Товарные кредиты сегодня являются одними из самых распространенных видов потребительского кредитования населения. А объявление с витрин магазинов, рекламных листовок, билбордов и Интернета о возможности купить новый сенсорный телефон, мощный ноутбук, стиральную машинку, диван и другую бытовую технику или мебель без лишних переплат, под «0» или под мизерные проценты заманивают покупателей к продавцам таких товаров.
Потребители, увы, не слишком подробно анализируют условия договоров, и обычно спешно укладывают их с представителями банков прямо в магазинах.
При этом кредитные специалисты основное внимание покупателей товаров в кредит сосредотачивают на графике погашения, реквизитах, согласно которым следует платить средства, и любезно подсказывают, каким образом можно гасить кредит без комиссии.
Хорошо осознавая процесс заключения таких кредитов, лица, которые организуют их выдачу, обычно недобросовестно навязывают заемщикам договоры «добровольного» страхования (в большинстве жизни и здоровья), которые покупатель товара подписывает сразу с кредитным договором.
Специалисты по товарным кредитам уверяют, что в них (и только в них) - эксклюзивные условия предоставления рассрочки, приводят расчет, согласно которому клиент не будет платить несколько месяцев процентов, лишь небольшие комиссии (что уже по сути является платой за пользование кредитом), и сообщают, что кредит может быть выдан только при условии дополнительного приобретения страховки, стоимость которой обычно составляет от 15 до 20 процентов от суммы кредита.
Если клиент не желает покупать страховку, ему просто отказывают в оформлении кредита.
Вот здесь и проявляется недобросовестность рекламы о приобретении товара в рассрочку без лишних переплат, под «0» или под мизерные проценты, поскольку дополнительное приобретение «добровольных» страховых полисов и является ничем иным, как скрытой платой за пользование кредитом «без процентов». А страховые компании, с которыми заключаются договоры страхования, являются сателлитами банков, и они делят между собой деньги доверчивых и не слишком информированных граждан.
Как не оплачивать страховые полисы, приобретая товар в кредит
Лучанину Сергею не хватало средств на полную меблировку квартиры. Придя в магазин, он рядом с ценой, увидел предложение купить диван в кредит под 0% в течение 6 месяцев, а дальше начислялись бы небольшие проценты на остаток задолженности.
И кредитные специалисты, проведя расчеты, сообщили Сергею о согласовании центральным офисом вопросу предоставления ему кредита, однако отметили, что обязательным условием будет приобретение страхового полиса (заключения договора добровольного страхования жизни) стоимостью около 3500 рублей.
Человек когда-то слышал, что требования банков о приобретении страховок при получении товарных кредитов являются незаконными, и что от них возможно отказаться. Поэтому взял для изучения документы, которые предоставляли сотрудники банка, сказав, что вернется завтра, а пока подумает, брать кредит на таких условиях.
Сергей обратился к юристу, который, изучив документы, сообщил последнему о возможности не платить страховые платежи. Для этого сначала необходимо было заключить кредитный договор и договор страхования, получить товар, после чего сразу подать к банку и к страховой компании два правильно оформленных заявления, по которым банк не вправе перечислять от имени Сергея средства страховой компании, и тогда договор страхования не будет считаться заключенным.
Прислушавшись к этой рекомендации, после подписания кредитного договора и договора страхования и получения товара, Лучанин подал к банку уже готовое заявление об отзыве расчетного документа, а именно распоряжение о безналичное перечисление средств на счет страховой компании.
При этом в таком заявлении было указано, что банку следует учесть факт уменьшения платежей по договору о предоставлении потребительского кредита в связи с прекращением (не вступившим в силу) договора добровольного страхования жизни. Другое заявление он подал в страховую компании, смысл которой сводился к прекращению договора добровольного страхования жизни, о присоединении к которому подано соответствующее заявление (чтобы не вступил в силу).
Согласно результатам рассмотрения указанного заявления, банк уменьшил размер кредита, который следует погашать Сергею. Заметим, что после получения заявления банк не имел правовых оснований перечислять денежные средства на счет страховой компании. Соответственно, и договор добровольного страхования жизни не вступил в силу, так как его условиями предусмотрено, что он вступает в силу после поступления от страхователя страхового платежа.
Правовые аспекты отказа от страховок при получении кредитов на товар
Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещает кредитодателю устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и тому подобные действия, не являющиеся услугой в определении настоящего Закона. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, предусматривающее осуществление любых платежей за действия, не являющиеся услугой в определении этого Закона, ничтожны.
В описанном случае услуга по предоставлению потребительского кредита не включает в себя услугу по страхованию, поскольку это разные по своей природе услуги, и предоставляются отдельными субъектами рынка финансовых услуг.
Кроме того, согласно Закону, к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положения этого Закона о несправедливых условиях в договорах, в частности положения, согласно которых потребитель обязан во время заключения договора заключить другой договор с кредитодателем или третьим лицом, определенным кредитодателем, кроме случаев, когда заключение такого договора требуется законодательством.
Как правило, в таких кредитных договорах сразу содержатся пункты, содержание которых в той или иной формулировке сводится к предоставлению заемщиком согласия на перечисление банком от его имени страхового платежа на счет страховой компании. Следует отметить, что в основном условиями договоров страхования предусматривается обязанность страхователя осуществить страховой платеж в течение 2-х дней после подписания договора, и только тогда такой договор вступает в силу.
Важной нормой для решения описанной ситуации в пользу потребителя закона «О платежных систем», частью 1 которой предусмотрено, что платежное поручение может быть отозвано инициатором перевода в любое время до списания суммы средств с его счета путем представления в банк, обслуживающий этого инициатора, документа на отзыв. Также следует знать о содержании пунктов 2.29 и 5.14 Инструкции о безналичных расчетах в РФ в национальной валюте, утвержденной постановлением правления Национального банка РФ, в которых указано, что плательщик имеет право в любое время до списания платежа со счета отозвать из банка, который его обслуживает, платежные поручения, и что банк плательщика не имеет права на списание средств со счета плательщика денежных средств по платежному требованию после получения письма о его отзыве.
Следует помнить, если желаете приобрести товар в кредит и не хотите «попасть на крючок» недобросовестных рекламодателей – продавцов и кредиторов о возможности приобрести желаемое в рассрочку без переплат, покупая их страховки, следует освоить вышеприведенную информацию и нормы законодательства, «подготовиться» к оформлению товарного кредита, и действовать, как это сделал Сергей.
Конечно, могут случаться случаи, когда банк, не смотря на подачу заявления об отзыве расчетного документа, все же откажется уменьшать вам размер кредита, сообщив, что перечислил денежные средства страховой компании.
В таком случае будут все основания добиться от банка снижения суммы кредита на размер страхового платежа в судебном порядке. (При этом за подачу такого иска даже не нужно будет оплачивать судебный сбор, в силу закона «О защите прав потребителей», и закона «О судебном сборе», поскольку такой иск будет подаваться на защиту нарушенного потребительского права).
