АИЖК - что это такое, особенност, преимущества и недостатки

Всем привет, друзья! Недавно с содроганием вспомнил самое начало моей трудовой деятельности: первые клиенты, первые оформленные кредиты.

Волнения тогда было выше крыши и как-то со всем этим приходилось справляться. Но еще больше стресса добавилось при работе с ипотекой.

Тогда в короткие сроки пришлось вникать во все нюансы. Именно с этими нюансами я сегодня и хочу вас познакомить. В частности, подробно расскажу про АИЖК – что это такое и какие конкретные функции выполняет. Будет полезно об этом узнать, поэтому читайте дальше.

Описание программ ипотеки АИЖК — стандарты и условия кредитования

АИЖК – это агентство ипотечного кредитования. Оно было создано в 1997 году с целью развития сектора недвижимости и повышения доступности жилья для россиян путем предоставления льготного кредитования.

Предупреждение!Это государственная организация, в которой можно получить жилищный кредит на выгодных условиях.

В данной статье мы подробно познакомимся с данным агентством ипотечного кредитования, а так же разберем плюсы и минусы данной организации и рассмотрим программы кредитования, предоставляемые АИЖК.

Что это такое и особенности процедуры

Чтобы понять, что такое ипотека АИЖК и в чем ее особенность, следует разобраться в схеме кредитования агентства.

АИЖК было организовано со 100% государственным капиталом при поддержке Правительства РФ. Основные направления его работы:

• сформировать единые стандарты ипотеки;
• сделать жилищные займы доступными для широкого круга граждан РФ;
• поддержать застройщиков;
• обеспечить банкам кредитоспособность.

АИЖК предоставляет ипотеку гражданам через банки-партнеры по особой схеме:

1. Заемщик обращается в банк-партнер, получает деньги от банка по стандартам и условиям АИЖК и покупает жилплощадь.
2. Агентство выкупает закладную и кредит, рефинансирует его, предоставляя заемщику ипотеку со сниженной ставкой, возмещая при этом банку всю сумму.

Стандарты

Агентством был разработан единый стандарт жилищного кредитования.

Требования к ипотечным продуктам:

• Срок кредитования – от 36 до 360 месяцев.
• Выдача денег в рублях.
• Цель кредита – покупка готового или строящегося жилья, индивидуальное строительство.
• Форма предоставления средств – единовременно или кредитной линией.

Требования к заемщикам:

1. возраст – от 21 до 65 лет;
2. наличие регистрации по месту жительства или пребывания;
3. наличие российского гражданства;
4. отсутствие непогашенной судимости и признания несостоятельности в суде за последние 5 лет;
5. созаемщиками могут выступать не более 4 человек.

Недвижимость должна:

1. находиться на территории РФ;
2. быть оснащена электричеством, канализацией, отоплением, водноснабжением;
3. быть свободной от прав третьих лиц;
4. износ здания не менее 70%;
5. здание не должно быть аварийным;
6. площадь земельного участка для строительства – не более 2 тыс. кв. метров;
7. участок должен относиться к категории земель населенных пунктов.

Остальные стандарты касаются процедуры оформления ипотеки, страхования, оценки недвижимости.

При отказе от страхования жизни и здоровья ставка увеличивается на 0,5%. По программе «Целевой кредит по залог недвижимости» – на 0,7%.

Какие банки сотрудничают?

Оформление ипотеки АИЖК осуществляется в офисах банков-партнерах и аккредитованных застройщиков. На данный момент с агентством сотрудничают:

• Бинбанк.
• Примсоцбанк.
• Российский капитал.
• Инвестсоцбанк.
• Группа компаний «Пик».
• Азиатско-Тихоокеанский банк.
• Зенит.
• Актив Капитал банк.
• Новикомбанк.
• Русский ипотечный банк.
• Форбанк.
• Рост Финанс.
• Экспертбанк и другие.

В каждом регионе есть свои представительства АИЖК. Причем если один филиал банка в городе выдает ипотеку по стандартам АИЖК, то другой такими полномочиями может не обладать. Узнать перечень всех отделений своего города можно на сайте АИЖК (дом.рф).

Плюсы и минусы

Выгодно ли брать ипотеку в агентстве жилищного кредитования? Рассмотрим преимущества и недостатки программ АИЖК.

