Объемы рынка кредитов в России растут с каждым годом. И дело тут не в том, что люди «все беднее и беднее», на самом деле это не соответствует действительности. Причина в том, что кредитные деньги, взятые у банка, могут быстро, практически моментально, удовлетворить любую потребность, исполнить любую мечту.
Можно подержать в руках крупную сумму, и потратить ее на приятные мелочи, а можно сразу приобрести что-то дорогое и ценное, что будет служить верой и правдой долгие годы, например машину. А банки радостно подстраиваются под людей, и предлагают им оформить кредит прямо на месте совершения покупки. Такая банковская «услуга» называется POS-кредит. Что это такое, и какие подводные камни ждут заемщика?
Что такое POS-кредитование
Вы обращали внимание на стоечки с логотипами разных банков, которые располагаются в крупных магазинах? На них еще большими буквами написано что-то вроде «Кредит». Пришел человек в этот магазин, посмотрел на товары, но денег у него нет, и купить он ничего не может. На помощь как раз эти стоечки и приходят. Прямо на месте, в магазине, гражданину оформляют заявку на получение кредита, и очень быстро дают ответ.
Причем, в случае одобрения кредита, деньги в руки никто не даст – они поступят сразу на счет магазина, а покупатель получит на руки товар, а также необходимость ежемесячно вносить платежи по своим долговым обязательствам.
По сути это обычный кредит, но:
- Без предоставления денег на руки – человек получает сразу товар.
- Оформляется и рассматривается очень быстро.
- Предоставляется под высокий процент.
Проценты у POS-кредитов действительно впечатляют. 20% еще не так много, в некоторых случаях он может взвинчиваться и до 35.
Магазин во всей этой схеме вообще ничем не рискует – он получает деньги на счет сразу при совершении покупки, и дальнейшие отношения покупателя с банком его никак не касаются.
Почему у POS-кредитов такой высокий процент
Этот тип кредитования основан на том, что заемщику не нужно долго ждать принятия решения банком, предоставлять кучу документов и пр., все делается быстро, без лишних вопросов и телодвижений. Но при этом у кредитора возникает куча рисков – невозвратность по POS-кредитам очень высокая. Дело в том, что нет достаточного количества времени на тщательную проверку заемщика, например, его условий работы, ежемесячного доход и т.д.
Кроме того, очень часто в магазинах возникают ситуации, когда кредит пытаются оформить настоящие мошенники по украденному паспорту. Если в отделении банка такой подвох вскроют моментально, то в условиях экстренности оформления POS-кредита злоумышленники реально могут остаться в выигрыше. Для банка что мошенники, что честные неплательщики представляют убыток. Этот убыток они и пытаются «отбить» с помощью бешеных процентов.
Как оформить POS-кредит
Если для оформления ипотеки, стандартного автокредита и даже обычного «потреба» нужно идти в банк с кипой документов, то для POS-кредитования достаточно подъехать в магазин, выбрать товар, и обратиться на стойку с логотипом банка. Тот сотрудник, который обслуживает заемщиков, обязан сразу проконсультировать по условиям предоставления займа.
Вопросы, которые должны возникнуть у гражданина:
- Процентная ставка.
- Штрафные санкции при просрочке.
- Дополнительные услуги и платежи.
- Риски для приобретенного имущества.
Последний пункт очень важен – дело в том, что крупные товары, купленные в кредит, находятся в залоге у банка. Например, мелкая вещь типа недорогого телефона банку особо не нужна, а вот машина вполне поможет покрыть часть убытков в случае невозврата долга.
Отдельная тема – требования, предъявляемые к заемщикам. Они, как правило, намного мягче, чем в случае с оформлением даже обычного потребительского кредита в отделении, не говоря об ипотеке.
Вот основные условия:
- Постоянное место работы.
- Проживание в регионе оформления кредита.
- Гражданство РФ.
- Небольшая долговая нагрузка.
По сути это не сильно отличается от условий предоставления микрозаймов.
Возвращаемся к процессу оформления – девушка за стойкой просит документы.
Обязательно должен быть паспорт гражданина РФ, а вот второй документ на собственное усмотрение заемщика, главное, чтобы это было удостоверение личности государственного образца:
- СНИЛС.
- Водительское удостоверение.
- Заграничный паспорт.
- Служебное удостоверение сотрудника чего-нибудь там государственного типа полиции, ФСБ и пр.
Документы не государственные, например, пропуск, необходимый для входа на место работы на заводе, не подойдет.
Рассмотрение заявки, как правило, происходит в автоматическом режиме
Менеджер вносит данные заемщика, специальная программа их обрабатывает, сверяя информацию из открытых источников, проверяя кредитную историю и кредитный рейтинг, после чего выносит вердикт. Интересно то, что сотрудники банков за стойкой часто говорят клиентам, что заявки рассматриваются вручную специальным «отделом безопасности». Это в 99% ложь – они специально так говорят, чтобы заемщики с плохой кредитной историей не упрашивали как-нибудь обмануть эту программу для оценки клиента.
