Ипотечный кредит обычно предоставляется на длительный срок (20-30 лет). Минимальный срок ипотеки в Сбербанке равен 12 месяцам. В течение этого времени заёмщик не может погасить ипотеку досрочно. Данное ограничение является сомнительным с точки зрения действующего законодательства и может быть оспорено в судебном порядке.
Досрочный возврат ипотеки
Минимальный срок ипотеки в Сбербанке, указанный в соглашении, уменьшается при внеплановом погашении займа. Многие граждане хотят сократить срок гашения ипотечного кредита и сэкономить денежные средства. Человеку трудно жить под постоянным психологическим прессингом и мыслью о том, что он может лишиться залогового имущества. Внеплановый возврат кредита позволяет сэкономить деньги на процентах по займу и страховых премиях.
Досрочное погашение ипотеки бывает полным или частичным. Последний вариант позволяет значительно сократить срок ипотеки. Внеплановое гашение ссуды осуществляется на основании заявления, которое залогодатель подаёт в отделение банка. Заявку на досрочный возврат ссуды нужно оформить заблаговременно.
После того как оно будет одобрено, контрагент Сбербанка должен уточнить размер задолженности и внести денежные средства на ипотечный счёт. Далее следует собрать пакет документов и подать его в Росреестр. После того как с квартиры будет снято обременение, бывший залогодатель станет полноправным хозяином недвижимости.
Как увеличить срок ипотеки?
В определённых ситуациях заёмщику требуется увеличить минимальный срок ипотеки в Сбербанке, прописанный в кредитном соглашении. Для этого можно попробовать договориться с банком о реструктуризации задолженности. На этот шаг следует идти только в крайнем случае, так как просьба об отсрочке платежа является фактически дефолтом контрагента. Просрочка обязательно будет зафиксирована в стоп-листе и БКИ (бюро кредитных историй). Если заявление о реструктуризации займа будет одобрено, то человек сможет получить «долговые каникулы». Также может быть уменьшен размер ежемесячного платежа.
Для реструктуризации займа нужно предъявить:
- Копию паспорта;
- Документы подтверждающие трудовую занятость и стабильное финансовое положение (справка 2-НДФЛ и трудовая книжка);
- Копию приказа руководителя компании об изменении условий трудового соглашения (снижение заработной платы или предоставление внепланового неоплачиваемого отпуска);
- Бумагу, подтверждающая постановку на учёт в центре занятости (для безработных граждан);
- Копию уведомления о предстоящем увольнении (при наличии);
- Документы, подтверждающие утрату трудоспособности или смерть созаёмщика (справка о нетрудоспособности, свидетельство о летальном исходе и др.).
Если человек имеет высокую долговую нагрузку, то он должен предоставить соответствующие договоры и соглашения. При необходимости Сбербанк может запросить дополнительную документацию, подтверждающую тяжёлое финансовое положение гражданина.
Минимальный срок ипотеки в Сбербанке может быть продлён благодаря рефинансированию ипотечной ссуды. Клиент может оформить новый кредит по сниженной процентной ставке, позволяющей сократить финансовые издержки. Новая ссуда предполагает предоставление ликвидного залогового имущества, соответствующего требованиям Сбербанка.
От чего зависит срок ипотеки?
На сколько лет дают ипотеку в Сбербанке? Время действия ипотечного соглашения во многом зависит от доходов, которые получает контрагент. Менеджеры Сбербанка рассчитывают аннуитетный платёж таким образом, чтобы он составлял не более 30% от совокупного дохода титульного заёмщика и созаёмщиков. Особое внимание уделяется возрасту контрагента (на момент полного погашения ипотеки человеку должно быть не более 65 лет).
Также учитывается скоринговый балл, присвоенный залогодателю специальной банковской программой. Гражданин, перечисливший крупный первоначальный взнос (более 30%), может рассчитывать на значительное сокращение минимального срока ипотеки в Сбербанке. Клиент желающий ускорить возврат жилищного займа, должен найти вторую работу или дополнительные источники дохода.
Ошибки клиентов при расчёте срока погашения ипотеки
Неопытные заёмщики совершают следующие типовые ошибки:
- Внесение небольшого первоначального взноса. Небольшая сумма первого платежа значительно увеличивает срок договора и приводит к росту размера аннуитетного взноса;
- Продолжение рода без необходимых финансовых расчётов. Незапланированное рождение ребёнка приводит к резкому ухудшению состояния семейного бюджета. У родителей появляются сложности с внесением ежемесячных платежей;
- Необоснованные ожидания карьерного успеха. Многие молодые люди верят в то, что в будущем их ждут высокие должности и высокие зарплаты. Они надеются на «светлое завтра» и берут крупный кредит. Через определённое время многие клиенты Сбербанка попадают под сокращение или теряют работу в связи с банкротством компании-работодателя. Минимальный срок ипотеки в Сбербанке увеличивается в связи с финансовыми проблемами контрагента;
- Надежда на материальную помощь со стороны созаёмщиков. Сбербанк предпочитает выдавать ипотеку семейным парам, которые будут нести солидарную финансовую ответственность. В России достаточно высокий процент разводов (порядка 60%). Распад брака приводит к тому, что титульный заёмщик остаётся один на один с большим долгом.
Некоторые граждане оформляют валютную ипотеку, надеясь на то, что курс доллара не будет расти. Необоснованные ожидания могут привести к резкому росту задолженности по ипотеке. Разумные заёмщики создают финансовые резервы, размер которых составляет 5-6 ежемесячных аннуитетных взносов. Эти деньги позволят безболезненно пережить различные неблагоприятные обстоятельства и сохранить хорошую кредитную историю. Перед оформлением ипотеки нужно объективно оценить состояние семейного бюджета, и сократить расходы домашнего хозяйства до минимума.
