Долгое время банковские вклады были единственным способом накопления и сохранения денежных средств. Но не так давно их потеснил новый продукт – накопительный счет. Как показала практика, использование таких счетов более удобно для тех, кто только начинает накапливать личные сбережения. Поскольку, несмотря на общий принцип действия, условия использования этого финансового инструмента различаются у каждой финансовой организации, разберем, что такое накопительный счет в банке «ВТБ24» и зачем он нужен.
Преимущества накопительных счетов
По сравнению с банковскими вкладами, накопительные счета являются более гибким финансовым инструментом. К примеру, такой счет, открытый в банке группы «ВТБ», будет, в отличие от вклада, обладать следующими преимуществами:
- неограниченный срок действия;
- возможность пополнения в любой момент, без ограничения суммы;
- отсутствие требования к минимальному остатку на счете;
- никаких ограничений на расходные операции;
- автоматическая ежемесячная капитализация процентов;
- сохранения начисленных процентов, даже при снятии всей суммы.
Поскольку банк не требует поддерживать на счете какой-либо значимый остаток средств, при необходимости вы можете полностью обнулить его. Точнее – оставить на нем ровно одну копейку – именно такой лимит установлен «ВТБ24».
Счет не будет закрыт автоматически по достижении минимального баланса – возобновить накопления можно в любой момент. Отсутствие серьезных требований к минимальному остатку дает возможность начинать сбережения с любых сумм, вплоть до пары копеек. Этим накопительные счета выгодно отличаются от вкладов, открыть которые можно только располагая сколько-нибудь значимой суммой.
Условия накопительного счета «ВТБ 24»
Как и большинство банков, «ВТБ24» разрешает открывать накопительные счета только своим действующим клиентам. На момент написания статьи (весна 2018 года) эта опция доступна обладателям:
- Мультикарты банка с подключенной опцией «Сбережения»;
- пакета обслуживания «Золотой»;
- пакета «Классический»;
- пакета услуг «Платиновый»;
- пакета «Привилегия».
Держателям пакетных продуктов расчет процентов производится исходя из базовой ставки. Владельцам Мультикарты доступна повышенная процентная ставка, которая будет расти, в зависимости от срока пользования продуктом, а также объема расходов по карточке. Правда, действовать она будет только на рублевые счета.
Условия
Открыть «копилку» клиенты банка могут в одной из трех валют: рублях РФ, долларах США или евро. Также возможно открытие нескольких счетов, по одному в каждой из доступных валют.
Важно! Все накопительные счета банка «ВТБ24» застрахованы, согласно ФЗ № 177.
Процентные ставки по счетам
Ставка доходности по накопительному счету в «ВТБ24» зависит от нескольких факторов:
- валюты счета;
- срока его действия;
- наличия у клиента Мультикарты;
- объема расходов по карточке.
Ниже в таблицах мы собрали данные о ставках, действующих в рамках продукта на конец февраля 2018 года. Посмотреть более актуальную информацию вы можете на официальном сайте банка, в разделе «Вклады и сбережения».
Таблица 1: базовые ставки для рублевых счетов.
| Срок действия | 1 месяц | 3 месяца | 6 месяцев | 12 месяцев |
| Величина процента | 4% | 5% | 6% | 8,5% |
Таблица 2: базовые ставки по долларовым накоплениям.
| Минимальный остаток | 1—3 месяц | 4—6 месяц | 7—12 месяц | После 12 месяцев |
| до 9 999 999,99$ | 0,01% | 0,05% | 1% | 2% |
| От 10 000 000$ | 0,01% | 0,01% | 0,01% | 0,01% |
Таблица 3: базовые ставки по накоплениям в евро.
| Минимальный остаток | 1—3 месяц | 4—6 месяц | 7—12 месяц | После 12 месяцев |
| до 9 999 999,99 евро | 0,01% | 0,01% | 0,01% | 0,01% |
| От 10 000 000 евро | 0,01% | 0,01% | 0,01% | 0,01% |
Таблица 4: ставки по «копилке» для обладателей Мультикарты «ВТБ24» с подключенной опцией «Сбережения».