Рассмотрение заявки на получение POS-кредита очень быстрое. Если одобрения потребительского займа люди вынуждены ждать сутками, а ипотеки неделями, то тут решение приходит уже через несколько минут, максимум через час. Впрочем, такая оперативность выливается клиенту банка в копеечку – большие проценты, высокие пени и штрафы, имущество в залоге. Но если нормально вносить платежи по POS-кредиту, то никаких проблем не будет, даже если возникнет небольшая просрочка.
В некоторых случаях лучше оформить простой потребительский кредит, чем POS. Это актуально для тех ситуаций, когда покупка не срочная, и есть возможность подождать сутки-другие. Правда, при этом должна быть хорошая кредитная история и доход побольше – требования к заемщику здесь выше.
Как выплачивать POS-кредит
Казалось бы, простой вопрос – берешь деньги, и платишь, но здесь есть некоторые тонкости, касаемые поведения заемщика в случае невозможности выполнять свои обязательства. Если речь идет о какой-то мелкой покупке типа элементарной бытовой техники или мобильника, то особых проблем нет, все так же, как и в случае с простым потребительским кредитом – периодические звонки и письма от коллекторов, иногда переуступка прав требования и судебное решение о принудительном взыскании.
Покупки крупные, например, автомобиль, обременены залогом, то есть если заемщик не в состоянии выполнять обязательства, то имущество перейдет на баланс банка с последующей возможностью выкупа должником в течение некоторого времени (время индивидуально для всех банков). Причем, помешать этому сложно – в ряде случаев оригиналы документов типа ПТС находятся на хранении в банке до момента погашения кредита.
Таким образом, если возникает просрочка, и решить проблему в ближайшее время нет никакой возможности, нужно идти на диалог с кредитором:
- Просить отсрочку или рассрочку.
- Затребовать кредитные каникулы.
- Реструктурировать долг, изменив ежемесячные платежи и, возможно, процентную ставку.
Иными словами, прятаться от банка при проблемах с POS-кредитом нельзя – это почти гарантировано приведет к потере приобретенного имущества.
При необходимости погашать такой кредит можно прямо на кассе в магазине – у торговой точки на эту тему заключен договор с банком.
Подводные камни POS-кредита
Так как банк сильно рискует, проводя такую активную операцию, то пытается выжать из заемщика по максимуму, иногда «включая» откровенный обман. Простейший вариант – оформление дополнительной страховки жизни и здоровья одновременно с подписанием кредитных документов. Допустим, покупка стоит 50 тысяч рублей, к этой сумме прибавляется 10%, то есть 5000, за страховой полис. В итоге сумма кредита возрастает до 55 тыс., и выплачивать нужно больше.
Одновременно с этим менеджер может подсунуть документы на перевод пенсионных накоплений в какой-нибудь НПФ (негосударственный пенсионный фонд). С учетом того, что среди этих фондов дикое количество мошенников, перевод этот крайне нежелателен.
Но вот в чем тонкость – если заемщик отказывается от страховки или манипуляций с пенсией, то может:
- Существенно вырасти процентная ставка, чуть ли не в 2 раза.
- Увеличиться вероятность отрицательного решения банка.
Но в любом случае вы ничего не обязаны подписывать, а менеджер должен максимально четко и по первому требованию разъяснить значение каждого документа, предлагаемого на подпись клиенту.
Иногда вместо сотрудников банка за стойкой сидят представители брокера – кредитного посредника, рассылающего заявки сразу в десятки банков. С ними нужно соблюдать максимальную осторожность – могут оформить гораздо большую сумму, чем запрашивает заемщик, всучить документы чуть ли не с залогом квартиры и пр.
Брать ли POS-кредит? Конечно, это личное дело каждого заемщика, но не стоит забывать о диких процентах у такого вида кредитования, и куче подводных камней, связанных со всякими страховками, НПФ и пр. С другой стороны, POS-кредит дает возможность быстро купить необходимую вещь, не тратя время на поездку в отделение банка и на ожидание решения кредитора. Если есть возможность подождать, то лучше или подкопить денег, или взять потребительский кредит. Но если покупка не терпит отлагательств, то POS-кредит – отличное решение.
Читайте также другие полезные статьи:
- Где взять кредит если везде отказывают? Рассмотрим способы
- Где взять кредит безработному: наиболее популярные варианты и список банков
- Как быстро рассчитаться с кредитами? Способы и советы
- Правила успешного кредитования в МФО
Видео-обзор: POS кредит или кредит в точке продаж
