Депозитные вложения свободных денежных средств — это один из самых популярных вариантов потребительского сбережения денежных активов населения. Чтобы материальные ресурсы не просто хранились дома, а работали на получение прибыли, их кладут в одну из финансовых организаций с условием получения процентов. Так человек защищает свои деньги от обесценивания. Одной из основных характеристик такого вложения является капитализация вклада. Что это за понятие, каковы условия и принцип действия данного вида вкладов — об этом сегодняшний материал.
Что такое депозит с капитализацией процентов?
Банковский депозит с капитализацией — это рост первоначально заложенной массы денежных активов на количество начисленных на эту сумму процентов. При этом каждый последующий период времени прибыль начисляется только на изначально вложенную сумму — тело депозита. После того, как срок действия такого вложения, регламентированный депозитным договором, теряет свою актуальность, банк перечисляет и тело вклада, и полученную по нему прибыль на расчётный счёт пользователя.
Нередко одним из пунктов такого договора выступает возможность его пролонгации в автоматическом режиме. На практике это выглядит следующим образом — компания, если клиент не приходит в учреждение за сутки до завершения действия соглашения, автоматически продлевает действие документа на тот же период, который был прописан в первоисточнике, а процентные ставки за новый отчётный срок будут добавлены к величине вложения.
Под термином депозита с капитализацией процентов понимают сложение с базовой величиной вклада полученных по ней процентов, начисляемых исходя из размеров ставок, прописанных в соглашении. Расчёт прибыли за каждый последующий срок должен начисляться на уже увеличенную сумму вклада. Следовательно, используется принцип так называемых сложных ставок — именно это и даёт возможность клиенту банка получать стабильную и регулярную фиксированную прибыль.
Насколько может быть выгодно то или иное депозитное вложение, определяют два фактора:
- разница в процентах;
- периодичность капитализации.
Если с процентами всё более или менее понятно, то с периодичностью ситуация несколько сложнее. Как правило, банки предлагают своим вкладчикам менее прибыльные предложения из всех возможных, не объясняя всей сути получения дохода. Чтобы извлечь максимально возможную прибыль из свободных денежных активов, вложенных в депозит, следует изучить все пункты договора на предмет периодичности проведения процедуры. Частота проведения капитализации обязательно должна быть прописана в документе. Это может быть:
- Ежегодная. Отечественными финансовыми учреждениями применяется довольно редко — в основном, когда речь идёт о длительных вложениях (на несколько лет).
- Ежеквартальная. Прибыль по процентам рассчитывается и добавляется к телу депозита каждые три месяца. В сравнении с первым вариантом такая программа вложения более выгодна в материальном плане.
- Ежемесячная. Проценты начисляют на первоначальный капитал в конце каждого месяца весь срок действия договора. Это самый распространённый принцип получения дохода. Большинство депозитов работают именно по такой схеме. С точки зрения клиентов она более прозрачна и позволяет видеть регулярную прибыль.
- Ежедневная. Такое начисление процентов — самый прибыльный способ, однако российские финансовые организации его не применяют.
Данный вариант вложений интересен тем клиентам, которые преследуют только одну цель — извлечь максимально возможную прибыль из свободных средств. Однако более правильно всё-таки оценивать доходность, опираясь на величину ставки. А она, к сожалению, часто является продуктом удачно проведённого маркетинга и на практике может быть на порядок ниже, чем обычный вклад без его периодической капитализации.
Формула расчёта депозита с капитализацией процентов
Чтобы понимать, насколько выгоден тот или иной способ вложения, можно произвести расчёты по формуле капитализации процентов. Сделать это не сложно — определить итоговую величину вклада можно по следующей формуле. Выглядит и расшифровывается она так:
S=K×(1+((T×R)÷(100×M))n, где:
- S — суммарная величина вклада, которая будет начислена по окончании времени актуальности депозитного соглашения;
- K — базовое тело финансовых активов;
- T — число дней, за которые происходит начисление процентов до капитализации;
- R — проценты за год;
- M — число дней в году (365 либо 366);
- n — количество периодов начисления (например, при проведении ежеквартальной капитализации этот показатель будет равен 4, при ежемесячной – 12).
Из приведённой формулы расчётов можно легко понять, что чем чаще происходит капитализация, тем больше будет доходная часть вклада.
Преимущества и недостатки банковского вклада с капитализацией
Потенциального вкладчика, прежде чем оформить депозит по данной схеме, интересует, каковы основные плюсы и минусы банковских вкладов с капитализацией процентов?
Несомненными преимуществами таких вложений можно считать:
- Более высокая прибыль по телу вклада при равных договорных условиях. В этом случае практически всегда даже относительно небольшой процентный номинал стабильно обеспечивает высокую доходную часть. В экономике это называется «эффективная ставка».
- Экономия временного ресурса. Процедура осуществляется работником учреждения в автоматическом режиме и не предполагает от клиента никаких действий. К примеру, стандартный депозит с возможностью пополнения также разрешает все начисленные проценты в полном объёме перенаправить на капитализацию. Однако в этом случае вкладчик должен лично прийти в отделение банка, подписать соответствующий договор, внести деньги наличным расчётом через кассу или написать заявление о списании средств с личного счёта. Кроме того, существует такое понятие, как ограничение предельно допустимого порога данного варианта пополнений.
Теперь о негативных моментах:
- В большинстве случаев максимально возможная величина ставок по процентам всегда несколько ниже стандартного принципа оформления депозитов. Это правило особенно актуально при долевом снятии доходов на первых этапах действия соглашения, если такой вариант оговорён условиями договора. В такой ситуации более выгодным будет стандартный депозит.
- Такой принцип вложения свободных активов категорически не подойдёт тем инвесторам, которые всегда хотят иметь возможность вывести небольшую сумму из прибыльной части, чтобы получить финансы на наличные расходы. Реальное начисление и выплата дохода по эффективной ставке произойдёт только по факту завершения периода действия депозитного договора.
Видео по теме
