В начале марта Альфа-банк анонсировал собственную карту рассрочки под говорящим названием «Вместоденег». Рынок карт эволюционируют. Продукты пользуются спросом. И на волне популярности, один из крупнейших банков решил включиться в игру. И выдал свое детище.
Нужна ли нам еще одна карта? И что такого она может предложить и чем заинтересовать? Особенно, когда ее выпускает практически «самый жадный банк» страны. Чтобы получить у него что-то бесплатное, с хорошими фишками, нужно очень постараться. Банк хочет денег буквально за все. Будет ли Вместо денег исключением?
Будем разбираться.
Как пользоваться картой
Для тех кто не разу не сталкивался с картами рассрочки и понятия не имеет как они работают. Вкратце.
Вы совершаете покупку в магазине. Стоимость товара делится равными долями на количество месяцев рассрочки. И каждый месяц необходимо вносить эту сумму. В итоге можно растянуть стоимость покупки на несколько месяцев, буквально до 2-х лет. Ежемесячно внося небольшие суммы. И не переплачивая ни копейки сверху. Сколько стоил товар в магазине- столько в итого вы и отдадите.
Естественно, если будете платить точно в срок. Не допуская просрочек.
Особенно актуально это будет для дорогостоящих приобретений. Без нанесения серьезного ущерба личному бюджету.
Нужно знать 2 важных условия по карте рассрочки Вместо денег:
- Дата очередного платежа по рассрочке всегда равна дате получения карты (подписания договора). Например, если получили карту 5 числа, то очередной платеж по рассрочке нужно вносить именно до 5 числа месяца.
- Первый платеж за покупку списывается не раньше, чем через 30 дней. Что это значит? Получили карту 5 числа, а 10 совершили покупку (не важно когда, в этом же месяце, следующем или через полгода). Например, 10 апреля. По графику, дата первого платежа должна быть 5 мая. Но с момента покупки не прошло 30 дней. Поэтому первый платеж нужно совершить только 5 июня. В итоге максимальный срок, через который нужно вносить первый платеж может составлять почти 2 месяца.
Вместо денег от Альфа банка — главные условия
Альфа банк предлагает воспользоваться картой рассрочки «Вместо денег» на следующих условиях:
- Выпуск и обслуживание — бесплатно.
- Кредитный лимит — от 3 до 100 тысяч рублей.
- СМС-информирование — 59 рублей в месяц.
- Стандартная рассрочка — от 30 до 60 дней на все.
- Рассрочка у партнеров от 4 до 24 месяцев.
- География использования — весь мир (стандарт) и магазины-партнеры (увеличенная)
- Штраф за просрочку — 500 рублей + 10% годовых.
- Пени — 0,1% в день.
Другие карты рассрочки
Сначала была «Совесть«. Бесплатная и с большим количеством магазинов-партнеров, в которых можно было расплачиваться картой.
Потом появилась «Халва«, давая еще больший срок рассрочки и количество партнеров.
Так они и мерились ….магазинами и сроком рассрочки. У кого больше и длиннее.
В общем, конкурентная борьба в основном развивалась в одном направлении.
Но потом появилась карта от Хомяка (Home Credit Bank). Это был прорыв. Хомяк учел все фишки своих потенциальных конкурентов. И самое главное их недостатки.
А главный недостаток был всего один — использовать карты можно было только в магазинах-партнерах.
И Хомяк выдал карту, которой можно было расплачиваться абсолютно везде. Оставив в своем арсенале параллельно магазины-партнеры, но с более увеличенным сроком рассрочки.
Совесть и Халва пока на такое не готовы. Но продолжают завлекать потенциальных клиентов (и стараться удерживать старых) различными бонусами, фишками и акциями.
Кэшбэк за покупки, подарки, процент на остаток на собственные средства и даже денежные вознаграждения (при выполнении определенных условий). Но все это в основном носит временный характер.
Рассмотрим, какие достоинства есть у новой карты Вместоденег.
И чтобы было более понятно, сравним условия с конкурентами: Совестью, Халвой и Хомяком.
Что важно в первую очередь для клиента?
