Бесплатная консультация юриста по телефону
Юридические консультации по квартирным вопросам, жилищному праву, недвижимости, страхованию и т.д. Ежедневно с 9.00 до 21.00
Федеральный номер
 8 800 350-23-69, доб. 682
Москва и Московская область
 +7 (499) 577-00-25, доб. 682
Санкт-Петербург и Ленинградская область
 +7 (812) 425-66-30, доб. 682

Что такое аннуитетный платеж - Формулы расчета

Что такое аннуитетный платеж - Формулы расчета Финансовые советы от эксперта
Автор статьи
Евгений Беляев
Время на чтение: 12 минут
АА

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Современный человек ежедневно тратит деньги на различные блага. Покупка недорогих товаров, таких как еда и одежда, зачастую не вызывает трудностей у большинства граждан. Но иногда появляется необходимость приобрести имущество, стоимость которого в несколько раз превышает месячный доход. Тогда человек встает перед выбором: долго откладывать деньги или совершить покупку прямо сейчас с возможностью оплаты частями, то есть аннуитетными платежами. В этой статье разберем подробнее, что такое аннуитетный платеж и в чем его выгода.Что такое аннуитетный платеж - Формулы расчета

Экономический смысл

Аннуитетные платежи – это один из способов возврата кредитных средств. При нем все выплаты совершаются с одинаковой периодичностью, а сумма каждого из них одинакова на протяжении всего срока кредитования. Сам термин «аннуитет» происходит от латинского слова «annuus» – ежегодный. Еще одно распространенное название аннуитетных выплат – финансовая рента.

Сумма аннуитетного платежа состоит из двух частей: самой величины выдаваемых в кредит средств и вознаграждения. Последнее выступает в качестве платы заемщика кредитору за предоставление денег во временное пользование с последующим полным возвратом суммы, которая разбивается на несколько равных частей. Обычно это заранее установленный процент от объема кредита.

Помимо того, аннуитетом также называют:

  1. Договор, заключаемый между страховой компанией и физическим лицом. Объект договора – фиксированная сумма, которую компания выплачивает клиенту с одинаковой периодичностью. Сроком начала действия выплат нужно считать факт выполнения заранее оговоренного условия, как, например, получение инвалидности, потеря кормильца или выход на пенсию по выслуге лет.
  2. Платеж, регулярно совершаемый клиентом на счет страховой службы. Частота выплат и срок, в течение которого они производятся, оговариваются и фиксируются в нотариально заверенном договоре.
  3. Срочный государственный займ с ежегодно выплачиваемыми процентами и погашением части суммы.

Формально аннуитетом можно назвать любой официальный договор между двумя сторонами, согласно которому одна из сторон получает от второй в долг некую сумму, которую обязуется отдать заранее установленным количеством равных по сумме платежей. С условием, что общий объем возвращенных заемщиком средств превышает выданный ему кредит на сумму, равную начисленным процентам.

Особенности аннуитетного платежа

Аннуитетные платежи – далеко не единственный способ кредитования. Существует много методов с расчетами различной сложности. Но аннуитет определенно один из самых популярных. Такой широкой применимости он обязан определенными особенностями, которые позволяют аннуитету выглядеть наиболее выгодным из предложенных вариантов.

Но и без нюансов, отталкивающих людей, также не обошлось. Дабы разобраться, что и к чему, разберем особенности аннуитетного графика кредитования на положительные и отрицательные с точки зрения заемщиков.

Преимущества

Во-первых, неизменность суммы разового платежа. Оформив классический кредит, заемщик возлагает на себя ответственность за то, чтобы ежемесячно им была выплачена часть долга в необходимом размере. Но из-за того, что суммы постоянно меняются, бывает сложно совершить необходимые расчеты самостоятельно, не прибегая к помощи специалистов. Особенно при наличии сложных процентов и дополнительных условий договора, что по силам не каждому гражданину. Аннуитет же требует от клиента лишь одного: запомнить ежемесячный платеж и держать его в памяти, не забывая отсчитать нужную сумму с каждой зарплаты.

