Ипотечные каникулы от Сбербанка в 2019 году: как оформить, можно ли?

Ипотечные каникулы в Сбербанке

Ипотечное кредитование выделяется среди остальных кредитных продуктов длительностью срока предоставления займа, который может доходит до 30 лет.

Очевидно, что за столь продолжительное время в жизни заемщика могут произойти серьезные перемены, в том числе связанные с ухудшением его финансового положения. При этом обязанность уплаты ежемесячных платежей по ипотеке остается неизменной.

Специалисты рекомендуют незамедлительно обращаться в банк при малейших просрочках, потере работы или снижении дохода. Сегодня кредитные учреждения идут навстречу своим заемщикам, предоставляя им различные программы реструктуризации долга, отсрочки платежей.

Многие банки поддерживают опцию ипотечных каникул, позволяющую приостановить выплату ипотеки на определенный период. Ипотечные каникулы от Сбербанка отличаются гибкостью и индивидуальным подходом к решению финансовых проблем своих заемщиков.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это крайняя вынужденная мера по предоставлению помощи заемщику банков в виде отсрочки ежемесячных платежей по ипотеке. Каникулы многие банки предоставляют не только ипотечным заемщикам, они могут распространяться и на иные кредитные обязательства.

Решив дать Вам возможность уйти на ипотечные каникулы, банк прежде всего заботится о себе. Это не альтруистический порыв с его стороны, это скорее холодный расчет. Терять клиентов банк не заинтересован, но помочь поправить финансовое положение своего заемщика – вполне. Ведь от него напрямую зависит дальнейшая способность к погашению долга и прирост прибыли банка.

Банк приобретает следующие преимущества при предоставлении этой услуги:

• Банк оказывает содействие в восстановлении платежеспособности клиента, который впоследствии в полном объеме погасит долг по ипотеке;
• Такие действия помогут укрепить репутацию лояльности кредитного учреждения, что прямо повлияет на прирост клиентской базы;
• Банк оградит себя от участия в судебных разбирательствах, в результате которых некоторые финансовые суммы могут быть им потеряны.

Суды часто встают на защиту должников и снижают размеры процентов по кредиту, которые заемщик должен оплатить на основании вступившего в законную силу судебного решения. Банку это не на руку, поэтому он обращается в суд только в отношении абсолютно безнадежных заемщиков.

Воспользоваться услугой ипотечных каникул гражданин может только при условии обслуживания ипотеки в течение 3 месяцев без просрочек и документальном подтверждении ухудшения своего финансового состояния.

В каких ситуациях можно получить ипотечные каникулы?

Именно поэтому условия возможности получения таких каникул, основания и уважительные причины для таких привилегий обычно прописываются в ипотечных договорах.

Банк и вовсе может не оказывать такую услугу, отчего стоит заранее выяснить этот вопрос, чтобы в дальнейшем не возникало противоречий и конфликтов.

Поставив свою подпись в договоре, в котором прямо прописан строгий запрет на ипотечные каникулы, Вы обрекаете себя на сохранение первоначальных условий кредитования на протяжении всего срока действия ипотечного договора.

Как правило, банки предоставляют следующие виды послаблений для заемщиков:

• Сокращение размера ежемесячных выплат на период строительства квартиры в новостройке;
• Уменьшение размера платежа на несколько месяцев или пару лет за счет выплаты только процентов по нему;
• Пропуск платежа с увеличением срока кредитования.

Основными же причинами получения ипотечных каникул могут быть обстоятельства их ниже представленного перечня:

• Увольнение или сокращение на работе, снижение уровня дохода;
• Длительная потеря трудоспособности, возникшая в результате заболевания или получения травмы;
• Рождение детей;
• Уход за больным родственником;
• Переезд в другой город или страну;
• Смерть созаемщиков или иных членов семьи;
• Стихийные бедствия и форс-мажорные обстоятельства.

При рождении ребенка банки предоставляют отсрочку по ипотеке на период от 1 года до 3 лет.

Очевидно, что все обозначенные основания должны быть документально подтверждены. Банк должен выносить решение, опираясь на реальные доказательства.

Если речь идет о потере работы, требуется копия трудовой книжки, если о снижении доходов – справка 2-НДФЛ, если о болезни – медицинская справка, если о потере родственника – свидетельство о его смерти.

Условия ипотечных каникул в Сбербанке

Сбербанк идет навстречу различным категориям заемщиков и предоставляет ипотечное послабление в двух формах:

• Через предоставление льготного периода по ипотеке;
• Через увеличение срока кредитования.

И в том, и в другом случае происходит снижение размера ежемесячных платежей по ипотечному займу. Кроме того, Сбербанк предоставляет ипотечные каникулы молодым семьям, приобретающим квартиру в строящемся доме.

По данной программе заемщики освобождаются от уплаты платежей по ипотеке в течение 8-9 месяцев, пока дом не вводится в эксплуатацию. Все затраты по кредиту на себя берет банк или застройщик.

