Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения 2019 года

Рефинансирование – специальный термин, который используется в банковских кругах и предполагает получение новых средств в заем для расчета со старым. При этом не означает, что клиент несостоятелен и загоняет себя в еще большую долговую яму. Напротив, изменившаяся экономическая ситуация способствовала тому, что новые кредиты выдаются дешевле, чем еще несколько лет назад, и народ этим пользуется. Поэтому нелишним будет выяснить, где проводится рефинансирование кредитов других банков и лучшие предложения 2019 года.

В чем суть рефинансирования

Рефинансирование, оно же перекредитование – процесс расчета со старыми обязательствами перед КФО посредством оформления новых займов у банков на более выгодных условиях по сравнению с прежними. Использование такого финансового инструмента позволяет решить ряд проблем:

• Снижение ставки по процентам, что сокращает траты на обслуживание займа и удешевляет его. Актуален для тех случаев, когда первоначальный кредит оформлялся по высоким ставкам в предыдущие годы (2014, 2015 отмечается высокими процентами по кредитам). Но есть одно «но». Существует практика среди банков, когда условием оформления перезайма является первоначальная уплата процентов в течение оговоренного времени (как правило, 6 месяцев), а только после начинается и погашение основного долга. Оптимальнее всего, с точки зрения экономии, переоформление займов, которые завершаются через год и более.
• Сокращение ежемесячных платежей. Когда из месяца в месяц производить погашения становится труднее, то клиенту будет удобнее уменьшить их размер, что облегчит ситуацию и позволит не нарушить условий договора и не запятнать кредитную историю. Делается это посредством оформления нового займа на более длительный срок. Сиюминутный эффект будет экономически выгодным, но на перспективу будет обратная ситуация – переплата по процентам за время пользования возрастет.
• Изменение денежной единицы. Если первоначальный кредит получался в валюте (а как известно, с 2014 года курс непомерно вырос), то получение нового рублевого займа для покрытия прежнего значительно сократит нагрузку, особенно в случае дальнейшей девальвации.
• Получение дополнительных сумм на разные нужды. Размер запрашиваемых средств определяет сам клиент, особенно если оформляется потребительский кредит, который можно расходовать по своему усмотрению, а не только на расчет с прежним долгом.
• Объединение нескольких кредитов в один. У многих граждан сегодня есть займы в разных организациях и отслеживать своевременность расчетов достаточно трудно. Рефинансирование преображает кредиты, аккумулирует их, в результате чего выплата осуществляется лишь раз в месяц, а порой и в меньшем размере, чем совокупность всех предыдущих ежемесячных взносов.
• Снять обременение с имущества, которое пребывает в залоге. Актуально, например, когда старый автокредит или ипотека перекредитуются в рамках обычного потребительского или другого беззалогового кредита. Обеспечительный объект в последующем может свободно участвовать в гражданско-правовой сделке и при этом согласие банка не требуется.

С помощью рефинансирования клиент получает более выгодные условиях и ставки на погашение займа

Рефинансирование как услуга оказывается как сторонними банками, так и может иметь внутренний характер, когда новый заем будет выдан прежним кредитором. Ощутимая выгода на практике наблюдается уже при получении средств под ставку на 2% ниже прежней.

Как происходит рефинансирование кредита

Перезайм следует проводить в определенном порядке. Он не предусмотрен нормативно, но основан на здравом смысле и практике. Так, сначала требуется подать заявку своему кредитору с просьбой произвести отсрочку платежа. Делается это чтобы сберечь кредитную историю и выиграть время для поиска денег на взнос. Именуется данная процедура – реструктуризацией. Она не требует получения нового кредита, а лишь предполагает корректировку условий имеющегося, и это основное отличие от рефинансирования. Если поступил отказ, то стоит действовать дальше:

• Произвести анализ предложений на рынке и выбрать наиболее подходящую кредитно-финансовую организацию и требуемый продукт.
• Собрать документы и подать их вместе с заявкой одними из возможных способов, как правило, или лично в отделение в близлежащем районе относительно адреса проживания или онлайн.
• Дождаться благоприятного решения.
• Поставить в известность прежнего кредитора о намерении расторгнуть с ним отношения посредством досрочного погашения долга.
• Заключить договор с новой КФО.
• Рассчитаться с первоначальным банком (самостоятельно либо, если заем целевой, новый банк это может сделать сам).
• После закрытие обязательства, следует получить справку об отсутствии долга для собственного успокоения, а также для нового банка, если заем был целевой, а не потребительский.
• Если и новый кредит подлежит обеспечению залогом, то стоит снять обременение перед предыдущим банком, и оформить все на новый.

