Рефинансирование ипотеки: Сбербанк и его актуальные предложения

Сбер – крупнейшая финансовая структура в России (15 место в мире по рейтингу). Один из самых востребованных банков среди российских граждан и резидентов государств ЕАЭС. Помимо потребительских кредитов, большим успехом пользуется программа «Рефинансирование ипотеки Сбербанк».

Рефинансирование ипотеки: суть, принципы работы

Данный тип перекредитования означает получение абсолютно нового займа для погашения уже имеющегося стороннего долга. Является целевым, т. е. с определенным намерением. А именно – рассчитаться с давним кредитным обязательством. Его суть заключается в том, чтобы сменить одно соглашение на другое, с более выгодными условиями кредитования.

Порядок рефинансирования:

• изучить все банковские предложения, не только общие условия, но и «подводные» нюансы (для удобства можно сделать сравнительную таблицу);
• подать заявку в выбранное учреждение и дождаться положительного ответа;
• собрать список необходимых документов и заключить новый договор;
• погасить старый долг и переоформить новый.

Не следует путать данное понятие с термином «реструктуризация». Рефинансирование предполагает полную ликвидацию старого займа в счет нового. Тогда как второе название означает частичное изменение действующего кредитного договора.

Можно рефинансировать любую ссуду, но с большим успехом сегодня перепогашают ипотеку. Существует два варианта:

• кредит своего банка;
• заем стороннего учреждения.

Программа рефинансирования есть во всех финансовых структурах, как широко известных (Альфа, ВТБ, Газпромбанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, пр.), так и не очень (ДельтаКредит, Интерпромбанк, Промсвязьбанк, пр.). Каждая организация в рамках конкурентной борьбы предлагает различные заманчивые предложения:

• объединить несколько займов (до 5 или 7);
• не требуется залоговое обеспечение;
• дополнительные наличные средства.

Для запуска процесса рефинансирования недостаточно только пожелания клиента. Необходимо получить согласие как текущего кредитора, так и нового.

Преимущества

Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу 2019 г. имеет ряд плюсов, максимально выгодных в сравнении с другими банковскими структурами. А именно:

• возможность консолидировать различные долговые обязательства, полученные в разных организациях;
• удобный платеж в одном месте (при объединении нескольких кредитов);
• снижение общей суммы задолженности;
• дополнительные возможности в виде получения наличных;
• рассмотрение заявки носит индивидуальный характер;
• не требуется согласование с прежним кредитором (справка об остатке, согласие на досрочное погашение);
• отсутствует комиссионный сбор за согласие.

На сегодняшний день рефинансирование в Сбере включает в себя три программы:

• только ипотечный кредит;
• ипотека + (платежная карта и наличные средства на личные нужды);
• ипотека + (наличка и другие займы).

Всего кредитных продуктов может быть до пяти – автокредит, платежные карты, потребительские займы.

Условия кредитования

Общие условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке в текущем 2019 г заключаются в следующем:

• валюта – российский рубль;
• размер – от 300 тыс. рублей;
• ставка – от 10,9%;
• срок кредитования – от 1 года до 30 лет;
• комиссия – отсутствует;
• наличие залогового обеспечения.

Максимальная сумма не должна превышать 80% денежной стоимости имущественного объекта либо суммы остатка всех рефинансируемых кредитов.

Предельная величина займа в Сбербанке:

• погашение ипотечного продукта сторонней организации – 7 млн руб.;
• иные кредиты – до 1,5 млн;
• личные нужды – 1 млн.

Среди обязательных условий не присутствует страхование. Для Сбербанка оно является добровольным. Но от его наличия будет зависеть процентная ставка рефинансирования.

В качестве залога может выступать:

• квартира или таун-хаус;
• комната в многоквартирном доме;
• жилой дом;
• часть дома, состоящая из изолированных комнат (одной комнаты);
• жилой объект с земельным участком.

Основное требование к нему – юридическая «чистота».

