Большинство современных автомобилей куплено в кредит, и это ни для кого не секрет. Но что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Этим вопросом задаются многие будущие автовладельцы, планирующие покупку. Разберем его подробнее.
Что выбрать: потребительское кредитование или автокредит
Потребительский займ можно оформить сегодня практически в любом банке. Если гражданин уже является клиентом какой-либо банковской организации – хранит в ней накопления, получает зарплату или выплачивает уже имеющийся заем, логичнее обратиться именно в нее. Такой ход повысит шансы на одобрение. В настоящий момент банки прекращают выдачу автокредитов, заменяя их потребительскими. Найти автокредит в линейке предложений большинства банков достаточно сложно.
Однако, выбирая, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, стоит учесть такие нюансы потребительских займов, как:
- не являются целевыми – можно запросить сумму больше, чем нужно, и потратить разницу по своему усмотрению;
- не налагают на заемщика лишних обязательств – передача авто в залог, оформление КАСКО и т.д.;
- требуют для получения нужной суммы большего дохода, чем автокредиты;
- выдаются под высокий процент, поскольку ничем не обеспечены.
Важно! Если ориентироваться именно на потребительский займ, стоит некоторое время отслеживать банковские предложения в этом сегменте продукции. Банки регулярно проводят выгодные акции по потребительскому кредитованию, в рамках которых можно получить деньги под сниженный процент.
Особенности классического кредита на машину
Количество банков, предоставляющих автозаймы, неуклонно снижается. Скорее всего, это связано с ненадежностью такого предмета залога, как автомобиль – его цена неуклонно снижается в ходе эксплуатации. Даже под процедуру рефинансирования в большинстве банковских организаций автокредиты сегодня не попадают.
Зато потребительское кредитование, напротив, набирает обороты. Практически у каждого банка имеется 2-3 разных программы нецелевых займов. Это дает будущему покупателю авто возможность подобрать вариант с наиболее выгодной для себя процентной ставкой и прочими условиями. Да и просто, чем больше выбор программ, тем больше шансов получить заемные средства.
Плюсы
Из преимуществ потребительского займа для покупки автомобиля можно выделить следующие:
- отсутствие необходимости в первоначальном взносе;
- возможность купить любой автомобиль по своему выбору (даже с рук и сильно подержанный);
- отсутствие ограничений в распоряжении авто – ПТС остается у владельца, а значит, он может продать машину, сдать ее в аренду, заложить, подарить и т.д.;
- экономия на КАСКО – если машина куплена по нецелевому кредиту, никто не обяжет ее владельца оформлять полную страховку;
- банк не контролирует траты заемщика – можно запросить сумму больше, чем стоимость автомобиля, и потратить разницу на собственные нужды.
Также нельзя не учитывать еще один нюанс: если авто приобретается в салоне за наличные деньги без оформления займа в месте покупки, клиент может получить дополнительные бонусы от продавца. Это делает сделку более выгодной.
Минусы
К минусам потребительских займов можно отнести:
- завышенные проценты;
- более строгие требования к доходам заемщика и его кредитному реноме;
- сложность получения необходимой суммы.
В большинстве банков верхний предел потребительского кредита составляет около 500 000 рублей. Приобрести более-менее нормальную машину за такие деньги проблематично. А для получения более крупной суммы нужно будет привлекать поручителей либо предоставлять залог, что не всегда удобно клиенту. Стоит учесть и сроки потребительских займов. Обычно они составляют 3-5 лет. При большом объеме кредита ежемесячный платеж может оказаться попросту неподъемным. Если клиент не может предоставить справку о подтверждении дохода, его шансы получить заем в нужном размере снижаются.
Нюансы автокредита
Выбирая, что лучше – автокредит или потребительский кредит на машину – необходимо понимать основные нюансы автомобильного кредитования. Сегодня его предлагают как банковские организации, так и автосалоны. Но в салонах можно приобрести только новое авто. Если же планируется покупка транспортного средства с рук, придется искать кредитора на стороне.
Достоинства
Автокредит является целевым займом, следовательно, его проще получить, чем обычный потребительский. Да и доход для него потребуется меньше, чем для потребительского на ту же сумму. Объясняется это просто – после покупки авто, заемщик должен будет передать его в залог банку. В дальнейшем автомобиль будет выступать обеспечением по займу. Это снижает риски кредитора, а значит и смягчает первоначальные условия сделки.
Также плюсом являются разумные сроки кредитования. Банки, которые еще выдают займы данного типа, предоставляют их на 7-10 лет. Это даже при большом объеме кредита позволяет сделать ежемесячный взнос вполне посильным.
Недостатки
Из недостатков автомобильного кредитования можно выделить следующие:
- заемщик сможет ограниченно распоряжаться своим авто – передача его в залог банку делает невозможной перепродажу;
- не всегда удобные требования к предмету залога – банк обычно выставляет определенные условия относительно года выпуска приобретаемого автомобиля, его технического состояния, и даже производителя, что не всегда удобно покупателю;
- необходимость оформления страховки – машина, приобретенная в кредит. Может быть застрахована только по КАСКО.
И еще один важный недостаток – для получения автокредита обычно требуется первоначальный взнос, равный 10-15% от стоимости машины. Потребительский заем не требует этой суммы. Конечно, можно избежать этой выплаты, завысив стоимость авто в договоре купли-продажи и оформив фиктивную расписку. Но не все продавцы соглашаются на этот вариант. А уж если покупка производится через салон, о нем можно просто забыть.
Сравнительная таблица по автокредиту и обычному займу: что выбрать для покупки машины
Итак, какой кредит выгоднее – потребительский или автокредит? Обобщим все сказанное выше в небольшой таблице.
Параметр | Автокредит | Потреб-займ |
| Сумма | Равна стоимости машины по договору | Устанавливается заемщиком и банком, расходование ее не отслеживается кредитором |
Ставка | В пределах 15-18% | Завышена, обычно начинается от 20% |
| Сроки | 7-10 лет | До 7 лет |
Ограничения | Автомобиль уходит в залог банку | Отсутствуют |
| Требования к страховке | Обязательно КАСКО | Отсутствуют |
Необходимость первоначального взноса | В среднем 10% от стоимости машины | Отсутствует |
| Требования к автомобилю | Устанавливаются банком | Отсутствуют |
Таким образом, потребительский заем дает покупателю возможность выбрать авто по своему вкусу и в дальнейшем распоряжаться им как заблагорассудится. Но получить такой кредит часто бывает достаточно сложно. Чтобы взять нужную сумму, клиенту приходится привлекать созаемщиков или дополнительно обеспечение. Автозайм получить проще – обеспечением по нему будет выступать приобретенная машина. Легче и выплачивать такой кредит, поскольку он дается под меньший процент и на более долгий срок, следовательно, платеж по нему будет вполне посильным.
Однако, если владелец авто начнет тяготиться выплатами, он может рефинансировать свой заем в любом другом банке или просто продать машину и перекрыть остаток долга. Авто-заемщик продать автомобиль не сможет, а рефинансированием автомобильных кредитов сегодня занимается один банк из 10, так что эта процедура тоже будет довольно затруднительной.
Выводы
Каким образом выгоднее приобрести машину – с помощью автокредита или нецелевого займа – каждый в итоге решает самостоятельно. Важно тщательно продумать все за и против, оценить предполагаемый режим использования автомобиля и свои планы на него.