Решение об одобрении процедуры остается за банком

Кредитный калькулятор

Самостоятельно просчитать ежемесячные взносы и сумму, которую следует просить у банка, чтобы хватило на все и вероятнее получить одобрение, очень трудно. Сайты всех банков сегодня оснащены помощником в виде кредитного калькулятора, в который можно ввести переменные, а порой и выбрать их уже из списка (касается конкретных кредитных продуктов), и он сам рассчитает недостающие цифры. Так, зная сумму, которая требуется и размер желаемого взноса, можно просчитать период и наоборот. Результат выдается молниеносно и бесплатно.

Вместе с тем, при обращении в банк, данные, которые выдаст калькулятор, могут быть скорректированными, но вряд ли они будут разительно отличаться. Узнать точные данные можно у специалиста организации, поскольку могут применяться и специальные предложения, которые могут как сделать меньше процент, так и наоборот.

Зачем и кому требуется рефинансирование

В правоотношениях подобного рода принимают участие две стороны. И если бы обе стороны не имели своего интереса и выгоды, то они бы не существовали. Так, для банка интерес заключается в извлечении прибыли и даже предлагая порой более низкий процент по займу, они ничего не теряют. В убыток данные структуры не работают и благотворительная деятельность их также мало интересует.

В приоритете у банков внешнее рефинансирование, а не внутреннее, хотя случается и последнее. Все дело в том, что перекредитование собственного продукта наносит вред капиталу КФО, ведь средства изначально занимаются у Центробанка страны по определенному проценту, к которому накидывается маржа, и после предоставляются кредиты гражданам и предпринимательствующим субъектам.

Если банк переодалживает средства тому же клиенту в рамках нового продукта, прибыльность сделки падает. Поэтому банки идут охотнее на реструктуризацию своих ссуд, чем на рефинансирование и только при наличии уважительных причин у должника. Вместе с тем не только из негатива состоит для банка внутреннее рефинансирование, своя капля выгода в нем присутствует. Так, например:

• Улучшается кредитный портфель, ведь просроченная задолженность все же закрывается.
• Сокращая суммарные долговые обязательства по займам, позволяют КФО обоснованно рассчитывать на получение кредитных линий от государства и прочих структур.
• Общая переплата все равно приносит прибыль за счет растяжения продолжительности предоставления средств в пользование. Как раз последнее не выгодно должнику, ведь облегчая финансовую нагрузку в краткосрочной перспективе, за все время стоимость кредита увеличивается.
• Сохранение клиента, ведь в случае отказа последний отправится на поиски предложений у конкурентов.

С помощью рефинансирования должник может погасить старый кредит и получить новый с более выгодными условиями

Внешнее рефинансирование в глазах банка более привлекательно и на одобрение заявок от новых клиентов они идут охотнее. Все потому что они по нескольким позициям выгоднее:

• Заработок состоит из комиссионных сборов, вознаграждений и переплаты по новому кредиту.
• Расширяется клиентская база, что в последующем также повышает вероятность повторного обращения за новым продуктом.
• Кредитный портфель улучшается, ведь привлекается добросовестный плательщик.

Должники также выигрывают от такой процедуры. Их выгода заключается в следующем:

• Досрочно рассчитывается по старой ссуде без просрочек и т.п., что благоприятно сказывается на кредитном рейтинге.
• Экономит на процентах, ведь, вероятнее всего, новый заем оформляется на более щадящих условиях (под меньшую ставку).
• Снижает срок возврата средств. Если проценты меньше, то можно сохранить старый размер ежемесячного платежа, в котором доля основного долга будет больше, а соответственно времени для возврата требуется меньше.
• Освобождает залоговое имущество от обременения и может самостоятельно им распоряжаться по своему усмотрению: продавать, обменивать и т.д. Особенно актуально для ипотеки, ведь даже перепланировку в своем жилище без ведома и одобрения кредитора фактически сделать нельзя.
• Объединяет несколько самостоятельных займов в один, что упрощает контроль за своевременностью расчета, экономит время и т.д.

Банки, отказавшие своему должнику в рефинансировании, проигрывают со всех сторон:

• Уходит клиент.
• Падает прибыль.