Плюсы:

1. АИЖК – государственное учреждение, а не коммерческий банк. Деятельность жестко регламентируется законами РФ.
2. Доступность кредитования. Целью агентства является повышение потребительского спроса на ипотечные продукты путем проявления лояльности к потребителям. Это значит, что получить ипотеку могут люди с невысоким уровнем дохода.
3. Разнообразие программ. Каждый может выбрать продукт по своим финансовым возможностям и потребностям.
4. Льготные предложения. По сниженной ставке с субсидированием от государства оформить жилищный кредит могут молодые семьи, многодетные семьи, работники бюджетных учреждений, молодые специалисты.
5. Безопасность сделки. Оформление ипотеки осуществляется под контролем специалистов. Кроме того, кредитополучатель застрахован от риска изменений условий договора.
6. Возможность оформления по двум документам. По одной из программ заемщику достаточно предоставить банку паспорт и второй документ на выбор, удостоверяющий личность. В рамках остальных программ требуется предоставление такого же перечня бумаг, как и в любом банке: паспорт, справка о доходах, трудовая книжка.

Минусы:

• Долгое рассмотрение заявки. Анкета и документы потенциального кредитополучателя рассматриваются агентством и банком-партнером. В связи с этим срок рассмотрения заявления может затянуться на несколько недель.
• Комиссия за выдачу займа. Размер зависит от выбранного банка. В среднем, это 1–3% от суммы.
• В ряде банков можно получить ипотеку по более низкой процентной ставке, чем в АИЖК. Многие кредитуют по ставке от 8% годовых.

Обращаться в АИЖК или коммерческий банк – личное дело каждого. Одним условия и ставки агентства могут показаться привлекательными, другим – не очень выгодными. Однако неоспоримое преимущество ипотеки от агентства – это льготное кредитование семей, военных и бюджетников.

Как правило, зарплаты у данной категории заемщиков небольшие, что не позволяет им взять заем в коммерческих банках. А с помощью АИЖК они могут обзавестись собственным жильем.

Программу господдержки ипотечников отменили без предупреждения

В феврале мы рассказали о продлении господдержки для ипотечников. По условиям программы заключить договор реструктуризации с банком можно было до 31 мая, а некоторым категориям заемщиков предложили больше денег от государства.

Внимание!После 23 февраля государство обещало возмещать до 30% долга семьям с двумя детьми, ветеранам и инвалидам. Остальные ипотечники могли, как и раньше, уменьшить долг на 20% или 600 тысяч рублей.

С тех пор никакой новой информации по этой программе не было. И тут…

На сайте АИЖК опубликована информация об остановке программы: новые заявления больше не принимают. Заявления, которые кредиторы уже успели подать, обещают рассмотреть. В официальных новостях АИЖК про отмену программы ничего нет. На сайте Минстроя тоже нет информации про отмену господдержки. Просто написано, что программа того, «выполнила свою задачу». Заемщики в шоке.

Почему это произошло? АИЖК говорит, что у них закончились деньги для помощи заемщикам. Программа якобы выполнила свою задачу, и 22 тысячи семей получили господдержку.

Но вы же сами писали, что программу точно продлят до 31 мая. Я вам поверил! Мы тоже поверили. Мы руководствовались постановлением правительства и описанием программы на сайте АИЖК. И мы тоже в шоке.

В условиях программы есть информация о выделении АИЖК 4,5 млрд рублей и еще что-то про возможное увеличение бюджета, но это ни о чём не говорит ни нам, ни заемщикам.

Правительство не предупреждало об остатке финансирования, когда в феврале продлевало программу. Руководство АИЖК тоже не говорило, что через 10 дней средства закончатся.

Совет!От чиновников официальных комментариев пока нет. 14 марта мы отправили запрос в АИЖК. Надеемся, что нам на него ответят.

Я уже отправил документы в банк. Я получу господдержку? Мы не знаем. Банки должны рассмотреть уже поданные заявки от заемщиков. Но АИЖК будет выделять деньги на господдержку по этим заявкам в порядке очереди в пределах выделенного бюджета. Всем денег может не хватить.

Нужно ждать официального ответа от банка. При этом лучше ни на что не надеяться и больше никому не верить на слово.

Я собрал все документы, но еще не отправил их в банк. Что теперь делать? Попробуйте обратиться в банк. Может быть, их примут и рассмотрят. Но на сайте АИЖК указано, что новые заявки не принимают, поэтому надежды мало. Скорее всего, господдержку по новым заявкам больше никто не получит.

Мы потратили деньги на справки и выписки. Кто нам их возместит? Вам их никто не возместит. В условиях госпрограммы нет таких условий. Все расходы на справки и документы несет заемщик, и государство их не компенсирует.

Значит, нам больше не стоит надеяться на помощь государства? Во время личного приема граждан 10 марта глава Минфина пообещал поддержать валютных ипотечников. Но на той же встрече он ничего не сказал про остановку уже действующей программы, поэтому мы не знаем, кому теперь верить.

В АИЖК пока действуют программы с льготными ставками по ипотеке. Может быть, там найдется что-то подходящее. А еще можно перекредитоваться и снизить переплату, если кредит уже есть. Госбанки снизили ставки по ипотечным кредитам. Уточните, вдруг где-то согласятся реструктуризировать вашу ипотеку на новых условиях.

