Вторая ипотека до погашения первой

По закону вторая ипотека до погашения первой не является проблемой. Клиент может оформить несколько жилищных кредитов, если уровень дохода позволяет своевременно производить оплату. Сегодня многие клиенты оформляют ссуду для сдачи жилья в аренду. Стоит рассмотреть все особенности жилищного кредитования и способы получения несколько ипотек единовременно.

Кто может оформить ипотеку

Сегодня ипотечные кредиты выдаются гражданам РФ, которые прописаны в регионе присутствия банка. Клиенты должны быть старше 21 года, но моложе 65 лет к моменту закрытия ссуды. Важно обладать официальным доходом.

ФЗ «Об ипотеке» не устанавливает ограничений по количеству оформленных ссуд. Этим пользуются некоторые граждане и оплачивают сразу несколько кредитов. Однако бывает затруднительно получить вторую ипотеку, так как большинство банков отказывают в ссуде. Основная причина – это использование нового жилья для сдачи его в аренду. В этом случае риски кредитора значительно повышаются, о чем будет подробнее описано ниже.

Где выгоднее оформить ипотеку

Сегодня существует много различных банков, которые предлагают оформить ипотечные кредиты. Выгоднее всего сотрудничать с крупными финансово-кредитными организациями. Они гарантированно смогут предложить выгодные условия сотрудничества. Еще риск аннулирования лицензии ЦБ РФ минимальный.

Рекомендуется сотрудничать со следующими банками:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Газпромбанк;
• Промсвязьбанк;
• Альфа-Банк;
• Райффайзенбанк;
• Россельхозбанк;
• БинБанк.

Но это не значит, что нельзя работать с другими кредиторами. Необходимо понимать, какие условия действуют в большинстве банков в 2019 году.

• сумма от 300 000 рублей до 100 миллионов рублей;
• первоначальный взнос от 0%, но обычно он составляет 10% — 15%;
• способ погашения аннуитетными или дифференцированными платежами;
• процентная ставка от 8,9% годовых;
• срок кредитования до 30 лет.

О льготной ипотеке

Существует несколько государственных программ, по которым можно оформить льготную ипотеку. Обычно ее можно оформить, если это первый жилищный кредит. Важно, чтобы у кандидатов не было собственного жилья.

Вот кто имеет право на получение льготной ипотеки:

• военнослужащие;
• молодые семьи;
• молодые специалисты.

Также существуют различные государственные программы, по которым возможно получить компенсацию за строительство индивидуального дома своими силами или с привлечением специалистов.

Процентная ставка по льготной ипотеке составляет от 6% до 12%. Но важно понимать, что государство перечисляет деньги в счет погашения задолженности в течение первых пяти лет. Если заемщик не успевает полностью загасить ипотеку в течение этого времени, то происходит перерасчет процентной ставки. Как результата, стоимость ссуды значительно увеличивается.

От чего зависит процентная ставка

В течение всего срока кредитования жилье будет находиться в залоге у банка. Процентная ставка зависит от ряда нюансов. Стоит рассмотреть их более подробно.

Нужно предоставить сведения о максимальном доходе, чтобы получить выгодные условия сотрудничества. Если доход достаточно большой, то возможно оформить два и более жилищных кредита.

Алгоритм оформления ипотеки

Процесс получения денег от банка на покупку жилья следующий:

1. Обращение в банк для получения предварительного одобрения от банка. В этом случае клиентам предоставляется до 90 дней для поиска подходящего варианта. Заемщику выдается справка, в которой указано, сколько именно одобрено заемщику и до какого числа будет действовать заявка.
2. Заключение предварительного договора купли-продажи. На этом этапе также требуется предоставить справку об оплате первоначального взноса. Если покупка происходит не у юридического лица, а у физического лица на вторичном рынке, то предоставляется в банк расписка.
3. Назначение даты сделки.
4. Предъявление банку всех необходимых документов для оформления ипотеки. На этом этапе деньги хранятся в банковской ячейке (аренда за счет покупателя). После регистрации права собственности в Росреестре продавец может забрать деньги. Стоит отметить, что жилье должно находиться в залоге у банка в течение всего срока действия договора.
5. После регистрации права собственности стоит предоставить документы в банк. Тогда процентная ставка может снизиться на 1%.

Рекомендуется работать с агентствами недвижимости. Они помогут приобрести интересующее жилье в соответствии с действующими законами. Например, если покупка происходит с использованием материнского капитала или государственных средств, то надо соблюсти ряд важных нюансов. В противном случае сделка будет признана недействительной.

Почему банки не хотят давать вторую ипотеку

Банки часто отказываются предоставлять вторую ссуду. Дело в том, что клиенты приобретают новую квартиру или дом для сдачи в аренду. В этом случае есть несколько рисков для самого банка.

Если заемщик перестает платить своевременно, кредитор может забрать жилье в соответствии с положениями Гражданского кодекса. Но, если собственник заключил долгосрочный договор с арендатором, то выгнать его невозможно на законных основаниях. Фактически, жилье продолжает оставаться в собственности у должника.

Арендаторы редко ценят чужое имущество. Как результат, оценочная стоимость жилья резко падает. Поэтому, если клиент не платит по ипотеке вовремя, то реализовать объект не получится по его первоначальной стоимости.

Но клиенты, которые давно доказали банку свою состоятельность, могут получить две и три ипотеки единовременно. Для этого необходимо обладать достаточным уровнем доходов. Также юридические лица могут оформлять ипотечные кредиты. Если у фирмы достаточно большие объемы, можно приобрести несколько квартир и других объектов в ипотеку.

Необходимые документы

Требуется предъявить банку полный пакет документов для оформления ипотеки. В частности, нужно будет:

• паспорта клиента, созаемщика и поручителей;
• вторые документы, удостоверяющие личности;
• сведения о доходах всех участников сделки (иногда не обязательно предоставлять эти данные);
• документ купли-продажи;
• данные на жилье (кадастровый, технический паспорта, выписка из ЕГРП и другие);
• закладная, которая оформляется в банке;
• другие документы, которые могут потребоваться в конкретно взятом случае.

Таким образом, когда доход позволяет, можно оформить вторую ипотеку до погашения первой. Но нужно доказать банку свою финансовую состоятельность. Клиент должен обладать безупречной кредитной историей. Если он готов предоставить другой жилье в качестве залога, то вероятность одобрения значительно повышается.

Читайте так же статьи по теме:

• Где дешевле оформить ипотечное страхование
• Быстрый способ получить ипотеку всего по двум документам
• Ипотека с господдержкой. Субсидирование ипотеки молодым семьям

Видео-советы, как правильно взять ипотеку