На такой случай КФО страхуются. Они внедряют в практику, направленную на защиту себя от потери клиентов и прописывают это в договорах о кредитовании, что досрочное погашение обязательства влечет наложение штрафных санкций, комиссии и т.д. Клиентам, при оформлении соглашения, даже если в этот момент намерений досрочно рассчитаться нет, стоит внимательно изучить его условия, чтобы в последующем не пришлось жалеть.

Банки имеют свою выгоду в виде клиентов и денег

Налоговый вычет сохраняет свое действие и при рефинансировании, который происходит в стандартном порядке, введенном в действие с 2014 года.

Как выбрать банк для рефинансирования

Решаясь снова одолжить деньги, чтобы рассчитаться со старым банковским долгом, нужно тщательно осуществить подбор организации и продукта, чтобы выгода была максимальной. Сначала стоит обращать внимание на следующие параметры:

• Предлагаемая процентная ставка.
• Продолжительность периода заимствований и максимальные лимиты ассигнований к выдаче.
• Наличие дополнительных условий, утяжеляющих обслуживание (комиссии, штрафы и т.д.).

Предпочтение стоит отдавать банкам, в котором открыт депозит или по отношению к которому лицо является зарплатным клиентом. Предложения могут быть еще более привлекательными и сопровождаться дополнительными льготами и привилегиями (ниже ставка, больше сумма и т.д.). Сама процедура рассмотрения и одобрения заявки также может проходить в более простой форме (меньше пакет документов, быстрее и т.д.).

Рассчитывать на более низкий процент позволяет:

• Оформление займа под обеспечение залогом или иными мерами (поручительством).
• Оформление страховки как на себя, так и на предмет залога.
• Привлечение созаемщиков.

Бонусом, причем двусторонним, может стать заявление клиента о списании средств в счет погашения платежа с его дебетового счета. Не потребуется самостоятельно ежемесячно совершать какие-либо активные действия по расчету с долгом, да и банк больше верит в гарантированность возврата средств вовремя.

Нелишним будет изучить мнение клиентов, которые уже воспользовались данной услугой. В сети-интернет полно форумов на данную тему, а также есть возможность в онлайн-режиме задать интересующие вопросы среднестатистическим пользователям кредитных продуктов.

Выбирая банк, важно рассмотреть внимательно все предложения

ТОП-10 банков по рефинансированию 2018 года

Предложений рефинансировать заем огромное множество, в том числе и от МФО, но можно выделить список из десяти наиболее привлекательных в крупных кредитно-финансовых организациях. Топ представлен следующими банками:

1. Сбербанк. Самый крупный кредитор для физических лиц и предпринимательства в стране. Предлагает унифицировать несколько самостоятельных займов в один, что дает возможность рассчитываться по долгам по единому графику при этом с возможным уменьшением платежа. Так, к примеру, если было 2 кредита, с платежами в 8800 и 2200 руб. соответственно, то в случае рефинансирования не исключено, что платеж упадет до 7-8 тыс.рублей, вместо прежних 11 000, однако платить придется по времени дольше. Максимальное количество ссуд, которые готов объединить и перекредитовать Сбербанк ограничено 5 единицами. Сюда входят и долги по пластику. Сумма кредита не ограничивается долгом перед прежним банком, т. е. можно получить наличные сверх. Сбербанк не запрашивает у прежнего кредитора сведения о том, как производилось погашение.
2. ВТБ 24. Рефинансирование кредитов в данном банке осуществляется с возможностью дополнительного бонуса в виде кредитных каникул, которые очень актуальны порой для лиц чрезвычайно нуждающихся в средствах (правда это мера временная и требуется оперативно искать дополнительный доход). Доступна она при наличии уважительных причин. Суть услуги – платежи сдвигаются на конкретный срок. В этот период дополнительные проценты не начисляются, как и штрафы. Кредитная история также не портится. Предоставляют ее только добросовестным должникам и не чаще, чем раз в полугодие. При этом уважительность причин требуется подтвердить официальным документом. Для зарплатных или корпоративных клиентов предусмотрены более лояльные подходы, которые предполагают пониженные ставки.
3. Альфа-Банк. Преимущество перекредитования в данной организации заключается в отсутствии повышенного процента за отказ от страховки, хотя прочие кредиторы всегда повышают на 1-3% ставку. Принудить к оформлению полиса как личного, так и имущественного банк фактически не может, но он стимулирует своих заемщиков таким образом, и сам страхуется на разные случаи. При этом в договоре это условие прописывается мелким невзрачным пунктом. Расширение клиентской базы осуществляется посредством более лояльных требований к претендентам на кредит. Вместе с тем необходимость наличия рабочего места и стажа по нему от полугода присутствует в перечне критериев. Вместе с тем не отказывают в приеме заявки и ее удовлетворению при меньшей продолжительности стажа на постоянном рабочем месте, на практике этот срок составляет 4 месяца.