Процентная ставка зависит от многих факторов – программа перекредитования, этап рефинансирования (до или после регистрации договора), иное. Сводная таблица ставок до регистрации залога представлена ниже.

ЦельДо регистрации и подтвержденияДо подтвержденияПосле

Только ипотека	12,9%	-	10,9%
Ипотека + иные кредиты (включая нал)	13,4%	12,4%	11,4%
Ипотека + наличные для личных нужд	13,4%	-	11,4%

Ставки после регистрации залога.

ЦельДо подтвержденияПосле

Только ипотека	11,9%	10,9%
Ипотека + иные кредиты (включая нал)	12,4%	11,4%
Ипотека + наличные для личных нужд	12,4%	11,4%

Все ставки действительны в случае залогового обеспечения и страховки.

Программа рефинансирования имеет разные условия для всех клиентов. Для отдельных категорий граждан предусмотрены иные продукты (молодые, семьи со 2-м или 3-м ребенком, военные, многодетные, клиенты, строящие жилье и пр.).

Требования к заемщикам

Рефинансирование в Сбербанке по ипотеке (любой из трех программ) требует соблюдения ряда правил:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст, когда человек получает заем, – 21 год;
• возраст, который не должен превышать должник на момент полного погашения, – 75 лет;
• общая трудовая выслуга – 5 лет (не относится к зарплатным клиентам);
• текущий стаж – 6 мес.;
• хорошая КИ.

При наличии супруга (-ги), он/она автоматически становится созаемщиком. Исключения:

• имеется брачный договор;
• на недвижимость установлен режим раздельной собственности;
• отсутствие гражданства РФ.

Такие факторы, как возраст или платежеспособность в расчет не берут. К созаемщикам применяются такие же требования, что и к титульному получателю ссуды.

Требования к рефинансируемым кредитам

К имеющемуся долговому обязательству Сбербанком также предъявляются определенные требования. А именно:

• нет просрочек по текущим платежам (в течение 1 года);
• кредит действует на момент обращения 6 месяцев (рассчитывается со дня подписания договора);
• до окончания ипотеки осталось не менее 3мес.;
• по рефинансируемому займу не проводилась реструктуризация (на протяжении действия старого контракта).

Банк оставляет за собой право отказать заемщику без объяснения причин. Даже если все вышеперечисленные правила были соблюдены.

Требуемые документы

На официальном сайте обстоятельно расписано, какие именно нужны в Сбербанке документы для рефинансирования ипотеки. Чтобы сотрудники учреждения рассмотрели кредитную заявку необходимо предоставить пакет документов.

1. Анкету, как от титульного должника, так и от созаемщика (-ов). Бланк заявления и образец его заполнения можно скачать с официального сайта.
2. Копии листов паспорта, где видно серия, номер, ФИО и регистрация.
3. Если имеется временная прописка, то ее следует документально засвидетельствовать.
4. Справка о доходах по форме банка или иной документ, подтверждающий платежеспособность клиента и его трудовую занятость.

Данный перечень предварительных бумаг нужно предоставить всем участникам кредитования. Сбербанк оставляет за собой право потребовать дополнительные документы. Например, информацию о рефинансируемом займе:

• остаток по прежней задолженности + сведения о процентах;
• отсутствие просрочек (текущих и прежних – за 12 последних месяца).

Перечисленные справки не являются обязательными. Банк может попросить их принести в случае, если сведений о старой ипотеке нет в базе КИ либо они не соответствуют действительности. Отчетная форма может быть любой – выписка, справка, иной документ. Главное условие – актуальность.

Заемщик помимо вышеописанного списка должен указать платежные реквизиты (куда после одобрения поступят целевые деньги). Причем, если они изменятся во временном промежутке между подачей заявления и непосредственной выдачей займа, то кредитование не состоится. Будет необходимо повторно пройти всю процедуру – написать заявку-анкету, собрать документы, указать новые реквизиты.

После положительного решения банка, СБ может рекомендовать собрать документы, касаемые залогового имущества. Принести бумаги нужно будет в течение 3 мес. Если клиент использовал материнский капитал в рефинансируемом займе, то необходимо взять справку-согласие на залог недвижимого имущества в органах опеки. Для рефинансирования собственной ипотеки список документов идентичен.