- Стоимость обслуживания.
- Срок рассрочки.
- Широкая возможность использования (в идеале без ограничений).
Именно на это нужно обращать внимание в первую очередь. Много случаев, когда клиенты оформляли карты, а использовать их по просту не могут. Нет нужных магазинов-партнеров, в которых они хотели бы совершить покупки.
Ну и конечно, нужно знать про штрафные санкции в случае нарушения сроков выплат по кредиту. Какими санкциями грозит банк (расстреляет, повесит, четвертует, заберет дом или почку, а может продаст в рабство) неплательщикам.
Лучше конечно платить исправно. И пользоваться деньгами банка даром. Иначе пропадает весь смысл и выгода от карты беспроцентной рассрочки.
Достоинства и недостатки карты — сравнение с конкурентами
Выпуск и обслуживание
Здесь ни у кого нет преимуществ. Все карты рассрочки предоставляются бесплатно.
SMS-информирование
Альфа-банк хочет за свою карту 59 рублей в месяц, в виде уведомления клиентов о текущей задолженности, напоминание о дате очередного платежа. Как вариант, можно пользоваться только личным кабинетом или мобильным приложением — бесплатно. А услугу отключить, тем самым экономя 700 рублей в год.
У других карт рассрочки — услуга СМС-инфо полностью бесплатна.
Кредитный лимит
Разброс небольшой — от 3 000 до 100 000 рублей.
Улыбнул нижний порог — всего 3 тысячи рублей. Кому нужна кредитка с таким низким кредитным лимитом?
Объективно сравнивать карты по этому параметру не получится. Все будет индивидуально для каждого клиента. Кому-то могут одобрить 100 тысяч, другому всего десять или даже пять.
Для кого-то большой кредитный лимит (в несколько сотен) и даром не нужен. Другие не понимают что можно купить на «жалкие» доступные 20-30 тысяч.
Обычно банк устанавливает кредитный лимит исходя из доходов заемщика (обычно дает сумму равную 1-2 месячным доходам). И в дальнейшем, при активном использовании пластика — увеличивает кредитные возможности пластика.
Халва, Совесть и Хомяк действуют аналогично. И с большей долей вероятности — новым клиентам устанавливают лимит в пределах нескольких десятков тысяч.
Но здесь Альфа проигрывает как по нижнему, так и по верхнему кредитному порогу конкурентам, у которых от начинается от 10 тысяч и заканчивается несколькими сотнями.
Возможности использования и срок кредитования
Карту Вместоденег можно использовать, совершая покупки везде (в том числе и за границей). Банк дает стандартную рассрочку от 30 до 60 дней. И увеличенную до 2-х лет в магазинах-партнерах.
В этом плане Халва и Совесть проигрывают Альфе. У них есть только магазины партнеры. И хотя их уже несколько тысяч, именно эта ограниченность их главный недостаток.
У Хомяка условия получше — стандартные 3 месяца на покупки по всему миру. И увеличенная рассрочка у партнеров — до года.
Сравнивать срок рассрочки по партнерам не имеет смысла. Обычно банки «хвастаются» самым большим возможным периодом рассрочки. Но он как правило бывает всего у небольшого числа магазинов. Обычно стандартное предложение партнеров — 3-6 месяцев.
Выпячиваемый Альфа-банком максимальный срок рассрочки в 2 года, по факту дается только Мегафоном. Остальные магазины ограничились рассрочкой в 4 месяца.
Магазины партнеры
Пока количество не в пользу Альфы — всего несколько десятков. И хотя, как утверждает банк, их количество будет постепенно увеличиваться, конкуренты имеют багаж из нескольких тысяч уже действующих магазинов-партнеров, в которых можно уже сейчас совершать покупки.
Возможно Альфа-банк и разовьет широкую сеть магазинов, но на это уйдет время. И серьезно рассчитывать на это пока не стоит. Как не стоит рассчитывать на получение длительной рассрочки.
Штрафы и просрочки
Альфа-банк любезно оставил на официальном сайте упрощенные тарифы по своей карте рассрочки. Что мы видим? Всего 10% годовых за просрочку по кредиту.
