Отличие кредита от займа: перечень ключевых различий

Кредитование является неотъемлемой частью финансово-экономических взаимоотношений между 2-мя сторонами. Это могут быть банки или другие финансовые учреждения, физические и юридические лица. Если для большинства потребителей отличие кредита от займа только в названии, то для профессиональных финансистов они обозначают разные продукты и понятия.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно четко понимать, чем займ отличается от кредита и ссуды.

Перечень ключевых различий

Рассматривая данный вопрос, необходимо сразу определиться в особенностях каждого из этих продуктов. Оба означают получение заемных средств с условием их возврата в оговоренный срок.

Кредит: определение финансового продукта

Понятие подразумевает финансовые отношения между 2-мя сторонами, возникающие в процессе передачи денежных средств. Здесь следует обязательно учитывать, что кредитором может быть исключительно банк или финансовая организация, у которой есть лицензия Центробанка на занятие подобным родом деятельности. Кредит могут оформить:

• Физлица;
• Всевозможные фонды;
• Государственные предприятия и организации;
• Юридические лица;
• Предприятия любой формы собственности.

Основополагающими принципами кредитования являются:

1. Возвратность. Означает, что кредитору финансовые средства должны быть возвращены в полном объеме, указанном в договоре.
2. Срочность. Заемщик обязан вернуть полностью всю сумму в точно оговоренный срок.
3. Целевое назначение. Кредиты могут предоставляться, как на конкретные цели (например, на покупку транспортного средства, недвижимости), так и на потребительские нужды.
4. Платность. Предполагает оплату за пользование кредитными деньгами. Определяется годовой процентной ставкой.
5. Обеспеченность. Кредиты бывают залоговыми и беззалоговыми. Первый вариант предполагает, что выдача финансовых средств производится под залог ценного имущества. Во втором случае требуется поручительство третьего лица. В некоторых случаях финансовые организации практикуют выдачу и беззалоговых займов и без поручителя. В основном это касается сферы потребительского кредитования. В последнем случае процентная ставка оказывается гораздо выше, чем при кредитовании с поручителем или залоговым обеспечением.

Оформление кредитного договора осуществляется документально. В договоре прописываются все обязанности и права сторон, процентная ставка, а также все условия возврата кредитных средств.

В настоящее время различают следующие виды кредитных продуктов:

• Ипотека;
• Автокредит;
• На образование;
• На потребительские нужды;
• На лечение.

Займ: определение и особенности

Займ — это соглашение между заемщиком и заимодателем. В договоре должны быть прописаны условия передачи денег или материальных ценностей, а также обязательства их возврата. Чаще всего предметом таких договоров становятся: бытовая техника, мебель, строительные материалы и так далее.

В договоре указываются следующие данные:

• Сумма, передаваемая заемщику;
• Количество и стоимость передаваемых предметов;
• Сроки полного возврата займа.

В чем сходство

Понятия займа и кредита имеют некоторое сходство.

1. Предметом договора в обоих случаях могут выступать денежные средства.
2. Выдача кредита и займа предполагает получение определенной оплаты за использование заемных/кредитных средств, которая определяется процентной ставкой.
3. Займ и кредит, по окончании оговоренного срока погашения, должны быть возвращены в размере, указанном в договоре.

Принципиальная разница между продуктами

Чтобы определиться, что Вам больше подойдет — займ или кредит и в чем их принципиальная разница, нужно понимать:

• Кредиты могут выдавать только финансовые учреждения, в том числе и банки, у которых есть соответствующая лицензия;
• Займ можно оформить, обратившись в МФО (микрофинансовую организацию), также их выдают юридические лица, акционеры, физические лица;
• Кредит выдается исключительно в виде денежных средств;
• Займ может быть выдан деньгами или ценными вещами, а также может выдаваться займ под залог доли;
• За использование кредитными деньгами предусмотрена плата;
• Договор займа бывает и беспроцентным;
• Кредитные отношения регулируются нормативами банковской сферы и гражданским правом;
• Отношения между заимодателем и второй стороной определяются нормами Гражданского права РФ;
• Договор кредитования оформляется документально;
• Займ может выдаваться и на основании устного соглашения (подтверждается свидетелями, платежными поручениями, перепиской сторон, аудио, видео или цифровой записью и т. п. до установленной законодательно суммы — в 10 раз превышающей размер минимальной оплаты труда).

