Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении в 2019 году – можно ли вернуть страховку, и как это сделать?

При заключении кредитного договора банк обычно предлагает клиенту оформить страховой полис. Иногда его вынуждают это сделать, хотя по закону заемщик обязан страховать только залоговое имущество. Когда ссуда погашена, можно попробовать вернуть часть денег. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении возможен, но есть определенные нюансы.

Возвращают ли банковскую страховку после досрочного погашения кредита?

Банковская страховка – документ, который прежде всего призван защищать интересы кредитного учреждения. Несмотря на это, за возвратом денег придется обращаться не в банк, а в страховую компанию. Исключением являются только случаи, когда банк выступает страховщиком.

Порядок досрочного расторжения договора страхования регулирует статья 958 ГК РФ. В соответствии с ее пунктами страховщик получает право на получение остатка страховой премии за неиспользованные дни.

Право заемщика на возврат страховки, точнее, ее части, подтверждает и разъяснительное письмо Министерства финансов от 08.05.2013 г. Поскольку клиент банка погасил долг досрочно, значит, страховой риск становится ничтожным. Оставшиеся деньги должны быть выплачены заемщику.

Потребительского

В сфере кредитования присутствуют как добровольные, так и обязательные виды страховых услуг. Последние обычно сопровождают залоговые сделки. Если заемщик получил беззалоговый потребительский кредит, он вправе претендовать на возврат части страховки.

Иногда банки вносят в текст договора пункт о невозможности такого возврата. Но клиент может оспорить договор в суде, а если он содержит расплывчатые формулировки – потребовать признания сделки недействительной.

Ипотечного

В случае с ипотечным кредитом заемщик обязан страховать купленную недвижимость. Страхование жизни или, например, от потери работы в большинстве случаев производятся добровольно.

Автомобильного

В ситуации с автокредитованием банк имеет право обязать покупателя купить страховку КАСКО. Поскольку машина находится в залоге у кредитной организации, отказаться от оформления страхового полиса не получится. При досрочном погашении часть средств можно попробовать вернуть.

Возможен ли возврат при плановом погашении?

Даже если заемщик не успел или вообще не планирует погасить досрочно взятый кредит, в некоторых случаях он может вернуть страховку. Так, в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4 500-У от 21 августа 2017 года заемщик вправе в двухнедельный срок расторгнуть договор страхования. Раньше этот срок, то есть так называемый период охлаждения, составлял 5 дней.

Если оплата уже была произведена, страхователь должен вернуть деньги в течение 10 дней. Правда, в случаях, когда полис уже начал действовать, выплата оказывается несколько меньше.

Если 14 дней уже прошло, произвести возврат будет проблематично. Ведь клиент ознакомился с условиями договора и подписал его, а предоставленный для добровольного отказа двухнедельный срок не использовал. Но судебная практика знает случаи, когда заемщики выигрывали такие дела.

Перед подписанием кредитного соглашения нужно внимательно ознакомиться с его условиями. От них во многом зависит возможность возврата страховки в период выплаты кредита.

Это же касается случаев, когда задолженность погашена в плановом режиме, а полис продолжает действовать. Правда, сроки действия кредитного и страхового договоров почти всегда совпадают.

В каких случаях возврат страховки невозможен?

Обычно компания отказывает в возврате средств за неиспользованные страховые дни в следующих случаях:

• клиент нарушил сроки подачи заявления;
• отсутствует справка о полном закрытии кредита;
• заявление о досрочном расторжении договора страхования составлено неправильно.

Также бывают ситуации, когда соглашение между клиентом и страховой компанией не заключается. Жизнь и здоровье человека страхует кредитная организация, а в его договоре это оформляется, например, как банковская комиссия.

Обращение в суд с иском о взыскании страховки в данном случае не помогает, ведь заемщик не может сослаться на законодательство о страховании. Доказать факт навязывания услуги также удается не всегда. Но стоит попробовать обратиться с заявлением к управляющему банка. Некоторые кредитные учреждения в целях привлечения клиентов проявляют лояльность, и часть страховки возвращается.

Как рассчитать остаток?

Сумму страховой премии, которая подлежит возврату, рассчитывает компания-страховщик. Это делается по специальной формуле, которая должна быть в договоре страхования или в тексте договора.

При этом учитывается срок страхования, количество дней, которые уже истекли, суммы возмещений, если они производились. Каждая компания использует свою формулу, поэтому точный размеры выплаты будет определен при обращении к страховщику.

Как вернуть?

Досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту производится в установленном порядке.

Куда обращаться?

Для возврата средств нужно подать заявление в офис страховой компании. Также можно отправить его по почте с уведомлением о вручении. Если страховщик отказывается удовлетворить требования, можно обратиться в Центробанк, предоставив копию письма в страховую компанию.

Как составить заявление?

Единой формы письма о возврате части страховой премии не существует. Но обычно в этом документе указывается следующая информация:

• наименование и адрес страховщика;
• паспортные данные и контакты заявителя;
• информация о страховке: ее номер, место и дата приобретения;
• данные о внесенных суммах и способе, которым они были переведены;
• просьба о расторжении договора и возврате средств;
• основания, на которые ссылается заявитель;
• дата составления обращения и подпись клиента.

При обращении за возвратом нужно взять с собой паспорт, кредитное соглашение и страховой полис. Если долг был погашен досрочно, потребуется также справка из банка об отсутствии задолженности.

Где найти образцы документов?

Образец заявления (претензии) на возврат страховки при досрочном погашении кредита находится здесь: https://yadi.sk/i/o06UYcTaAMgCqw

Шаблон искового заявления в суд: https://yadi.sk/d/qnNs6uhmYTaX8Q

Что делать, если незаконно отказывают в возврате страховки?

Если заемщику незаконно отказывают в возврате страховки, стоит обратиться с жалобой в Российский потребительский надзор. По результатам обращения в течение 30 дней проводится проверка. В случае отсутствия результатов остается подавать исковое заявление в суд. Госпошлина за иски, которые касаются прав потребителей, не взимается.

При заключении кредитного договора заемщик приобретает не только обязанности, но и права. После выплаты долга стоит попытаться вернуть часть страховки. Если страховая компания уклоняется от исполнения своих обязательств, можно обратиться в Роспотребнадзор или подать иск в суд.