Зачастую многие обращаются в Сбербанк, но есть не менее выгодные предложения и у иных банков

4. Тинькофф. Данная организация – посредник между клиентом и иными банками-партнерами. Он занимается сбором требуемой документации и сведений и перенаправляет их в иные фин.учреждения, осуществляющие перекредитование, для принятия решения по заявкам. Плюсом такой процедуры является отсутствие необходимости самостоятельно заниматься поиском кредитора и подачей пакета бумаг в разные организации (по пакету на каждую заявку), что экономит силы и время. При этом если несколько банков одобрили заказ на кредитование, физлицо сравнивает и самостоятельно будет выбирать, где условия ему больше нравятся. За последнюю пятилетку Тинькофф побил все рекорды в стране по выдаче кредитного пластика. Разработанная программа рефинансирования кредитов по картам здесь самая лояльная и выглядит в общих чертах следующим образом: человек заказывает продукт «Тинькофф Платинум», по которой лимит установлен в 300 000 рублей. Очередной этап — активация карты, после чего деньги расходуются на покрытие старого долга по кредитке. Далее у лица есть 120 дней, чтобы рассчитаться по новому займу без уплаты процентов. При этом ежемесячно карта должна пополняться. Объем зачисляемых средств составляет 5% минимально от суммы займа.
5. Россельхозбанк. Данная организация при приеме заявок на рефинансирование не требует представлять разные справки и поручителей. Помимо этого клиент, получивший добро на перекредитование, может сам выбрать приемлемую дату погашения долга ежемесячно, например, руководствуясь тем, что зарплата 9 или 10 числа, день погашения будет совпадать. Если сравнивать с прочими банками, то те при установке даты взноса руководствуются числом подписания соглашения о кредитовании клиента. Чтобы минимизировать давление долгов новая банковская услуга «Рефинанс-кредит» в Россельхозе позволяет отсрочить выплату тела займа аж до 12 месяцев без пеней, штрафов и т.д.
6. Райффайзенбанк. Идет на встречу с большей охотой и предоставляет дешевые деньги зарплатным клиентам. Так, если лицо обладает таким статусом, его возраст 21 и больше, а период трудоустройства по действующему рабочему месту превышает 3 месяца, то этого достаточно для получения средств на рефинансирование. Общие условия для незарплатных соискателей: возраст от 23 лет и полугодовой минимальный стаж работы. Минусом программы в Райффайзене является значительное повышение процентов в случае нарушения ряда условий кредитного договора. К примеру, целевые кредиты на рефинансирование предполагают предоставление отчета о том, что старый долг закрыт. На это устанавливается определенное время, условно 2-3 месяца. Если в этот период обязательство не выполнено или новый кредитор не получил подтверждения, то ставка растет на 8%.

Для проведения быстрого рефинансирования можно обратиться в Росбанк

7. Газпромбанк. Добросовестный клиент, исправно оплачивающий потребительский заем полгода и больше, который истекает не ранее чем через 6 месяцев, вполне может взять здесь новую ссуду для рефинансирования. Данная КФО по итогам первой половины 2018 года вошла в тройку лидеров по ипотечному кредитованию. Основная целевая аудитория именно клиенты, оформляющие жилищные займы. С нового года банком презентована акция, в рамках которой рефинансирование производится по ставке 9,2%. Требований относительно размера остатков долга и срока возврата нет, а вот личное страхование просто необходимо.
8. Росбанк. Займы в размере до 560 000 рублей выдаются при предъявлении одного лишь паспорта гражданина страны. Этот вариант оптимален, когда на сбор справок и прочей макулатуры нет времени. Даже справка о доходах или форма 2-НДФЛ, как правило, не нужна. Теоретически получить деньги может и безработный, но банк все равно проводит проверку, поэтому вероятнее всего это вскроется. Внутреннее рефинансирование банк не осуществляет.
9. Промсвязьбанк. Заявку принимают при наличии паспортных данных и справки о доходах, форма которой определена в самой КФО. Если рефинансируется ипотека, залогом которой выступает вторичная жилая недвижимость в столице или ее области, то требование к регистрации в указанной местности не учитывается, что расширяет круг возможных клиентов.
10. Юникредит. Условиями ипотечного рефинансирования является использование в качестве залога жилья с первичного рынка (новостройки), которые еще не введены в эксплуатацию. Процедура допускается не только в отношении ссуд, выданных банками, но и некредитными организациями (МФО, жилищные кооперативы и прочее). Клиент должен иметь российское гражданство, а объекты капитального строительства и застройщики быть аккредитованы в Юникредит.

