Ответьте честно на вопрос — «Если бы у вас были деньги на платежи — вы бы влезли в ипотеку?» Как только семья «созревает» для обретения самостоятельного жилища, перед ним встаёт выбор: приобрести собственное жилье или арендовать.
Счастливчики, которые способны приобрести недвижимость без помощи банков, рассматриваться в данной статье не будут.
Причины, по которым отечественное ипотечное кредитование, даже по заоблачным с точки зрения западных стран процентам, устойчиво развивается, кроются отнюдь не в баснословных доходах наших граждан. Скорее, психологические особенности нашего менталитета и неудачный опыт аренды или жизни молодой семьи с родителями, подпитывают ряды новых получателей кредита.
Зачем люди влезают в ипотеку, если не знают как будут за нее платить
Основная причина принятия решения о подаче заявления на ипотечное кредитование, это желание относительно быстро решить вопрос собственного жилья. Равно как и любое потребительское кредитование – кредит сразу же «улетает» на холодильник, автомобиль или смартфон новой модели.
В силу особенностей предоставления ипотеки, когда выкупаемое жилье и есть основной залог, банк получает на многие годы вперед, весьма обязательного плательщика. Это со съемной квартиры, можно не заплатив один или два месяца, собрать чемоданы и съехать на новую. С жильем, психологически уже своим, что подсознательно внушается навязчивой рекламой, так не получится.
Две разницы
В арендной квартире, никому в голову не придет делать ремонт «как для себя», если это не оговорено длительным договором с собственником, и затраты не будут засчитаны в качестве арендного платежа. Ипотечное жилье обустраивается с любовью. О том, что при неудачном стечении обстоятельств, плитка, проводка и новые окна, останутся банку, мало кто задумывается.
Ипотечные кредит никак не подразумевает обстановку жилища бытовой техникой. Для её приобретения банки придумали другой – потребительский – кредит. На съемном жилье, арендаторы вовсю, и зачастую, не жалея собственных сил, используют не только холодильник и стиральную машину, но и, как правило, «хозяйскую мебель».
Купленная в «свою собственную» ипотечную квартиру бытовая техника и мебель, могут быть вывезены из отобранной банком не выплаченной жилплощади, но первый вопрос – куда. А второй исход более плачевен, ведь если дело дойдет до приставов, обстановка вполне может быть описана и продана с аукциона.
Проскакиваемый в некоторых рекламах демонизируемый образ старухи-арендодателя, которая, удавить готова бедных съемщиков за день просрочки, и постоянно проверяет, не водят ли они разных собак в гости, постоянно подпитывает число новых получателей ипотечного кредита.
Но что такое хозяйка квартиры на фоне милых коллекторов или сотрудников банка, регулярно и вежливо напоминающих о просрочке нерадивому плательщику? Об этом мало кто задумывается в «конфетно-цветочный» период начальных взаимоотношений с банком.
Три плюса аренды
Первоначального взноса, который будет внесен единовременно в начале ипотечного периода для осуществления сделки, может хватить на несколько лет аренды. За этот период может произойти как улучшение финансового благосостояния съемщика, так и наоборот, все может стать совсем печально.
Станет плохо с деньгами на съемной квартире – это не конец света. А вот если нечем платить за ипотеку, это уже повод впадать в уныние. Работник, он же плательщик ипотеки, становится совсем ответственным – не критикует начальство, молча перерабатывает, отправляется в командировки, от которых отказываются другие, более уважающие себя сотрудники.
Арендное жилье правильно рассматривается как временное – поменялись жизненные обстоятельства, прибавилось семейство, сменилось место работы – меняется, без особых переживаний и жилье.
С ипотекой не все так просто – арендаторов особо не пустишь, продать, пока не выплатишь всю сумму – нельзя. Выросла семья, сменилось место работы, и жить стало теснее, и больше времени в пробках или общественном транспорте. Впору рассматривать длительность кредита как назначенный судом срок заключения именно в этом месте. Добровольный срок заключения.
Кому можно брать ипотеку
- Тем, кто имеют стабильный доход, например, государственный служащий, многолетний контракт в частной коммерческой организацией, существующей много лет на рынке.
