Банк продал долг коллекторам - что делать должнику?

Те лица, которые хотя бы единожды имели печальный опыт общения с коллекторскими компаниями, как никто другой понимают всю сложность ситуации. Безусловно, процедура не из приятных. Что делать, если банк продал долг коллекторам, и насколько такой поступок оправдан законодательно? Что толкает кредитные учреждения на этот шаг? Рассмотрим ситуацию более детально.

Имеет ли банк право продать долг коллекторам?

В рамках действия статьи 382 Гражданского кодекса РФ за кредитором юридически закреплено право передачи долговых обязательств третьему лицу. При этом согласие заёмщика не обязательно – это оговорено Положением о потребительском кредитовании физических лиц (статьёй 12). Вместе с тем в судебной практике присутствует большое количество разбирательств, в ходе которых выносится решение в пользу заёмщика, и действия руководства банка признают несостоятельными. Так законна ли продажа долга коллекторам? Давайте выяснять.

Если финансовая организация переуступила материальные обязательства сторонней компании, первое, что необходимо сделать — внимательно изучить договор, подписанный двумя сторонами. Если в нём отсутствует пункт о том, что все кредитные обязательства при определённых условиях, которые, кстати, тоже должны быть оговорены в настоящем документе, могут быть переданы сторонним лицам, то с точки зрения закона эти действия будут расцениваться как неправомерные. Даже на фоне регулярных просрочек по ежемесячным выплатам либо при полном их отсутствии.

В данном случае любой суд оправдает заёмщика, мотивируя своё решение грубейшим нарушением главного регламентирующего документа – кредитного договора. Если банк передаёт долг коллекторам, поскольку эта возможность изначально была прописана в соглашении, тогда его действия в судебных инстанциях оспаривать бессмысленно – он имеет на это полное право. В удовлетворении иска заёмщику наверняка откажут.

Юридическая справка! К сожалению, процедурные возможности коллекторов пока слабо регулируются действующими нормативно-правовыми актами. Процедура и порядок их работы в общих чертах указаны в ГК, как лица, перекупившего обязательства. Но законодательные нормы на предмет того, какие решения и поступки можно считать допустимыми мерами воздействия на должника, на этот счёт не распространяются.

Как происходит продажа долга коллекторскому агентству?

С точки зрения закона передача кредитных обязательств возможна на основании цессионного договора по факту наличия судебного решения. Можно также продать долг коллекторам по исполнительному листу. Алгоритм двусторонних действий в данном случае будет выглядеть следующим образом:

• изменится кредитор – теперь им становится коллекторское учреждение (для заёмщика это означает только смену расчётного счёта, на который он с этого момента должен вносить платежи);
• к коллектору поступают все документы и сведения — как по кредитному соглашению, так и персональные данные должника (все бумаги передаются в подлинниках, а себе банк оставляет их заверенные копии);
• если финансовое учреждение не проинформировало заёмщика об изменениях, то это должен сделать новый кредитор (это действие носит только информативный характер, так как человек может внести платёж на старые реквизиты, и средства поступят не на тот счёт);
• коллектор берёт на себя обязательство сохранения предыдущих договорных условий и обстоятельств, не изменяет сумму долга и порядок его погашения, не получив согласия должника (в противном случае все изменения будут признаны незаконными).

После выполнения всех рассмотренных пунктов коллектор становится полноправным кредитором, получает возможности для взыскания средств с неплательщика в рамках законодательных правил, привлекать гарантов, поручителей, созаёмщиков, а в случае злостного уклонения – обращаться в суд. Имея соответствующие основания, коллекторы также могут стать стороной-инициатором открытия процедуры банкротства заёмщика. Таким образом, они полностью уравниваются в правах с банком, изначально выдавшим кредит.

Может ли банк передать долг коллекторам без уведомления должника?

Возможна ли передача долга коллекторам без уведомления должника? Здесь не все так просто, как может показаться на первый взгляд. Если кредитным договором предусмотрена такая возможность, то всё законно. В противоположной ситуации права человека будут нарушены. Однако на практике это выглядит совсем по-другому. Почти в 100% случаев заёмщик узнаёт о передаче обязательств уже по факту, причём часто банки делают это намеренно, мотивируя свои действия тем, что человек, подписывая кредитное соглашение, заведомо даёт своё согласие на такие действия, и, следовательно, он о них уже информирован.