Ипотека от АИЖК — нишевый продукт или конкурент классической ипотеки?

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) начнет напрямую выдавать займы покупателям квартир в новостройках. В числе аккредитованных партнеров агентства — несколько крупных застройщиков Московского региона.

Таким образом, покупка жилья в кредит будет проходить без участия банков. Портал спросил застройщиков, риелторов и банки, как получить ипотеку в АИЖК и станет ли этот продукт конкурентом классической ипотеки.

Предупреждение!АИЖК берет на себя функции банков — в результате реорганизации в компании появился свой отдел андеррайтинга заемщиков и предметов залога, застройщиков. Таким образом они уходят от схемы привлечения агентов и становятся самостоятельным игроком на ипотечном рынке. Данный процесс продлится еще некоторое время, но результат будет однозначным — АИЖК начнет самостоятельно выдавать кредиты.

Сотрудник компании застройщика будет консультировать клиента по вопросам получения займа АИЖК, организовывать и проводить сделку с ним, а также принимать и направлять от него документы. Решение о выдаче займа принимает АИЖК. Средства застройщикам, как продавцам недвижимости, будут поступать напрямую из АИЖК.

Такая технология упрощает сотрудничество, позволяя в короткие сроки начать выдачу ипотечных займов. Упрощается процедура и для граждан — заем можно будет получить непосредственно в офисе застройщика.

На данный момент АИЖК выдвигает очень жесткие требования к потенциальному заемщику — рассматриваются только белые и пушистые заемщики с большим стажем работы, справкой 2-НДФЛ, безупречной кредитной историей и т.д. Это очень узкий круг заемщиков. При этом ставка для таких заемщиков будет порядка 12% годовых, что на уровне текущих предложений банков по господдержке.

На данный момент партнерами АИЖК стали группы ПИК, «Мортон», «Интеко», «Кортрос», ОПИН, MR Group, «Группа ПСН».

Особой экономии средств для клиента по программе АИЖК не будет, сейчас и так многие банки не берут дополнительных сборов и комиссий, а ипотечные брокеры в компаниях стараются находить для клиентов самые выгодные программы. Поэтому стоит ждать отзывов по первому опыту от застройщиков, т.к. пока очевидных выгод от такого сотрудничества я не вижу.

На данный момент АИЖК ориентируется на новостройки, поэтому многое будет зависеть от процедуры аккредитации объектов новостроек, если она будет жесткой, то агентству будет сложно конкурировать с банками.

Внимание!Одобрение по ипотеке АИЖК составляет до трех рабочих дней, также клиент не тратит время на перевод средств после регистрации договора долевого участия, за него фактически агентство напрямую осуществляет перевод денег на счет застройщика. Покупатели смогут сэкономить деньги на оплате банковских операций. Таким образом АИЖК пытается завоевать свою долю на рынке ипотеки.

За счет появления подобной программы можно добиться сокращения сроков рассмотрения заявления от потенциального заемщика на 1-3 дня — от момента обращения в компанию до выдачи кредита. В первую очередь это удобство для застройщика, сокращение трудозатрат на обслуживание кредита (закладной) в течение всего срока кредитования.

Возможен одновременный доступ всех подразделений застройщика (юристы, экономисты, отдел оформления). В системе АИЖК можно полностью проследить путь заемщика, все его документы по заявке, документы созаемщиков, правоустанавливающие документы, платежи по кредиту, страховые взносы. Есть возможность быстрого поиска необходимой информации.

Но эффективно работать программа будет только при условии организации на базе застройщика или агентства недвижимости собственного подразделения, где будет организована комплексная работа с заемщиками: прием заявок, андеррайтинг, выдача кредита. В долгосрочной перспективе такая ипотека может начать конкурировать с классической.

АИЖК настроено подключить большую часть застройщиков к программе, при государственной поддержке эта схема может и заработать. Многие крупные застройщики Московского региона уже проявили интерес к данной программе.

В настоящий момент программы АИЖК органично дополняют предложения банков своими соцпрограммами и т.д., но основной спрос пока удовлетворяется самими коммерческими банками с их развитой сетью отделений и армиями обученных менеджеров.

Скорее всего, такое предложение не сможет конкурировать с традиционными ипотечными программами, поскольку требования к заемщикам в рамках программ АИЖК гораздо жестче. Получить ставку ниже, чем в программах с господдержкой может только ограниченная группа граждан — семьи с двумя и более детьми, сотрудники оборонно-строительного комплекса, инвалиды и прочее. Также для низкой ставки по программам АИЖК обязательно требуется подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ.

