Многие страховые компании при покупке полиса ОСАГО пытаются навязать водителю дополнительные услуги. Чаще всего в комплекте предлагается страхование жизни. Причем компании упирают на то, что эти полисы можно приобрести только в комплексе, а никак не по отдельности. Возможно ли страхование ОСАГО без страхования жизни? Насколько правомерны действия страховщиков? Попробуем разобраться.
Законодательная база
На самом деле, пытаясь навязать дополнительную страховку, компании, реализующие полисы ОСАГО, действуют вразрез сразу с несколькими законодательными актами РФ. В их числе:
- Гражданский кодекс;
- Закон о защите прав потребителей;
- КОАП РФ;
- Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Так, статья 935, пункт 2 ГК РФ гласит, что страхование жизни является для каждого гражданина делом добровольным. Данная услуга, в соответствии с этим документом, не может быть возложена на вас в качестве обязательства, равно как и не может выступать условием для предоставления других услуг.
Статья 935. Обязательное страхование
Кстати! По Закону о защите прав потребителей (статья 16, пункт 2), ни одна услуга не может являться обязательным условием для покупки других услуг. Это в том числе касается и страхования.
Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителяВ соответствии с пунктом 15 Правил, упомянутых в списке выше, страховые компании не имеют права отказывать вам в покупке полиса ОСАГО при условии, что вы предоставили им все необходимые для его оформления документы. А в случае отказа вступает в силу статья 15.34.1 Кодекса об административных правонарушениях. Согласно ей, необоснованный отказ страховых компаний в продаже полиса ОСАГО, равно как и навязывание при его продаже дополнительных услуг, грозит продавцу штрафом в 50 000 рублей.
Статья 15.34.1. Необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования
В силу всего вышесказанного, ответ на вопрос о том, обязательно ли страхование жизни при ОСАГО, очевиден. Нет, не обязательно. Это разные страховки, которые никак не зависят друг от друга. Вы вправе приобрести полис страхования гражданской ответственности, не покупая в довесок никаких других страховых программ.
Наиболее частые уловки страховщиков
Максимум, на что имеет право страховщик при оформлении полиса – это рассказать вам о действующих предложениях компании. Предложение оформить дополнительный полис по любой из программ, даже носящее рекомендательный характер, может расцениваться как навязывание допуслуги, то есть, нарушение закона.
Но чаще всего менеджеры компаний не предлагают оформить дополнительную страховку напрямую. Они просто включают в договор допуслугу, не оглашая этого факта покупателю. Если вы не знаете заранее, сколько стоит полис ОСАГО в выбранной вами компании, есть шанс, что вы просто не обратите на это внимание. Так что рекомендуем пред визитом в офис страховщиков заранее уточнить расценки на интересующие вас услуги.
Если же клиент замечает дополнительную страховку, в ход идут такие аргументы, как:
- отсутствие бланков для приобретения ОСАГО в «чистом» виде;
- сбой программного обеспечения или отсутствие в нем настроек, позволяющих реализовать услуги иначе, чем пакетом;
- возможность оформления страховки только после технического осмотра транспортного средства.
Последний аргумент обычно подкрепляется ссылкой на Положение о правилах страхования №431-П (пункт 1.7). При этом саму процедуру техосмотра страховщики назначают, как правило, через 2-3 месяца, ссылаясь на наличие очереди.
Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств №431-П (пункт 1.7)
На самом деле, любая из этих ситуаций означает только то, что вам при страховании ОСАГО навязывают страхование жизни. Что делать? Просите у обслуживающего вас менеджера официальный отказ в оформлении нужного вам полиса – в письменном виде, с указанием причин, по которым реализация услуги невозможна. Этот документ станет основанием для написания жалобы в Роспотребнадзор.
Совет: Можно также записать устный отказ менеджера на диктофон или видео (сегодня они имеются в каждом телефоне) либо прийти в страховую компанию со свидетелем, который будет готов письменно подтвердить сложившуюся ситуацию. Показания свидетеля и видео/аудиозапись тоже являются основаниями для написания жалобы.
Как правило, эти действия обычно устраняют все возражения менеджера. Да, придется выдержать не самый приятный разговор, но в результате вы все же сможете приобрети полис ОСАГО без дополнительных услуг. Впрочем, есть и более мирные варианты решения проблемы.
Как купить ОСАГО без страхования жизни
Данный вариант решения проблемы подойдет тем водителям, у которых до истечения действующей страховки имеется не менее 30 дней. Для начала скачайте с сайта Российского Союза автостраховщиков бланк заявления на страхование ОСАГО без дополнительных нагрузок. Его можно найти по этой ссылке: http://www.autoins.ru/ru/osago/policy.