Сегодня практически все договора содержат подобный пункт, и банки активно этим пользуются. С юридической точки зрения при таких обстоятельствах нельзя говорить о нормативно-правовых нарушениях, а суд в большинстве случаев признаёт процедуру законной и встаёт на сторону кредитора. В таких разбирательствах он руководствуется принципом справедливости – ведь нарушителем в первую очередь становится лицо-неплательщик, так как не соблюдает свои договорные обязательства.

Если в долговом соглашении не указана возможность передачи требований третьему лицу, то единственное, что может делать банк – заключить соглашение цессии с другим аккредитованным государственным финансовым учреждением и перепродать ему долги. Но это будут уже не коллекторы.

Как узнать о продаже долга коллекторскому агентству?

Как заёмщик может узнать, что банк передаёт долг коллекторам? Как правило, это происходит несколькими способами:

1. Письменное официальное уведомление – если третье лицо информирует человека о наличии у него финансовых обязательств, это верный признак того, что на лицо факт передачи долга сторонней организации. Здесь можно рассматривать два варианта развития событий. Первый – банк подключил компанию в помощь для «выбивания долга» со злостного нарушителя договора. При этом он просто оплачивает услуги её сотрудников. Второй вариант – коллекторы выкупили долг у банка, и с этого момента человек должен уже именно им. Как правило, в письме указано правовое отношение третьей стороны к наличию финансовых обязательств и приводится ссылка на регламентирующие бумаги. Чаще всего прикладывается копия документа переуступки требования.
2. На телефонную линию абонента поступают звонки не от кредитной организации – в этом случае дать правовую оценку действий коллекторов можно в устной форме, выяснив у звонящего, от чьего имени он действует, и попросить сослаться на документальную базу.
3. Банк самостоятельно уведомляет клиента о перепродаже требований. Это может быть письмо, телефонный звонок сотрудника или смс-рассылка. При этом обязательным условием правомерности действий компании должно стать разъяснение гражданину по поводу остаточной суммы обязательств и нового порядка их погашений.
4. Закрытие счёта – плательщик пытается сделать очередной взнос и понимает, что прежние реквизиты не работают. Ситуация может расцениваться двояко – либо кредитор обратился в суд и счёт заблокировали, либо произошла продажа долга коллектору.

Что делать должнику?

Итак, человек узнаёт о том, что его долги переданы другой компании. Как ему вести себя дальше? Первое, что необходимо понять – ситуация коренным образом не изменилась, с финансовой точки зрения она осталась такой же (гражданин имеет обязательство, которое ему необходимо выполнить в полном объёме). Минусом положения, скорее всего, станет то, что политика по отношению к должнику теперь изменится – наверняка давление со стороны нового «хозяина» долга усилится, ведь коллекторы работают не настолько корректно, как банки, и часто их действия не вполне законны.

Следующий шаг – заручиться копией соглашения о передаче кредита. Это поможет понять, насколько действие было юридически обоснованным. Если всё в порядке, и банк продал долг коллекторам после решения суда, законодательных нарушений нет — обязательства придётся исполнять. Если никаких документов нет, то платить ничего не нужно – следует обращаться к адвокату. Ведь коллекторские организации тоже не в 100% случаев обращаются с исковыми заявлениями в суд – нередко они просто списывают долги, не имея законных возможностей добиться их погашения.

Далее необходимо выяснить остаточную сумму долга – перед банком, а не сторонним лицом, поскольку эти две цифры могут существенно отличаться. Потребуется полная расшифровка – какой процент составило тело обязательств, что уходит на пеню, проценты по выплатам, штрафы за просрочку. В банке можно заказать такую справку. После этого необходимо начать сбор документов. Чем их больше, тем лучше при судебном разбирательстве. Пригодится всё – кредитный договор, график погашения платежей, залоговые и поручительские соглашения. Если чего-то недостает, обращайтесь в банк и смело заказывайте копии – он обязан их предоставить.

Главное, что следует понимать в такой ситуации – важность срочного обращения к юристу. Нельзя начинать платить стороннему лицу, пока не будет полной уверенности в том, что действует оно на законных основаниях. И даже если окажется, что всё юридически правильно, погашайте только ту сумму, которую должны банку (всё, что будет начислено сверху – незаконно).

Видео по теме