Совет!Таким образом, запуск подобных программ не изменит расстановку сил на ипотечном рынке — наибольшей популярностью также будут пользоваться программы от ведущих банков (Сбербанк России и ВТБ 24). В этом смысле эту программу можно назвать «нишевым продуктом» для ограниченного числа заемщиков.

Данный продукт позволяет получить займ по льготной процентной ставке для определенных категорий клиентов. Особым преимуществом программы является возможность проведения сделки и заключения договоров на территории застройщика. Таким образом, на одной территории клиент одновременно заключает сразу два договора — договор участия в долевом строительстве и договор займа.

Программа предусматривает понижающие коэффициенты для определенных категорий заемщиков. На льготную ставку могут рассчитывать семьи, в которых один из заемщиков имеет 3 и более несовершеннолетних детей; участники программы «Жилье для российской семьи»; сотрудники организации оборонно-промышленного комплекса, со стажем работы не менее 1 года.

Так как данный пилотный проект запущен всего у одного застройщика, пока невозможно прогнозировать, какую долю займут на ипотечном рынке сделки по данной программе.

Сейчас представители банков осуществляют дежурства на постоянной основе в офисах продаж. Можно предположить, что некоторые банки также рассмотрят возможность проведения сделок на территории застройщика или в офисе продаж на объекте.

Данная программа разработана АИЖК совместно с крупнейшими российскими застройщиками в рамках дистанционной выдачи кредитов на покупку жилья. В утвержденный перечень компаний вошло несколько застройщиков. Согласно данному нововведению, потенциальные заемщики смогут оформить (одобрить и получить) ипотечный кредит в офисе у застройщика.

В итоге, застройщик сам будет проводить сделку с клиентом и направлять оригиналы документов в АИЖК. Решение о выдаче кредита будет приниматься АИЖК, а деньги напрямую отправятся на счет застройщика.

Предупреждение!То есть кредитором будет выступать не банк, а само агентство. Планируется, что данное нововведение должно подтолкнуть часть потенциальных клиентов к решению своих жилищных вопросов, упростить процедуру сделки и сэкономить время.

В сложившихся реалиях на первичном рынке жилья любая поддержка, например, упрощение процедуры получения ипотечного займа, будет положительно влиять на общий климат. Скорее всего, значительного перетока клиентов банков к программе АИЖК наблюдаться не будет. Напротив, по нашему мнению, спрос распределится в равных долях.

Это обусловлено тем, что в настоящее время многие девелоперы сами занялись субсидированием ипотеки, предлагая невозможные ранее условия, например, покупку квартиры без первоначального взноса. При этом данные программы разрабатывались с банками партнерами, и их стремительное закрытие нам кажется маловероятным.

Выгода оформления ипотеки через АИЖК будет наиболее ощутима для семей, имеющих социальные льготы: это семьи с тремя и более детьми, жители Дальневосточного региона, участники программы «Жилье для российской семьи» и пр. Все граждане, занесенные в льготную категорию реестром АИЖК, смогут оформить дополнительную скидку на процентную ставку в рамках 0,25%.

В настоящее время данный продукт, скорее всего, не станет конкурентом классической ипотеке. Но со временем при создании определенных условий, в том числе пула предложений, заинтересовавших бы потенциальных ипотечных заемщиков, определенная часть клиентов может обратить внимание на предложение АИЖК.

Сейчас предложение АИЖК по условиям кредитования соответствует условиям ипотеки, предлагаемым многими банками. Основное преимущество данного предложения для заемщика — это экономия времени в связи с исключением необходимости посещения банка. При этом не для всех заемщиков данное условие является решающим при выборе банка для получения ипотеки.

Клиент может иметь дополнительные преференции от банка, в котором обслуживается постоянно в виде различных скидок как по процентной ставке по ипотечному кредиту, так и иные преференции. Очень важен при этом и вопрос ежемесячных платежей по погашению задолженности по ипотеке.

Внимание!Например, получая зарплату в одном банке, клиент постарается получить ипотечный кредит там же, чтобы избежать перечисления денег между банками для погашения ипотеки.

Что касается застройщиков, вопрос тоже неоднозначен. В настоящее время не все застройщики реализуют свои собственные объекты самостоятельно, привлекая к процессу реализации крупные агентства недвижимости. Объясняется это, скорее всего, тем, что процесс реализации жилья в розницу несет дополнительные затраты, к которым застройщик не готов по разным причинам.

Тем более, что для застройщика процесс фактически не изменился: сохранится пул требований для аккредитации проектов. Одновременно застройщики возьмут на себя обязанности кредитных специалистов при консультации клиентов, сбору пакета документов и прочий функционал по выдаче кредита. Возникает вопрос, все ли застройщики готовы возложить на себя дополнительные обязанности?