Тем самым заемщик освобождается от двойного долгового бремени, когда ему приходится оплачивать ипотеку за квартиру, в которой от еще не живет, и арендные платежи по квартире, которой в данное время он пользуется.

Для того, чтобы воспользоваться программой предоставления ипотечных каникул при покупке квартиры в новостройке необходимо, чтобы дом был возведен на 70% и не был признан долгостроем.

Как указано на официальном сайте Сбербанка, кредитное учреждение помогает заемщикам снижением выплат по ипотеке по четырем обстоятельствам: снижение их дохода, уход на военную службу, нахождение в отпуске по уходу за ребенком и потеря трудоспособности.

Другие банки также оказывают услугу ипотечных каникул, но на других условиях. Банки самостоятельно разрабатывают их и в индивидуальном порядке определяют сроки рассрочки и новые условия сотрудничества.

Как оформить кредитные каникулы по ипотеке в Сбербанке?

В банке Вам дадут всю необходимую информацию о данной услуге и выдадут бланк строгой формы для составления Вашего заявления.

В заявлении в обязательном порядке должна содержаться информация следующего характера:

• Наименование кредитного учреждения (Сбербанк России) и его реквизиты;
• Личные данные (ФИО, адрес и телефон для связи);
• Дата заключения ипотечного договора и его номер;
• Условия займа или наименование ипотечной программы;
• Описание ситуации, которая стала причиной ухудшения Вашего финансового состояния;
• Просьбу к банку о предоставлении ипотечных каникул на определенный период;
• Подпись и дата подачи обращения с перечислением приложенных документов.

Оформление отсрочки возможно в любую дату, кроме даты ежемесячного платежа.

Сбербанк рассматривает заявки на предоставление ипотечных каникул в течение 5-7 рабочих дней. Если представленные документы банком будут признаны недостаточными для получения ипотечных каникул, банк вынесет отказ к Вашему заявлению.

Если же Сбербанк будет удовлетворен тем набором сведений, который был ему представлен, он предложит заемщику возможные варианты получения отсрочек.

Пакет документов

Чтобы подтвердить невозможность сотрудничества с банком на прежних условиях ипотечного договора, необходимо доказать уважительность причин предоставления ипотечных каникул. Чем более убедительными будут Ваши документы, тем выше шансы получения одобрения от Сбербанка.

В различных ситуациях необходимо представление разной документации. Чаще всего, требуются сведения из следующего перечня:

• Справка 2-НДФЛ, отражающая сокращение дохода;
• Копия трудовой книжки с отметкой об увольнении;
• Справка из центра занятости;
• Медицинские справки, отражающие факты потери трудоспособности;
• Свидетельства о рождении детей или смерти родственников, вносящих при жизни существенный вклад в совокупный доход семьи.

Ипотечные каникулы или реструктуризация долга оформляются, как правило, дополнительным соглашением к ипотечному договору.

В нем прописываются временные изменения сотрудничества с банком, снижение размера платежей, срок его действия. Обычно такой договор заключается сроком на один год в случае, если менее короткий срок в данной ситуации не может быть применим.

При этом в банках действует одно правило, согласно которому размер аннуитетного ежемесячного платежа в 2019 году может быть снижен до значения не менее 500 рублей. Сбербанк может предоставлять ипотечные каникулы только 2-3 раза за весь срок действия ипотечного договора.

В чем преимущества и недостатки участия в ипотечных каникулах?

Как уже ранее отмечалось, услуга предоставления ипотечных каникул Сбербанком и иными кредитными учреждениями обусловлена тем, что это, в первую очередь, выгодно для самого банка.

Он сохраняет клиента, продолжает получать от него денежные средства в счет оплаты процентов и долга.

Вернуть долг у полного банкрота или безнадежного клиента банк всегда сможет через суд. Но в этой ситуации желаемый размер долга может быть снижен, в результате чего банк потеряет дополнительную прибыль.

Для клиента использование услуги ипотечных каникул тоже имеет свои преимущества, в частности:

• Восстановление финансовой устойчивости — заемщик выигрывает время на поиск другого места работы.
• Использование финансовых средств на более важные цели – похороны, операции, ремонты и т.д.
• Сохранение хорошей кредитной истории, которая от использования ипотечных каникул никак не страдает.
• Возможность купить жилье по более низкой стоимости на этапе его строительства.

В то же время, эксперты отмечают, что ипотечные каникулы не всегда приносят положительный эффект для заемщиков. Многие из них неверно оценивают свои финансовые возможности и в результате не справляются с долговым бременем. В итоге они подают на банкротство или возмещают деньги по суду в гражданском порядке.

Кроме того, временное снижение затрат на ипотеку часто приводит к их увеличению в последующем. Срок кредитования существенно возрастает, банк может установить после льготного периода более высокие процентные ставки.

Кроме ипотечных каникул кредитные учреждения и, в частности, Сбербанк России предоставляют другие льготные варианты взаимодействия, отличающиеся более длительным сроком.

Это рефинансирование ипотеки, реструктуризация долга, привлечение государственной помощи по программам для нуждающихся ипотечных заемщиков.