля. Параллельно подешевели валюты и многих других стран. А теперь самое интересное: российская экономика «просела» гораздо сильнее, чем экономика более стабильных стран-экспортеров «черного золота»!

Исходя из нашей готовности к рыночным рискам, мы делим наш портфель на три части: консервативные активы, умеренные и агрессивные.

Консервативные активы

Консервативные активы гарантируют сохранность капитала.

Рейтинг таких активов должен быть не ниже А. Текущий суверенный рейтинг России от разных агентств — «ВВ+», «Ва1» и «ВВВ-» Это значит, что «по хорошему» ни один из инструментов «российского происхождения» не может считаться консервативным! Даже облигации федерального займа или вклады в Сбербанке.

Консервативные активы – это банки, компании и фонды в странах с рейтингом не ниже А. В 2017 году к таким странам относят, например, Австралию, Канаду, Китай, Францию, Германию, Швецию, Норвегию, Швейцарию, США и Великобританию.

Примеры консервативных инструментов: облигации эмитентов с рейтингом А и выше. Сюда же относят инвестиционные фонды, которые вкладывают в консервативные инструменты в странах с рейтингом не ниже А.

Повторюсь: с точки зрения кредитного рейтинга на уровне страны, ни один российский актив нельзя считать консервативным!

Умеренные активы

Умеренные активы могут давать хороший доход в долгосрочной перспективе, но временами их цена может резко падать.

Примеры умеренных активов: акции «голубых фишек», ПИФы и взаимные фонды на основе главных страновых индексов (SP500, FTSE, NIKKEI).

Агрессивные активы

Агрессивные активы могут «прыгать» вверх-вниз часто и с большой амплитудой. Они способны принести 100% прибыли всего за год, а через два -«рухнуть» на 50%.

Примеры агрессивных активов: доверительное управление в торговле на бирже или валютном рынке, фьючерсы и опционы, акции средних или малых компаний и фонды на их основе.

Как рассчитать пропорцию инструментов в ЛФП?

В первую очередь, это зависит от сроков и целей инвестирования. А также от Вашей психологической готовности к риску.

Некоторые рассчитывают пропорцию по формуле: «Возраст инвестора = доля консервативных активов в портфеле», но мне она кажется совершенно неадекватной. К примеру, если вы 30-летний менеджер среднего звена и решили откладывать на пенсию, которая будет лет через 30. Зачем вам аж 30% облигаций?

Валютные риски

В полной мере валютный риск проявляется в периоды резкого колебания нацвалюты. В конце 2014 года почти все активы в рублях обесценились больше чем в два раза.

Защититься от валютного риска (как и от рыночного) можно лишь грамотной диверсификацией.

Частые вопросы и лайфхаки

В какой электронной программе составлять ЛФП?

ЛФП можно спокойно составить в старом-добром Microsoft Excel или Google Doc (для доступа с разных гаджетов). А можно использовать и специальное программное обеспечение.

Советую также скачать на телефон или компьютер приложения для ведения бюджета — они серьезно упрощают жизнь и автоматизируют учет доходов и расходов. Хорошие отзывы, например, о «Домашней бухгалтерии» и EasyFinance. Я использую CoinKeeper.

Какая информация нужна для составления ЛФП?

Как минимум, цифра ежемесячных доходов и расходов с делением по категориям. Перед тем, как составлять документ, нужно четко вести домашний бухучет хотя бы 2-3 месяца.

Что важнее: сокращать расходы или наращивать доходы?

Теоретически, важно и то, и другое. Но как показывает практика – режим тотальной экономии несовместим с мышлением состоятельного человека. Добиваться денежных целей, отказывая себе годами в самом необходимом, не самый лучший способ.

Текущих доходов должно хватать на поддержание комфортного уровня жизни (у каждого он свой)! Плюс должно еще что-то оставаться на заначку, страховку и инвестиции.

Отсюда вывод: оптимизировать расходы можно и нужно. Но основной акцент стоит делать на увеличение доходов: активных и пассивных. Постоянно задавайте себе вопрос: где и на чем я могу дополнительно заработать?

ТОП-9 ошибок при разработке ЛФП

Нечеткие финансовые цели

Размытость целей – лидер условного хит-парада ошибок личного финансового плана. Очень важно формировать их как можно конкретнее: с суммами и сроками.

На всякий случай: «стать богатым», «избавиться от долгов» и «достичь финансовой свободы» — это не цели, а сладкие мечты.

Излишний оптимизм в оценке собственных возможностей

Не ставьте перед собой чересчур амбициозные и заведомо невыполнимые цели. Особенно на кратко- и среднесрочную перспективу.