Если застройщик, запустивший подобную программу с АИЖК, является партнером банка, прекращения сотрудничества, конечно, не будет. Банки будут готовить альтернативные предложения, например, электронный документооборот с Росреестром для увеличения скорости регистрации сделок недвижимости.

Вряд ли ипотека от АИЖК станет конкурентом традиционной. Ведь каждый должен заниматься своим делом: банки выдавать деньги, девелоперы строить качественные проекты. Все-таки, кредитование — это не основной бизнес девелоперов, для стимулирования продаж иногда достаточно субсидирования посредством снижения процентной ставки или/и предоставление услуги рассрочки от застройщика.

Вероятность распространения ипотеки от застройщиков очень мала. Организация собственной ипотечной схемы может быть актуальна только для компаний с большими объемами площадей и большим количеством объектов. Для основной части девелоперов это не станет инструментом продаж.

Сами банки никак не отреагируют на это, так как, во-первых, у банков достаточно других продуктов, а, во-вторых, как уже было сказано выше, девелоперы и застройщики вряд ли станут активно использовать «банковские» продукты, требующие дополнительной организации и оформления.

Совет!В новом проекте АИЖК есть целый ряд преимуществ как для застройщиков, так и для покупателей. Застройщики смогут предложить покупателям более широкий инструментарий для приобретения квартир или апартаментов.

Благодаря тому, что в офисе продаж клиенты смогут не только проконсультироваться у специалиста и подобрать подходящую планировку, но и подать заявку на ипотеку и получить гибкие условия по ставке, создается так называемая служба «одного окна» — то есть клиенту не придется дополнительно ехать в банк и платить комиссию.

Такой механизм позволит сделать процесс принятия решения по ипотеке более прозрачным как для покупателя, так и для застройщика, АИЖК при этом сможет распределять средства фактически напрямую, минуя посредников.

Безусловно, с первыми успешными результатами все большее количество застройщиков будет стремиться к сотрудничеству с АИЖК в рамках этой схемы.

Сейчас ипотечное кредитование является очень важным фактором поддержки государством строительного сектора, поэтому такие проекты, как программа от АИЖК или субсидирование ипотечной ставки позволяют стимулировать рынок.

Сегодня в сложившихся условиях для клиентов одним из основных критериев выбора ипотечной программы стала именно надежность займа. Большим доверием пользуются государственные компании и те банки, в которых есть участие государства.

Основные преимущества программы от АИЖК — это как раз надежность и гарантии. На наш взгляд предложенные условия также конкурентоспособны: процентная ставка начинается от 11,5%, действуют понижающие коэффициенты, например, для многодетных семей и работников оборонно-промышленного комплекса.

Предупреждение!Программа работает таким образом, что все процедуры оформления займа и покупки проходят в режиме «одного окна» непосредственно в офисе застройщика, что существенно экономит время клиента. Еще одно дополнительное преимущество программы — отсутствие расходов на личное страхование заемщика.

Клиенту сегодня важно иметь выбор условий и механизмов покупки, так как у каждой семьи есть свои приоритеты по привлекательности ипотечных программ — для кого-то важен размер первого взноса, для других — процентная ставка или срок кредитования.

Благодаря именно надежности займа, а также клиентоориентированного подхода, мы уверены, что ипотека от АИЖК найдет своего потребителя и будет востребована.

Главным образом ипотека без участия банков нужна для удобства покупателя. В рамках проекта выдачи займов агентство напрямую работает с застройщиком. Больше не нужно самому ходить в банк и нести лишние расходы, в том числе на личное страхование. Теперь достаточно выбрать объект, застройщик которого сотрудничает с АИЖК, и прийти в офис компании.

Застройщики будут стремиться к сотрудничеству с АИЖК, потому что для них это еще один канал продаж и — косвенно — повышение собственной репутации, поскольку сотрудничество с АИЖК будет для покупателей дополнительной гарантией надежности компаний. Это ведь госструктура, а значит, она будет выбирать себе только надежных партнеров.

Как получить займ от аижк. Что это такое

Все гражданам дозволительно получить ипотеку непосредственно от государства через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Это специальная структура, у которой две цели:

1. Выдача ипотечных кредитов «напрямую» населению.
2. Выкуп закладных и ипотечных кредитных договоров у банков.

То есть вы можете взять ипотеку в коммерческом банке. Какое-то время платить аннуитетные платежи в этот банк. А потом окажется, что ваш кредит «продан» АИЖК и теперь платить нужно ему.

Внимание!Многие банки, кстати говоря, работают именно по такой схеме ипотечного кредитования. Для вас — как для заемщика ничего не меняется (условия кредитования остаются теми же). В чем интерес банка – это тема другой статьи.

Так что в этой статье мы расскажем, что такое ипотека от АИЖК, кто может ее получить, в чем ее преимущества и особенности по сравнению с обычным банковским ипотечным кредитованием.

