Электронная закладная: маленький шаг для клиента, большой — для системы

Электронная закладная — нововведение, которое упрощает жизнь кредиторов. Она подтверждает, что клиент выплатит долг, сокращает расходы кредиторов и ведет к снижению процентных ставок. Если клиент не погасит в срок долг, банк имеет право продать недвижимость клиента на основе закладной по ипотеке.

Что это такое

Электронная закладная — документ, который подтверждает права владельца на:

• Залог имущества по ипотеке.

• Исполнение требований по кредитному договору.

Электронные закладные создаются по бездокументарной форме. Это значит, что владельца определяют на основе записи в Росреестре.

Законодательство

Электронные закладные были введены в действие 1 июля 2018 вместе с другими нововведениями в законе «Об ипотеке» (102-ФЗ).

Например:

• Обязательное хранение ценной бумаги в депозитарии.
• При погашении ипотеки не нужно подавать заявление на аннулирование закладной, потому что оно будет отправляться автоматически самим регистрирующим органом.

• Уточнена информация, которая должна содержаться в докладной.
• Прописаны процедуры выдачи, хранения, а также внесения поправок в документ.

Как получить

Чтобы получить электронную накладную сначала клиент оформляет ипотеку в банке, затем подает заявление на закладную

Сначала клиент оформляет ипотеку в банке, затем подает заявление на закладную. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Для это должник заполняет необходимые сведения о себе в личном кабинете на сайте Госуслуг или в Росреестре. Он ставит свою электронную цифровую печать на закладной. После этого ценную бумагу подписывает госрегистратор. Ей присваивают номер. В завершении процедуры документ направляют на хранение в депозитарий, а данные вносят в запись об ипотечной сделке.

В электронной закладной написаны:

• Термин в названии документа.
• Ф.И.О. и паспортные данные залогодателя.
• Информация о залогодержателе и должнике.
• Кредитный договор.
• Сумма выплат по ипотеке.

• Оценка залоговой недвижимости.
• Счет-депо держателя бумаги (если есть).
• Счет-депо первого владельца документа.
• Госрегистрация документа об кредита.
• Название и e-mail депозитария — организации, где бумага хранится.
• Наличие/отсутствие других лиц, которые владеют имуществом.

Получение ценной бумаги не обязательно. Однако некоторые банки не выдают ипотеку, если клиент отказывается оформить закладную.

Плюсы и минусы

По сравнению с бумажной версией электронная имеет ряд преимуществ и недостатков

По сравнению с бумажной версией электронная имеет ряд преимуществ:

• Экономия времени, которое необходимо для оформления и получения документа.
• Риски потерять документ и потратить время на восстановление сведены к минимуму.

• Снижение госпошлины на получения.
• Стандарты содержания документа упрощены.
• Проще работать регулирующим органам с клиентами.

Недостатки:

• Заемщик должен иметь электронную цифровую печать (ЭЦП), чтобы провести сделку.

• Возможна утечка конфиденциальной информации об участниках сделки.

Гашение

Ценная бумага действует, пока заемщик не погасит долг по ипотеке. Она хранится либо в банке, либо в организации, которой банк продал закладную. После уплаты долга банк возвращает клиент документ, перед этим отметив на нем закрытие сделки. Аннулированную закладную подписывает доверенное лицо, и банк ставит печать.

Клиент забирает закладную по кредиту из банка и относит ее в исполнительный орган. Документ считается полностью недействительной только, когда информацию о кредите должника уберут из базы.

Электронная закладная — первый шаг к онлайн-ипотекам. Но не все банки к этому готовы, к тому же сдерживающим фактором служит недоверие людей к цифровому документообороту. Если перед вами встанет выбор между электронной или бумажной формами, оцените насколько дорого ваше время. Походы по МФЦ отнимут, как минимум, несколько часов, которые можно потратить на более приятные вещи, чем оформление закладной.

Читайте также другие полезные статьи:

• Рефинансирование ипотеки: что это такое и как происходит?
• Досрочное погашение ипотеки. Как погасить правильно?
• Вторая ипотека до погашения первой

Видео: Как электронная закладная упрощает оформление ипотечных кредитов?