Такие наполеоновские планы с самого начала обречены на провал. Не стоит лишний раз убеждать себя в том, что «эта ерунда не работает» или «я полный неудачник».

Излишний пессимизм при постановке целей

Недооценка всегда приводит к затягиванию сроков достижения целей. Это не так страшно, как переоценка, но тоже сильно ослабляет мотивацию.

Финансовые цели, сроки и способы их достижения должны быть реальными и чуточку сложными лично для Вас. Согласитесь, «зарабатывать 100 рублей в день» — более чем реальная задача. Но нужна ли нам такая мелкая цель?

Чужие цели

Почему финансовые советники не приветствуют «самодеятельность» при составлении ЛФП? Не только потому, что теряют доход от своих платных консультаций. Чаще всего россияне составляют план на основе готовых примеров из книг и публикаций. Чем это опасно?

Тем, что авторы приводят примеры чужих целей. И зачастую «герои» таких книг живут в другой стране. Могут похвастаться другим уровнем дохода. И имеют доступ совсем к другим финансовым инструментам.

ЛФП россиянина в корне отличается от ЛФП американца или немца. План москвича – от плана жителя Рязани или Новых Васильков. ЛФП холостого наемного работника – от ЛФП частного предпринимателя с женой и тремя детьми.

Ну, и кроме того, не факт, что чужая финансовая цель подойдет Вам в принципе. План, в первую очередь, разрабатывается для себя!

В ЛФП не учитываются форс-мажорные расходы

Жизнь каждого из нас полна сюрпризов и неожиданностей. 90% из них дают дополнительную нагрузку на семейный бюджет. И учитывать форс-мажорные расходы стоит еще при составлении ЛФП. Обязательно скопите заначку на черный день.

Да-да, это я про заначку, которую многие почему-то не рассматривают как «must have» вещь. С ней вы будете себя чувствовать гораздо комфортнее и если форс-мажор все-таки произойдет – Вы будете к этому готовы и экономически, и психологически.

В план не закладывается рост повседневных трат

Статистика показывает, что с возрастом на ведение домашнего хозяйства мы тратим все больше и больше. Квартира, машина, рождение детей, помощь пожилым родителям и подросшим детям, расходы на собственное здоровье.

Но даже если в течение 20 лет Вы каждый месяц покупаете одно и то же, уровень трат будет расти из-за инфляции. Поэтому при составлении ЛФП закладываем рост текущих расходов хотя бы на 10% ежегодно.

Расчет на пассивный доход

Жить на пассивный доход – мечта любого инвестора. Но позволить себе безбедную жизнь «на проценты» можно только, когда есть солидный капитал и практический опыт в сфере инвестиций. Чтобы получить и то, и другое, нужно время, терпение и дисциплина!

Расчет на постоянную доходность инвестиций

Фиксированную доходность на рынке гарантирует всего пара консервативных инструментов! Например, сверхнадежные облигации или вклады в государственном банке (зачастую даже номинальный).

Во всех остальных случаях доход – величина непостоянная и плавающая. И этот момент нужно обязательно учитывать при составлении ЛФП. Не стоит отталкиваться от максимально возможной доходности! Всегда ориентируйтесь на среднюю.

ЛФП не выполняется на практике

Одна из самых распространенных ошибок! ЛФП – это карта-маршрута по достижению своих мечт. План абсолютно бесполезен, если его просто распечатать и повесить на стену. Каждый день нужно делать крошечные шажки в направлении промежуточных «пунктов назначения».

Представьте, что Вы составили отличный маршрут трехдневного восхождения к горной вершине. Купили все необходимое, собрали рюкзак, но так и не вышли из дома. В итоге заветное намерение так же далеко, как и раньше.

С ЛФП все то же самое. Если план предусматривает «увеличение ежемесячного дохода на 20%», то нужно искать другую работу или создавать свой бизнес. Если Вы запланировали откладывать каждый месяц на инвестиции 10 000 рублей, то делать это придется не «когда вспомнили», а каждый месяц.

В противном случае план так и останется красивым образцом таблицы в Excel.

Подведем итоги

На самом деле составить базовый план не так уж трудно. Гораздо сложнее четко его придерживаться годами. Однако свой первый ЛФП я все-таки рекомендую показать профессионалу!

К сожалению, любой план – не панацея и не «тайный инструмент» миллионеров. Это всего лишь первый шаг к финансовой свободе. Проверено на себе: он действительно помогает взять личные средства под контроль и добиваться целей, не распыляясь на ерунду. Только так Вы сможете избежать грубых ошибок и сразу же двигаться в правильном направлении. Ведь самое главное в этой жизни — время. Не так ли?

А у Вас он уже есть? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!