Преимущества ипотечных программ Агентства

Итак, чем же «может похвастаться» ипотека АИЖК и действительно ли это так на самом деле? Утверждается, что минимальный первоначальный взнос по ипотеке может быть всего 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Действительно, не многие банки сегодня предлагают такие «шоколадные» условия для заемщиков. Однако же надо иметь ввиду две особенности.

АИЖК в рамках государственной программы поддержки строительства преимущественно дает ипотеку только на новое жилье (квартиры, дома). А цены на новые квартиры, как известно, гораздо выше, чем на «вторичку». Также вам не разрешат купить элитное строящееся жилья – только эконом-класс.

Если вам по силам такие условия, то да – это преимущество, но в среднем по программам и условия кредитования – ставка по ипотеке у АИЖК всего на 1–1,5% меньше, чем в коммерческих банках.

При этом, требования к заемщикам и пакету документов гораздо «жестче», чем в коммерческих банках. Объясняется это тем, что АИЖК – государственная структура, которая работает по жестким регламентам, и у нее нет цели – заработать прибыль в первую очередь.

Поэтому, если в коммерческом банке в отношении лично вас в индивидуальном порядке могут и смягчить условия кредитования или требования, то в АИЖК, если вы не соответствуете установленным жестким требованиям к заемщику – ипотеки вам не видать.

Совет!Еще одно из «достоинств» ипотек АИЖК – возможность оформить кредит на срок до 30 лет. Надо сказать так себе преимущество. Есть банки, у которых можно получить ипотеку и на 50 лет.

Отсутствие штрафов и мораториев на досрочное погашение. Так их сейчас ни у кого не осталось. И судебная практика – не в пользу кредиторов, взимающих такие комиссии, и последние изменения в Гражданский кодекс запрещают это делать.

Что касается страхования, то условиям предоставления ипотеки АИЖК, если сумма первоначального взноса менее 30% стоимости приобретаемой квартиры, то страховка обязательна на «все случаи жизни». В остальных случаях обязательно страховать требуется только имущество от случаев порчи и утраты.

На оплату первоначального взноса можно потратить средства материнского капитала. Это есть у всех банков в той или иной вариации: кто-то разрешает внести эти средства как первоначальный взнос, кто-то разрешает осуществить досрочное погашение хоть с первого платежа средствами материнского капитала. Так что ничего особенно уникального тут не наблюдается.

Из «фишек» ипотечного кредитования АИЖК однозначно следует назвать специальный кредитный продукт «Под залог имеющейся квартиры». Схема очень простая и привлекательная. Допустим, вы владеете квартирой, и хотите улучшить свои жилищные условия.

Вы берете ипотеку по одной из программ АИЖК, а на первоначальный взнос получаете кредит под залог имеющейся квартиры. Получается по сути ипотека без первоначального взноса.

Программа «Новостройка». В рамках этой программы дозволяется приобрести квартиру в построенных не ранее 2016 года или строящихся многоквартирных домах эконом-класса. Первоначальный взнос должен быть не менее 20%.

Предупреждение!Процентная ставка варьируется от 9,5% годовых при первоначальном взносе от 50% и сроке кредитования до пяти лет и до 12,25% при минимальном первоначальном взносе и максимальном сроке кредитования 30 лет.

При этом условия кредитования предусматривают снижение процентной ставки за счет специальных вычетов.

Интересно, что по выше указанным программам процентная ставка может быть уменьшена в целом ряде случаев.

Во-первых, ставку вам уменьшат, если стоимость одного квадратного метра приобретаемого жилья не превышает нормативов, устанавливаемых Министерством экономического развития РФ (просто для примера, с 25.10.2012: – это 90 400 рублей за квадратный метр, для Санкт-Петербурга – 60 290, Свердловская область – 43 838, Пермский край – 35 444). В этом случае вы получаете «бонус» к процентной ставке 0,5% годовых.

Также 0,25% «минусом» полагается участникам подпрограмм «Обеспечение жильем молодых семей» ФЦП «Жилище», «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» на 2002–2010 годы. А также семьям с двумя маленькими (несовершеннолетними) детьми.

Вычет в размере 0,5% к основной процентной ставке доступен тем заемщикам, которые не являются получателями материнского (семейного) капитала. По закону, право получения МСК не распространяется на родителей, чьи дети родились до 2007 года (если у вас три несовершеннолетних ребенка и более).

Самое интересное, если вы имеете право на получение вычетов по процентной ставке сразу по нескольким основаниям, перечисленным выше, то такие вычеты суммируются.

Стандартный ипотечный кредит от АИЖК В рамках этой ипотечной программы можно купить жилье на первичном и вторичном рынках, заплатив всего 10% от первоначальной стоимости приобретаемого жилья. Кстати говоря, по этой же программе можно и рефинансировать кредит, ранее полученный в коммерческом банке.