Перечень, отражающий то, какие банки занимаются рефинансированием кредитов на хороших условиях, не ограничивается данным списком. Обратиться можно также в Почта-банк, МТСбанк, Уралсиб, Интерпромбанк, Возрождение, Восточный или Хоум.

Перекредитоваться можно также и в Промсвязьбанке

Сравнение предложений банков по рефинансированию потребительских кредитов

Предложений сегодня осуществить рефинансирование кредита много, но где лучше сказать трудно, поскольку определенные плюсы предлагаю все крупные банки страны, как государственные, так и нет. Требования к соискателям ссуд у организаций отличны, как и условия предоставления средств. Анализ имеющихся на сайтах КФО предложений позволил предложения по рефинансированию потребительского кредита в 2019 году оформить в список банков, с самыми интересными условиями:

• Росбанк. Ставка стартует с 9,99%, а суммы ассигнований ограничиваются 50 000 – 3 000 000 рублей, все это можно растянуть на 7 лет, а зарплатные клиенты получают особые условия.
• СКБ-банк дает в долг под 11,9%, а лимит 300 000 – 1 300 000 рублей.
• Альфа-банк занимает под такую же ставку, но минимум начинается с 700 000 и заканчивается 4 000 000 рублей. Ставка дифференцирована и определяется в зависимости от срока кредитования.
• Банк Открытие за выданные 50 000 – 2 500 000 рублей на срок до 5 лет также просит 11,9%. Возможно получить деньга только по двум документам. Ставка не привязана к наличию или отсутствию страхового полиса.
• Связь банк предоставит 30 000-3 000 000 рублей, минимальный процент не отличается от двух предшественников, а срок займа ограничивается 7 годами. Поручители или залог не требуется.
• МКБ согласен давать средства также по 11,9% в размере 500 000 – 10 000 000 рублей. Срок кредитования вплоть до 15 лет. Кредит целевой, банк самостоятельно закрывает задолженность перед конкурентом. Предусмотрены кредитные каникулы до 2 месяцев, а также можно самостоятельно определить дату погашения.

У каждого банка имеются свои лимиты на предоставляемые займы и процентные ставки

• В Райффайзене и Бинбанке ставка также начинается от 11,99%, а максимум, на который можно рассчитывать, ограничен 2 000 000 рублей, но первый предоставляет не меньше 900 000, а второй 50 000 рублей. Райффайзен позволяет брать у него деньги в пользование на 5 лет, в том числе и неработающим официально (доход подтверждается справкой по форме банка).
• Газпромбанк кредитует по ставку 12,4% в пределах 300 000 – 3 500 000 рублей.
• ВТБ предлагает ставку от 7,9% и это самый маленький показатель, суммы доступные к займу 50 000 – 5 000 000 рублей. Растянуть возврат денег можно на 84 месяца. Обеспечительные меры не применяются.
• Почта Банк выдает до 1 000 000 рублей под 11,9% и выше на срок до 5 лет. При этом пенсионерам можно рассчитывать на особые условия. Доступна услуга «автоплатеж», допускается установка удобной даты взноса.
• Россельхозбанк выделяет в пределах 3 000 000 рублей под 10%. Есть бонусы и льготы для зарплатных клиентов.

Выбирая тот или иной банк и его продукт, стоит тщательно изучить все условия, даже те которые, на первый взгляд, кажутся мелочными и незначительными, ведь в результате они могут повлиять на ставку в сторону ее роста на несколько пунктов. Часто таким грешат организации, выдающие микрозаемы.

Из видео вы узнаете, в каких банках можно провести рефинансирование: