Что лучше: ипотека или аренда?
Каким образом решать жилищный вопрос, личное дело каждого. Кому-то квартиры достаются в подарок или по наследству, а кому-то приходится самостоятельно на них зарабатывать.
Некоторые всю жизнь снимают квартиры, не делая никаких сбережений, а некоторые, ограничивая себя во всем, через несколько лет собирают приличные денежные суммы для первоначального взноса.
Что выгоднее: ипотека или аренда – вопрос сложный и однозначно не решаемый. Привлекательность того или иного вида жилья зависит от запросов самого человека, от экономической ситуации в стране и от уровня его доходов.
В целом, в денежном эквиваленте аренда и ипотека остаются на сравнимом уровне.
Преимущества ипотеки и аренды: сравнительный анализ
Аренда жилья точно также, как приобретение квартиры в ипотеку имеет особые преимущества. Но главной привлекательностью ипотечного займа является получение недвижимости в собственность.
Это инвестиции в надежные активы, которые могут обеспечивать человека жильем на протяжении всей его жизни, передаваться по наследству его потомкам и приносить финансовую прибыль в случае сдачи жилья в аренду.
Но прежде чем получить жилье в собственность, нужно будет выплатить долгосрочный кредит банку, который на протяжении этого времени будет иметь права на Ваше жилье. Ведь оно будет находиться у него в залоге.
Ипотека – это своеобразный показатель стабильности, ведь при аренде квартиры собственник жилья может менять условия сдачи жилья квартирантам.
Нестабильность арендных отношений особенно касается тех случаев, когда сотрудничество арендатора и арендодателя не закреплено в документальной форме.
Многие владельцы квартир сдают жилье без договора и получают за это исключительно наличные денежные средства, не желая уплачивать с них налоги. Они могут в любой момент времени прийти к жильцам, выселить их или вселить новых. Могут в любое время меняться условия сотрудничества, повышаться цена.
Такая нестабильность приводит только к постоянным разрывам отношений и переездам с квартиры на квартиру.
Достоинства ипотеки
Ипотека – это официальная прозрачная сделка с банком, при которой право собственности на жилье сохраняется за заемщиком, хоть с определенными ограничениями. В частности, он не может сдавать его в аренду, прописывать в нем других лиц без разрешения банка.
Ипотека более выгодна, чем аренда жилья по следующим причинам:
- Это инвестиции в ликвидное имущество;
- Получение имущественного вычета по ипотеке;
- Возможность быстрого заселения, если речь идет об объектах вторичного рынка;
- Возможность перепланировки и постоянного изменения ремонта;
- Возможность использования материнского капитала;
- Участие в льготных программах кредитования с государственной поддержкой.
Но для того, чтобы взять ипотеку, нужно внести первоначальный взнос в размере 15-50% от стоимости жилья. Такие деньги нужно заранее скопить.
Как накопить на ипотеку, снимая квартиру, сложно сказать. Ведь платежи по ним вполне соразмерны, при покупке первичного жилья заемщикам приходится платить дважды: по ипотеке и по арендным платежам до тех пор, пока дом не сдается в эксплуатацию. В финансовом отношении для среднестатистической семьи это довольно трудно.
Некоторые банки создают специальные ипотечные программы покупки квартир в строящихся домах, по которым в течение первых двух лет заемщик уплачивает сниженные платежи по ипотеке. Таким образом он освобождается от тяжести долгового бремени на период аренды жилья.
Но покупка квартир в новостройках имеет свои риски в связи с вероятностью недостроя дома и обмана дольщиков.
Достоинства аренды
Аренда – ни к чему не обязывающая сделка по пользованию объектом недвижимости. Договор между арендатором и арендодателем может заключаться, а может и нет. Важно лишь в срок вносить арендные платежи и бережно использовать не принадлежащее Вам имущество.
Сдавая квартиру в аренду собственник часто берет залог в размере ежемесячного платежа, который не возвращается клиенту при повреждении им какого-либо имущества или раннем разрыве договорных отношений. Если Вы съезжаете раньше утвержденной в договоре даты, Вам не возвращаются эти деньги.
Таким образом арендодатель страхует себя от риска потери упущенной выгоды во время поиска нового жильца. К тому же арендодатель всегда может найти какое-либо имущество в квартире, которое будет по его мнению повреждено Вами. Он просто не вернет Вам залог, сославшись на то, что Вы намеренно испортили его имущество, даже если это был естественный износ.