Внимание!Процентная ставка варьируется от 9,75% при первоначальном взносе от 50% и сроке кредитования до пяти лет до 12,25% при минимальном первоначальном взносе и сроке кредитования до 30 лет.

С 3 сентября 2012 года по данному продукту заемщикам доступна также дополнительная опция – переменная ставка. По выбору заемщика ставка фиксируется на любой срок, а после завершения периода фиксации ежегодно пересчитывается в зависимости от уровня инфляции. Надбавка к уровню инфляции устанавливается кредитором на дату заключения кредитного договора на весь срок ипотечного кредита.

Размер надбавки зависит от наличия/отсутствия у заемщика договора личного страхования, срока кредита, срока фиксации процентной ставки, суммы первоначального взноса, размеров кредита. Для защиты заемщика от резкого роста платежа в случае кризисных явлений устанавливается ограничение процентной ставки – максимум 16% годовых (т.н. «кэп»).

Никаких «скидок» к процентной ставке по этой программе уже не предусмотрено. Мало того, если вы не будете страховать свою жизнь и здоровье, то процентная ставка будет больше на 0,7% годовых.

Ипотечная программа «Военная ипотека» от АИЖК. Она предусмотрена для участников накопительно-ипотечной системы (военнослужащих).

Правда, ставка по такому кредиту будет крайне низкой: ставка рефинансирования ЦБ РФ плюс 1,5 – 3% в зависимости от возраста заемщика и категории приобретаемого имущества. По состоянию «на сейчас» в среднем это 11,50%.

Кто может получить ипотечный кредит в АИЖК?

Ипотеку от государственного АИЖК может получить только гражданин России, возраст которого на момент окончания ипотечного кредитного договора не будет превышать 65 лет.

Сумма аннуитетного платежа не должна превышать 45% доходов заемщика (или созаемщиков, которых может быть не более четырех). Это, кстати говоря, выгодно отличает ипотечные программы АИЖК от ипотек коммерческих банков: у них есть «негласное правило» — сумма аннуитета не должна превышать 30% доходов семьи (в редких случаях – 50%).

Совет!Ипотека по стандартам АИЖК предусматривает те же требования к заемщику, что и у банков (собственно говоря, банки в большинстве случаев свои требования выставляют на основании требований АИЖК – чтобы потом без проблем «продать» такой ипотечный кредит). Пакет документов, в общем-то, типовой.

Подведем итоги. Если вы планируете взять ипотеку, то есть смысл сделать два пакета документов: с одним подать заявку на ипотеку в АИЖК, а с другим – в коммерческий банк, условия кредитования которого вам приглянутся.

Когда будут получены решения кредитных комитетов – сравните условия кредитования, и выберите то, что больше подходит именно вам. Тот, кто брал ипотеку в АИЖК, может подтвердить, что условия предоставления жилищного кредита не хуже, чем в банке, а иногда (если учитывать различные скидки) даже и выгоднее.

Ипотека аижк: что это такое, стандарты и программы кредитования, какие банки занимаются, достоинства и недостатки

АИЖК — это не просто организация, регулирующая ипотечное кредитование с определенным количеством банков. Это агентство разработало определенные критерии, охватывающие интересы кредитуемого населения.

Агентство в свою очередь оказывает финансовую поддержку для банков АИЖК.

Какие программы предусмотрены по ипотеке?

В связи с тем, что перед федеральной организацией стоит задача максимально охватить интересы заемщиков по ипотеке, были разработаны следующие ипотечные программы АИЖК:

1. «Стандартный ипотечный кредит». Заемщику предлагается на выбор покупка новой квартиры, дома или жилья на вторичном рынке.
2. «Переменная ставка». Кредитная ставка по займу может меняться в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ РФ.
3. «Материнский капитал» — с использованием соответствующего сертификата.
4. «Военная ипотека» — доступное готовое жилье для военнослужащих, с возможностью получения суммы до 2 млн рублей вне зависимости от дохода гражданина.
5. В программе «Новостройка» принимают участие строительные компании государственных и социальных жилищных проектов.
6. «Малоэтажное жилье» – ссуда выдается под строительство малоэтажных домов.
7. «Залоговое жилье» — это приобретение недвижимости, находящееся на балансе у АИЖК.

Для молодых семей с несовершеннолетними детьми (2 и более) предусмотрены дополнительные скидки на займ. Список кредитования по ипотеке банков АИЖК можно рассмотреть на официальном сайте государственной организации. Там же подробно описаны условия и требования каждой из программ.

Отслеживание финансовых рисков агентства

АИЖК — это не только поддержка жилищного кредитования в нашей стране, но и орган, направленный на отслеживание финансовых рисков в данной сфере кредитования.