Предварительный расчет

Сделать ориентировочное вычисление можно на специальном сайте Сбербанка – кредитный калькулятор. Работает он как стандартный инструмент – в три шага:

1. Задать параметры текущей ипотеки – сумма, срок, процентная ставка.
2. Указать желаемые характеристики рефинансируемого займа – какое значение делать меньше (срок или платеж), годовая переплата.
3. Познакомиться с выгодой перекредитования в Сбере.

Расчет ведется автоматически в режиме онлайн. Дополнительный бонус калькулятора – графическое сравнение двух кредитов – старого и нового.

Другой способ – обратиться в ближайшее отделение СБ. Найти его адрес можно также через официальный сайт, выбрав город проживания. На открывшейся странице можно будет увидеть список офисов Сбербанка и карту с указанными значками.

Постоянный рост рынка недвижимости привел к еще одному нововведению Сбербанка – сайту ДомКлик. Это самостоятельный портал, который занимается сугубо вопросами ипотечного кредитования. Основная функция сервиса – помощь в подборе жилья и подходящей ипотеки:

• в новостройках;
• линия вторички.

Услуга ДомКлик – максимально удобный инструмент для взаимодействия клиента Сбербанка и различных строительных компаний, агентств недвижимости.

Разместить объявление может только аккредитованный сбербанковский партнер. Частные лица или риелторы получить данное разрешение не смогут. Отсюда отсутствие липовых предложение и «пустышек».

Как оформить заявку в банк

Процедура оформления носит строго определенный порядок. Получение только ипотеки и «ипотеки+» в Сбербанке отличается незначительно. Происходит это следующим образом:

1. Консультация потенциального клиента, обратившегося в СБ.
2. Сбор предварительных справок по рефинансируемому займу (нескольких долговых обязательств) в стороннем банке.
3. Подача и прием заявления (анкета + промежуточные документы).
4. Рассмотрение финансовым учреждением поступившей заявки и ее одобрение. Срок – до 4 дней.
5. Сбор дополнительного пакета документов, касающегося объекта недвижимого имущества.
6. Последующий прием данных бумаг и одобрение закладываемой собственности. Срок рассмотрения – до 5 дней.
7. Назначение даты подписания ипотечного договора.
8. В случае если оформляется только лишь ипотека, то подписывается и регистрируется долговое обязательство. Если клиент рефинансирует не только сторонний ипотечный заем, но и другие кредиты, то после назначения даты выдается первый транш и гасится часть долга. Затем лишь подписывается и регистрируется договор. И выдается второй транш.
9. Выдача кредитных средств.
10. Погашение всех займов и подтверждение этого (в виде справки или иного документа стороннего учреждения).
11. Подтверждение в Сбербанке факта ликвидации долга.
12. Понижение ставки рефинансирования.

Если клиенту требуются наличные деньги, то порядок немного изменяется. Кредит выдается перед подписанием и регистрацией сделки по ипотеке. Пошаговую инструкцию можно подробно изучить на официальном сайте.

Существует телефоны, по которым можно узнать все текущие моменты – согласовать дату посещения офиса, узнать о предварительном решении банка касательно заявки, и другие орг. вопросы. Так называемая горячая линия включает в себя следующие номера:

• 900 (с территории всех регионов РФ);
• +7 495 500-55-50 (для любой точки мира).

Можно написать личное обращение в рамках услуги «обратная связь», указав причину и личные данные. В том числе адрес электронной почты или мобильный, по которые будет получен ответ.

Итак, для рефинансирования ипотеки в Сбере необходимо выполнить ряд требований – соответствовать возрасту, иметь трудовой стаж и хорошую КИ. Условия перекредитования в СБ одни из самых приемлемых на рынке ипотечного рефинансирования – до 7 млн на 30 лет с переплатой 10,9% годовых.

Из видео вы узнаете, как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке: