График платежей по ипотеке в 2019 году: что такое, можно ли изменить?

График платежей по ипотеке

График платежей по ипотеке – неотъемлемая часть каждого кредитного договора. Он подсказывает, когда и сколько платить.

Обычно на таком графике отображаются даты и сроки очередных платежей и платежный период. Платежный период – временной интервал, в течение которого нужно внести очередной платеж по займу.

На бумажном графике, выдаваемом банком, не указываются актуальные изменения (страховка, досрочный платеж, изменение ставки) по ипотечному кредиту. С каждым изменением банком выдается новый график платежей, на котором обычно не видно старых изменений.

Рассмотрим подробнее информацию о графике платежей, а также, можно ли изменить график платежей по ипотеке.

Что такое график платежей

В таблице содержится информация:

• дата платежа, к которой заемщик должен обеспечить поступление денег на ссудный счет;
• сумма платежа, вносимая клиентом, — в рублях или валюте;
• двойной объединенный столбец, в котором сумма платежа делится на погашение процентов и выплату основной задолженности;
• остаток основного долга – та сумма долга, которую осталось погасить после уплаты обязательного платежа.

Иногда дополнительно вводится колонка – сумма к досрочному погашению. Клиент вправе погасить кредит досрочно, но должен предупредить об этом банк за один месяц.

График оплаты позволяет заемщику знать заранее размер и сроки платежей, которые он должен внести для планирования своих финансов. Но нередко бывает так, что такое расписание не является совершенно точным.

Дата выплаты может выпасть на нерабочий день, тогда платеж должен поступить не позднее следующего рабочего дня после указанной даты платежа.

Также последний платеж – корректирующий. Он может быть больше и меньше указанного в расписании, так как размер платежей округляется до целых рублей для удобства расчетов.

А в последней выплате должны учитываться те дни, которые могли прибавиться из-за праздничных или выходных дней в даты погашения.

Во избежание штрафа ипотеку лучше оплачивать заранее, а не день в день, который указан в графике, так как требуется время, чтобы деньги поступили на счет банка.

При заключении договора на кредит финансовые организации часто предлагают выбрать дату платежа, график платежей выстраивают исходя из нее.

Многих потенциальных заемщиков интересует, можно ли платить ипотеку больше чем по графику? Иногда за дополнительную комиссию дату платежа можно изменить.

Оформление

По всем вопросам необходимо обращаться к кредитному менеджеру. Расписание ежемесячных платежей согласуется банком с заемщиком заранее.

Важные моменты:

1. Открытие счета. При подписании договора у кредитора заемщик открывает специальный счет, на который будут поступать ипотечная сумма и ежемесячные платежи. На это счет переводятся деньги. Сумму снимают ежемесячно одного и того же числа.
2. Расчет средств. Расписание платежей составляют при оформлении ипотечного договора. Ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода. Клиент сам рассчитывает свои доходы и расходы, трезво оценивая возможность длительных платежей. Чем короче срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
3. Соблюдение сроков. Договор содержит дату платежей. За два-три дня банк высылает клиенту смс с напоминанием. Дата, которая указана в договоре, — это дата списания средств со счета. Если деньги вносятся через сторонние организации, нужно время для их поступления на счет. Если не было возможности платить раньше, и платеж придется совершать день в день, делать это необходимо в кассе банка-кредитора. Сумма поступит на счет сразу.
4. Соблюдение правил долгосрочного погашения. Такая информация также прописывается в договоре. Некоторые банки вводят ограничения за досрочное погашение.
5. Платежи через сторонние организации. Платить можно через Почту России. Тогда платеж будет идти неделю. Его нужно провести за 10 дней до окончательной даты платежа. Также можно оплатить через другой банк, будет взиматься комиссия.

Что такое калькулятор ипотеки?

В рекламе всегда указывают привлекательные кредитные проценты, но как дело обстоит на самом деле?

Перед подачей заявки на ипотеку нужно рассмотреть выгодные предложения без оговорок и «подводных камней». Нужно смотреть на показатель эффективной процентной ставки – данный процент учитывает все ежемесячные кредитные выплаты.

По законодательству Российской Федерации данный показатель должен быть раскрыт всеми коммерческими банками, включая Сбербанк.

Ипотечные калькуляторы, представленные на разных сайтах, помогают разбираться в нюансах и наглядно демонстрируют схему погашения долга.

В ячейки вводятся данные по кредиту. В расчетах можно увидеть график платежей и его изменения на протяжении всего срока.

Если планируется вносить досрочные платежи, на калькуляторе можно спланировать свой график досрочного погашения ипотеки и ознакомиться с изменениями по переплате.

Используются два вида погашения по очереди: уменьшение аннуитетного платежа или уменьшение срока кредита.

Как выплатить ипотеку выгодно: виды платежей

Обычно клиенты интересуются только размером оплаты ипотеки и сроком. Но нужно сначала определиться с видом платежа, так как после подписания договора вид платежа сложно поменять.

Аннуитетные платежи – равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Делятся на две части: сумму долга и проценты. Сумму долга с процентами делят на количество месяцев, тогда получаются фиксированные суммы. Ежемесячно вносится на счет банка одна и та же сумма. На изменение суммы или на досрочное погашение нужно согласие банка. Первую половину срока выплачиваются в основном проценты, долг – это меньшая часть платежа. Постепенно соотношение меняется, долговая часть увеличивается, а процентная сокращается. Сумма платежа при этом остается той же.

Аннуитетные платежи выгодны тем, у кого в планах нет досрочного погашения, кому удобнее рассчитывать бюджет при регулярных фиксированных платежах.

Дифференцированные платежи – в первом периоде кредитования выплачивается основной долг («тело» кредита). Сумма достаточно велика. Постепенно размер основного долга сокращается, проценты также уменьшаются, и во второй половине периода кредитования суммы меньше.

Дифференцированные платежи подходят тем, кто в силе внести первые большие платежи и которые планируют закрыть кредит за короткий срок.

Правильный выбор вида оплаты позволит выгоднее погасить ипотеку.

Как быстрее выплатить ипотеку

Некоторые банки отказывают в праве на досрочное погашение, но чаще финансовые организации идут навстречу клиентам и позволяют досрочно погасить займ.

Рекомендации по досрочному погашению кредита:

1. Закрыть ипотечный кредит можно полностью или частично. При частичном погашении нужно не только пополнить счет на большую сумму, но также написать заявление в главном офисе банка, иначе в назначенный срок снимется только сумма, равная аннуитетному платежу.
2. Можно сократить сумму долга или срок. При стабильном и регулярном доходе можно сократить срок. Если нужно снизить финансовую нагрузку, а уверенности в заработке нет, нужно сократить сумму долга.
3. Закрытие ипотеки выгодно только в начале кредитного срока, пока заемщик погашает проценты. Когда проценты уже выплачены, выгода от досрочного погашения будет невелика.
4. Если заемщик уже выплатил проценты, досрочное погашение долга выгодно из-за сокращения страховых взносов, которые зависят от размера долга.

Банки не видят выгоды в досрочном погашении кредита, так как снижаются переплаты. Штрафы за досрочное погашение отменены с 2011 года, но банки вводят разные условия, к примеру, максимальную сумму досрочного платежа.

Заемщик должен уведомить банк о досрочном погашении за месяц до взноса. Заявка рассматривается банком несколько рабочих дней. В некоторых банках есть моратории на досрочное погашение. Банки прописывают все условия, касающиеся досрочного погашения, в договоре.

Сбербанк

График платежей по ипотеке в Сбербанке можно проверить в системе Сбербанк-онлайн. Такая опция доступна всем клиентам банка.

Сначала нужно зарегистрироваться в Личном кабинете на сайте https://www.sberbank.ru/ru/person или авторизоваться. Далее:

1. В меню «Кредиты» выбрать интересующий кредитный договор. Их несколько, если оформлялись другие кредиты.
2. Появится окно со всеми данными по договору. В строке «Осталось платить» указывается сумма ссудного долга по кредиту вместе с процентами.

График платежей можно посмотреть в соответствующей графе. Теми же функциями обладает мобильное приложение «Сбербанк».

Банкоматы

Процесс:

1. Нужно вставить карточку в банкомат, ввести Пин-код. Он индивидуальный для каждого держателя карты.
2. На экране выбрать «Личный кабинет».
3. Кликнуть на «Кредиты», где можно посмотреть все свои оформленные договора.
4. Выбрать «Информация по кредиту».

Здесь можно узнать, погашен ли кредит, оставшуюся сумму и получить другую полезную информацию.

Приложения для смартфонов и iPad

Некоторые банки разрабатывают специальные приложения для гаджетов. Там можно посмотреть график платежей и воспользоваться калькулятором.

К примеру, в приложении для клиентов Дельтакредит можно найти множество удобных функций:

• если день следующего платежа выпадает на выходной, он отмечен звездочкой;
• если были внесены досрочные погашения, период отмечается синим фоном, по стрелке можно увидеть платежи;
• на графике указываются суммарные значения по каждой графе.

Это общий график, на нем проиллюстрированы все возможные платежи и изменения. С помощью калькулятора сразу можно понять размер переплаты банку, ежемесячный аннуитетный платеж по займу.

Как изменить график платежей

При оформлении кредита в банке клиент подписывает договор, где указываются обязанности и права сторон. Если Вы понимаете, что не можете вовремя вносить платеж, можно попросить финансовую организацию изменить его.

К примеру, в договоре указано, что платеж по кредиту нужно вносить 10-го числа каждого месяца, а зарплата начисляется только 5-6-го, то проблем возникнуть не должно.

Но если Вы сменили место работы, и зарплата начисляется 12-го числа, то можно написать заявление с просьбой изменения графика, чтобы не допускать просрочек и негативных отметок в кредитной истории.

Банк в праве попросить указать причину такой просьбы и предоставить документы, подтверждающие слова клиента. Если все дело в дате зарплаты, нужно предоставить справку из бухгалтерии предприятия. Если ранее не было просрочек, банк даст свое согласие.

Но за изменение условий договора финансовая организация может взимать комиссию. Если выплачивается кредит на большую сумму, комиссия может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

Также нужно оплачивать начисленные проценты за период между старой и новой датами. Если банк согласует такие изменения, подписывается дополнительное к договору соглашение, которое нужно будет регистрировать в государственных органах.

На что обратить внимание

Перенос даты платежа допустим по кредиту, выданному и наличными, и по потребительским кредитам. Если речь идет об ипотеке, то для изменения даты нужно вносить изменения в закладную. Это непростой и длительный процесс, и далеко не все банки в него ввязываются.

По кредитной карте нельзя изменить дату ежемесячного платежа. После изменения даты платежа график изменится тоже. Сотрудник предоставляют новый график.

Если финансовая организация отказывается вносить изменения в договор, можно требовать рефинансирования кредита. Но при этом не должно быть просрочек.

Рефинансирование позволяет сократить или растянуть кредит по времени, поменять дату или уменьшить ежемесячный платеж.

Система реструктуризации

Причинами реструктуризации могут быть:

1. Увольнение, потеря основного источника дохода. Человеку может понадобиться некоторое время, чтобы трудоустроиться снова.
2. Рождение ребенка. Допустимо запросить отсрочку до трех лет.
3. Снижение уровня дохода. К примеру, увольнение супруга, из-за чего ухудшилось общее финансовое состояние семьи.
4. Временная нетрудоспособность: клиент был травмирован, лечится в стационаре.

При реструктуризации Сбербанк, к примеру, выдвигает требования:

1. На увеличенное время банк начисляет проценты. Общая величина переплаты возрастет.
2. Можно разбивать долг с любой периодичностью и суммами, попросить заменить график на оплату раз в квартал или другую периодичность.

В 2019 году день любой заемщик может посчитать примерно сколько ему придется переплатить, а также рассчитать сумму первоначального взноса. Для этого на сайтах банков существуют кредитные калькуляторы.

График платежей по ипотеке нужно выбирать в соответствии со своим доходом. При дифференцированном сумма платежа может быть выше, чем при аннуитетном, в зависимости от ипотечной суммы.

Видео: В чем разница аннуитетного и дифференцированного платежей по ипотеке