Ипотека для ИП: условия и документы в 2019 году

Банки неохотно одобряют ипотечные кредиты клиентам, которые не имеют стабильного дохода. Индивидуальные предприниматели также попадают в данную категорию заёмщиков, поэтому часто сталкиваются со сложностями при оформлении жилищных займов. Ипотека для ИП отличается более жёсткими условиями кредитования и особыми требованиями, которые банк предъявляет к заёмщику и к пакету документов.

Дают ли ипотеку индивидуальным предпринимателям?

В связи с ростом количества зарегистрированных ИП данная категория заёмщиков была выделена банками в отдельный сегмент. Такие клиенты могут приобрести недвижимость за счёт кредитных средств при соблюдении определённых требований. Для предпринимателей создаются специальные программы кредитования, которые отличаются от условий стандартных жилищных ссуд.

Ипотека для ИП имеет две разновидности, а именно:

1. Кредит на приобретение жилья. Предприниматель может оформить ипотеку на покупку квартиры, дома, таунхауса, гаража или машиноместа. Возможно приобретение как строящейся, так и готовой недвижимости (первичный или вторичный рынок).
2. Кредит на покупку коммерческой недвижимости. В рамках данного продукта в ипотеку оформляются торговые и производственные помещения, склады или офисы.

В первом случае клиент выступает в роли физического лица и подтверждает свои доходы налоговой декларацией. Кредиты на развитие бизнеса, в том числе коммерческая ипотека, оформляются в офисе, который занимается обслуживанием корпоративных клиентов.

Условия предоставления ипотечного кредита для ИП

Независимо от типа недвижимости (коммерческая или жилая), предоставление ипотеки индивидуальным предпринимателям осуществляется на следующих условиях:

• требуется внесение первоначального взноса в размере от 15 до 50% от стоимости объекта (в зависимости от кредитной программы);
• ставка по кредитам на покупку недвижимости для ИП превышает стоимость ипотеки для физических лиц на 2-3 процентных пункта;
• приобретаемое имущество передаётся в залог банку;
• максимальный срок погашения коммерческой ипотеки составляет 10 лет.

Нестабильный уровень дохода индивидуальных предпринимателей сопряжён с повышенными рисками для банка. Поэтому к таким заёмщикам предъявляются более жёсткие требования, а именно:

1. Гражданство и территория деятельности. Стать заёмщиком может только гражданин РФ, который занимается предпринимательством в пределах Российской Федерации.
2. Возрастные ограничения. Как правило, ипотека выдаётся предпринимателям не моложе 20 лет и не старше 70 лет (на момент полного погашения).
3. Уровень платёжеспособности клиента. Проверяется наличие дохода, достаточного для погашения ежемесячного платежа.
4. Срок ведения предпринимательской деятельности. Если бизнес носит сезонный характер, то стаж клиента в статусе ИП должен быть не менее 12 месяцев. В иных случаях срок предпринимательства ограничен 6 месяцами.
5. Кредитная история. Если клиент ранее допускал просрочки, которые длились более 30 дней, то шансы на одобрение ипотеки существенно снизятся.

При получении ипотечного кредита для приобретения коммерческой недвижимости указанный перечень требований дополняется новыми условиями. Размер годовой выручки предприятия должен находиться в диапазоне от 400 тысяч до 400 миллионов рублей.

Важную роль при рассмотрении ипотечной заявки ИП играет система налогообложения. Предпочтение отдаётся предпринимателям, которые платят налоги с фактической прибыли, а не с оборота. В последнем случае банк не может оценить реальную платёжеспособность клиента, поэтому по таким заявкам, как правило, приходит отказ.

Необходимые документы

В первую очередь при оформлении ипотеки клиенту необходимо заполнить заявление на получение кредита. Бланк анкеты можно скачать с официального сайта банковского учреждения или взять в отделении. В большинстве случаев данные вводятся сотрудником банка в электронном виде, после чего заёмщик должен поставить подпись на распечатанном варианте.

Если ипотека оформляется в рамках продукта «По двум документам», то для заявки понадобится только паспорт и ИНН или СНИЛС. В остальных случаях помимо заполненного заявления в пакет обязательных документов входит:

1. Паспорт. В документе должна стоять отметка о наличии постоянной прописки. В противном случае дополнительно предъявляется свидетельство о временной регистрации.
2. Налоговая декларация с отметкой о принятии. ИП на «упрощёнке» предоставляют декларацию за последний отчётный период. Предприниматели, которые работают по общей системе налогообложения, предъявляют соответствующие документы за два последних года.
3. Свидетельство о государственной регистрации ИП. Предоставляется в оригинале.
4. Разрешительные документы. Если хозяйственная деятельность требует наличия лицензии или патента, то банк вправе их запросить при оформлении кредита.

В ряде случаев кредитор может затребовать документацию о семейном положении клиента, например, справку о составе семьи, свидетельство о браке или разводе, свидетельство о рождении ребёнка. В случае необходимости дополнительной проверки дохода также запрашиваются контракты с подрядчиками, договора аренды помещений. После одобрения заявки необходимо предоставить правоустанавливающие и технические документы на приобретаемую недвижимость (свидетельство о праве собственности продавца, кадастровый паспорт).

Порядок оформления

Получение ипотечного кредита индивидуальными предпринимателями не отличается от аналогичной процедуры для физических лиц. В первую очередь необходимо обратиться в банк, подобрать соответствующее предложение и ознакомиться с условиями. Дальнейший порядок оформления включает следующие этапы:

1. Подача заявления и предоставление документов. В зависимости от возможностей банка заявку можно оформить или при посещении отделения, или в онлайн-режиме (на официальном сайте, в личном кабинете интернет-банкинга). В последнем случае решение будет предварительным, а после получения одобрения заёмщику всё равно потребуется посетить офис банка для передачи пакета документов.
2. Рассмотрение заявки и проверка документов. Данный этап может продлиться от 2-х до 30-ти рабочих дней. О сроках рассмотрения клиент будет уведомлён уполномоченным специалистом в момент подачи заявки.
3. Поиск объекта недвижимости. Вместе с документами на жильё или помещение в банк необходимо предоставить отчёт об оценке. Услуги аккредитованной оценочной компании оплачиваются отдельно за счёт клиента.
4. Заключение предварительного договора купли-продажи. В документе указывается стоимость объекта, оговаривается размер первоначального взноса. После этого осуществляется передача аванса продавцу.
5. Подписание кредитной документации. Клиенту выдаётся договор и график погашения.
6. Расчёт с продавцом и оформление сделки. Банк осуществляет безналичный перевод средств на счёт продавца, после чего заключается договор купли-продажи. На основании этого документа ИП регистрирует право собственности на недвижимость в уполномоченных органах (МФЦ, регистрационная палата).

На заключительном этапе приобретённое имущество оформляется в залог — на него накладывается обременение до момента полного погашения кредита.

Какие банки дают ипотеку ИП?

Кредиты предпринимателям на приобретение жилой и коммерческой недвижимости предоставляют многие банковские учреждения. Предпочтение следует отдавать крупным и надёжным организациям. Наиболее выгодные в 2019 году предложения банков представлены в следующей таблице.

Как правило, обязательным условием получения заёмных средств для ИП является наличие расчётного счёта в банке-кредиторе.

Видео по теме