Следующий плюс следует из предыдущего. Если первый платеж такой же, как и последний, то заемщик начинает платить сразу с небольшой суммы. В отличие от дифференцированного кредита, где в первый месяц нужно отдать больше, чтобы к окончанию договора иметь в долгу сущие копейки. А любой кредитор, оценивая платежеспособность клиента, обращает внимание на возможность последнего выплатить наибольшую из частей кредита. Значит, в сравнении с классическим кредитом, по аннуитету можно взять большую сумму при одинаковом размере первого платежа.

Недостатки

Главный минус аннуитетного платежа – отношение тела кредита к начисляемым на него за все время процентам. Если сравнить с классической схемой кредитования, то по аннуитету в итоге получаем более ощутимую переплату. Это обусловлено тем, что тело кредита уменьшается медленнее. Разница аннуитетного и дифференцированного платежей заключается в том, что за равную сумму кредита, взятую на одинаковый срок, в первом случае придется возвращать больше денег.

Сравним на конкретном примере: заем размером в 100 тыс. рублей, взятый на 12 месяцев под 19,2% годовых.

Дифференцированный график
МесяцОсновной платежПроцентыОбщий платеж
1833016009930
2833014609770
3833013209650
4833011809510
5833010409370
683309009230
783307609090
883306308960
983304908820
1083303508670
1183302108540
128330708400
Всего9996010010109970
Аннуитетный график
МесяцОсновной платежПроцентыОбщий платеж
1757016009170
2765015109170
3779013809170
4798011909170
582009609170
683408209170
784307309170
885706009170
986605009170
1088003709170
1189402309170
129080909170
Всего9996010030109990

Как видно из сравнительных таблиц, суммы за весь период для дифференцированных и аннуитетных платежей почти совпадают. Но срок кредитования в рассмотренном примере – всего один год. Тогда как обычная продолжительность выплат по кредитам на крупные суммы (покупка недвижимости и транспорта, инвестиции в бизнес) редко бывает короче 3-5 лет. Чем дольше заемщик возвращает кредит, тем менее выгодным становится аннуитетный график выплат в сравнении с дифференциальным. Поэтому аннуитет лучше выбирать, когда необходимо оформить кредит на 6 – 18 месяцев.Что такое аннуитетный платеж - Формулы расчета

Расчет суммы ежемесячного платежа

Заемщику, чтобы взять средства, необходимо лишь подать заявку на кредит, получить одобрение и выбрать наиболее подходящие условия кредитования. Все остальные обязанности, включая расчет процентов, берет на себя кредитное учреждение, передающее деньги в распоряжение заемщика. Но большим плюсом будет умение еще до похода в банк самостоятельно посчитать, каким будет ежемесячный платеж и переплата, чтобы оценивать свои возможности правильно.

Первый и главный вопрос, интересующий всех заемщиков: сколько придется платить ежемесячно. Для этого нужно знать несколько переменных, а именно:

  • месячную (1/12 годовой) процентную ставку – i;
  • размер тела кредита – S;
  • срок кредитования в месяцах – n.

Предположим, нам нужно взять кредит под 15% годовых на сумму 80 тыс. рублей сроком на 18 месяцев. Считать будем по формуле:Что такое аннуитетный платеж - Формулы расчета

Получается, что заемщик будет выплачивать по 4992 рубля ежемесячно в течение 18 месяцев.

Второе, что хочет знать каждый заемщик, — это переплаченную сумму за весь период. Здесь все гораздо проще. Берем найденный ранее ежемесячный платеж и умножаем его на количество месяцев. Получится общая сумма возврата. Чтобы узнать сумму всех процентов, нужно из общей сумы вычесть основное тело кредита.

18*4992-80000=89856-80000=9856

Значит, за все полтора года понадобится вернуть на 9856 рублей больше, чем брали.

