Каждому банку очень важно работать с добросовестными клиентами, так как каждая просроченная задолженность заемщика – это упущенная выгода, которая возникает из-за вывода из оборота средств. Потому в любой финансовой организации есть черный список должников с плохой кредитной историей. Формируется он в каждом банке по-разному, много специальных программ придумано для этого, однако принципы его создания схожи.
Самый важный принцип для составления этого списка – занесение туда заемщиков, допустивших просроченную задолженность. Причем попадает туда неплательщик с первого дня просроченной задолженности. Очень часто подобное явление обусловлено тем, что платежный период имеет фиксированное значение (как правило), а в календарном месяце разное количество дней. Поэтому дата списания (число, на которое денежные средства уже должны находиться на счету для зачисления платежа по кредиту) постоянно смещается за счет тех месяцев, в которых тридцать один календарный день. Клиенты в большинстве случаев этого не понимают и неосознанно допускают задолженность, попадая в черный список физических лиц с негативной кредитной историей.
В каждом банке ведется свой собственный черный список неплательщиков и официально банки между собой эту информацию передавать не могут. Однако на самом деле службы безопасности банков активно обмениваются между собой подобного рода сведениями. Информация о должниках, входящих в черный список, отправляется прямиком в бюро кредитных историй. Каждый банк может передавать данные по разным кредитам одного и того же человека в разные БКИ, однако на это должно быть дано согласие клиента, причем в письменном виде. Как правило, это является одним из пунктов подписываемого кредитного договора.
Таким образом, прежде чем начать сотрудничество с физическим лицом, банк отправляет запрос в Центробанк с целью определения того бюро кредитных историй, где хранятся данные о заемщике. Далее следует запрос непосредственно в БКИ, после чего и выносится соответствующее решение.
Некоторые банки поступают проще – они требуют от клиента на момент отправки заявки на кредит наличия выписки из бюро кредитных историй, в которой будет указана причастность его к лицам, составляющим черный список должников или же ее отсутствие. Эту операцию единожды можно совершить бесплатно, внеся только небольшие комиссионные.
Категории должников
Физические лица, допустившие просроченную задолженность, делятся на несколько категорий, и уже отталкиваясь от этого, к ним применяются соответствующие меры взыскания. Основной критерий – это период просроченной задолженности по основному платежу.
С первого дня просроченной задолженности договор клиента попадает в так называемый отдел взыскания. Это может быть как отдельно взятая структура (в крупных финансовых организациях), так и привлечение аутсорсинговой компании (коллекторского агентства). Учитывается при составлении черного списка лиц с негативной кредитной историей также и то, отвечал ли должник на звонки взыскателей, давал ли ложные обещания по оплате долга, было ли выставлено требование о погашении полной суммы задолженности.
После выставления требования (это возникает, как правило, после 90 дней просрочки по ежемесячному платежу) клиент попадает в список злостных неплательщиков, история которых очень сильно испорчена, этот критерий выделяется отдельным пунктом. И даже в этом случае банк идет навстречу заемщику и предоставляет рассрочку.
Если же должник и на таких условиях не платит – долг продается коллекторам, и список лиц с такой историей находится в безнадежном взыскании. Получение после таких дел кредита на территории Российской Федерации маловероятно в течение 15 лет.
Для чего составляется этот список
Основное предназначение подобного рода информации – это обезопасить банк от сотрудничества с недобросовестными заемщиками.
Чем это чревато и как избежать подобной ситуации
Клиент с отрицательной кредитной историей не сможет получить ссуду, или же получит, но на менее выгодных условиях. Касательно черного списка должников – здесь не все так плохо: как только заемщик закрывает просроченную задолженность, то он после списания платежа, штрафа (если тот был назначен) и выведения договора из отдела взыскания сможет взять следующий кредит, возможно даже в той же финансовой организации. С активной просрочкой по ЕП шансы получения займа практически равны нулю. А потому нельзя допускать попадания в черный список, благо возможностей сейчас предусмотрено для этого великое множество, так как банки сами хотят сохранять с клиентом взаимовыгодное сотрудничество.
Бывают случаи, когда заемщики ради погашения овердрафта по кредитной карте берут кредит и полностью перекрывают задолженность. Очень выгодно, кстати сказать.
Так что на самом деле не так уж страшен этот черный список, избежать его существует очень много способов. Просто есть ответственные люди, а есть и не очень. Так или иначе, на сегодняшний день в России очень большая конкуренция между банками, поэтому они готовы на свой страх и риск сотрудничать с теми клиентами, которые проявили себя не с самой лучшей стороны при сотрудничестве с их коллегами-конкурентами. Есть микрофинансовые организации, которые, по большому счету, заключают кредитные договоры со всеми, кто просит их помощи, не отказывая никому. Однако процент за пользование деньгами по обоюдному соглашению в таких случаях будет несравнимо выше. К тому же могут потребоваться поручители или еще какие-нибудь проблемные моменты выплывут.
Также в большинстве случаев для клиентов из черного списка лиц с отрицательной кредитной историей остаются доступными залоговые кредиты (выдача денежных средств под залог недвижимости или же автомобиля). Взыскивается залоговое имущество элементарно и банк абсолютно ничем не рискует в данном случае.
Однако даже если клиент из черного списка вдруг будет испытывать срочную потребность в деньгах, и у него нет машины или квартиры, есть один выход – ломбард.
Логично, что чем лучше у человека кредитная репутация, тем проще ему получить ссуду – и на более лояльных к нему условиях. Как правило, крупные финансовые организации предоставляют кредит под намного более демократичный процент и на условиях помягче (лояльная штрафная политика, отсутствие необходимости в предоставлении всевозможных справок с места работы, о доходах, оформление договора поручительства и прочих трудностей, усложняющих жизнь).
Вывод
Так что в любом случае надо стараться избегать черного списка заемщиков и стараться платить в срок – благо, возможностей для этого предостаточно. Так будет хорошо и клиенту, и кредитору. Потому что трудно предугадать, когда может потребоваться финансовая помощь от банка.