| Объем расходов по карте в месяц | С 1 месяца | Со 2 месяца | С 3 месяца | С 6 месяца | С 12 месяца и далее |
| До 5000 рублей | 5,5% | 4% | 5% | 6% | 8,5% |
| От 5 до 15 тыс. руб. | 5,5% | 4,5% | 5,5% | 6,5% | 9% |
| От 15 до 75 тыс. руб. | 5,5% | 5% | 6% | 7% | 9,5% |
| Более 75 000 рублей | 5,5% | 5,5% | 6,5% | 7,5% | 10% |
Важно! Указанные ставки не являются фиксированными. Даже после открытия вами накопительного продукта, банк может в любой момент изменить их в одностороннем порядке, ориентируясь на внешнюю экономическую ситуацию и собственные интересы. Оспорить это изменение будет невозможно.
Первое, в чем нужно разобраться тем, кто планирует использовать накопительный счет «ВТБ 24», – как начисляются проценты. В случае с базовым тарифом все довольно просто. Установленная тарифом годовая ставка делится на 12 (число месяцев в году). Затем вычисляется минимальный остаток средств, который был в «копилке» в течение месяца. Размер этого остатка умножается на частное от деления ставки по тарифу. Полученное в итоге число и будет вашим доходом за месяц. По умолчанию начисленная сумма будет добавлена к телу наколпений, и в следующем месяце на нее также будут начисляться проценты.
Следует понимать, что расчет процентов производится исходя из минимального месячного баланса счета. Для примера: в «копилке» в начале месяца лежала одна копейка. За месяц вы внесли в нее 5000 рублей, а затем сняли 2000. Процент за месяц будет начисляться не на оставшиеся к моменту расчетов 3000 рублей, а на 0,01р, который был в самом начале.
Важно! Начисление процентов по базовой ставке за прошедший месяц производится в первых числах каждого следующего месяца.
Для владельцев Мультикарты схема начисления процентов будет более сложной. Накопления по базовому тарифу им будут поступать в общем режиме, в первых числах каждого месяца. Добавочные проценты будут начислены ближе к 15 числу следующего за расчетным месяца. Такая схема объясняется необходимостью учитывать объем расходов по карте. Как известно, в большинстве торговых точек при совершении покупки средства на счете блокируются на несколько дней, и только затем списываются. Операция считается исполненной после списания. Чтобы учесть все расходы, банк дожидается отработки последней операции и только затем производит расчет добавочных процентов.
Важно! Надбавка за пользование Мультикартой также рассчитывается, исходя из минимального остатка на накопительном счете в течение месяца.
Как видно из таблиц, даже при средних суммах сбережений продукт пудет примерно таким же доходным, как и вклад. Накопительный счет «Зарплатный» ВТБ-проект обслуживает по тем же правилам, что и счета клиентов, не получающих заработную плату через данный банк. Здесь никаких привилегий по процентным ставкам ожидать, увы, не придется.
Порядок открытия накопительного счета
Чтобы завести ресурс для накоплений, клиенты банка «ВТБ24» могут воспользоваться одним из двух способов:
- обратиться в любое из отделений банка;
- провести операцию самостоятельно через онлайн-кабинет.
В первом случае необходимо будет взять с собой паспорт – иных документов не потребуется. Заявление на открытие счета вы напишете непосредственно в офисе по форме, предоставленной сотрудником банка. Также необходимо будет сразу пополнить «копилку» на минимальную сумму (1 копейка). При желании можно сразу внести накопления в большем объеме. Удобнее всего будет сделать это через кассу банка – никаких комиссий за операцию взято не будет.
Важно! Открыть счет-копилку можно только на собственное имя.
Если у вас есть личный кабинет в системе «ВТБ24-Онлайн», можно обойтись без визита в офис. Для этого:
- зайдите в систему интернет-банкинга;
- в главном меню выберите пункт «Вклады и сбережения»;
- нажмите кнопку «Открыть»;
- прочитайте условия использования накопительных продуктов, которые появятся в новом окне;
- нажмите кнопку «Открыть накопительный счет»;
- дождитесь прихода на ваш телефон сообщения с кодом подтверждения операции;
- введите код в соответствующее поле на сайте;
- нажмите кнопку «Выполнить»;
- в новом окне нажмите «Готово».
Весь процесс занимает примерно пару минут. Сам счет появится в списке ваших продуктов не сразу, а в течение 5-10 минут. После этого вам будут доступны любые операции по нему.
Добраться до формы создания счета также можно через раздел «Сбережения» в навигационном меню. Попав в этот раздел, нужно будет в левой части экрана выбрать пункт «Накопительные счета», а затем кликнуть по ссылке «Открыть накопительный счет». Дальнейшие действия будут дублироваться с описанным выше вариантом.
Важно! Для тех, кто использует мобильное приложение от «ВТБ24» порядок действий для открытия «копилки» будет таким же, как и веб-версии личного кабинета.
Управление счетом-копилкой
Совершать операции с накопительным счетом вы можете с помощью:
- интернет-банкинга;
- мобильного приложения;
- СМС-команд (при наличии данной услуги);
- сотрудников любого из офисов банка.
Указанные способы можно использовать для проведения приходных и расходных операций по продукту. Что касается иных действий, то на них существуют некоторые ограничения. К примеру, СМС-запросы нельзя использовать для открытия счета-копилки. В офисе банка невозможно подключить опцию автоматического пополнения счета.
Важно! Управление «копилкой» через банкоматы не предусмотрено.
Многих клиентов интересует, как закрыть накопительный счет в «ВТБ 24-Онлайн». К сожалению, такой возможности интернет-банкинг, как и любой другой способ дистанционного обслуживания клиентов, не предусматривает. Закрыть счет можно только путем личного визита в офис.
Кроме того, существует ряд правил относительно приходных и расходных операций по счету-копилке. Перечислим основные:
- с накопительного счета нельзя совершать переводы в адрес других лиц/организаций;
- для снятия средств и их расходования следует сначала перевести необходимую сумму на основной дебетовый счет;
- при наличии кредитов в банке «ВТБ24» вы можете погашать их средствами с накопительного счета напрямую, без предварительного перевода на дебетовый;
- в случае закрытия карты или расторжения договора на комплексное обслуживание по действующему пакету, накопительный счет будет закрыт автоматически;
- вы можете настроить автоматические переводы на счет-копилку с дебетовой карты или любого другого источника в «ВТБ24».
При автоматическом закрытии счета, все имеющиеся на нем средства будут переведены на основной дебетовый счет. В случае если «копилка» была открыта в иностранной валюте, перевод будет сопровождаться конвертацией накоплений в рубли по действующему курсу банка. Процентов за последний месяц обслуживания в такой ситуации начислено не будет.
Важно! При переводе средств с рублевого дебетового счета на валютный счет-копилку, конвертация будет производиться банком автоматически по действующему на момент перевода внутреннему курсу.
Изучив правила пользования накопительными счетами, а также отзывы клиентов «ВТБ24», можно составить собственное мнение относительно доходности этого финансового инструмента. Конечно, на сайте банка есть калькулятор доходности (он находится на странице с описанием продукта). Но с его помощью можно просчитать только идеальный вариант пользования «копилкой», не предполагающий ни расходных операций, ни внезапного изменения банком процентных ставок, ни снижения ваших текущих расходов по Мультикарте.
В целом же, накопительный счет хорош для тех клиентов банка, кто только начинает формирование для себя финансовой подушки. Он позволяет откладывать средства:
- после каждой покупки;
- с каждой приходной операции;
- в любой удобный владельцу момент.
При должной финансовой дисциплине, можно с нуля накопить минимальную сумму для более серьезного срочного депозита. Собрав, к примеру, 30 000 рублей, можно открыть «Пополняемый» вклад в том же банке, обеспечивающий более надежные условия хранения денежных средств и более выгодный процент.
Важно! Сами эксперты банка «ВТБ24» в одном из интервью рекомендовали размещать на накопительных счетах не более 20% от имеющихся у клиента сбережений. Возможно, стоит обратить внимание на этот совет.
