Реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке в 2019 году: документы

Реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке

С 2015 года в Российской Федерации была запущена программа по реструктуризации ипотечных долгов.

Основной исполнитель – АО «АИЖК» (с 1.03.2018 года АО «Дом»). Оно выступает в роли государства и представляет его интересы.

АО «Россельхозбанк» также пожелал принять участие в данной программе и выступить площадкой для ее реализации. Данная программа по реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке доступна не всем, а лишь незащищенным слоям населения.

Но и этим слоям населения придется доказывать свое право на получение данной льготы.

Реструктуризация – это…

Что такое реструктуризация ипотечного кредита в Россельхозбанке? Данным термином называют кредит, с изменением условий ипотечного договора в пользу заемщика. Это позволяет уменьшить финансовую нагрузку и «смягчить» условия кредита.

Подобная реструктуризация с господдержкой в Россельхозбанке доступна не каждому. А лишь отдельным социально незащищенным категориям граждан, оказавшимся в сложной жизненной ситуации.

Цель реструктуризации более чем гуманная: помочь заемщику справиться с имеющимся кредитом без потери жилья и получить новые, более комфортные условия по платежу.

В результате некоторых послаблений у плательщика появляется возможность вносить меньший платеж по кредиту без образования просрочек и штрафов. В результате в выигрыше и банк, и заемщик.

Первый гарантированно получает своевременные платежи, второй остается с приобретенной недвижимостью без риска конфискации за просрочки.

Что может стать основанием для обращения на реструктуризацию

Далеко не каждый обладатель жилищного кредита может стать участником льготной программы, курируемой государством. Для этого необходимо соответствовать ряду требований:

• Заемщик длительное время находился на лечении, в результате доходы семьи резко уменьшились, и плательщик стал неплатежеспособным лицом на неопределенное время;
• Рождение одного или нескольких детей – также веский повод для обращения за гос. помощью;
• В результате произошедшего несчастного случая плательщик получил инвалидность, при этом группа инвалидности не имеет значения;
• Произошла потеря работы по независящим от заемщика причинам;
• Уровень заработной платы уменьшился не меньше, чем на треть от первоначального объема;
• Смерть одного из созаемщиков: супруга или супруги;
• В результате стихийного бедствия недвижимость была сильно повреждена, что привело к дополнительным тратам на ремонт;
• Смерть самого заемщика.

Как происходит реструктуризация

Данная программа работает по определенной схеме. Чтобы убедиться, что заемщик действительно нуждается в реструктуризации по госпрограмме, в банке работает специальная комиссия. Она принимает заявки от желающих и внимательно изучает все документы по каждому случаю.

По итогу комиссия принимает решения. Она может вынести положительный ответ или дать отказ по реструктуризации.

Стоит принять в расчет, что Россельхозбанк внимательно выслушивает аргументацию клиента на включение в госпрограмму. Если у кредитора возникнет подозрение, что заемщик вполне платежеспособен, но пытается через реструктуризацию достичь каких-то личных целей, заявка будет отклонена.

Виды реструктуризации

Россельхозбанк предлагает несколько видов реструктуризации:

1. Пролонгация действующего договора ипотечного кредитования. Этот вид реструктуризации самый распространенный, он предполагает подписание доп. соглашения к уже имеющемуся договору. В результате за счет увеличения срока кредитования произойдет гарантированное снижение ежемесячного платежа. Но за счет увеличения срока выплат итоговая сумма процентов станет больше, процентная ставка останется неизменной.
2. Изменение валюты кредитования. До некоторых пор многие банки не ограничивали своих клиентов в выборе валюты для взятия ипотечного кредита. Такая ипотека всегда таила в себе подводные камни, так как нельзя предсказать вероятный рост или снижение стоимости валюты на годы вперед. Что и доказал последний резкий скачок стоимости доллара вверх. Это привело к автоматическому росту ежемесячного платежа и, соответственно, сумме основного долга и процентов на него. Валютные заемщики в экстренном порядке пожелали избавиться от долларовых ипотек, переведя их в отечественную валюту. Такой перерасчет проводится по курсу доллара на момент заключения договора по реструктуризации.
3. Уменьшение процентной ставки. Многие хотели бы, чтобы банк им одобрил именно этот вариант реструктуризации долга по ипотеке, но данное послабление доступно не всем. Для получения такой разновидности перерасчета нужно иметь идеальную кредитную историю. Но и этого бывает недостаточно. Банки-партнеры госпрограммы неохотно идут на вынесение положительного ответа в этом варианте, это не выгодно. Не исключено, что чтобы добиться своего включения на данную реструктуризацию придется обратиться в суд или напрямую к представителям АО «АИЖК».
4. Кредитные каникулы. Каникулы понимаются нами как отдых, понятие кредитных каникул недалеко от этого значения, здесь это понимается как отсрочка платежа. На какой именно срок «растянется» такой отдых, решит банк, но этот срок не должен превышать полгода. На это время заемщик может быть освобожден от уплаты лишь одного вида задолженности: от выплаты процентов или суммы основного вида задолженности. Банк может принять решение освободить заемщика на некоторое время от выплат других кредитов. По остальным платежам взносы должны проводиться регулярно.
5. Есть возможность списать накопившиеся долги по штрафам и неуплаченным пеням. И те и другие часто собираются при несвоевременных выплатах. Для получения возможности списать накопившиеся долги потребуется обращение в суд. Но для получения положительного результата необходимо соблюсти сроки подачи заявления. При условии, что все нюансы учтены, и бумаги собраны в срок, можно ожидать, что решение судьи будет в пользу истца. Но на общую сумму задолженности это никак не отразится, график платежей и сумма ежемесячных выплат останутся неизменными.

