Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
Ипотечное кредитование — популярный банковский продукт, благодаря которому человек может приобрести собственное жильё.
При этом банк оплачивает полную стоимость недвижимости, а заёмщик в течение оговоренного периода возвращает эту сумму с процентами.
Большинство учреждений требует внести часть средств при оформлении кредита, но накопить наличные в таком объёме получается не у всех.
В таких случаях следует воспользоваться такой программой, как ипотека без первоначального взноса, которую предлагает ряд банков.
Условия предоставления ипотеки без аванса
Стандартные ипотечные программы подразумевают внесение первого взноса в размере 10-20% от стоимости недвижимости. Авансовый платёж уменьшает тело кредита и долговую нагрузку на заёмщика. С точки зрения банка первоначальный взнос означает платежеспособность и порядочность гражданина.
Банки, предлагающие оформить ипотечный кредит без аванса, рискуют понести убытки. Это возможно, если недвижимость изымается у заёмщика в связи с невыполнением кредитных обязательств, а затем продаётся. В условиях инфляции и колебаний цен на рынке стоимость объекта ипотеки может снизиться.
Чтобы уменьшить риски, банки выдают ипотеку без первоначального взноса на особых условиях с повышенной процентной ставкой или обязательной страховкой, требуется залог или поручительство.
Исключение составляют только акционные предложения от застройщика или льготные ипотечные программы. В любом случае высока вероятность отказа по заявке на кредит, по которому не вносится аванс.
Но далее мы рассмотрим, как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса, и что нужно, чтобы взять кредит на выгодных условиях.
Варианты безавансового ипотечного кредита
Оформление ипотеки — ответственный шаг, который на годы обременяет семьи на крупную ежемесячную выплату.
Брать заём на большую сумму следует после реальной оценки своих финансовых возможностей. И чем меньшим будет первый взнос, тем больше останется размер задолженности.
Чтобы оказаться в числе тех, кому удалось взять ипотеку без первого взноса, необходимо выбрать один из следующих вариантов.
Льготные программы кредитования
Сюда относится категория граждан, которые могут получить средства от государства с возможностью использования в счёт оплаты ипотеки:
- Использование материнского капитала. Материальная помощь от государства в размере около 400 тыс. рублей может быть внесена как первый взнос по ипотеке или в счёт оплаты займа. Деньги из пенсионного фонда на кредитный счёт перечисляются в течение 2-х месяцев с момента подачи документов.
- Военная ипотека. Услуга доступна для военных, которые не менее 3-х лет являются участниками накопительно-ипотечной системы. Гражданские лица не могут воспользоваться программой.
- Социальная ипотека. Лица, которые могут доказать необходимость улучшения жилищных условий, могут подать документы на получение государственной помощи. Услугой могут воспользоваться врачи, учителя и научные сотрудники. После получения жилищного сертификата можно заняться благоустройством имеющейся жилплощади либо оплатить первый взнос по ипотеке. Размер государственной помощи обычно составляет 10% от стоимости жилья.
Данные программы доступны в ограниченном числе банков-партнёров государственного АИЖК. Предложения по социальной ипотеке разрабатываются на лояльных условиях, то есть со сниженной процентной ставкой.
Ипотека с дополнительным обеспечением
Жильё в ипотеке остаётся в залоге у банка до полной выплаты задолженности. Но этого бывает мало, чтобы взять в кредит квартиру без первоначального взноса.
Чтобы увеличить шанс оформить недвижимость без внесения средств при оформлении, следует предоставить в залог другое ценное имущество.
Разные учреждения в качестве залога принимают:
- собственное жильё;
- долю заёмщика в квартире или комнате;
- гараж;
- строения нежилого назначения;
- земельный участок, дача;
- ценные бумаги и драгметаллы;
- автомобиль и прочие ценности.
Основные требования к залогу — высокая ликвидность и право распоряжаться имуществом. Оценка залогового имущества проводится экспертом банка и часто оказывается немного ниже реальной рыночной стоимости.
Ипотечный кредит выдаётся на сумму, не превышающую 70% оценочной стоимости залога.
Перед тем, как взять ипотеку без первоначального взноса, следует изучить такой вариант, как привлечение созаёмщика. В качестве созаёмщика могут выступать не только близкие родственники.
Главное требование к такому лицу — гражданство РФ, возраст от 21 до 55 лет, подтверждённый доход. Всего по одному кредиту допускается 4 созаёмщика, каждый из которых может претендовать на долю приобретённой недвижимости.
Потребительский кредит для оплаты первого взноса
Если отложить деньги на ПВ не получается или просто нет времени на накопление нужной суммы, можно оформить потребительский кредит в размере аванса.
Взять заём можно в том же банке, что и планируемую ипотеку, либо в другом финансовом учреждении. Но перед тем, как оформить такой кредит, следует оценить целесообразность манипуляций.
Чтобы понять, как будет выгоднее, необходимо воспользоваться кредитным калькулятором. Не забываем, что в этом случае придётся первые несколько лет оплачивать два кредита: непосредственно платежи по ипотеке и займ на первый взнос.
