Ипотека как процесс занимает большое количество времени: платежи могут проводиться в срок до 30 лет. Наличие такой продолжительной задолженности негативно сказывается на психологическом состоянии человека. «Жить в долг» столько лет не хочется, поэтому возникает вопрос, как погасить ипотеку быстрее.
Досрочно выплатить ипотечный кредит – правильное решение в случае, если предвещается ухудшение материального положения заёмщика. Если такое случится, долг будет в большей степени погашен, что значительно облегчит нагрузку на кошелёк. Погасить ипотечный кредит досрочно можно несколькими способами. Выбор конкретного пути зависит от сложившейся ситуации. В каждом случае следует выбирать наиболее эффективный метод досрочной выплаты.
- Как погасить ипотечный кредит досрочно: способы
- Получение налогового вычета
- Использование услуги рефинансирования ипотечного кредита
- Материнский капитал
- Сдача недвижимости в аренду
- Государственная помощь
- «Подводные камни» процедуры
- Досрочное погашение в банках
- Чего не следует делать
- Ипотека досрочно погашена – дальнейшие действия
- Видео-совет: Как досрочно закрыть ипотеку
Как погасить ипотечный кредит досрочно: способы
Чтобы выбранный путь был наиболее эффективным, нужно правильно реализовать идею закрытия долга. У каждого из нижеперечисленных методов есть свои плюсы и минусы, поэтому перед принятием решения необходимо рассмотреть каждый из них на предмет эффективности и безопасности для плательщика.
Получение налогового вычета
Покупая любую недвижимость, каждый гражданин может претендовать на получение налогового вычета в размере 2 миллионов рублей. Поэтому представляется возможным вернуть налог на доход физических лиц в размере 260 тысяч рублей. Потребуется заполнить декларацию 3-НДФЛ и подать её в налоговую инспекцию вместе с пакетом необходимых документов. Ежегодно налоговая будет перечислять средства в размере, удержанном работодателем в части НДФЛ с зарплаты.
Отчисления будут производиться, пока заёмщиком не будут получены все 260 тысяч рублей. Важно, чтобы плательщик был официально трудоустроен, платил налог и ежегодно подавал декларацию. Более того, в случае с ипотечным кредитом вычет составляет 3 миллиона. Это значит, что можно вернуть на 130 тысяч рублей больше.
Вырученные средства можно использовать в качестве ежемесячных отчислений. Но для уменьшения срока выплаты рекомендуется внести деньги одним платежом.
Использование услуги рефинансирования ипотечного кредита
Суть процедуры рефинансирования состоит во взятии банком на себя обязательств по выплате ипотеки у первоначального кредитодателя, предоставив деньги под новый, более щадящий процент. Пользоваться таким способом рационально следует только если в новых условиях процентная ставка меньше на 3 и более пункта.
Снижение ставки связано с уменьшением срока кредитования. Второй кредит необязательно должен быть ипотечным. Для этой цели можно использовать нецелевой.
Материнский капитал
Согласно действующему законодательству, одним из путей применения материнского капитала может стать улучшение жилищных условий. Внесение этих денег для досрочного погашения ипотеки не противоречит закону. На сегодняшний день сумма его составляет 453026 рублей, что довольно весомо.
Когда будет получен сертификат на материнский капитал, его нужно направить в банк, где будет подготовлена вся требуемая документация. Средства будут переведены в пользу долга по ипотечному кредиту.
Сдача недвижимости в аренду
Такой вариант приемлем, если имеется возможность проживать в другом месте, а купленную в кредит квартиру сдавать физическим лицам на коммерческой основе. Полученные деньги можно использовать в качестве каждомесячных платежей, облегчая кредитное бремя. Средства также можно копить, после чего внести разом, тем самым смягчив условия кредитования.
Можно сдавать комнату в квартире, если нет другого жилья, а остальные варианты досрочного погашения ипотеки не подходят.