Предупреждение!К примеру, государственная компания выступила с инициативой страхования убыточных кредитных сделок с залоговой недвижимости.

Это не только позволило оказать финансовую поддержку банку, но и предоставило возможность заемщикам иметь низкие ставки, а также обезопасить покупку залоговой недвижимости для новых покупателей.

Внутренний механизм работы ипотечной компании

При выдаче займа, кредитор выплачивает денежные средства на покупку недвижимости из собственного финансового баланса и несет все обязательства по исполнению своих действий, согласно кредитному договору.

Все взаимоотношения по выплате долга заемщик несет перед банком. АИЖК, в свою очередь, выплачивает банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита и его дальнейшее обслуживание.

В случае проблемной задолженности, заемщик обязательства будет нести перед АИЖК, а не перед банком. Но если речь идет о простой просроченной задолженности, то в этом случае кредитор обязан самостоятельно разобраться с этим вопросом, так как именно банк — финансовая организация, выдавшая кредит, а не АИЖК.

Какие шаги должны последовать от заемщика при выборе ипотечного агентства?

Как мы уже знаем, АИЖК — это не просто организация, регулирующая финансово-жилищные взаимоотношения между кредитором и покупателем. Это еще и возможность познакомиться с объектами недвижимости и выяснить условия страхования жилья и здоровья, жизни кредитуемого лица.

Более подробно о программе АИЖК в помощи ипотечным гражданам можно сказать так:

• это возможность подобрать удобную программу;
• остановить свой выбор на лояльном (заемщику) банке-партнёре;
• изучить программы страхования у партнёров Страховых компаний;
• познакомиться с перечнем готовых жилых объектов.

Если вы уже являетесь клиентом ипотечного агентства, то дочерняя компания может оказать вам квалифицированную поддержку по финансовым вопросам по реструктуризации займа.

Условия страхования недвижимости и жизни заемщика

При оформлении кредитной сделки, важно знать, что любая приобретенная недвижимость в кредит является не только залоговой до момента ее полного погашения, но и подлежит обязательному страхованию на случай полной утраты или повреждений.

Совет!Страхование жизни по закону РФ не является обязательным видом страхования. Но в случае отказа от данного вида защиты кредитной сделки, АИЖК предусматривает повышение ставки на 0,7%. Что может оказаться куда более внушительной суммой за весь период ипотеки, чем само страхование.

Причины кроются в следующем: срок оформления ипотеки может достигать до 30 лет — а это серьезный временной отрезок, где предугадать, что будет со здоровьем и жизнью человека, не представляется возможным. От этого возрастают финансовые риски и, как следствие, процентные ставки.

Преимущества и недостатки программ Федерального агентства

Основное достоинство работы АИЖК — это конкурентная, низкая процентная ставка по кредиту. А также наличие нескольких программ, удовлетворяющих потребности многих слоев населения.

Но здесь следует отметить, что АИЖК работает в качестве посредника между кредитором и потенциальным заемщиком. Только в спорных и конфликтных ситуациях государственная структура может разрешить вопрос. И в случае необходимости, вы всегда можете рассчитывать на консультацию от АИЖК или АРИЖК.

Отзывы об АИЖК

Как все государственное, с привлекательной возможностью получения услуг или недвижимости, процесс происходит не просто и не всегда легко. За низкими кредитными ставками скрываются огромное количество документов и длительное время ожидания ответа на запрос о кредитовании.

Разумеется, желающих получить жилье по доступным ценам и кредитным ставкам, очень много. Учитывается и тот факт, что программ помощи заемщикам АИЖК множество.

Предупреждение!По мнению потенциальных или реальных клиентов, финансовые взаимоотношения в системе «АИЖК — заемщик — банк» сложны и не всегда понятны. Ведь у АИЖК есть право обратного выкупа закладных. А это означает, что в сложных ситуациях, искать «концы» простому человеку не так-то просто.

Зачастую говорят и о проволочках, что негативно сказывается на работе в целом Федерального Агентства.

На самом деле, чтобы избежать негативного опыта с этой организацией, необходимо внимательно изучить требования, предъявляемые к заемщику и его документам, которые, по мнению АИЖК, подробно освещены на официальном сайте.

Также необходимо быть готовым к длительному ожиданию по своему запросу. По официальным данным, максимальный срок ожидания — не более 30 дней. Но, как свидетельствуют отзывы людей, столкнувшихся с АИЖК, время может существенно затянуться (возможно, до полугода).

Помимо вышеперечисленного, существуют нормы по каждой программе, отклонение от которых являются причиной отказа от возможности кредитования по программе. Поэтому только ваша внимательность и усидчивость может помочь в таком непростом деле как правильное ипотечное кредитование с низкими ставками.