Если суммарная переплата по двум кредитам будет меньше, чем по ипотеке без первоначального взноса за тот же период, пробуйте такой вариант.
Также сейчас многие банки предлагают провести рефинансирование кредита на более выгодных условиях. Но аннуитетная система платежей не позволит сделать это быстро.
Рефинансирование доступно только на часть долга не более 80-85% от суммы кредита. По аннуитету первые платежи практически полностью состоят из процентов, а тело кредита начинает существенно уменьшаться после оплаты половины долга.
В реальности для рефинансирования либо придётся погашать ипотеку с сильным опережением графика, либо ждать 7-8 лет.
Предложения отечественных банков
Интерес к ипотечному кредитованию понятен: оплатить стоимость жилья сразу для большинства россиян — недостижимая цель. Чем большим будет первый взнос, тем меньшим останется сумма займа, а банк охотнее пропустит заявку.
Но оформление ипотеки на вторичное жилье без первоначального взноса и недвижимость первичного использования также возможно. Кредит можно получить и на покупку земельного участка, гаража, частного дома, но цель получения займа оговаривается сразу.
Перечень банков, где можно взять ипотеку без аванса в 2019 году, ограничен. Рассмотрим основные предложения:
- Банк Тинькофф. Выступает в роли посредника с партнёрскими финансовыми компаниями. Подача заявки на ипотечный кредит осуществляется онлайн, а банк сам направляет Вашу анкету партнёрам. Ответ будет известен в тот же день, на заключение сделки уйдёт от 1 до 10 дней, в течение которых менеджерами Тинькоффа выполняются все необходимые процедуры. Ипотека без взноса возможна на условиях государственного субсидирования, перенаправления материнского капитала или под залог имущества.
- Сбербанк. Чтобы оформить заём на жильё без первоначального взноса в Сбербанке, придётся предоставить полный пакет документов, включая заверенную копию трудовой книжки, справку о доходах и бумаги на залоговое имущество. Даже если прямой первый взнос не требуется, его место занимает залог, материнский капитал, государственные субсидии или сертификат участника накопительно-ипотечной системы.
- ВТБ. Клиенты банка и потенциальные заёмщики регулярно интересуются, возможна ли ипотека без первоначального взноса. Да, такая услуга есть, но оформление осуществляется только поз залог высоколиквидной квартиры в многоэтажном доме. Также банк работает с социальными программами, принимая государственные сертификаты вместо аванса.
- Банк Возрождение. Практически все ипотечные программы подразумевают внесение первого взноса от 10%. Исключение составляют кредитные договора на жильё от застройщиков-партнёров банка. Возрождение выдаёт ипотеку на первичное и вторичное жильё, апартаменты, приобретение или строительство дома, но такие сделки заключаются только с внесением первоначального взноса от 15%.
- Металлинвестбанк. Учреждение предлагает оформить ипотеку на любой вид недвижимости, включая загородное жильё и постройки коммерческого назначения. Сейчас первый взнос от 10% требуется по всем ипотечным программам, но банк регулярно проводит совместные акции с застройщиками.
- Россельхозбанк. Ипотека в Россельхозбанке без аванса — это заём под залог собственной недвижимости или по программе с господдержкой семей. Стандартные ипотечные продукты требуют внесения задатка в размере не менее 15%.
- Газпромбанк. Предлагает оформить ипотечный кредит в Москве без первого взноса по программе реновации. Приобрести по ипотеке можно жилплощадь на первичном и вторичном рынках, гараж или таунхаус. Банк постоянно проводит совместные акции с проверенными застройщиками, снижая процентную ставку на 1-2% от стандартного размера. Газпромбанк поддерживает программы военной и социальной ипотеки, а также принимает в качестве аванса сертификат на материнский капитал.
Срок кредитования, размер задатка, доступная сумма и прочие характеристики ипотеки рассчитываются индивидуально для каждого случая.
Перед тем как получить кредит на покупку недвижимости, необходимо проконсультироваться в нескольких учреждениях, чтобы выбрать самый выгодный вариант.
Плюсы и недостатки ипотеки без аванса
Для людей, интересующихся, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса, есть хорошие новости. Основное достоинство такого кредита — получение жилья в собственное распоряжение без надобности копить на авансовый платёж.
Но есть и негативные стороны:
- большая долговая нагрузка, крупные ежемесячные платежи;
- необходимость привлечения поручителей, предоставления залога на всю сумму займа;
- повышенные проценты в сравнении со стандартными ипотечными программами, в которых обязательно оплачивается первоначальный взнос;
- сложность оформления, высокий риск отказа.
При оформлении ипотеки учитывается всё: семейное положение, регион проживания, дополнительный доход и т.д. Важное условие — чистая кредитная история, отсутствие просрочек по всем банкам. Верхний порог возраста заёмщика указывается на момент окончания договора ипотеки.
Оформить кредит на жильё без первого взноса наличными можно, но только под ликвидный залог. Ряд банков принимает государственную помощь определённой группе лиц вместо аванса.
Но всё же финансовые аналитики советуют не торопиться и накопить средства на первоначальный взнос. Это будет своеобразной тренировкой перед реальными ежемесячными выплатами, а кредит с авансом будет более выгодным.
