Процентная ставка по кредиту — величина непостоянная. Она зависит от многих экономических показателей, от политики, проводимой государством, от уровня инфляции, от положения конкретного банка в банковской системе. Именно поэтому бывает выгодно пользоваться процедурой рефинансирования и брать новый займ с меньшей ставкой, чтобы погасить старый. Но перед тем, как решиться на перекредитование, тщательно проштудируйте федеральный закон о рефинансировании кредита.
Нормы, регулирующие такой вид займов
Если вы уже собрались писать заявление в банке, отложите его ненадолго и займитесь изучением своих прав. Это важно, поскольку вместо выгоды вы можете, в итоге, влезть в новую кабалу. На данный момент в России не существует единого закона, регулирующего все вопросы рефинансирования, поэтому вам понадобится изучить или хотя бы просмотреть несколько правовых норм.
- О Центральном Банке Российской Федерации (№ 86-ФЗ).
- О банках и банковской деятельности (№ 395-1).
- Об ипотеке (№ 102-ФЗ).
- О потребительском займе (№ 353-ФЗ).
- О защите прав потребителей (№ 2300-1).
Еще один закон, который вам потребуется прочитать, это ФЗ № 230 (последняя редакция датирована июлем 2016 года). Называется он «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Благодаря ему вы можете уяснить все способы взаимодействия финансово-кредитных организаций со своими клиентами. Одним из таких способов и является перекредитование.
Зачем прибегать к рефинансированию?
По факту эта процедура заключается в выдаче кредита взамен уже имеющегося. При этом новые условия более выгодны: низкая процентная ставка или другой тип платежей, снижение ежемесячных выплат. Если вы должны нескольким банкам, можно объединить эти займы в один. Есть возможность даже поменять валюту кредита или снять обременение с залогового имущества. Для некоторых людей, попавших в долговую яму, это единственный способ как-то поправить свою жизненную ситуацию при отказе в реструктуризации.
При рефинансировании вы получаете новый займ на удобных вам условиях в любой кредитной организации, при реструктуризации происходит изменение условий уже имеющегося договора в том банке, где вы брали ипотечный или потребительский кредит.
О перекредитовании следует подумать, если есть долги по кредиткам, и вы не хотите переплачивать проценты. Если снова нужны деньги, но нет возможности повышать ежемесячный платеж. Или же в ситуации, когда по старому займу осталось платить еще больше года.
На каких условиях оформляется?
Основные требования к заемщику, подавшему заявление, совпадают с требованиями при оформлении обычного кредита. Так, вы должны официально работать и иметь определенный стаж (обычно 3, 6 или 12 месяцев). Важна стабильность вашего дохода и чистота кредитной истории. В соответствии с вашими данными банк предлагает займ на определенных условиях. Если же в вашей платежеспособности усомнятся, в услуге просто откажут.
Внимание! Отказать могут также, если до конца выплат осталось полгода или меньше.
Что касается условий рефинансирования, банковские программы обычно существенно отличаются друг от друга. Причем один и тот же банк может предложить разные возможности разным категориям клиентов. Поскольку вам важно получить действительно выгодные условия, лучше собрать информацию в нескольких организациях и сравнить её между собой. В основном предлагают три вида перекредитования:
- потребительский кредит выдают только для погашения основной части задолженности, а проценты и штрафы клиент оплачивает самостоятельно;
- деньги предоставляют для полного погашения долга, вместе с пени, неустойками и пр.;
- выданные средства по размеру превышают старый кредит и у вас еще остается свободная сумма.
Максимальное количество объединяемых займов не может превышать 5 штук. Перед принятием решения учтите и возможные минусы. Так, комиссия, назначенная банком, может нивелировать выгоду от проведения процедуры. Невыгодно рефинансировать маленькие суммы, польза очевидна только при крупных задолженностях.
Особенности процедуры
Схема процедуры, согласно Законодательству России, во всех случаях примерно одинакова, но может иметь свои тонкости в зависимости от банковской политики. Все нюансы лучше сразу уточнить у сотрудников учреждения, в котором вы собираетесь проводить рефинансирование. Иногда банку нужна информация о вашей кредитной истории, иногда требуются комиссионные сборы и пр. В стандартной ситуации все выглядит так:
- вы собираете необходимые документы;
- обращаетесь с ними в ближайший филиал банка (информацию можно найти на официальном сайте выбранной организации);
- подаете документы на рассмотрение.
Если заявку одобряют, вы уведомляете прежнего кредитора о досрочном погашении задолженности. Будьте внимательны: банки часто неохотно отпускают своих клиентов. Затем вы подписываете договор, и новый кредитор гасит ваши долги.
Какие нужны бумаги?
Документы, которые требуют с заемщика, нужны, чтобы определить его платежеспособность и надежность. Перечень бумаг зависит от конкретного учреждения, каждый банк сам устанавливает правила сделки. Перечислим базовый список.
- Паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность).
- Справка по форме банка или 2-НДФЛ, для госслужащих — по форме госорганизации, в которой они трудятся.
- Старый кредитный договор, включая копию графика платежей.
- Справка от предыдущего кредитора о размере долга и качестве обслуживания кредита.
- При ипотечном рефинансировании — документы на недвижимость.
Нередко на самые выгодные условия можно рассчитывать в вашем же банке. Стараясь сохранить свой доход, компании разрабатывают соответствующие программы. Поэтому начинать поиски лояльной ФКУ лучше с самого кредитора.
