Принимая решение о приобретении жилья в ипотеку, следует тщательно проанализировать все возможные ситуации. В том числе и возможность лишиться стабильного дохода во время пользования кредитным займом. Снижение финансовой состоятельности может произойти по разным причинам, иногда не зависящим от действия самого заёмщика. Кредитная политика Сбербанка учитывает подобные ситуации и в большинстве случаев идёт навстречу своим клиентам. Отсрочка платежа по ипотеке в сбербанке, одна из услуг, направленная на помощь в случае возникновения возможных негативных ситуаций по выплате основного долга и процентных ставок.
Нормативная база
Данная услуга, инициатива самого Сбербанка. Не существует нормативных и законодательных актов, регламентирующих порядок пересмотра условий ипотечного кредитования, закреплённых в договоре между банком и заёмщиком. Практика разовой отсрочки платежей по обеспечению кредита, используемая Сбербанком до недавнего времени, показала, что в условиях долгосрочных договоров подобная услуга не является оптимальной.
Возможность реструктуризации возникающих задолженностей по решению суда, при признании физического лица банкротом, также не снижают рисков погашения долговых обязательств заёмщика перед банком. Это послужило причиной изменения кредитной политики Сбербанка, при выдаче долгосрочных кредитов.
Условия для внесения изменений в кредитный договор
Возможность предоставления отсрочки рассматривается в индивидуальном порядке, при обоюдном участии заинтересованных сторон (банк, заёмщик). В качестве необходимых условий для начала процедуры внесения изменений в существующий договор, заключаемый на долгосрочный период, предусмотрены следующие варианты:
- Сумма кредита не должна быть менее 500 тысяч рублей. Ипотечное кредитование полностью соответствует данному условию.
- Временное отсутствие стабильного дохода по причинам, не зависящим от действий клиента банка. Закрытие предприятия, нахождение предприятия в стадии банкротства, вынужденное сокращение рабочих мест, считаются допустимыми условиями для начала процедуры рассмотрения вопроса по отсрочке.
- Отсутствие постоянного дохода в связи с временной потерей трудоспособности. Необходимость срочного дорогостоящего лечения самого заёмщика или близких родственников, также может быть рассмотрено в качестве уважительной причины для пересмотра условий договора.
Отдельным пунктом стоит возможность предоставления отсрочки по платежам при рождении ребёнка. Для большинства пользователей ипотечных кредитов данная ситуация приводит к дополнительным финансовым расходам и временной потере работы. Подобный вариант является исключительным. Для подобных ситуаций, Сбербанком предусмотрена стандартная процедура предоставления отсрочки по уплате основного долга сроком до двух лет, при появлении первого ребёнка, и до 5 лет при рождении второго, третьего. При этом сохраняется условие выплаты процентных ставок.
Следует отметить, что увольнение по собственному желанию и увольнение, связанное с дисциплинарными нарушениями не могут быть признаны банком в качестве уважительных причин для изменения условий кредитного договора.
Дополнительными условиями для положительного решения вопроса о предоставлении рассрочки или отсрочки платежей по ипотечному кредиту являются:
- обращение заявителя должно быть подано не ранее, чем через 6 месяцев после заключения договора;
- заявление не рассматривается в случае его подачи менее чем за 3 месяца до окончания действия кредитного договора;
- отсутствие просрочки текущих выплат по обеспечению ипотечного кредита на момент подачи заявления в банк.
Как получить отсрочку по ипотеке в сбербанке рекомендуется узнавать непосредственно у сотрудников финансового учреждения.
Варианты предлагаемых Сбербанком условий
Сбербанк, являющийся одним из крупнейших финансово-кредитных учреждений РФ, обязан, в первую очередь, заботиться о соблюдении прав своих вкладчиков и поддержания финансовой стабильности внутри своей системы. В связи с этим, все предлагаемые варианты пересмотра и внесения дополнений или изменений в действующий договор ипотечного кредитования рассматриваются в индивидуальном порядке. Помимо возможного снижения процентных ставок (до 1,5 %), списания части основного долга и рефинансирования, Сбербанком предоставляются следующие условия:
- рассрочка платежей по кредиту (разовый платёж за определённый период времени вместо ежемесячных платежей);
- продление срока действия договора ипотечного кредитования (максимальный срок, 35 лет);
- отсрочка платежей (кредитные «каникулы»).
Первый пункт не является полноценной возможностью отсрочить сроки выплаты по основному долгу и процентам. Это сделано для удобства тех заёмщиков, которые имеют возможность и предпочитают разово внести оплату за определённый период.
Продление срока пользованием кредитом позволяет снизить ежемесячные выплаты по основной сумме полученного кредита, что автоматически приводит к снижению выплат по процентным ставкам.
Наиболее востребованной услугой среди заёмщиков, воспользовавшихся услугами Сбербанка по ипотечному кредитованию, является отсрочка платежей. При согласовании с банком условий получения отсрочки, заёмщик указывает один из двух вариантов. Отсрочка по выплате долга по основной сумме кредита или по выплате процентной ставки. Возможность получения подобных послаблений (кредитных «каникул») должна быть прописана в договоре на получение ипотечного кредита.
Данный способ позволяет временно ослабить финансовую нагрузку на заёмщика. Одновременно с этим, пользователь получает возможность сохранить положительную кредитную историю и гарантированно избегает штрафных санкций со стороны финансово-кредитного учреждения (Сбербанка).
Сбербанк не предоставляет отсрочек по одновременной приостановке всех выплат по взятым займам.
Порядок оформления изменения условий пользования ипотечным кредитом
В зависимости от условий, способствующих обращению заёмщика к банку о предоставлении отсрочки, необходимо вместе с заявлением предоставить ряд документов, необходимых для принятия решения по рассмотрению данного вопроса. Основной перечень включает:
- удостоверение личности (паспорт РФ);
- копию или оригинал договора ипотечного кредитования;
- выписка из трудовой книжки;
- справка о постановке на учёт в центре занятости;
- справка 2-НДФЛ;
- данные из медицинского учреждения (в случае потери трудоспособности по болезни заёмщика или близких родственников) с обязательным указанием стоимости курса лечения и необходимых лекарств;
- свидетельство о рождении (при рождении детей).
В отдельных случаях могу потребоваться документы, подтверждающие обстоятельства, повлекшие к порче или уничтожению имущества, выступающего в качестве залога.
Возможные причины для отказа со стороны банка
Банк имеет полно право отказать претенденту на получение отсрочки в следующих ситуациях:
- отрицательной кредитной истории;
- при наличии наложенных штрафов по взятому ипотечному кредиту;
- при наличии нескольких займов на период действия ипотечного кредитного договора.
Также банк вправе отказать при наличии у заёмщика вкладов в других финансовых учреждениях.
При принятии решения, банк пользуется исключительно собственными инструментами предоставления отсрочек, направленными на соблюдение собственных финансовых интересов.
Отсрочка платежа по кредиту
