Что представляет собой рефинансирование долга и цели проведения

Более 50 % российских граждан хотя бы раз в жизни брали кредит у банка на разнообразные нужды. Поэтому почти все понимают, как порой трудно осуществлять его погашение на одобренных условиях. Для облегчения долгового бремени финансовыми организациями разрабатываются программы, которые позволяют провести рефинансирование долга.

Основное понятие

Если давать простое определение понятию, то под рефинансированием понимается возможность получения нового займа в банке с целью погашения обязательств по уже имеющемуся кредиту. Иначе оно именуется перекредитованием. Делается с целью последующего уменьшения ежемесячных платежей заемщика. К основным последствиям такой операции можно отнести:

• Возможность объединить один или несколько кредитов и выплачивать по ним единый процент.
• Предоставление более выгодных условий по договору.
• Снижение нагрузки на семейный бюджет и как следствие предотвращение возникновения задолженностей.

Программы рефинансирования есть почти в каждом банке. Но стоит учитывать, что организация, которая выдала кредит, на эту процедуру идет крайне неохотно. В таком случае допустимо воспользоваться услугами сторонней финансовой структуры. Как правило, такая возможность оговаривается отдельно в договоре по кредитованию.

Кроме индивидуального существует также рефинансирование госдолга. К этой мере вынуждены прибегать при существенном дефиците бюджета.

Кто получит выгоду

В осуществлении перекредитования банковского займа выигрывают три стороны:

• Получатель денежной суммы.
• Финансовая организация, предоставившая кредит (или две, если рефинансирование проводится в стороннем банке).
• Государство.

Рефинансирование долга — взятие нового для погашения старого

Если говорить подробней, то для заемщика главная выгода в возможности безболезненно погасить долг, который стал для него неподъемным. Банк, предоставивший займ, получает его назад на всех оговоренных ранее условиях. У организации, осуществляющей рефинансирование, появляется новый клиент, который оформляет долгосрочный договор. А государству важна стабильность в экономической сфере и отсутствие огромного количества судебных тяжб о невыплаченных задолженностях.

Существует несколько формул, по которым можно рассчитать выгодность предложенного рефинансирования. Примеры всегда можно найти на банковских сайтах. Там же напечатаны и методы расчета пени, что немаловажно при определении выгоды. Во время подсчетов следует учитывать, что сама ставка рефинансирования – величина, которую ежегодно устанавливает Центробанк. В 2018 г. она определена в размере 7,75 % годовых.

Подводные камни рефинансирования

Всем желающим обратиться к банку с просьбой о проведении перекредитования следует понимать, что этот процесс нерентабелен, если речь идет о мелких потребительских займах. Вся его выгода просто теряется.

А вот если вопрос в больших суммах плюс долгосрочные платежи, тогда польза может быть очевидной. В таком случае понижение годовой ставки хотя бы на 3-4 % превращается в ощутимое денежное подспорье для гражданина.

Есть дополнительные сложности и для граждан, получивших автокредит. Камнем преткновения становится транспортное средство, т. к. оно выступает в роли залогового имущества. В такой ситуации придется переоформлять залог на другой банк, если операция осуществляется в сторонней финансовой структуре. А так как процедура эта требует дополнительного времени, то в процессе осуществления заемщику придется выплачивать повышенные проценты первичному банку.

Ряд финансовых сайтов предлагают такую услугу, как «кредитный калькулятор». Воспользовавшись ей, любой желающий может самостоятельно посчитать предполагаемую выгоду.

Положительные моменты

Рефинансирование пользуется все большей популярностью среди россиян. Это было бы невозможно, если бы сама операция не приносила хорошие результаты тем, кто на нее решился.

Если рассуждать с точки зрения финансовых структур, то их прямая выгода в том, что деньги им будут возвращены в полном объеме (это касается первичных займодателей). То есть в случаях просрочек им не придется искать должника, подавать исковые заявления в суд. Внешний банк, проводящий процедуру, получает платежеспособного клиента, с которого можно взимать долгое время денежные проценты по кредиту.