- Умеющим планировать и жестко контролировать собственные расходы.
- Отдельно стоит отметить, наличие длительного, хотя бы пару-тройку лет, опыта автокредитования. Умение вести семейный бюджет, ежемесячно выплачивая взносы, и ежегодно страхуя собственную жизнь и объект кредитования.
Причем жить, полностью «на свои», а не на условно бесплатной жилплощади родителей, «с отовариванием» в общем холодильнике. Совпали эти параметры — вам вполне можно брать ипотечный кредит.
Кому нельзя брать ипотеку
Молодой семейной паре, как бы не хотелось, красиво зажить в собственном приобретенном гнездышке, если суммы свадебных конвертов не хватает сразу на покупку квартиры, точно не стоит торопиться бежать в банк за ипотекой.
Особенно, если «гнездование» молодых супругов происходит поочередно, то у одних родителей, то у других. Купили машину в кредит – рассчитайтесь хотя бы за неё до конца. Попробовать пожить отдельно от родителей, пусть и на съемной квартире, отличный опыт для проверки взаимоотношений. Могут появиться вполне насущные проблемы, кто моет посуду, и если никто, то может посудомойку купим?
Молодые семьи с маленькими детьми – банку все равно, кто именно будет лишен части семейного дохода – папа, не пойдет на футбол, мама не купит сумочку, или ребенку потребуются лекарства или памперсы. Банку нужны ежемесячные платежи, и молодая семья пройдет через многое, когда начнет делить доходы, которые могут уменьшиться в одночасье.
Основной причиной получения кредита служит нежелание и неумение прогнозировать долгосрочные риски, и надежда на русское «авось» — проскочим, все будет хорошо. Возможно, но ведь были, и много, совершенно иных исходов – отобранные квартиры за невыплаченную сполна ипотеку, штрафные санкции, разводы, жизнь в районе, где яблоку негде упасть.
Кого вы кормите беря ипотеку
Мало кто четко отдает себе отчет, что на ипотечной квартире зарабатывает не только застройщик, но и банк, страховые компании, и, иногда, приставы и коллекторы. Не забываем об отделочниках, новой мебели и бытовой технике, забав и развлечений с соседями и ТСЖ, избавиться от которых запросто на съемной квартире, и весьма непросто на «своей».
На арендной квартире, платеж за которую, удивительным образом сравним с ежемесячным платежом по ипотеке (забыв о первоначальном взносе сравнимого с парой-тройкой лет той же аренды) зарабатывает исключительно её владелец. Все остальные, перечисленные в предыдущем абзаце, уже заработали.
Единственное, чем ипотечное жилье лучше арендного – это гарантированное отсутствие переездов в ближайшие 15-20 лет. Будет все хорошо, рассчитаетесь в срок или даже раньше – дай бог каждому ипотечнику такого счастья. Не сложится с работой, переезд, банки с помощью приставов могут помочь осуществить и бесплатно.
И, наверное, главная причина – это гордыня, сравните: «ну ты как устроился, да вот, снимаю уголок на три комнаты почти в центре». Или гордое: «да у меня студия своя на 32 квадратных метра общей площадью в новостройках в новом районе, от которого до работы часа полтора, и школу с садом сдадут года тоже через полтора».
Господа будущие потребители ипотечного кредита! Как Вам будет хорошо, расскажут много раз – подкованные и симпатичные сотрудники отделов продаж и кредитования, проспекты и реклама. Подумайте, а что будет, когда станет плохо с деньгами, с кем и как часто Вы будет общаться, и что станет предметов разговора.
Альтернативные варианты
Возможно, стоит начать копить на собственное жилье без помощи банков?
Устроиться на работу, нет, добиться такого трудоустройства, где жилье предоставит работодатель?
Взять потребительский кредит на меньший срок, как минимум сэкономив на ежегодных страховках и «не подставив» под удар банка недвижимость?
Пожить на съемных квартирах, именно нескольких?
Уехать из родного города туда, где молодым и нужным специалистам дадут желанные квадратные метры?
Или купить домик в деревне, на пресловутые «свадебные конверты»?
Вариантов много, просто их не рекламируют так навязчиво, как любые кредиты.