В последнее время все более популярными становятся займы, выдаваемыми предприятиями своим сотрудникам. Еще один момент — договор займа предполагает, что заемщик, по окончании установленного срока должен вернуть кредитору полную сумму денег или такое же количество материальных ценностей с определенными свойствами, а не именно конкретную вещь, которую брал взаймы.

Займы — это реальная возможность получить деньги для развития своего дела, или решения кратковременных финансовых проблем для лиц и организаций, для которых банковский кредит получить проблематично. Причины могут быть самыми различными:

• Плохая кредитная история;
• Отсутствие официального трудоустройства;
• Недостаточная сумма заработной платы;
• Наличие непогашенных обязательств и некоторые другие.

Также за займами часто обращаются студенты и люди пенсионного возраста.

Отличия предмета договора

Также есть ряд принципиальных отличий предмета договора займа от предмета договора кредита. Главным образом это связано с особенностями займа в микрофинансовой организации и особенностями банковского кредита. Важным отличием здесь является предмет договора. В первом случае это деньги или ценные вещи, во втором только финансовые средства.

При оформлении кредита плата за пользование деньгами определяется годовой процентной ставкой, которая распределяется и выплачивается помесячно. А вот договор займа изначально предполагает добровольную передачу материальных ценностей или денег другому лицу по обоюдному согласию. Поэтому может и не предусматривать какой-либо оплаты. Но в большинстве случаев, при выдаче займа в микрофинансовой организации, плата за использование денежных средств начисляется за каждый день.

Еще один важный момент — все материальные ценности и активы, переданные заемщику остаются в его собственности, на протяжении всего периода действия договора. В это время он может поступать с ним по своему усмотрению. Но по истечению срока погашения, он обязан вернуть аналогичные предметы и активы, той же стоимости, качества и назначения.

Договор кредитования всегда оформляется документально, и составляется в письменном виде. Договор займа может быть заключен в устной форме, кроме случаев, когда сумма займа составляет 10 минимальных зарплат и больше.

Особенности банковского кредита

Банковский кредит — это экономические взаимоотношения, которые связаны с движением стоимости, то есть выдачу кредитором материальных ресурсов, на точно оговоренный срок и предусматривает выплату процентов. Основными особенностями данного финансового продукта являются:

• Субъектный состав;
• Предметом договора могут выступать исключительно финансовые средства;
• Возмездный характер;
• Обеспеченность кредита;
• Чаще всего, договор банковского кредитования имеет целевое назначение;
• Для заключения договора требуется предоставление определенного пакета документов;
• Оформляется только в письменном виде;
• Согласно нормам действующего законодательства, кредиты предприятиям-заемщикам выдаются в безналичной форме.

Особенности займа в МФО

Получение займа в микрофинансовой организации имеет свои плюсы и минусы. К первым можно отнести:

• Простоту оформления;
• Минимальные требования к личности заемщика;
• Из документов требуется только паспорт;
• Быстрое принятие решения, обычна вся процедура занимает не более 30 минут (при первом обращении), затем все происходит гораздо быстрее;
• Доступность для представителей разных социальных слоев — возможно получить займ студентам, пенсионерам, людям с испорченной кредитной историей;
• При необходимости возможна пролонгация договора.

Но есть здесь и обратная сторона «медали». В первую очередь это гораздо большая плата за использование заемных средств, которая начисляется за каждый день. Во-вторых, средства выдаются на небольшой срок. В-третьих, довольно жесткие штрафные санкции.

Несмотря на все это, положительных моментов у потребительского займа от МФО, гораздо больше, чем отрицательных. Тем более, если правильно пользоваться заемными средствами, то можно исправить свою кредитную историю, и через какое-то время опять получить доступ к более выгодным банковским кредитам.