Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Микроссуды, быстрые займы, ипотека давно стали привычными явлениями. И в целом население неплохо разбирается в нюансах кредитования. Все совершенно ясно до тех пор, пока не начинаются неплатежи. И вот тут возникают вопросы, среди которых и такой: отвечают ли родственники за долги по кредиту? Если да, то в каких ситуациях и в какой мере?

Кто обязан платить

Если вы выступали созаемщиком, то оплата долгов по кредиту родственника, возможный вариант развития событий

В действительности коллекторы далеко не всегда имеют право требовать с родственников заемщика погашения кредита.

Это допустимо только в некоторых случаях. Если:

• Вы решили поручиться за брата, отца, тещу, подписав в офисе соответствующий договор.
• Выступаете созаемщиком — вместе с кем-либо из родни берете заем.

• Разводитесь, при этом у вас имеется задолженность, «нажитая» во время брака.
• Получаете наследство с долговыми обязательствами, то есть с обременением.

Если ни один из этих пунктов не применим в вашей ситуации, можно отказаться от общения с коллекторами и писать жалобу дирекции кредитной организации или в другие инстанции — ЦБ РФ, Ассоциацию Российских Банков и так далее.

Что грозит поручителю

Закрыв заем, поручители смогут через суд потребовать у основного должника погасить проценты, насчитанные по кредиту, и выплатить все издержки и убытки

Многие финансовые организации при выдаче крупных средне- и долгосрочных ссуд не довольствуются только справкой о доходах кредитополучателя. Работу можно легко потерять, так что дополнительное обеспечение не помешает. Таковым может стать поручительство.

Если вы поручаетесь за своего родственника, подписываете в банке договор, не стоит считать, что это простая формальность. Если основной должник окажется неплатежеспособным, придется нести ответственность перед кредитной организацией в объеме всей невозвращенной суммы и процентов.

Как показывает практика, даже если у недобросовестного неплательщика имеется какое-либо имущество, банк предпочтет выбить денежные средства из поручителей. Это удобнее и выгоднее, чем организовывать изъятие, например, бытовой техники у базового заемщика, реализовывать ее и тем самым возвращать недоплаченные средства.

Нюансы:

1. После погашения долга можно настаивать на возвращении всей суммы, выплаченной банку или МФО, с основного должника (п.1статья 365 ГК РФ).
2. Если есть сведения, что кредитор не выполнил свои обязательства в полной мере, то есть, не перечислил все средства, указанные в договоре, поручители могут возражать против выплат.
3. Если чей-то заем с вашим поручительством был переведен на вашего родственника, например, при «перекупке долга», можно отказаться от поручительства, известив об этом кредитора.
4. Можно отказаться от поручительства, если банк или МФО в одностороннем порядке незаконно меняет условия договора.

Что бывает при совместном займе

Главное отличие от поручительства состоит в том, что созаемщик обязуется автоматически начать выплачивать задолженность, если основной кредитополучатель не в состоянии это сделать, то есть, без судебного рассмотрения банковского иска

Нередко оказывается, что «белой» зарплаты недостаточно, чтобы взять в кредит ту сумму, которая необходима. В этом случае можно привлечь одного или нескольких родных или друзей в качестве созаемщиков.

Между созаемщиками составляется договор, где указывается:

• Кто будет являться владельцем собственности, если кредит целевой, например, на автомобиль или бытовую технику.
• В каком порядке надлежит пользоваться приобретаемой вещью — по очереди, единолично.
• Кто и в каких соотношениях будет вносить платежи — один из созаемщиков или все будут выплачивать определенные проценты.

Созаемщик автоматом оказывается должником, если его партнер перестал платить. Кроме того, будет сложно взять заем для себя, ведь для кредитных организаций у созаемщика уже имеется кредит.

Развод и задолженности

В случае развода бывшие супруги должны отвечать за долг по кредиту солидарно, что указано в статье 39 Семейного Кодекса

В соответствии с назначенными судом долями имущества разделяются и денежные и иные обязательства. То есть, если один из супругов получил 70% имущества, ему придется выплачивать 70% основной доли кредита и начисленных по нему процентов. При этом не важно, кто и на кого во время брака оформлял кредит.

Нюансы:

1. Можно заключить мировое соглашение при разводе, где указать, кто и сколько будет вносить в банк.
2. Адвокаты часто рекомендуют подписать брачный контракт, где будут указаны тонкости выплат по кредитам каждым из супругов.
3. Если кредит получен до брака, он не признается совместно нажитым имуществом, его выплачивает тот, на кого он оформлен.
4. Если кредит, полученный в супружестве, был «целевым» — пошел, например, на покупку авто для жены, которое она оставляет себе после развода, платить ей придется единолично.
5. Если муж или жена втайне берет ссуду и тратит в неизвестном направлении, долг, скорее всего, придется возвращать единолично.

Наследуем задолженность

Само слово «наследство» звучит весьма заманчиво, но не стоит забывать, что вместе с дебетовой частью «баланса», необходимо получить и кредитовую. Отказаться от долгов и принять только плюсовую долю нельзя. Так что придется отвечать по кредитным обязательствам своего умершего родственника.

При этом:

• Ответственность возлагается только в объеме переходящего по завещанию или по закону имущества —
  переплачивать не придется; после смерти кредитополучателя перестают начисляться штрафы и проценты, нужно будет выплатить только то, что было насчитано на день смерти наследодателя.
• Если «счастливчиков» несколько, они принимают долги в пропорциях, соответствующих принятым долям имущества.

• От всего обремененного «подарка» можно отказаться — банк не сможет ничего предпринять против отказников.
• Взыскивать долги кредитор имеет право только до тех пор, пока не истек срок исковой давности, а он отсчитывается с момента получения кредита умершим родственником.
• В течение 6 месяцев, до вступления в наследство, наследники могут не возвращать банку ни копейки по кредиту.

Нюансы:

1. Чаще всего ФО страхуют займы на случай смерти плательщика, так что страховка вполне может покрыть весь объем ссуды, и платить не придется.
2. Если заемщик считается пропавшим без вести, родственники не приобретают каких-либо обязательств перед банком. Можно подождать, пока пройдет 5 лет — срок для признания пропавшего человека умершим, а только после этого вступать в наследство. Вероятнее всего, срок исковой давности по кредиту уже истечет.

Долги за родню: делаем выводы

Чаще всего банк, выдавший ссуду, перестраховывается, и начинает давить на родственников заемщика, даже если они и не должны отвечать за долги по кредиту. Если в действиях коллекторов или сотрудников кредитной организации наблюдаются нарушения, всегда можно пожаловаться в администрацию ФО или выше, например, в Центробанк. Когда ситуация выглядит слишком запутанной, и на кону крупные суммы, оптимально будет обратиться за консультацией или для полноценного ведения дела к профессиональным адвокатам.

Читайте также другие полезные статьи:

• Что делать при просрочке по кредиту? Советы юристов
• Кредит без согласия супруга: что нужно знать?
• Что делать, если нечем платить кредит
• Что делать, если подали в суд и требуют проценты за кредит

Видео: Могут ли родственников заемщика заставить погашать его долги по кредитам?