Особенности системы страхования банковских вкладов в России

В России действует страхование банковских вкладов на основании ФЗ-177 от 23.122003 года. Эта система позволяет гражданам сохранить свои сбережения, если компания отказывается или не может выполнить взятые на себя финансовые обязательства. Но есть несколько важных нюансов, о которых необходимо знать, инвестируя свои деньги в банк.

Что такое система страхования вкладов

Это специальный механизм, который создан для защиты вкладов населения. Для этого было создано специальное Агентство страхования вкладов или АСВ. Она гарантирует возврат денег, находящихся на счетах клиента в установленном порядке. Таким образом, можно вернуть не только средства с депозитов, но и с дебетовых счетов и карт.

Изначально планировалось возмещение вкладов только физическим лицам, но с 2014 года деньги стали возвращать и индивидуальным предпринимателям в случае закрытия банка или отзыва у него лицензии.

История изменений максимальной суммы компенсации

Клиент получает не всю сумму. В ФЗ указана максимальная величина, которую можно вернуть через АСВ. Если на счетах было больше денег, то они возврату не подлежат. Еще один важный момент заключается в том, что компенсация выплачивается исключительно в национальной валюте.

Периодически пересматривают максимальную сумму возмещения.

Таким образом, сейчас можно получить до 1,4 млн рублей по всем счетам, кроме кредитных, в одном банке. Если средства были в иностранной валюте, то перерасчет в рубли происходит по курсу, который был установлен ЦБ РФ в дат отзыва лицензии.

Что не попадает под систему страхования вкладов

Согласно действующему законодательству, не все вклады застрахованы, невозможно вернуть деньги по следующим продуктам:

• оформленные на предъявителя;
• доверительное управление;
• оформленным в иностранных филиалах банка;
• без открытия счета;
• по обезличенным металлическим счетам.

Также юридические лица не смогут вернуть свои деньги. Они выбирают банк-партнер, исходя из уровня его надежности и не могут претендовать на выплаты в случае его дефолта.

Как выбрать надежный банк

Существует несколько правил выбора финансовой организации для открытия в ней депозита. На сайте АСВ есть советы, которые помогут определиться с подходящей компанией.

Требуется исходить из следующего:

• Проверка компании. У нее должна быть лицензия ЦБ РФ. На сайте АСВ можно проверить, заключен ли с ней договор о страховании вкладов. Некоторые фирмы не говорят о том, что не работают с Агентством, предлагая высокие проценты для привлечения населения.
• Изучение программ. Необходимо выбирать те, которые попадают под страхование и по которым осуществляются выплаты.
• Знакомство с материалами на официальных источниках по поводу надежности организации и наличия у нее достаточной ликвидности для оперативной выплаты денежных средств в установленном порядке.

Как проверить наличие у банка договора с АСВ

Для этого достаточно зайти на официальный сайт Агентства. На нем указан весь перечень финансовых структур России, которые работают с привлечением средств от населения на законных основаниях. Если конкретно взятая компания есть в данном списке, то вклады застрахованы. Отсутствие ее на сайте является признаком того, что фирма работает нелегально. Рекомендуется обратиться в отделение ЦБ РФ, предоставив соответствующую информацию.

Как осуществляется выплата по страховым случаям

Последнее время ЦБ РФ часто отзывает лицензии у финансово-кредитных учреждений. Поэтому рекомендуется знать, как происходит выплата денег при наступлении страхового случая.

Чтобы получить деньги, необходимо прийти в банк-агент и предъявить паспорт. Рекомендуется также взять с собой договор. В банке потребуется написать соответствующее заявление. После его рассмотрения и проверки документов деньги возвращают наличными или переводят по указанным реквизитам. В случае с индивидуальными предпринимателями все транзакции осуществляются только безналичным способом.

Уточнить адреса филиалов банка-агента можно несколькими способами: по телефону АСВ или банка, с помощью онлайн-сервисов и из газет.

Когда возникает право на получение компенсации

Оно появляется у клиентов только в двух случаях:

1. При отзыве лицензии.
2. При введении запрета на выполнение требований клиентов и кредиторов организации.

Во втором случае деньги через агента можно получить только в течение срока действия моратория. После его снятия необходимо снова обращаться в компанию, где был открыт счет.

Некоторые компании работают только со счетами, которые были открыты в конкретно взятом офисе обслуживания. Поэтому у клиентов часто возникает вопрос о возможности получения средств со всех счетов, независимо от их количества. Однако такой способ работы – это дело организации. Выплате подлежит только сумма до 1,4 мил рублей, так как депозиты были открыты в одной финансовой структуре.

Судьба денег на корреспондентских счетах

Межбанковские переводы между счетами осуществляются в течение 3 – 5 дней. Таким образом, если лицензия была отозвана в момент обработки транзакции, то средства не попадают автоматически в перечень, подлежащий выплате.

Клиент должен взять справку от компании получателя, что перевод не был выполнен и агент отказывается от зачисления денег на счет. В этом случае они возвращаются обратно, и могут быть получены установленным законом способом.

На возврат требуется до 5 дней. После этого потребуется написать заявление по получение денег в компании, которая занимается выплатой компенсации.

Кредиты и компенсация

Часто физические лица и ИП открывают кредиты и вклады в одной организации. Компания тоже может потребовать исполнения финансовых обязательств даже после отзыва лицензии, так как он не является причиной для одностороннего прекращения выполнения условий договора. Таким образом, размер выплаты будет уменьшен.

Если на дебетовых счетах располагалось 500 000 рублей, а кредит составлял 41 000 рублей, то на руки будет выдано 459 000 рублей. Но это актуально только в случае, если кредитор выставляет встречное требование по выполнению финансовых обязательств.

Если обращение к агенту происходит после истечения 2 лет, то деньги можно получить при предоставлении весомых доказательств невозможности обратиться ранее. В этом случае правление АСВ рассматривает конкретно взятый вопрос индивидуально.

Основные преимущества и недостатки АСВ

Любая система обладает своими достоинствами и недостатками.

Преимущества

• возможность возврата своих денег при отзыве лицензии у финансовой структуры;
• начисленные проценты тоже возвращаются;
• длительный срок для обращения к агенту;
• быстрое рассмотрение вопроса о возврате средств;
• максимальная сумма компенсации постоянно растет.

Недостатки

• нельзя вернуть все деньги, если их размер превышает сумму компенсации;
• по валютным счетам перерасчет происходит по куру на момент наступления страхового случая;
• работа с юридическими лицами не ведется;
• не все счет застрахованы;
• есть вероятность отказа в выплате полной суммы, если клиент осуществил разделение капитала между близкими родственниками за несколько дней до отзыва лицензии.

Таким образом, система страхования вкладов в России работает стабильно. Она не раз показала свою эффективность. Но есть некоторые нюансы, о которых важно помнить. При наличии любых вопросов рекомендуется звонить в АСВ. Специалисты всегда готовы оказать полную информационную поддержку.

Видео-советы вкладчикам