И это при том, что по всем своим остальным кредиткам банк установил процентную ставку в разы больше. Не кажется ли вам, что здесь есть какой-то подвох?
Как оказалось — это не полная информация. Все что нужно (а вернее не нужно) знать клиентам — есть в общем сборнике тарифов на 247 листов.
И что в итоге? Есть ли подводные камни? Оказалось есть.
Схема начислений за просрочку платежа хитрая и запутанная.
Можно попасть одновременно на несколько штрафов, суммируя которые выходит далеко не 10% годовых.
- За просрочку у партнера идет начисление пени — 0,1% за каждый день. Или по ставке 36,5% годовых.
- Если не внесли платеж по другим покупкам — штраф 500 рублей + 10% годовых на сумму долга.
Что у конкурентов?
Хомяк за просрочки берет 30% годовых от суммы непогашенной доходности.
Халва наказывает неплательщиков штрафом 0,1% за каждый день просрочки или по ставке 36% годовых.
Совесть, на первый взгляд оправдывает свое название. Процентная ставка всего 0,03% за день или 10% годовых.
Но….есть еще единовременный штраф в 290 рублей за образование просрочки. Независимо от суммы долга (не заплатил вовремя копейку, будь любезен отдай 290 рублей за просрочку).
И опять альфа-карта далеко не самая лучшая в этом плане.
Снятие наличных
Обналичить деньги с карты не получится. Даже есть пополнить карту собственными средствами. Можно только тратить на покупки в пределах кредитного лимита.
У конкурентов тоже самое. Кроме Халвы — она дает снимать собственные деньги.
В заключение
Что имеем в итоге. Весьма сырой продукт. С ограниченным набором магазинов-партнеров.
Для людей, не обладающих знаниями и информацией о других картах рассрочки, наверное функционал карты вполне устроит.
Достоинства:
- Бесплатная (если отключить платное СМС).
- Стандартная рассрочка до 60 дней на все (самый главный плюс).
- Расширенная, в среднем 4 месяца, за покупки в магазинах партнерах.
По простому, мы имеем бесплатную кредитку с грейс-периодом до 2-х месяцев. Сильно надеяться на использование в магазинах партнерах и увеличенную рассрочку не стоит.
Вернее лучше сначала посмотреть, что входит в список магазинов. И как часто вы там бываете.
А вот по сравнению с конкурентами, карта Вместоденег вчистую проигрывает всем. Ни одной хорошей фишки, которая бы выгодно отличала бы пластик от других карт и давала бы владельцам явные преимущества.
Все банально и скучно. Особенно, слишком сложно и запутанно выглядит система штрафов и пени за просрочку.
На вопрос «оформлять карту рассрочки Вместоденег или нет?» — можно ответить так.
- Если в списке магазинов-партнеров Альфа-банка есть нужный вам, с длительным периодом рассрочки, в котором вы планируете совершить дорогостоящую покупку, и желаете растянуть платеж как можно надолго — то наверное стоит заказать пластик.
- Если карта нужна просто на всякий случай, наверное стоит лучше присмотреться к конкурентам. На их стороне более выгодные условия, длительный период работы по продукту, различные бонусы и акции.
Хотя честно говоря, все они (карты) даются клиентам бесплатно (и вместоденег в том числе). И перехватываться «халявными» деньгами на короткий срок без разницы где.
Имеет ли карта рассрочки право на жизнь? Безусловно да. Учитывая, что ее выпускает крупнейший частный банк страны. Имеющий огромную клиентскую базу. И продукт наверняка найдет своего держателя.
Ведь главная фишка карты — это бесплатный беспроцентный кредит с отсутствие платы за обслуживаие. На фоне остальных (практически всех платных) карточных продуктов Альфа-банка (особенно кредиток) — это безусловный прорыв.
Банк уже начал активно пиарить свой новый продукт. В том числе рассылая рекламные письма действующим клиентам.
И наверняка, найдутся много желающих получить карту без платы за обслуживание, в отличии от популярной 100 дней без процентов, с годовым тарифом в 1200 рублей.