Государственная помощь
Один из способов досрочного закрытия ипотеки – участие в государственных программах помощи в приобретении жилья для определённых групп граждан. На сегодняшний день реализуется сразу несколько программ, деятельность которых основана на погашении части расходов или процентов по ипотеке за счёт бюджетных денег, или на выделении определённой суммы средств. Величина помощи может варьироваться от 30 до 40%, а для военных – порой окупать полную цену жилья.
Участие в федеральных жилищных программах возможно для:
- Молодых семей, где одному из супругов меньше 35 лет.
- Ветеранов войн в горячих точках.
- Семей, в которых два и более ребёнка.
- Сотрудники организаций и учреждений, финансируемых за счёт бюджета.
- Молодые специалисты (возможно финансирование из бюджета региона).
- Военнослужащие и приравненные к ним граждане (Росгвардейцы, ОМОН и т. п.).
Членство в одной из государственных программ позволяет внести значительную сумму раньше установленного срока или воспользоваться льготами по актуальному кредиту.
«Подводные камни» процедуры
Как и во всех процессах, в досрочном закрытии ипотечного кредита есть свои тонкости и нюансы. Стоит подробнее рассмотреть их все, чтобы не возникло проблем в будущем.
Досрочное погашение в банках
Некоторые члены рынка ипотечного кредитования в России (чаще всего в регионах) предлагают невыгодные условия закрытия ипотеки раньше срока, так что смысл этой процедуры пропадает.
Ограничения могут быть такими:
- Штраф и комиссия. В соглашении изначально может значиться пункт, предполагающий взимание штрафа или удерживание комиссии в случае досрочного погашения ипотеки.
- Определение пороговой суммы закрытия до установленной даты. Некоторые кредитодатели обозначают в договоре минимум к ежемесячной выплате, вносимой заёмщиком до положенного срока. Ниже этого значения нельзя совершить платёж.
- Дополнительные действия со стороны плательщика. Нужно предупредить банк о намерении быстрее избавиться от долговых обязательств. Одни организации позволяют уведомить в устной форме, другие требуют письменное заявление.
По закону запрещено препятствовать клиенту в стремлении досрочно погасить ипотеку. Иногда в судебном порядке можно добиться законности прав заёмщика, даже если пункты договора этому противоречат.
Чего не следует делать
Чтобы не навредить кошельку и отношениям с банком, плательщику не рекомендуется делать следующее:
- Подавать заявку на новый потребительский кредит с целью погашения ипотечного, т. к. ставки по нецелевым займам выше, что делает решение невыгодным.
- Оформлять рефинансирования в другом банке без подробного изучения условий и возможной выгоды.
- Следовать советам «специалистов» из различных интернет-форумов, т. к. в большинстве случаев ситуации индивидуальны.
- При ухудшении финансового положения продолжать вносить ту же сумму ежемесячно – рекомендуется обсудить с банком возможность снижения нагрузки (кредитные каникулы, реструктуризация займа и т. д.).
Следование этим нехитрым рекомендациям поможет избежать трудностей при решении досрочно выплатить ипотечный кредит.
Ипотека досрочно погашена – дальнейшие действия
Когда последний платёж по кредиту внесён, бывшему плательщику необходимо совершить следующие действия:
- Взять в банке справку о том, что долг по ипотеке полностью возвращён.
- Подать документы в регистрационную палату или многофункциональный центр на снятие обременения с жилья, оставленного в банке в качестве залога.
- Получить выписку из государственного реестра о праве собственности на жилплощадь, купленную в кредит.
После досрочной выплаты ипотеки владелец жилплощади сможет быстрее вступить в права полноценного собственника и распоряжаться жильём по своему усмотрению. При этом ограничения, имевшие места во время действия кредитного договора, снимаются.
Читайте также другие полезные статьи:
- Досрочное погашение ипотеки. Как погасить правильно?
- Вторая ипотека до погашения первой
- Рефинансирование ипотеки: что это такое и как происходит?
- Оценка квартиры для ипотеки. Пошаговая инструкция, сколько стоит
Видео-совет: Как досрочно закрыть ипотеку
