Как вернуть страховку по кредиту в Почта Банке при досрочном погашении

Часто клиенты банков жалуются на то, что им отказываются выдавать заем без оформления страховки. Однако согласно статье 343 ГК РФ, клиент обязан застраховать лишь закладное имущество. Чтобы не нарушать законодательство, банки всевозможными способами принуждают заемщиков оформить данную услугу, обещая вернуть страховку по кредиту. Однако впоследствии с этим могут возникнуть проблемы.

Нормативная база возврата страховки

Итак, если вы уверены, что хотите вернуть страховочные средства, вы можете оперировать несколькими нормативными документами, которые вполне возможно помогут вам доказать банку свою правоту. Давай ознакомимся с ними.

1. Статья 957 Гражданского Кодекса гласит, что при досрочном погашении займа риск, ради которого и заключается страховой договор, полностью сгорает (пункт первый); если риска больше нет, соответственно, клиент может вернуть оставшиеся средства, оставив страховщику сумму за использованное страховое время (третий пункт).
2. Статья 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в 7 пункте также гласит, что застрахованное лицо вправе получить обратно денежные средства, уплаченные им, в случае сгорания страхового риска.
3. Письмо Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420, согласно которому заемщик вправе не только получить обратно сумму за незадействованные дни страхования, но и быть полностью освобожденным от уплаты налогов за страховую сумму.

С виду все кажется простым и понятным, но, увы, есть нюансы, из-за которых Почта Банк может не пойти вам навстречу, а даже наоборот: упорно доказывать свою правоту. Это и является причиной открытия множества судебных дел по данному вопросу. Давайте попробуем разобраться в этой системе.

Может ли спор из-за страховки испортить КИ?

Сразу обнадежим: нет, запросы, и споры по возврату страховки при досрочном погашении никаким образом на кредитную историю клиента не влияют, и сейчас объясним почему. Дело в том, что КИ заемщика состоит из нескольких частей: титульной, основной, информационной и дополнительной. Этот шаблон утвержден Федеральным Законом №218 (4 статья). Все знают, что при взятии кредита банк делает запрос в БКИ. Так вот, банки делают запрос по поводу информационной части, так как в ней указаны: информация о запросах заемщика в банки, ответах организации на эти вопросы с причинами, присутствие и отсутствие платежей (если более 2-х раз подряд).

В титульном и основном разделах содержатся основные сведения, больше носящие справочный характер: данные о заемщике, сведения о кредитах, их параметры и так далее. В этих разделах какие-либо отклонения от нормы вообще не фиксируются. Что касается дополнительного раздела, то доступ к нему имеет только сам клиент.

Почему банк отказывает в возврате?

Теперь вернемся к тем нюансам, из-за которых банк так смело отказывает клиенту в возмещении страховых средств, несмотря на наличие тех нормативных документов, о которых мы уже говорили. Дело в том, что оформление страховки в данном случае происходит без участия страхового  лица, то есть заемщика. Банк заключает договор со страховой компанией, то есть в процессе участвуют только юридические лица. При этом, банк оформляет стоимость страховки в договоре с клиентом не как непосредственно оплату страховых услуг, а в виде комиссии, возмещения орг. расходов и прочего.

Именно по этой причине в случае подачи иска в суд вы вряд ли сможете что-то доказать, потому что нормативные документы о страховании здесь не совсем уместны. Вы сами подписали договор, в котором говорилось не о страховке, а о комиссиях, премиях и орг.расходах (причем устанавливать их не запрещено). Поэтому и суд вряд ли примет вашу сторону.

Но стоит отметить, что это не повод сразу впадать в панику. Почта Банк старается держаться за свой имидж и поддерживать лояльность клиентов. Поэтому если вы письменно обратитесь в отделение с просьбой вернуть страховочные средства в случае досрочного погашения, то, вполне возможно, вашу просьбу удовлетворят.

Обращаемся в банк

Для того чтобы получить (или попытаться получить) возмещение средств в Почта Банке нужно подать туда соответствующее заявление в письменном виде. Образец можно получить в любом отделении. Доставить свою заявку можно двумя способами: лично или по почте заказным письмом с оплатой уведомления о вручении и описью вложения.

Вместе с подачей заявки нужно еще сделать запрос на предоставление справки о движении средств на лицевом счете. В случае если вам отказали, рекомендовано идти в Роспотребнадзор.

Роспотребнадзор и суд

Конечно, опытные юристы советуют миновать эту стадию и обращаться сразу в суд, так как, скорее всего, вам дадут формальный ничего не значащий ответ, и вы лишь впустую потратите время. Если все-таки хотите попробовать, то к заявлению нужно приложить ответ банка! Сразу оговоримся: обращение в суд и участие в процессе – дело не бесплатное. Вполне возможно, что затраты на него превысят средства, которые вы хотите вернуть. Вам придется оплатить:

• составление искового заявления;
• госпошлину;
• профессиональное представительство;
• пересылку документов.

Однако если это вопрос принципа и вы настроены решительно, то дерзайте! Исковое заявление в суд уже составляется не самостоятельно, а с помощью профессионального кредитного юриста. Кроме этого, предстоит еще приложить:

• договоры: о кредите и о страховании;
• справку о досрочном закрытии займа;
• копию заявления на возврат денег и ответ банка;
• расчётную часть;
• копию дубликата страхового договора (при наличии);
• копию заявки в страховое агентство.

Таким образом, следите за тем, чтобы в договоре о кредитовании присутствовал пункт о возврате страховочных средств при досрочном гашении кредита. Если таковой обозначен, значит, проблем с получением денег точно не возникнет. А вот если нет, будьте готовы к долгой и утомительной борьбе с банком, либо надейтесь на то, что он проявит лояльность!