Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке в 2019 году?

Как накопить на первый взнос по ипотеке?

Некоторых людей страшит не столько ипотека, сколько первоначальный взнос, который необходимо внести при её оформлении.

У многих семей вопрос упирается именно в те самые 10-20%, без которых никак не получить заёмные средства для покупки квартиры. Как накопить на первый взнос по ипотеке? Советы и рекомендации – далее.

Почему банку важен первоначальный взнос?

Первоначальный взнос по ипотеке — это не просто прихоть банка, а общепринятая практика, которая обусловлена следующими факторами:

1. Доля невозврата займа по ипотеке с первым взносом ниже, чем среди тех, кто взял ипотеку без него. Данный факт объясняется просто: те, кто сумел накопить определённую сумму для внесения аванса, обычно более ответственны, а значит с большей вероятностью вернут кредит вовремя.
2. Требование первоначального взноса – рекомендация Центрального Банка России, которых придерживается АИЖК (сейчас – ДОМ.РФ) – правительственный агент по поддержке развития жилищного сектора. Аргументы государства в лице ЦБ РФ просты: если отменить первоначальный взнос, повысятся риски возникновения ипотечного кризиса.

Большинство отечественных банков не одобряют ипотеку без первоначального взноса.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Найти программы с нулевым взносом вполне реально. Но следует понимать, что для банка такое решение – повышенный риск, который компенсируется более жёсткими условиями по ипотеке, например, повышением процентной ставки и уменьшением срока кредитования.

В любом случае заёмщик, не внёсший аванс по ипотеке, окажется в менее выгодных условиях, чем тот, который внёс первый взнос. И чем больше будет взнос, тем дешевле обойдётся ипотека.

Программы ипотечного кредитования без первоначального взноса предлагаются в таких банках, как:

• Промсвязьбанк;
• банк Зенит;
• ДельтаКредит;
• Транскапиталбанк;
• банк Возрождение.

Где найти деньги для первоначального взноса?

Конечно, деньги просто так не найдёшь, они нигде не валяются. Но молодые семьи часто хотят всё и сразу, а чтобы скопить определённую сумму, нужно время.

Поэтому они зачастую ищут быстрые способы, а именно:

1. Берут нужную сумму взаймы. Если есть у кого занять, то почему бы и нет. Хотя отдавать их, конечно, придётся, но зато не с огромными процентами. Хорошо, если помочь могут родители или другие близкие родственники. А вот у друзей одалживать деньги рискованно. Как показывает практика, зачастую отношения между друзьями портятся, если должник не может вовремя отдать долг.
2. Второй способ, к которому нередко прибегают соискатели ипотеки, – оформление кредита, потребительского или под залог имеющейся недвижимости. Но это рискованный шаг: нужно иметь очень высокую платёжеспособность, чтобы отвечать по 2 кредитным обязательствам. Да и получить ипотеку с текущим займом гораздо сложнее.
3. Использование государственных субсидий. В России действует несколько программ для покупки жилья с применением государственных субсидий и льгот. Ими могут воспользоваться молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, военнослужащие и семьи, в которых родился второй и последующий ребёнок (маткапитал). Но, как вы понимаете, субсидиями могут воспользоваться не все желающие приобрести жильё в ипотеку, да и не все банки являются участниками государственной программы.

Итак, вы – не хотите брать кредит (и правильно делаете), не берёте взаймы и не можете воспользоваться субсидией. Откуда же взять средства на первоначальный взнос? Ответ один – только накопить нужную сумму.

Как накопить на первый взнос на квартиру?

Представьте, что уже выдан кредит и вы должны ежемесячно вносить определённую сумму. Поэтому каждый месяц откладывайте не меньше этой суммы. Возможно, это станет для вас неприятным открытием.

Одно дело думать, что нужно отдавать в будущем, другое дело – реально отдавать, прямо сейчас. Вполне возможно, что откладывать регулярно сумму, которая приблизительно составит ежемесячный платёж, трудно. А для некоторых окажется и просто невозможным делом.

Кроме того, не забывайте, что приобретя квартиру, вы увеличите свои расходы на коммунальные платежи. Поэтому лучше при накоплении суммы для внесения аванса откладывать ещё и дополнительную сумму, чтобы полностью спрогнозировать свои расходы на квартиру в будущем, после оформления ипотечного кредита.

Правила накопления средств

Для того чтобы успешно скопить необходимую сумму, придерживайтесь всего 3 простых правил:

1. Больше зарабатывайте.
2. Меньше тратьте.
3. Инвестируйте.

Как больше зарабатывать?

Это вопрос непростой. Деньги просто так никто не даст. Поменять работу на более высокооплачиваемую? Не факт, что получится, тем более сразу.

Поэтому лучше искать подработку как на основном месте работы, так и на стороне. И пусть это будут небольшие деньги, главное – дополнительный приток в бюджет семьи.

Не стоит пренебрегать и разовыми подработками, например, в интернете или путём сдачи крови за деньги. Как говорится, копейка к копейке – проживёт и семейка.

Откладывайте все случайные доходы. Дали вам премию, выиграли в лотерею, повысили зарплату — всё это сразу пусть идёт в копилку.

Можно продать что-то ненужное: старый компьютер, мебель и пр. Это тоже доход. Приток любых денег приблизит к заветной сумме. Возможно, у вас имеется дача, гараж или машина.

И здесь важно расставить для себя приоритеты: отказаться от чего-то, но в результате ускорить приобретение желанной квартиры, или копить более длительный срок.

Как меньше тратить?

В достижении поставленной цели важную роль играет планирование семейного бюджета. Но это не значит, что нужно будет буквально считать каждую копейку. Даже небольшое изменение привычного порядка действий даст нужный эффект.

После получения зарплаты сразу же отложите определённую сумму на формирование первоначального взноса. Оставшиеся деньги используйте рационально.

Возможно, придётся урезать какие-то расходы, например, частые походы в кафе и рестораны. Гораздо дешевле принимать трапезу дома. Да и полезнее. Экономить надо на том, что не является жизненно необходимой тратой.

Куда инвестировать?

Самый оптимальный способ инвестировать – это банковский вклад. Открывайте депозит обязательно в крупном банке, чтобы исключить форс-мажорные ситуации в финансовом учреждении (банкротство, отзыв лицензии и пр.).

Что даст банковский вклад? Небольшую прибавку к основной сумме; это около 6% годовой доходности.

Разумнее всего открыть вклад в том банке, где вы планируете брать ипотеку. Для своих клиентов банки обычно предлагают программы лояльности, включающие более сниженные ставки по кредиту.

Советы тем, кто намерен копить средства

Первоначальный ипотечный взнос — это часть стоимости жилья, которую вносит заёмщик, чтобы получить кредит. Сумма взноса — гарантия платёжеспособности клиента. И чем эта сумма будет больше, тем выше будет доверие к клиенту у банка.

Какие советы можно дать человеку, поставившего себе такую цель:

1. Посчитайте, какая сумма вам необходима. Определите сумму, срок, размер взноса по ипотеке с помощью онлайн-калькулятора.
2. Копите эффективно. Например, откройте накопительный вклад и перечисляйте на него сумму, как минимум равную размеру будущего ежемесячного платежа.
3. Планируйте бюджет. Золотое правило распределения доходов по принципу соотношения 50/20/30, где 50% — это повседневные траты (питание, обучение, оплата жилья, проезда и пр.); 30% — накопительная часть и 20% — необязательные, но тоже важные траты на развлечения, подарки близким, а также на непредвиденные расходы.
4. Следите за расходами. Станьте на время бухгалтером: записывайте все доходы и расходы в блокноте или воспользуйтесь для этого специальными приложениями «Тяжеловато», «Дзен-мани», «Умный бюджет» и др. Возможно, это станет вашей хорошей привычкой и научит распределять доходы в будущем.
5. Учитесь грамотно экономить. При совершении покупок всегда используйте дисконтные и бонусные карты. Казалось бы, 5-20% — это скромная экономия, однако за год получается приличная сумма. Скапливайте бонусы и пользуйтесь картами с функцией cashback, и вы сможете вернуть до 6% от покупок. Пользуйтесь купонами: сервисы позволяют экономить. К примеру, вы посетите выставку или театр со скидкой, можете сэкономить на маникюре или тренажерном зале.
6. Откажитесь от лишних расходов. Заказ пиццы, поездки на такси, новые гаджеты, сигареты и лишние сладости – эти приятные мелочи регулярно съедают часть бюджета. Не стоит от них отказываться полностью, просто сократите некоторые из них ради большой покупки. Забудьте на время о дорогих развлечениях. Просмотрите афишу бесплатных мероприятий, а вместо посещения увеселительного заведения сходите в парк или почитайте интересную книгу, можно просто отправиться к друзьям на дачу или в гости к родственникам. Это не менее интересно.
7. Составляйте список покупок. Это поможет вам избежать лишних покупок вроде чипсов, колы и других бесполезных «вкусняшек» или новомодных гаджетов. Долго хранящиеся продукты покупайте в больших упаковках, так дешевле. Скоропортящиеся продукты берите в малых количествах, чтобы не пришлось потом выбрасывать.
8. Не покупайте дорогостоящие вещи спонтанно. Спросите себя, действительно ли вам нужна эта вещь. Если не можете дать точный ответ, отложите обдумывание на другой день. Скорее всего, завтра вы передумаете её покупать.
9. Переберите вещи в шкафу и предметы интерьера. Может, заметите, что из каких-то вещей вы «выросли» или какой-либо предмет просто не вписывается в ваш интерьер. Тогда продайте их, если они вам не нужны. А выручку – в копилку.
10. Сделайте хобби ещё одним источником дохода. Приносить и удовольствие, и доход одновременно может всё, что угодно: репетиторство, маникюр, копирайтинг, фотосессии, обучение игре на гитаре и пр. Обязательно расскажите на страницах в соцсетях о своих талантах.

Чего лучше не делать:

• Рассказывать всем о том, что вы копите средства для первоначального взноса. Возможно, на вас обрушится поток негативной информации на тему «ипотека — это кабала».
• Оформлять кредитные карты или тратить средства с уже существующей кредитки.
• Продавать то, чем вы пользуетесь каждый день, или что вам нужно, даже если нашлись желающие это купить.
• Пропускать «взносы накопления».
• Совершать спонтанные покупки.
• Пытаться оформить ипотеку без первоначального взноса.

А вот рассказывать уже после внесения аванса о том, как вы накопили на первоначальный взнос, — очень даже нужно для тех, кого страшит само слово «накопление».

Как избежать рисков?

Во время процесса накопления средств вас могут подстерегать следующие риски:

• Потеря мотивации. Экономить, всё время считать, регулярно откладывать деньги — немного болезненно. После того, как вспыхнувший поначалу энтузиазм станет убывать, а отложенная сумма увеличится, появится много соблазнов «пустить» эти деньги на что-нибудь другое, не столь важное, но приятное. И здесь важно просто взять себя в руки и настроить на первоначальную волну. Можно, например, представить, как хорошо вы всё обустроите в новой квартире. То есть мотивацию в себе нужно постоянно поощрять. Кроме того, не стоит себе и своей семье отказывать во всех радостях жизни. Какая-то часть бюджета должна уходить и на эти цели, иначе загоните себя в угол.
• Неудачная инвестиция. Вкладывайте деньги с высокой долей рациональности и надёжности, иначе покупка квартиры может отложиться на несколько лет. Не играйте с акциями, паями ПИФов, не инвестируйте в дружеский бизнес. Риск в этом случае вряд ли будет оправдан.

Недаром говорят, что всё у нас в головах, поэтому настрой здесь очень важен. В остальном вам обязательно помогут наши советы, представленные выше в статье.

Видео: Как научиться правильно экономить и копить деньги