Заполните распечатанный бланк и приложите к нему копии следующих документов:
- паспорта (первой страницы и прописки);
- водительского удостоверения;
- ПТС вашего автомобиля;
- диагностической карты;
- свидетельства о регистрации транспортного средства.
Затем весь этот пакет документов отправьте заказным письмом на адрес выбранной вами страховой компании. Лучше, если письмо будет с уведомлением о вручении. Так вы точно будете знать дату получения страховщиками вашей заявки. Спустя 30 дней с момента получения страховой документов, вы можете подъехать в офис и оформить полис без всяких дополнительных выплат.
Важно! Отказать в удовлетворении вашего заявления страховая компания не вправе по закону.
Те, кто не доверяет Почте России, могут распечатать заявление в двух экземплярах и лично привезти его в страховую компанию вместе с перечисленными выше бумагами. На одном из экземпляров заявления менеджер страховой должен поставить отметку о приеме и дату получения документов. Этот экземпляр остается у вас, все остальные бумаги – у страховщиков. Так же, как и в случае с почтой, через 30 дней вы можете вернуться в офис и оформить ОСАГО без лишних переплат.
Возврат денежных средств
Случается, что водитель в ходе разговора со страховщиком упускает момент негласного включения в договор о приобретении услуг страхования жизни, и замечает это только после подписания всех документов. Также нередки ситуации, когда представитель страховой компании настаивает на приобретении дополнительной страховки, не внимая разумным доводам. В любом из этих случаев можно оформить полный пакет услуг, предлагаемых страховщиками, а затем написать заявление на отказ от лишних страховок и возврат денежных средств.
Бланки соответствующих заявлений обычно имеются у менеджера, оформляющего страховку. Документ составляется в двух экземплярах, один из которых остается у заявителя. Обязательно проследите, чтобы принимающая сторона поставила на нем дату и отметку о приеме. К заявлению прилагаются все те же документы, что и при оформлении ОСАГО, плюс копия полиса о страховании жизни, приобретенного вами «в довесок».
Важно! Вы вправе приложить к заявлению доказательства того, что услуга была вам навязана. Подойдут аудиозаписи, видео или свидетельские показания в письменной форме.
На рассмотрение такого обращения чаще всего уходит около 10 дней. После того как обращение одобрят, сумма, равная стоимости навязанной услуги, будет перечислена на ваш банковский счет. Реквизиты счета указываются в заявлении.
Если страховая компания отклонила ваше обращение, или даже отказывается его принимать, вы можете предать заявление с тем же пакетом документов в суд. В этом случае вы точно получите возврат денежных средств. А страховщики не только навлекут на себя солидный денежный штраф, но могут и лишиться лицензии на свою деятельность.
Сроки подачи заявления на возврат
Навязывание дополнительных услуг при страховании долгое время было серьезной проблемой. В связи с этим, Центробанк РФ 21 августа 2017 года выпустил Указание № 4500-у, в котором расписано, как вернуть деньги за навязанную страховку жизни при ОСАГО. Данное указание вступило в силу с 1 января 2018 года.
Согласно этому документу, вы имеете право подать заявление об отказе от оформленной страховки и возврате денежных средств в течение 14 дней с момента оформления полиса. Получив заявление, страховая компания обязана полностью вернуть затраченные вами на полис страхования жизни средства. Порядок подачи документов будет таким же, как описано в предыдущем разделе.
Важно! Если с момента приобретения полиса до дня подачи заявления зафиксировано наступление страхового случая, возврат выплат произведен не будет.
В принципе, подавать заявление о расторжении договора о страховании жизни вы можете и по истечении 14-дневного периода. Но в этом случае на 100-процентный возврат средств рассчитывать не придется. Здесь страховщики вправе изменить сумму возмещения в меньшую сторону или даже вовсе отказать в выплатах.
На что обратить внимание
Очень часто при реализации дополнительных услуг страховые компании намеренно допускают некоторые нарушения в оформлении документов, делающие невозможным возврат средств. В частности:
- оформляют на допуслугу не договор страхования, а просто страховой бланк;
- допускают ошибки в адресе или реквизитах.
Эти мелкие уловки всерьез затрудняют получение выплат по страховке. Поэтому, если вы решили не оспаривать свое право приобретения ОСАГО без страхования жизни, а купить полный пакет услуг, и потом оказаться от ненужного, тщательно проверяйте все документы, которые дает вам на подпись менеджер. А лучше все-таки попытайтесь настоять на том, чтобы вам продали нужный полис без дополнительных услуг.