Такая история особо практикуется в Москве, где большая часть населения живет именно в арендованном жилье. Здесь же широко развито мошенничество в сфере аренды жилья. В этом и есть главный недостаток такого варианта пользования жильем.
Нельзя быть до конца уверенным, что завтра тебя не выгонят на улицу. Квартиры часто сдаются через риелторов, общение с собственниками сводится к нулю. А это чревато высокими рисками аренды такого жилья.
Преимущества же аренды можно перечислить ниже представленным перечнем:
- Нет существенных обязательств;
- Не нужно собирать огромный пакет документов для оформления сделки;
- Можно в любой момент поменять район или город проживания;
- Не нужно собирать накопления;
- Свободные денежные средства можно положить в банковский вклад под проценты.
Аренда, как правило, представляется для многих промежуточным этапом перед покупкой жилья в ипотеку. За это время человек обустраивается на новом месте, укрепляется на работе, его доход растет. Устойчивость финансового состояния возрастает, и он получает возможность собственными силами нести ответственность за ипотечные обязательства.
При этом страшно подумать, какие огромные суммы человек уплачивает другому человеку. Ведь эти суммы могли бы идти в счет оплаты личной собственности. В Москве в год арендодатели зарабатывают на приезжих по полмиллиона рублей и даже больше.
В 2018 году Государственная Дума ввела закон о налогообложении самозанятых, что в первую очередь нацелено именно на получении сборов со стороны арендодателей в Москве. Многие из них имеют по несколько квартир и получают огромные доходы.
Что лучше: взять ипотеку или снимать квартиру?
Вопрос такого характера сугубо индивидуальный. Что выгоднее: снимать и копить или ипотека, зависит от множества показателей, в частности:
- Финансовых ресурсов семьи и их доходов;
- Количества членов семьи, в том числе и работающих;
- Наличия другого вида жилья;
- Сроков, в течение которых важно обзавестись собственным жильем;
- Способности людей к экономии и накоплениям;
- Будущих ожидаемых финансовых поступлений (наследство, гонорары и т.д.);
- Планов о переезде и т.д.
К примеру, только приехав жить в другой город, мало кто может позволить себе сразу купить собственное жилье. Все начинают со съема.
В Москве вообще очень практикуется схема, по которой граждане покупают жилье за МКАДом и сдают его в аренду, а сами проживают в съемных квартирах внутри Москвы ради ближайшего доступа к работе.
Еще одним важным критерием для выбора между арендуемым жильем и ипотечным является возможность прописки в квартире. Если жилье приобретается в ипотеку, то собственник и члены его семьи могут сразу в нем прописаться.
Получить же регистрацию в арендованной квартире невозможно без согласия ее собственника. Арендодатели не стремятся прописывать в своем жилье постоянно меняющихся жильцов.
Если человек планирует переезд в другой регион или другую страну, он не уверен, что будет жить в течение долгого времени в одном месте, ему лучше не брать ипотеку сразу. Это долговое бремя, которое ограничивает заемщика в перемещениях.
Ипотека по цене аренды
Взять ипотеку по цене аренды жилья вполне можно. В целом, ежемесячные платежи по ипотеке и по аренде находятся на одном уровне лишь с тем отличием, что при аренде придется оплачивать квартиру меньшей площади или в менее привлекательном районе. Ставка по ипотеке все равно будет определяться в индивидуальном порядке с учетом срока кредитования и размера первоначального взноса.
В регионах возможна в большей степени ипотека по цене аренды. Там, в среднем можно снять квартиру в месяц за 10-20 тысяч рублей, платежи по ипотеке будут того же размере. Проблема в такой ситуации упирается только в возможность накопления первоначального взноса, что для жителей регионов становится очень затруднительным из-за низкого уровня дохода.
В Москве съем нормальной квартиры в пределах МКАД стоит от 30 до 60 тысяч рублей в месяц. Такие платежи по ипотеке можно получить только за жилье за МКАДом. Внутри самой Москвы цены по ипотеке будут немного выше.
Иногда можно воспользоваться опцией – аренда с выкупом. Это обычно муниципальные виды жилья, которые сдаются с аренду и в последующем приобретаются съемщиком на праве собственности. У частного лица купить таким образом жилье обычно невозможно, ведь для них это постоянный выгодный источник дохода.
Аренда жилья и ипотека на квартиры имеет свои достоинства и недостатки. Выбор между данными двумя отношениями делается в основном на ожиданиях и запросах самого человека.
И тот, и другой вариант может быть выгодным в конкретной ситуации. Здесь учитываются финансовые доходы и сбережения человека, его мобильность, состав его семьи и многое другое.