Ну и напоследок неплохо было бы знать, какая часть ежемесячного платежа идет на погашение долга, а сколько взымается в качестве процентов за пользование. Посчитаем для нашего примера. Как известно, кредитные проценты начисляются на остаток долга, существующего на момент начисления. То есть проценты для каждого платежа будут равны произведению месячной процентной ставки и остатка тела кредита.

Для самого первого платежа: 80000*0,0125=1000 рублей. Тело платежа: 4992-1000=3992 рубля. Остаток долга: 80000-3992=76008 рублей.

Для второго платежа: 76008*0,0125=950 рублей. Тело платежа: 4992-950=4042 рубля. Остаток долга: 76008-4042=71966 рублей.

Для третьего платежа: 71966*0,0125=900 рублей. Тело платежа: 4992-900=4092 рубля.

И так далее, до самого последнего месяца.Что такое аннуитетный платеж - Формулы расчета

Как досрочно погасить сумму займа

Оформление кредита – это всегда вынужденная мера. На какой бы срок человек не брал заемные средства, отдавать всегда придется больше. Потому погашение остатка суммы досрочно, до истечения срока договора, имеет смысл при первой представившейся возможности, так как тогда не нужно будет переплачивать все оставшиеся месяцы.

Рассмотрим два варианта: полное досрочное погашение кредита и частичное. Исходными данными пусть будут те же условия, что и в предыдущих примерах.

Полное погашение

Предположим, что заемщик изъявил желание полностью погасить кредит досрочно в период между 2 и 3 платежом. Остаток долга к этому моменту равен 71 966 рублям. А проценты, которые будут начислены на остаток – 900 рублей. Для погашения заемщику нужно вместо третьего аннуитетного платежа заплатить оставшуюся сумму долга плюс проценты на нее. Значит, при получении средств кредитор будет считать долг полностью погашенным.

Частичное погашение

Бывает, что человек, выплачивающий кредит, имеет возможность в очередной месяц заплатить больше, чем размер одного платежа. Пусть это будет третий платеж, но размер составит не 4 992, а 15 000 рублей. Тогда 900 рублей по-прежнему взымаются по месячной процентной ставке, а оставшиеся 14 100 рублей пойдут на погашение тела кредита.

После совершения платежа, остаток долга станет равен:

71966-14100=57866 рублей.

Но до конца действия договора с банком после 3 выплаченных сумм останется все те же 15 месяцев, хотя остаток стал меньше изначально предполагаемого. Значит банк должен пересчитать график погашения с уже новыми условиями:Что такое аннуитетный платеж - Формулы расчета

Аннуитетный платеж теперь составляет 4255 рублей.

Рекомендации и выводы

Финансовые операции со всеми их сложными расчетами порой становятся для простого обывателя настоящей головной болью. Чтобы иметь дело с системой кредитования было легче и вы чувствовали себя в ней, как рыба в воде, рекомендуем придерживаться нескольких простых правил:

  1. Сначала здраво оцените свою платежеспособность. Если человек не имеет стабильных денежных поступлений, дающих гарантию своевременных долговых выплат, то кредит может вылиться в большие штрафы.
  2. Попросите кредиторов предоставить графики выплат для всех условий и способов кредитования. Возможно, один из них окажется более выгодным, чем тот, который вы хотели поначалу.
  3. Помните, что чем выше остаток долга, тем больше переплаты. Поэтому свободные деньги лучше потратить на досрочное погашение, а не позволять им лежать без дела.

И главное: всегда лично контролируйте, сколько вы платите и сколько еще должны выплатить. Так никто не сможет взять с вас больше положенного.

Рейтинг автора
Автор статьи
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Написано статей
5084
Помогли вам? Поставьте оценку
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Loading...
Добавить комментарий

десять + один =

Бесплатная консультация юриста по телефону
Юридические консультации по квартирным вопросам, жилищному праву, недвижимости, страхованию и т.д. Ежедневно с 9.00 до 21.00
Федеральный номер
 8 800 350-23-69, доб. 682
Москва и Московская область
 +7 (499) 577-00-25, доб. 682
Санкт-Петербург и Ленинградская область
 +7 (812) 425-66-30, доб. 682