Условия реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке

Россельхозбанк готов провести реструктуризацию ипотечного кредита, но для этого необходимо, чтобы заемщиком были соблюдены определенные условия.

К таковым относятся следующие:

• у заемщика на иждивении должны находиться несовершеннолетние дети-инвалиды;
• сам заемщик может относиться к льготной категории граждан, например, быть ветераном боевых действий и являться лицом с ограниченными возможностями;
• общий доход семьи за последние три месяца снизился не меньше, чем в три раза – серьезный повод для обращения за реструктуризацией ипотечного кредита;
• заемщик является участником валютной ипотеки, и за последние три месяца сумма платежа возросла больше, чем на 30%;
• после выплаты ежемесячного платежа по ипотеке в семье остается меньше двух прожиточных минимумов, также повод стать участником госпрограммы;
• приобретенная в результате ипотеки недвижимость должна находиться на территории РФ, она же должна выступать в качестве ипотечного залога, в противном случае реструктуризация ипотеки с помощью государства невозможна;
• данная недвижимость должна быть единственной у заемщика, никаких других квартир и домов в собственности находиться не должно;
• с момента заключения договора ипотечного кредитования должно пройти не меньше года;
• стоимость квадратного метра не должна превышать среднюю цену на такую же недвижимость на рынке больше, чем на 60 %;
• приобретенная по ипотеке квартира не должна по площади превышать определенные размеры, ее стоимость должна соответствовать приобретенной площади.

Что нужно, чтобы получить реструктуризацию в Россельхозбанке

Для подачи документов на участие в программе необходимо прийти в отделение банка, где специалисты помогут составить соответствующее заявление и расскажут, какие документы нужны для заявки.

Обратиться вместо заемщика в банк с заявлением о реструктуризации долга может любой другой человек, но при наличии заверенной доверенности, которая позволяет действовать таким образом.

Доверенность не понадобится созаемщику, поручителю и залогодателю, они, как участники предыдущей сделки, вправе действовать напрямую.

Заемщик не должен ждать до тех пор, пока долги за невыплаченные суммы вырастут до необъятных размеров, обращаться в банк нужно сразу, как только возникли первые сложности с выплатами. Это станет положительным моментом, который примет в расчет комиссия.

Невыплаты ведут к просрочкам и штрафам, а рост неустоек приведет к судебным искам и принудительным взысканиям, что лишь усугубит ситуацию кредитуемого.

Слишком большие просрочки могут привести к конфискации квартиры в пользу банка, и программа господдержки уже будет не в силах помочь.

Какие документы прилагаются

• Анкета-заявление – она имеет общую форму, ее заполняют сотрудники банка;
• Документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина РФ;
• Если заемщиком является мужчина в возрасте до 27 лет, обязательно потребуется приложить военный билет, если такового нет, то документ, его заменяющий;
• Свидетельство о браке;
• Свидетельство о рождении детей;
• Справку 2-НДФЛ, если заемщик занимается предпринимательской деятельностью, то выписку с лицевого счета;
• Копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• Документы на залоговую недвижимость также потребуется предоставить.

В заявлении в обязательном порядке необходимо указать реквизиты ранее составленного ипотечного договора. Также заемщику придется доказывать, что его финансовое положение приняло действительно критический характер.

Но и этого недостаточно, в заявке придется указать, каким образом заемщик собирается заполнять образовавшейся финансовый вакуум (устройство на более перспективную работу, появление дополнительного заработка и т.п.). Обязательно нужно указать, на какой вид реструктуризации рассчитывает кредитуемый.

Что делать, если в Россельхозбанке отказали в реструктуризации?

Несмотря на то, что Россельхозбанк самостоятельно изъявил желание участвовать в госпрограмме по реструктуризации ипотечного кредитования, он не всегда стремится помочь обратившимся к нему заемщикам. Поэтому часть заявлений получают отрицательный ответ. Причины разные.

Что делать в случае отказа:

• Обратиться в суд и через него добиться разрешения на реструктуризацию. В этом случае потребуется доказать свою финансовую несостоятельность. Но в случае принятия судьей решения в пользу заемщика банку не только придется удовлетворить его заявление на перерасчет, но и списать все образовавшиеся за время судебных разбирательств штрафы и пени.
• Если в вашем городе есть представительство АИЖК, то можно напрямую обратиться в него. Впрочем, этот вариант даже предпочтительнее, так как это агентство имеет куда больше полномочий, чем любой другой банк. Кроме списания штрафов, увеличения срока ипотеки и изменения валюты вам смогут предложить списание 30% от суммы основного долга или предложить снижение процентной ставки на несколько пунктов.
• Признание заемщика банкротом – не самый лучший вариант развития событий для самого заемщика. В этом случае события будут развиваться по следующей схеме. После получения официального статуса банкрота должник должен открыть в банке специальный счет. После этого начинается процедура продажи имеющегося у заемщика имущества: недвижимости, машин и прочего. Все деньги от продаж поступают на открытый счет. После чего проводится списание средств в пользу кредиторов. В результате кредитуемый остается без квартиры. Но и от бремени долгов он также избавляется.

Заключение

Есть еще ряд банков, работающих по этой госпрограмме, но и у них на официальных сайтах вы не увидите никакой информации о реструктуризации ипотечного долга.

Для чего было становиться участником программы? Чтобы получить поддержку от государства и иметь возможность оформлять более выгодные для себя предложения с минимальной процентной ставкой.