С помощью рефинансирования долга можно перейти на другую валюту и снизить ежемесячный процент выплат

У заемщика появляется возможность избавиться от непосильной ноши прежних обязательств. Это означает, что новый кредит оформляется на более выгодных условиях. Основная часть организаций предлагает своим клиентам следующие выгоды:

• Снижение размера процентной ставки. Это самое часто встречаемое предложение. Но оно требует тщательного анализа, чтобы дополнительные денежные взимания не перекрыли всю потенциальную выгоду.
• Пересмотр валюты денежных выплат. Если первичный займ брался в иностранной валюте, то последующие погашения из-за колебаний курса могут стать очень проблематичными. В таком случае гораздо выгодней перейти на российские рубли.
• Увеличение срока на погашение кредита. Например, если временной отрезок был рассчитан на 5 лет, то новый банк может предложить возвращать ту же самую сумму в течение 7 лет. Это значит, что ежемесячные выплаты для клиента будут уменьшены.
• Предоставление кредита, чья сумма превышает предыдущий. Получившуюся разницу в деньгах можно потратить на любые свои нужды.

Как осуществляется процедура

Чтобы провести процесс рефинансирования, во-первых, следует тщательней изучить свой договор. Очень важно, чтобы такая возможность в нем была зафиксирована, т. е. отсутствовал пункт о взимании штрафа за досрочное погашение кредита. Иначе вся выгода может просто потеряться.

Во-вторых, следует рассмотреть все предложения сторонних финансовых организаций по данному вопросу и провести предварительный расчет с целью определения потенциальной пользы. Если рефинансирование задолженности по кредиту явно будет целесообразно, тогда следующим шагом становится визит в банк, предлагающий такую программу. Там, конечно, запросят определенный пакет документов. Кроме личных удостоверений потребуются копии существующих банковских договоров и свидетельства, подтверждающие кредитоспособность клиента. Все их придется предварительно получить в своем банке. Дополнительно будут запрошены следующие сведения:

• Банковские реквизиты для перечисления денежных средств.
• Справку о наличии просрочек по выплатам.
• Сумма оставшейся задолженности по кредиту вместе со всеми дополнительными платежами.

Правильный подход к рефинансированию позволяет получить значительную пользу

Если кандидатура потенциального заемщика будет одобрена, а его в свою очередь устроят все нюансы сделки, то между ним и банком заключается договор о предоставлении займа с целью погашения уже имеющегося долга. Остальные действия находятся в сфере деятельности самих организаций. Банк самостоятельно перечисляет деньги первичному кредитору на указанный счет.

Основные требования банков к заемщикам

При рефинансировании кредитные организации предъявляют такие же требования к своим клиентам, как и при выдаче займа. То есть получателем может выступать только гражданин, который обладает следующими качествами:

• Он совершеннолетний и дееспособный.
• У него имеется стабильный официальный доход, который может позволить выплачивать проценты по кредиту.
• У потенциального клиента должна быть безупречная кредитная история, никаких задержек по платежам. Если они все-таки имеются, то надо обратить внимание на те банки, которые при одобрении кандидатуры практикуют индивидуальный подход.

Если банк отказал в перекредитовании: пути выхода

Если в какой-либо финансовой структуре гражданину было отказано в рефинансировании, то выход здесь только один – при необходимости обратиться в другую организацию. Если кредитная история не сильно подпорчена, то получить новый займ не должно составить большого труда. Почти все банки на российском финансовом рынке предлагают свои программы в этой сфере.

Если у гражданина возникают какие-либо проблемы по выплате, то лучшим способом будет обращение к финансовому менеджеру с просьбой о рефинансировании или реструктуризации. Не стоит дожидаться накопления долгов и допускать того, что судебным приставам придется взыскивать их в судебном порядке по исполнительным листам.

Дополнительно о рефинансировании долгов будет рассказано в видео: